分類: 當鋪金融

5月22日消息，近日，有媒體援引銀行業知情人士的話稱，監管機構已於本月9日召開市場利率定價自律機制會議，決定清理按日均規模分檔計息的活期存款產品，即業內一般俗稱的“智慧存款”或“智能存款”。

不過，目前還尚未有正式文件發布。有一位華南國有大行人士向《21世紀經濟報道》表示，目前，關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律，存量部分到期后自然終止，增量一律停發，不再允許新辦。

據《電商報》了解，去年微眾銀行曾推出一款名為“智能存款+”的存款產品便引發了市場搶購。根據當時的介紹，該產品50元起存，定存期限為5年，利率在2.8%-4.5%之間，存的越久利率越高。具體來說，存款時間在1個月內、1-3個月、3-6個月、6個月-1年、1-5年對應的支取利率，分別為2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

針對監管部門的這一動作，有業內人士認為，監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模，而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

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傳監管部門將清理“智能存款”產品

多元需求下,女性消費已成為消費金融細分場景的必爭之地。

據國泰君安估計，過去五年，中國女性的總體支出達6700億美元，增長了81%。另據數據显示，“她經濟”將給全球帶來數以萬億美元計的消費潛力。

中航證券分析師薄曉旭認為，“她經濟”將成為未來市場的新機遇，隨着女性消費群體帶動消費品項走向精緻化、全球化的同時，也將引領整個消費市場的升級轉型的步伐進一步加快。

但值得注意的是，隨着消費金融市場的不斷擴容,其中潛在的風險也在不斷顯露。5月21日晚，記者在瀏覽專註於年輕女性消費的米么金服時發現，其官網與APP均無法正常登錄，且显示為亂碼。5月22日早間，當記者再次試圖打開時發現，其又恢復了正常運行，但對於昨晚出現的停擺問題，米么金服並未進行說明。

公司官網短暫停擺

公開信息显示，米么金服成立於2014年6月，是一家專註於為年輕女性提供金融服務的消費金融企業。么么貸是米么金服旗下的核心產品，專註為年輕女性提供“當月花，下月付”的分期支付服務，用戶可在線上線下所有與么么貸合作的商戶中進行分期支付。

為什麼會選擇年輕女性群體？米么金服董事長宋夢郊曾表示，一方面，大城市中的年輕群體面臨更高的生活成本和經濟壓力；其次，相較於男性，女性天然有着對美的嚮往和追求。一個需求量巨大的女性信貸市場產生了。

宋夢郊認為，只要消費金額超過3000元，消費分期就有存在的空間。在女性消費領域，米么先後探索了20多個細分行業，才發掘出醫美這個亮點頗多的垂直場景。2015年11月米么金服進入醫美行業，2016年3月交易額突破1億元，2017年11月累計交易額則已突破76億元。醫美消費分期領域，米么金服已經佔領了超過50%的市場份額。

值得注意的是，5月21日晚間，當記者試圖通過米么金服官網尋找最新的運營數據時發現，其官網已無法正常登錄，且显示為亂碼。除此之外，米么金服官方APP“么么錢包”也不能正常登錄。對此，記者就上述情況向米么金服發去了採訪提綱，但未收到任何回復。

然而，5月22日早間，記者再次試圖瀏覽米么金服官網時發現，已恢復正常，其APP也显示正常運行。但對於昨晚的短暫停擺，米么金服並未進行說明。

天眼查显示，米么金服此前已完成多輪融資。其中，2015年3月完成數千萬元A輪融資；2016年5月完成A+輪融資；2016年7月完成數千萬元B輪融資；2017年3月完成數億元C輪融資；2018年5月完成C+輪融資；2019年1月完成D輪融資。

據記者統計，在這6輪融資中，共有13家機構參與。而在經過多輪融資后，米么金服的股東也增加至17位。其中，公司董事長兼法定代表人宋夢郊通過宿遷瑞宏投資管理中心（有限合夥）持有米么金服35.83%股權，為公司第一大股東。

值得注意的是，在眾多機構的加持下，米么金服也將目光從立足於醫療美容業務的同時向高端醫療、IVF-ET等大健康領域進行產業邊界擴張；並依託自研信貸系統，大數據風控等能力向銀行和大型互聯網企業賦能，聯合開展基於互聯網的循環授信產品服務。

諸多痛點遭投訴

截至目前，米么金服圍繞女性消費已開拓醫美、教育、生活美容、輕奢等消費場景。

記者注意到，米么金服也曾在多個場合強調，公司獨創了一套全新的純線上信貸流程。通過自主研發風控模型，與30餘家數據方建立合作，實現了非面對面的陌生用戶即時授信能力。同時，依託於移動端微信及APP的掃碼申請，生物識別技術、OCR文字識別等高新技術的應用，則再次提升了用戶的使用體驗。

然而結果卻是，糟糕的體驗令用戶十分厭煩。近日有用戶丘女士在第三方投訴平台聚投訴上表示，其在米么金服旗下APP么么錢包借貸現金貸8筆，已還清4筆。但後來細查都是年利率高達36%的高利貸。故投訴米么金服發放高利貸。

此外，丘女士還反映，因為資金問題逾期了7、8天，但對方卻連續對其朋友進行電話轟炸，對其嚴重造成了影響。

而據另一位用戶王女士講到，其在米么金服貸款6000元，后因資金周轉問題導致4000元出現逾期，卻被告知要承擔高額的罰息。

王女士表示，其本人願意承擔利息及正常的罰息，但對米么金服給出的日息千分之四卻難以接受。事實上，王女士也算了一筆賬，日利息千分之四換算成月利率為4/1000×30=12％；年利率為12％×12=144%。嚴重超過國家規定最高利率多倍！

