分類: 當鋪金融

5月21日消息，據外媒報道，在經濟危機之後，經濟學家保羅-沃爾克(Paul Volcker)稱自動櫃員機(ATM)是改善社會的最後一項金融創新。但10年後，ATM受歡迎的程度正在下滑。

諮詢公司RBR在周一發布的一項研究報告中表示，由於銀行關閉分行，並將資源轉向数字支付，全球ATM的數量在去年首次出現下降。2018年，在全球五大市場中的四個——中國、美國、日本和巴西，ATM的數量下降了1%。總部位於倫敦的RBR公司表示，在第五大市場印度，ATM的數量“增速大幅放緩”。

銀行客戶越來越多地轉向手機來進行常規金融服務，從現金轉向信用卡和借記卡。美國最大的銀行摩根大通去年將其分支機構削減了2%，並撥款108億美元用於技術升級。該銀行發現活躍的数字客戶數量增加了5%，活躍的移動客戶數量增加了11%。

雖然世界範圍內的ATM數量首次出現下降，但削減ATM並不是一個新的現象。美國銀行在2012年削減了ATM的數量，摩根大通在2015年也開始這麼做。ATM數量的下跌可能會傷害NCR.和Diebold Nixdorf等製造商。

不過，並不是每一年都會出現像去年那樣的下降幅度。據RBR公司稱，在發展中國家，ATM數量還在增加，這有助於減緩全球ATM數量減少的速度。該公司預計，在未來六年裡，全球銀行的ATM數量將只會下降0.6%。

RBR在一份聲明中說：“金融普惠計劃繼續推動着亞太、中東、非洲和拉丁美洲發展中國家的ATM數量增長。”

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因数字支付崛起 全球ATM數量首次出現下滑

賴智明曾說過，騰訊金融科技業務的營收佔比未來將提升至超過40%。

賴智明是騰訊副總裁，他說這話時是2018年10月底，彼時包含金融科技業務的騰訊“其他”業務收入佔比已達到約23%。

也就是說，金額科技業務未來將成為騰訊第一大業務，作為未來騰訊營收的主要推動力，騰訊金融科技輸不起。

在5月15日發布的騰訊2019年一季度財報中，儘管金融科技及企業服務環比增長持平，但對比一下廣告、遊戲的營收情況，就能發現，它仍是騰訊營收的主要增長動力。

相比廣告、遊戲業務的營收，金融科技及企業服務同比情況最為樂觀——一季度同比增長44%至人民幣217.89億元，已超過智能手機遊戲的212億元收入。

01 騰訊金融科技的重擔子

金融本身的凈利率遠超其他行業，這是不爭的事實。

所以過去十年來，BATJ和今日頭條、美團、滴滴等企業先後拋出金融戰略，來實現流量變現。

騰訊在2016年Q2時，包含金融科技業務的“其他”業務項營收佔總營收的比例還在10%左右，到2018年Q3時，這一比例已經到23%左右。

在金融科技業務營收迅猛增長期內，曾經的營收大頭，遊戲和廣告業務卻增長乏力。

騰訊財報提及，一季度的智能手機遊戲收入人民幣212億元，同比下跌2%，環比增長11%；網絡廣告收入方面，一季度同比增長25%至人民幣134億元，環比下跌21%。

智能手機遊戲營收的同比下跌，騰訊財報歸為“新遊戲發布減少”，个中緣由不難理解，中國自2018年12月重啟了遊戲版號審批，重啟后第一個季度，騰訊遊戲仍是同比下滑；在廣告業務上，騰訊廣告業務客戶基數本身已非常龐大，越發接近天花板，同時應對着宏觀環境不佳、客戶方資金承壓的挑戰，環比增長已經很吃力。

不過，金融科技業務過去一年多來一枝獨秀，2018年騰訊“其他業務”收入同比增長了80%。原因是支付的線下交易場景布局開始進入收割季，於是，向商戶收取商業交易手續費、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用以及向金融機構收取分銷金融科技產品，成為過去一年迅猛增長的主要來源，這些還包括微粒貸及理財通的財富管理產品的服務費。

2019年一季度“金融科技及企業服務業務”的收入同比增長44%，仍受到商業支付及雲服務的收入增加的蔭庇。

從騰訊對金融科技營收佔比40%以上的期望里，和過去幾年相對強勁的增長趨勢來看，它越來越承擔起騰訊營收的重任。

騰訊金融科技不能輸，也不能垮。

02突圍與自我突圍

2018年以來，騰訊金融科技面臨諸多負面因素。

先是第三支付備付金於2019年1月中旬起轉至中國人民銀行，騰訊已不再錄得備付金餘額的利息收入，令金融科技及企業服務收入受到不利影響。上海證券報的一篇報道曾計算，截至2018年4月末財付通客戶備付金約為4000億元。若不交存，按1.61%利率來算，這些備付金一年產生的利息收入約為64億元。

失去了這樣一筆巨款后，一季度的騰訊財報表述“利息收入環比急劇減少”。

我們可以認為，因為及早得知備付金利息的斷臂之痛遲早來臨，加上和螞蟻金服的競爭加劇，雙方的比拼擴展到用戶體系、場景建設、支付服務、用戶深度等方位的生態體系競爭。騰訊早已經有意識地加大其他營收業務的布局。

騰訊在2017年以來在支付線下場景、企業雲服務等方面發力。如今這些業務已進入收穫季節。

騰訊財報显示，微信及WeChat的合併月活躍賬戶數已達11.12億，同比增長6.9%，環比增長1.3%；QQ月活躍賬戶數達到8.23億，同比增長2.2%;由於每用戶交易量增加，商業支付交易額同比增長。

由於月活躍商戶同比增長超過一倍，用戶的交易頻率和交易額也得到了提升。

企業服務方面，因為過去幾年騰訊在雲服務的IaaS、PaaS及SaaS產品種類擴大化布局和產品升級，付費客戶群增長迅速，已成為騰訊營收隊伍中一支勁旅。

這些新的營收增長點，正在試圖以迅速增長來抵消備付金利息的急劇減少所帶來的負面影響。

03 友商的陰魂

除了承擔著整個騰訊營收增長推動力的重擔，騰訊金融科技還面臨着和螞蟻金服競爭中的突圍。

過去十幾年裡，螞蟻金服和騰訊金融科技一直是相互的跟隨者與攜持者，跟隨的身影顯現在支付、貨幣基金產品上，在紅包大戰、小程序上，也在電商化與社交化上，最後他們都活明白了，成為差異化的跟隨者。

騰訊金融科技的打法，可以歸納為兩種，一是金融業務的平台化，一種是投資金融業務。

2014年理財通上線時，騰訊就採取了和餘額寶不同的做法，首批就接入了8支基金。這種平台化有着更明顯的去風險集中化。騰訊的策略一直是平台化，金融、社交都是如此，“避免自己在一個行業做得太深”，這是馬化騰的原話。

在巨大的受眾基數面前，騰訊也採用了保守的做法，零錢通、微粒貸、微保