值得注意的是，王女士在投訴還援引了2018年9月3日中國互金協會發布《關於P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》規定，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等，所有費用連同罰息，綜合資金成本不得超過36%。

另據天眼查显示，米么金服還牽涉到多起教育培訓貸款糾紛之中。其中，在多起民事判決書中，米么金服與北京圓享科技有限公司、上海圓享教育投資有限公司等均作為了被告被用戶起訴，反映退款困難，存在誘導消費等問題。

實際上，細分場景下的消費金融,風控成立命之本。重慶某消費金融一內部人士對記者表示，消費金融面對的目標客戶群主要是年輕、低收入人群,這些人因在傳統金融機構缺少信用信息而容易產生較大的信用風險。風控技術離不開大數據的支撐,數據越精準,風險量化程度越高,風控能力就越強。

廣證恒生分析師溫朝會認為，金融應該回歸風控正軌，帶有泡沫的暴利並不是最優的出路。貸款用途和借款人的還款能力決定了資金的風險，但是，在夾縫中生存的部分不規範的小貸企業，缺乏長遠的行業目光，有強烈的動機向不具有還款能力的用戶放款或者為缺乏場景來源的用款需求提供服務，這種短視的盈利行為在長期上使消費金融行業暴露在巨大的風險之中，不利於整體行業的可持續發展，並會可能使市場陷入逆向選擇等多重困境。

在平安證券分析師黃耀鋒看來，消費金融未來的競爭仍將體現在對於消費場景的把握上，因此消費金融公司自身所擁有的場景以及其潛在的場景拓展空間成為其佔據市場的重要優勢。

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米么金服短暫停擺后恢復正常 諸多痛點遭到用戶投訴

P2P個股有多慘，或許從信而富的“杯具”可以窺豹一斑。隔夜美股大漲，但是仍然沒有能夠挽救信而富於水火，“中國P2P赴美上市第二股”信而富繼續暴跌13.89%，收報0.31美元，盤中最低0.289美元，相比高點12.86美元，下跌97.8%，完美演繹歸零曲線，這距其上市僅僅才兩年時間。

三天下跌超50%

5月17日至5月21日，僅有3個交易日，但是對於信而富來說，則是血洗的開始，三天累計下跌52.67%。

5月17日，信而富在其官方公眾號上宣布，由於業務運營和董事會方面的調整，公司無法如期向美國證券交易委員會申報20-F年報，並且已經接到美國紐交所的相關通知函，告知公司在最低平均股價和及時申報年報兩方面不符合繼續上市的相關標準 ，但公司可以在六個月的補救期內採取補救措施，重新符合上市標準，期間公司美國存托股票（“ADS”）繼續在紐交所交易。

信而富最早成立於2001年，2005年完成A輪融資，2007年完成B輪融資，2017年上市。信而富的創始人和高管團隊一直以特別精英而著稱於業內，然僅僅約兩年時間，一家上市公司卻即將面臨退市風險，目前信而富的市值僅有2025.58萬美元。

似乎上市就是其高光時刻，隨後信而富的股價是節節敗退，2019年4月中旬，信而富股價跌破1美元，此後更是勢如破竹，不斷刷新新低。信而富表示，“5月8日，公司收到紐交所通知，告知公司在最低平均股價方面不再符合紐交所的標準，因為公司ADS在連續30個交易日中的平均收盤價格低於1美元/股。”

但根據紐交所標準，公司在收到通知函後有6個月的時間重新達到最低股價要求。在6個月的補救期中，只要公司在任何日曆月份的最後一個交易日，或整個補救期的最後一個交易日，ADS的收盤價格在1美元/股以上，且此前30個連續交易日的平均收盤價格在1美元/股以上，即可以重新符合上市標準。

面臨退市，信而富表示：“公司將會解決股價不足的問題，在規定的補救期內滿足紐交所的繼續上市要求。公司將會按照紐交所的規定，通知紐交所公司的補救意願。”

但是似乎補救不力。對於屢屢延遲披露，信而富解釋稱， “導致年報延誤的原因是公司近期財務部門人員發生變動（包括首席財務官的更換），並且，公司需要在本次年報中合併一個可變利益實體（“VIE”）的財務報表，並對前期財務數據做出幾項調整，而這些調整可能導致公司重新列報2018年已發布的幾份季度報告。並且，公司預計需要對此前發布的截止至2018年3月31日、2018年6月30日以及2018年9月30日的季度財務報告進行調整，投資者不應再依賴調整之前的財務報告。”

連續兩年多都虧損

今年5月19日，信而富公告：公司的副董事長兼聯席首席執行官Russell Krauss先生不再負責公司的日常運營決策，將專註於公司的戰略發展。而在僅僅1個月前，4月12日起，原董事周紀安因個人原因退出董事會。根據信而富提交股東及股權變更說明函，董事由變更前的原董事為王征宇、王光宇、Andrew Mason，變更為之後的董事陣容：王征宇，聶亮清、李輝。

2018年7月，信而富首席戰略官王峻及風險管理副總裁呂宇量，因為個人關係解除與信而富的勞動關係，曾經幫助信而富上市的CFO沈筠卿也在2018年末離職。

信而富2016年、2017年的年報均為虧損，2018年前三季度這一情況也沒有改變。對於連續的虧損，信而富創始人、董事長兼首席執行官王征宇曾表示：“這個行業可以盈利的公司，無一例外都是前端一次性借款的時候，要求客戶支付了相當可觀的服務費用。“我們沒有要求客戶這麼做。這種區別使得我們可以面對大量的客戶，也使得公司出現了所謂‘戰略性虧損’。”

由於監管從嚴，加之多家平台爆雷，美國上市的P2P平台均出現一波殺跌，對於股價重挫，信而富曾表示，“其美國存托憑證(ADR)的當前市價未能反映公司業務的廣闊前景。”因此，啟動2000萬美元的股票回購計劃。王征宇表示，“作出股票回購的授權反映出信而富董事會對於公司的未來充滿信心。我們擁有充裕的資金支持平台運營，並且我們預期在近期實現盈利。董事會及管理團隊堅定地相信，公司目前的股票市場估值既未反映我們的業務和建立的客戶關係潛在價值，也未反映公司的未來增長前景。在當前環境下回購股票將是合理的，同時也符合我們審慎的資金配置戰略和為股東創造價值的承諾。”

有知情人士認為，一是監管大環境，讓現金貸公司無處遁形，會壓制相關公司股價的表現；其次信而富遲遲不能盈利，且經營模式也有不規範之處，因此造成股價暴跌。

根據21日世紀經濟報道此前消息，近日已經有信而富用戶反映，收到平台發送的信息，從4月15日起，信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整，不再以出資方案到期為兌付日，將以債權轉讓成功或還款到賬，分月兌付。這種方式符合監管對合規方面的要求，但若沒有新的投資人進場或者出現借款人逾期，那這部分金額返還時間可能會被拉長。

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股價已暴跌98% 老牌P2P網貸平台信而富瀕臨退市

這是一個兩極分化的行業。

互聯網金融領域的公司從巔峰時期的7000家平台，到目前為止僅剩900餘家。那些已經清退、被立案調查的公司早已淹沒在投資者的唾沫中，而剩下的不少“頭部”平台從去年至今年一季度憑藉馬太效應業績狂飆。

但存活的平台也有分化，哪怕同樣是在美上市的互金中概股。

導讀

在上述4家公司中，凈利潤同比增幅最快的是樂信，達228%，趣店也有驚人的187.9%增幅。

截至5月21日下午，美股市場互金中概股中已經有拍拍貸（NYSE：PPDF）、樂信（NYSE：LX）、趣店（NYSE：QD）、小贏科技（NYSE：XYF）4家公布了2019年第一季度業績。

從四家率先公布一季報的公司的報表中，可以發現，雖然遠不及阿里、騰訊兩家互聯網大咖的金融業務，但基本面表現都不錯。

互金“四小龍”的增長動力

文首記者提到的四家互金公司，堪稱這個領域業績增長的“四小龍”了。

在營收方面趣店領先，一季度為20.97億元，略微超過營收為20億元的“老對手”樂信，同比增長22.2%。巧合的是，樂信的同期增幅也是22%，這也是該公司上市以來營收連續六個季度的雙位數增長。

號稱中國最早的P2P的拍拍貸則排在第三，但營收增長迅猛，同比增54.52%。究其增長原因，其實並不在一季度的大量撮合，而在於前一年基數較低的因素。

拍拍貸方面也承認，從其歷史數據來看，撮合額的峰值出現在2017年第三季度，金額為209.54億元。此後，受行業整體風險上升影響，2017年第四季度和2018年第一季度撮合額出現波動，但在平台加強風險管理之後開始回暖，自2018年第三季度起連續三個季度保持增長，2019年第一季度重回歷史高位。

後起之秀的小贏科技，營收為拍拍貸的一半，同比增幅較去年下滑1.6%。但營收下滑並不代表凈利潤不好看。據其財報显示，Non-GAAP（非美國通用會計準則）凈利潤為2.56億元，同比2018年同期的1.84億元增長了39.4％。

從凈利潤指標來看，一季度最掙錢的還是曾經依靠螞蟻金服渠道獲客的趣店，達到了9.74億元，與第二名拍拍貸拉開超過2.7億的差距，第三名樂信則為5.83億元。

在上述4家公司中，凈利潤同比增幅最快的是樂信，達228%，趣店也有驚人的187.9%增幅。

零逾期掩蓋不了的隱憂

前述“四小龍”代表了互金中概股的輝煌的一面，但是情況是分化的，正如21世紀經濟報道曾經報道，5月8日，紐交所一通知函告知信而富，其在最低平均股價方面不再符合紐交所的標準，因為公司美國存托股票（“ADS”）在連續30個交易日中的平均收盤價格低於1美元/股。在這背後是其業績難以捉摸，至今未向紐交所提交其2018年年報，更別說是2019年一季報了。

而在中國互聯網金融協會官網近期公布的2018年企管審計報告里，信而富2018年全年營收為4.7億元，同比2017年下降 20%；2018年全年凈虧損2.43億元，相較於2017年虧損額增長111.3%。

在營收以及利潤方面拔得頭籌的趣店其實也存在隱憂。

曾經趣店作為螞蟻金服投資的公司，通過支付寶APP第三方服務項下“來分期”大量獲客。而去年8月，雙方已經停止該項展示窗口的續約，趣店獲客進入“自力更生”時代。今年一季度，趣店的新增用戶僅為153萬人，低於前期。

但一位趣店內部人士告訴記者，註冊用戶早已達到7000餘萬人的趣店根本不需要大力拓展新增用戶，“做好存量已經夠吃一陣子了”。

4月30日，螞蟻金服清空趣店集團相關股份。上述內部人士表示，清空股份一事趣店創始人羅敏甚至沒有事先通知公司的其他核心高管，後者知道之後也有些錯愕，“但這就是羅敏的個人行事風格”。

另外，2018年初，趣店力推的“大白汽車”業務已經宣告折戟。趣店宣布，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車業務，公司將於2019年5月21日起停止大白汽車的新車銷售業務。

“其實這是一門重資本的生意，搶4S店和銀行汽車消費金融事業部、汽車消費金融公司的生意是有很高的門檻的。”一位汽車消費金融人士認為。

上市互金公司有隱憂，未上市的公司更是困難重重。在中國互聯網金融協會的信息共享平台，多數互金公司報備的項目逾期率與金額逾期率都為零。看似一片大好之後是隱匿不良資產。

互金平台自己為逾期買單，目前還在一個政策灰色領域。一位車貸平颱風控高管直言：“之所謂報備零逾期，是為了讓投資者更安心，實際上出現的逾期都已經用風險備付金填補。換個方向思考，投資者拿回本金，不存在本金損失，在我們平台看來，這就是零壞賬。”

而一位已上市互金公司CEO則透露，北京有一家線上線下均有資金端的平台，表面上零逾期，內里已經壞賬囤積，早已超過10%。

傳統金融與互金如何“分食”

互金中概股之所以能做大，離不開傳統金融機構流動性過剩和“資產荒”。客觀上，在理財端個人資金波動較大的情況下，銀行信託為主的資金不僅提供了“安全墊”，還極大地幫互金公司降低了資金成本。反過來，小微貸款和下沉的個人信貸服務過於瑣碎，銀行和信託也樂得將風控的細枝末節交給平台去打理，解決閑置資金的同時創收一筆。

2019年第一季度，小贏科技撮合借款業務總量中就可佐證前述雙方的合作模式。小贏科技機構資金佔比已達到11.5％，截至4月30日，已獲金融機構助貸等相關業務新增正式授信人民幣108億元。其中4月份，小贏科技新增機構資金業務在整體新增撮合借款業務的佔比為25％，另外，預計到今年三季度末，累計新增正式授信將達到263億元。

趣店披露，截至一季度末，趣店與持牌金融機構合作資金餘額從2018年末的190億元增長至246億元。流量合作方面，趣店將其稱為開放平台策略，從2018年第三季度開始，分別向金融科技平台流量分發以及服務持牌金融機構的交易分發。一季度，通過向100多家金融機構分發250多萬用戶流量，其實現收入1.59億元。

樂信披露，一季度通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入達到9.11億，一個季度就接近去年全年的一半，同比增長高達342%。目前，樂信的金融合作夥伴數量已超過100家，一季度樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構。

同樣，曾是中國最符合P2P“個人資金對個人資產”定義的拍拍貸也變了身。財報显示，拍拍貸通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，佔比突破三成並仍在快速增長中。

一位主營房地產信託的人士對21世紀經濟報道表示，目前信託公司對這幾家美股上市公司都比較關注，他們雖然還沒做消費金融信託，但也打算搭建系統和團隊參與其中。

而且，保險公司也要分一杯羹。比如據眾安保險（6060.HK）的2018年年報，其與小贏科技、趣店、樂信等互聯網金融平台展開了合作，當年消費金融保費收入為35.20億元，此項收入佔比由2017年的17%上升至了2018年的31%。

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風起於青萍之末，止於草莽之間。

第三方支付，崛起於灰色地帶，卻成長為中國的“新四大發明”之一，與高鐵、共享單車、電商模式並列成為世界經濟榜樣。

從1999年3月第一家支付機構設立到2019年，適逢發展20周年，第三方支付行業來到了又一個轉折點，A股也終於迎來了第一家獨立第三方支付機構。在此，我們以行業和公司的視角觀察這個行業，數據會告訴我們行業及公司的真實狀況。

第三方支付行業發展透視

據中國支付清算協會公布的數據，第三方支付機構的交易金額和交易筆數均穩步增長，增速於2014年達到最高，隨後逐步降低，到2017年增速保持穩定(參見圖1)，說明行業成熟度在不斷提高，市場穩定增長。

值得注意的是，交易筆數增速長期高於交易金額增速，第三方支付的筆均交易金額逐漸降低(參見圖2)，行業的整體交易呈小額碎片化發展。這與整個行業狀況相符，二維碼支付的出現打通了線上與線下的鏈接，移動支付滲透進各行各業。

備付金規模一定程度上反應了第三方支付行業的整體發展情況。通過中國人民銀行有關規定和公布的相關數據，我們大概推算出行業的整體備付金情況。2018年，備付金規模穩步提升，2018年12月最多達到16299.8億(參見圖3)。隨着“斷直連”的落地和行業整頓，以及支付寶、財付通兩大巨頭在產品上的調整等原因，備付金規模逐漸縮減。

代表性上市公司財務數據

雖然行業已經發展了20年，但目前已經上市的獨立第三方支付機構僅有匯付天下及拉卡拉，其它支付公司則通過被收購、合併等方式完成了間接上市。通過獨立報表及合併報表，我們選取數據可得的幾家支付機構進行分析，窺一斑而知全豹(參見圖4)。

第一，交易規模直接影響了支付機構的大小，代表市場佔有率。拉卡拉是收單業務中的典型代表，藉助過去幾年移動支付快速發展的機遇，大量推廣POS、聚合等相關產品，實現了交易規模的快速增長(參見圖4)。同時，線下收單市場仍然具有廣闊空間，商戶數量和服務行業的深度等因素構成了競爭壁壘。

與拉卡拉不同，匯付天下與聯動優勢是典型的互聯網支付機構，兩者都主要服務企業，在B端支付市場發力。過去兩年，兩者都保持了和行業同等水平的增速。

從匯付天下的支付交易結構來看，移動支付佔比逐漸增加，並占絕對地位，互聯網支付業務規模佔比不斷下降，跨境支付業務高速增長(參見圖5)。需要注意的是，雖然目前跨境支付業務規模較小，但發展前景廣闊，是支付機構轉型的新賽道。

第二，營業收入情況。目前，支付機構的營業收入仍主要為交易手續費，交易規模直接決定了其營收情況。從營業收入看，拉卡拉依靠線下收單市場，營收方面領先於其他公司(參見圖6)，除拉卡拉之外的其它支付機構競逐B端企業支付的市場。在C端流量市場逐漸飽和的市場環境下，支付機構都把轉型B端作為自身新的業務增長點，但企業支付服務定製化程度高、可複製性低，轉型成效較慢。所以可以預見，行業整體增速將逐漸降低。

從營收結構上看，金融科技作為支付公司轉型的一條賽道，營收貢獻較小，短時間內無法成為主要收入來源。移動支付服務貢獻80%以上營業收入，互聯網支付與POS服務貢獻度逐漸降低，跨境支付作為新興支付行業，潛力巨大，有望貢獻主要收入(參見圖7)。

從平均服務費率看，跨境支付參與者增多導致行業費率下降，但仍然高於其他支付服務費率(參見圖8)。而斷直連、備付金全額上繳等政策使行業平均成本上升，進而導致費率上升。預計未來跨境支付的費率將進一步下降，其他支付服務費率保持平穩不變或較小上升趨勢。

第三，主要成本情況。目前各公司主要成本為服務商分潤、通道費(即銀聯、銀行的手續費)、銷售費用等。主要成本的增速高於營收的增速，一方面是政策導致支付機構不再能夠與銀行談判費率，另一方面市場增長有限，存量爭奪越發激烈導致成本上升(參見圖9)。

第四，凈利潤情況。凈利潤反映了一個支付機構的盈利能力情況，決定了一個獨立支付機構能否在激烈的競爭中生存下來。從凈利潤情況看，各支付機構基本於2015年實現了盈虧平衡、2016年盈利。但凈利潤增速都在逐漸降低，一方面增量市場較小，營收增速有限，而存量市場的競爭使成本也在增加，行業平均的凈利潤增速將進一步下滑(參見圖10)。

熱點事件回顧與點評

1、斷直連與備付金全額上繳

幾經波折，“斷直連”終於落地，業內將其視作第三方支付一個時代的終結。其實，也更是一個開始，雙側斷直連的實施、備付金管理政策的制定……行業的健康發展離不開監管的指導，脫離了“躺着賺錢”的時代，支付機構在創新商業模式、服務經濟的道路上，尚有很長的路要走。

2、WorldFirst撤回支付牌照申請

外資支付機構真正入境尚有一步之遙，在“走出去”上，銀聯、支付寶、財付通已經先行一步，其它如蘇寧支付、連連支付等支付機構也在積極布局跨境業務，但在“引進來”上，有更多的機遇值得我們期待。

3、“兩會”中的支付話題

將“支付機構的監管”提升為法律層級再一次被提起。相比於第三方支付對於經濟、社會、生活的影響，局限於部門規章的“《非金融機構支付服務管理辦法》(2號令)”已經遠不能滿足行業的監管需求。立法也是行業發展之根本，發展快速的第三方支付已經部分突破了“2號令”的範圍，立法既是行業發展需求，也是監管需求。

4、315曝光“隔空盜刷”

支付行業的發展是在“安全”與“便捷”不斷鬥爭中發展起來的，二者螺旋上升，互相促進。“315”的曝光對於整個支付行業具有警示意義，因為支付是涉及到每一個人的，支付機構在追求極致的用戶體驗時，更要把握好安全與便捷的平衡。

5、中國人民銀行發布《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱85號文)

85號文是對261號文的進一步補充和加強，並在賬戶管理、特約商戶、終端管理等方面提出更加具體的管理措施。越發明確的監管細則劍指套現、違規提供支付通道等“支付黑產”，部分支付機構長期助漲黑產、盜刷等違法行為的現象將得到有效的遏止。

6、拉卡拉成功過會，成為第三方支付A股第一股

拉卡拉為上市所做的努力，值得每一個想要上市的支付機構所借鑒。個案的成功並不能帶來整體的飛躍，第三方支付機構“上市潮”也只是一個美好的夢想。

7、國家外匯管理局發布《支付機構外匯業務管理辦法》(匯發〔2019〕13號)

預想中的“跨境外匯支付業務牌照”並沒有如約而至，但結果卻又超出預期，《通知》更像是“核准制”向“註冊制”的轉變，可以預見，未來會有更多的支付機構在跨境支付的賽道上競爭。

8、支付寶發布“蜻蜓2代”，刷臉支付持續升溫

對於支付機構來講，這是巨頭間的競爭，與“其它支付機構”無關。對於用戶來講，我們需要了解刷臉支付是否更便捷?是否更安全?(交易、個人信息等)這決定了用戶是否選擇它。

如果說金融是經濟的血液，那麼支付是金融的基石，承載着金融最基本的功能。第三方支付作為支付體系中重要的參與者，影響着經濟、社會、生活等各個方面的發展，第三方支付行業的追蹤研究也將幫助我們更好的深入了解經濟、消費的變化趨勢。

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10張圖看透第三方支付發展的真相

5月23日消息，回首過往，正是憑藉二維碼，支付寶和微信支付得以實現國內移動支付市場的大一統，如今同樣因為二維碼，兩大支付巨頭卻在境外栽了跟頭。

據《電商報》了解，近日，尼泊爾央行宣布，禁止在尼泊爾本國使用支付寶和微信支付，理由是有大量中國遊客非法使用這些支付應用，交易的資金並未經過尼泊爾的銀行渠道，致使尼泊爾當局無法將中國遊客的消費登記為海外收入。

作為廣受歡迎的旅遊聖地，遊客在尼泊爾境內的消費已成為該國最為重要的外匯來源之一。作為與中國接壤的鄰國，前往尼泊爾旅遊觀光的中國遊客也呈逐年增長的勢頭。有數據显示，2018年，中國赴尼遊客人數超過15.36萬人次，比2017年增加46.8%。

中國遊客消費能力旺盛舉世皆知，但尼泊爾政府卻很難從這部分群體身上取得足夠的收益，問題的根源正出在商戶所使用的二維碼身上。有尼泊爾當地媒體便報道稱，目前有大量在尼經商的中國商人，其所使用的二維碼屬於僅限於在中國境內使用的境內碼。

在此情況下，中國遊客若掃描這種二維碼進行支付，實際交易地點在尼泊爾，但資金卻依舊在中國境內流轉，並未經過尼泊爾的銀行渠道，因此，尼方也無法對這筆交易進行徵稅。

實際上，隨着跨境支付需求的增長，境內二維碼違規在境外使用的現象正在逐漸凸顯，當地監管部門也已經引起了重視。據《電商報》了解，在此之前，已先後有越南、泰國基於同樣的原因，禁止或限制使用支付寶和微信支付。

例如，去年6月，越南便單方面宣布，支付寶、微信支付等國外电子支付在越南屬於“非法支付結算”，已禁止使用，若違反此規定，將會被罰款1.5-2億越南盾（約合4.4-6萬元人民幣）。

需要指出的是，在絕大多數國家，支付寶和微信支付往往會選擇與當地銀行、持牌支付機構展開合作以解決二維碼支付合規問題，正如支付寶官方在隨後的聲明中所陳述的那樣，“支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，我們也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。”

不過，由於境內二維碼在境外使用可以實現逃避繳稅的目的，在監管部門以及支付機構三令五申，依舊還有一些商戶在違規使用境內二維碼進行收款。

要想徹底杜絕二維碼違規使用現象，這並不容易。有業內人士便指出，境內二維碼在境外使用屬於一種點對點交易，涉事對象多為中國商戶和遊客，交易具有一定隱蔽性，並且其交易本質依舊是轉賬行為，很難做到監管的全覆蓋。

無論是支付寶還是微信支付，均在聲明中稱，一直以來，便對跨境違規收款行為進行嚴厲打擊。但是，據《電商報》了解，目前支付機構的主要打擊方式是在海外服務商進行業務拓展時，針對可疑情況進行“可疑上報”，隨後交由支付寶、微信支付自行判斷。毋庸置疑，這種方式還具有一定的局限性。

在可預見的未來，將有越來越多的中國遊客走出國門，跨境支付的需求也將逐漸釋放，要想保證跨境二維碼支付的合法合規，支付寶和微信支付需要在技術手段上進行更多的創新升級。

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支付巨頭海外碰壁 跨境二維碼合規性難保障

5月23日消息，國內理財市場持續低迷，打着高收益並且可隨時存取標籤的“智能存款”甫一出世，便備受追捧，而如今，這一明星理財產品也有望被關進監管的籠子里。

據《電商報》了解，近日，有媒體援引銀行業知情人士的話稱，監管機構已於本月9日召開市場利率定價自律機制會議，決定清理按日均規模分檔計息的活期存款產品，即業內一般俗稱的“智慧存款”或“智能存款”。

不過，目前還尚未有正式文件發布。有一位華南國有大行人士向《21世紀經濟報道》表示，目前，關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律，存量部分到期后自然終止，增量一律停發，不再允許新辦。

對於監管部門叫停“智能存款”的原因，有業內分析人士認為，監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模，而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

據《電商報》了解，過去的2018年，有多家民營銀行曾推出智能存款類產品，希望以此解決自身的吸儲問題，智能存款產品兼具靈活、穩健、收益高三方面的優點，同時用戶資金還受《存款保險條例》保護，因此一經推出便受到了用戶的追捧。

其中，騰訊旗下的微眾銀行便曾推出一款名為“智能存款+”的智能存款，一度引發市場搶購。

根據當時的介紹，該產品50元起存，定存期限為5年，利率在2.8%-4.5%之間，存的越久利率越高。具體來說，存款時間在1個月內、1-3個月、3-6個月、6個月-1年、1-5年對應的支取利率，分別為2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

兼具支取靈活和高收益的特點，若與昔日的“攬儲利器”餘額寶進行比較，智能存款產品也能做到完勝。公開數據显示，截至目前，天弘餘額寶貨幣基金的七日年化收益率僅有2.28%。

從實際情況來看，智能存款產品也不負重望，確實起到了為銀行攬儲的效果。據《電商報》了解，因為銷售火爆，微眾銀行在推出“智能存款+”產品僅僅過去4個月之後，便已限時開放存入。

彼時，針對“智能存款+”限時開放的原因，微眾銀行的回應是，由於“智能存款+”即將售罄，為給用戶較好的購買體驗，微眾銀行提前向用戶公告銷售計劃。而開放期結束后“智能存款+”將暫停存入，未來的開放存入時間尚未確定。

本月10日晚間，微眾銀行公布了2018年年報，果不其然，在一眾同行中，微眾銀行過去一年吸收的存款總量可謂一騎絕塵。數據显示，其客戶存款總量已達1545億元，同比暴增2795%。

與之相對，網商銀行背靠螞蟻金服，在過去的這一年，其吸收的存款量則只是從251.68億元增長至429.79億元，增長不足100%。

對於存款量暴漲的原因，微眾銀行表示，“我們重點加強了線上服務能力，解決了開業至今一直存在的存款短板，實現了資產和負債業務的均衡發展。”不過，有業內分析人士認為，客戶存款規模的大增或許還是有賴於智能存款產品的大顯神威。

毋庸置疑，如今智能存款產品被叫停，微眾銀行的攬儲能力將受到很大程度的限制，這種影響也有望在其2019年年報中得到體現。

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“智能存款”遭清理 微眾銀行攬儲能力受限

日前，許多在小米金融APP上借款的金融消費者反映，自己明明向小米金融還了款，卻莫名其妙地收到銀行發來的“逾期”警告短信。用戶林先生展示了自己收到的“逾期短信”，短信警告稱將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。林先生稱，自己一年前開通了小米金融，總共申請了大約5萬元貸款，每一筆都按期歸還，沒想到突然遭遇“被逾期”。

據了解，小米金融主要是圍繞個人金融需求來提供服務的互聯網金融公司，從事投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融公開披露信息稱，出現“還款被逾期”，原因是小米金融與銀行之間的對接系統出現異常。

對此，中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，此事說明金融領域的技術性風險因素已不容忽視。當前，利用“互聯網+”、人工智能、大數據等技術手段提供的金融服務，涉及主體多、業務流程長，相關方需要高度重視技術性風險，特別是金融科技平台公司、銀行與客戶三方之間的業務處理。

甄新偉稱，我國金融科技發展很快，不僅重塑了很多傳統金融服務，還催生了很多新的金融業態。金融與科技緊密相融，對我國金融監管也提出巨大的挑戰，特別是針對以新科技為代表的信息技術應用領域。建議金融監管部門加強信息技術監管人力資源配置，積極關注金融科技市場最新發展變化，酌情建立完善科技金融服務標準、安全標準等監管體系，保障金融科技行業健康發展。

此外，金融消費者權益保護不容忽視。不少收到“貸款逾期”短信的金融消費者表示，擔心自己的“逾期記錄”很可能已經被上報至相關“徵信系統”，從而影響自己的信用記錄。對此，湖南日月明律師事務所合伙人戴曙光稱，金融消費者通過中間機構還款出現問題存在兩種可能。要麼是中間機構已經轉款但由於各種原因銀行沒有識別，要麼是中間機構根本就沒有轉款。對消費者而言，如果中間機構是銀行的代理人，借款人還款給中間機構，不論中間機構有沒有將錢轉給銀行，借款人的還款義務均已經清償完畢。

甄新偉稱，在“還款被逾期”事件中，金融消費者個人徵信記錄很可能受到影響，但消費者卻是無辜的。保護好事件當中金融消費者的合法權益非常重要，小米金融及銀行機構應與徵信管理部門妥善溝通解決，並及時向相關消費者披露進展情況。

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小米金融用戶“被逾期” 互金行業技術性風險不容忽視

2019年5月20日，中國人民銀行營業管理部（下稱“央行營管部”）發布三張罰單。北京百付寶科技有限公司（下稱“百付寶”）、北京暢捷通支付技術有限公司（下稱“暢捷支付”）、北京數碼視訊支付技術有限公司（下稱“豐付”）三家支付機構因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定，根據《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）第四十三條第七項的規定，被央行營管部分別罰款人民幣3萬元、9萬元、3萬元。

值得注意的是本次三家支付機構都持有互聯網支付牌照，百付寶和豐付是首次被罰。

《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）中第四十三條規定：支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行註銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；

（二）超出核准業務範圍或將業務外包的；

（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；

（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；

（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；

（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

此次被罰的三家支付機構實際上便是違反了“其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。”此條。

百付寶距離支付巨頭還差一個支付巨頭

百付寶成立於2008年2月27日，註冊資本為40億元人民幣。在2013年7月6日獲得支付牌照，央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付業務，並在2018年7月6日順利完成續展。

在2018年11月份，百付寶旗下支付品牌“百度錢包”便啟用新品牌名稱“度小滿支付”。據了解，度小滿支付延續了“度小滿金融（原百度金融）”品牌名稱。

此後，度小滿金融便似乎變得高調，先是承包了2019年春晚紅包，后又因用戶投訴百度“有錢花”收集個人信息卻未提供借款服務的行為，侵犯隱私權及肖像權而惹上官司。

而2019年3月8日百付寶新增一條股權出質信息，出質人為安一恆通（北京）科技有限公司（下稱“安一恆通”），質權人為中國工商銀行股份有限公司深圳深圳灣支行。安一恆通是百付寶第二大股東，持股39.8%。安一恆通是上海優揚新媒信息技術有限公司的全資子公司（下稱“上海優揚”）。度小滿金融相關人士曾對外表示，上海優揚和安一恆通隸屬於度小滿金融。針對此次股權質押事件，度小滿金融相關負責人表示，“此次股權出質是正常的融資行為，用於企業發展需要”，至於具體用途和質押股數及融資額，該人士未透露。

就在收到罰單后一天，5月21日，度小滿金融迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。據CEO朱光稱，截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規模，成為繼支付寶、微信支付后，第三傢具備應對春晚級別高併發大考能力的支付工具。不過仁者見仁智者見智，度小滿金融支持春晚紅包的技術能力也許沒問題，但在其他方面或許並不太樂觀，還需再接再厲。

暢捷支付早早“賣身”罰單或影響其續展

暢捷支付成立於2013年7月29日，註冊資本為2億元人民幣。於2014年7月10日獲得支付牌照，央行允許其在全國範圍內開展互聯網支付、銀行卡收單業務，其牌照有效期截止日期為2019年7月9日，現如今被罰，或影響其牌照續展。

在觀察暢捷支付股權結構時，移動支付網發現2016年10月24日，用友網絡便發布公告，擬以19556.08萬元再收購暢捷通支付55.82%股權，完成後用友將持有暢捷通支付85%股權成為其控股股東。可以看到其成立不過一年便獲得支付牌照，之後不過兩年多便被用友網絡收購，簡直是為用友網絡“作嫁衣”。

此外，2018年，暢捷支付湖北分公司還曾因違反銀行卡收單業務管理規定，被央行武漢分行處警告。

樂視金融曾欲收購豐付

豐付成立於2008年12月15日，註冊資本為1億元人民幣，為北京數碼視訊科技股份有限公司（下稱“數碼視訊”）旗下全資子公司，且也是數碼視訊集團旗下子公司。於2012年6月27日獲得支付牌照，央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付、数字電視支付業務，在2017年6月27日順利完成續展。

在2017年曾網傳樂視金融與數碼視訊接觸，試圖購買該公司持有的第三方支付牌照，且樂視金融和數碼視訊基本上達成了初期共識。但現如今樂視金融已涼，數碼視訊仍全資控股豐付。

三家被罰的支付機構不同的經歷顯現出的是支付業現今的兩大發展趨勢，一是轉型出擊，二是賣牌回血。但無論怎樣都沒逃過被罰的命運，在持續強監管的當下，支付機構要意識到無論走怎樣的路都應當合規合規再合規。

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百付寶、暢捷支付、豐付被罰 有註銷牌照的可能

平安集團“雙壹合璧”的計劃擱置。

5月22日，媒體報道稱，平安旗下金融科技子公司金融壹賬通最快於6月遞交初步招股文件，目標是最早今年9月掛牌，估值約為80億美元(約552億元人民幣)，並已經委任高盛、摩根士丹利及摩根大通處理金融壹賬通在港上市事宜。

對此，平安金融壹賬通方面對21世紀經濟報道表示，對此消息不予置評。亦有其內部人士對記者表示此事為真。

但不管金融壹賬通是否能在下半年順利上市，目前看來，其與平安壹錢包的合併事宜已經落空。在上述上市計劃及估值中，也並未提及壹錢包這一平安的另一子公司。

21世紀經濟報道獨家獲悉，年初，平安集團高層赴央行溝通“雙壹”合併事宜，希望同樣屬於金融科技板塊的子公司金融壹賬通與壹錢包合併，但央行反對支付機構的VIE架構，最終合併落空。

多位平安集團內部人士向21世紀經濟報道驗證了此消息。

一位知情人士表示，在去央行溝通前，金融壹賬通已經與平安壹錢包做了不少準備，然而央行反對的理由也很簡單：不允許境內支付機構採用VIE架構。之前金融壹賬通已經在海外設立了VIE結構，也就意味着壹錢包也得在海外設立VIE，才能實施併購計劃。

另外一位接近此事的人士對記者表示，按照原先的計劃，併購之後金融壹賬通倒不會急着上市，因為處理合併事宜會耗費內部大量人力物力，溝通成本很高，會花費一定的時間。正是因為合併不順，上市日程才有所提前。

在內外環境複雜多變的當下，此時上市並非最好的時機。按照中國平安(601318)2018年年報，金融壹賬通在2018年年初完成A輪融資，投后估值為75億美元。而這次上市估值約為80億美元，估值增長微乎其微。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年年上市，但最終未能成行。

金融壹賬通是平安集團旗下金融科技服務公司，為銀行、保險、投資等全行業金融機構提供智能營銷、智能產品、智能風控、智能運營等端到端的解決方案。截至2019年3月底，金融壹賬通已為超3300家金融機構提供服務，包括近600家銀行、超70家保險公司、2600餘家其他非銀金融機構。

據中國平安2018年年報，平安集團對其主體深圳壹賬通智能科技有限公司持股比例為39.87%。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年上市，但當年未能成行。

本月9日，香港金融管理局宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於當日生效。

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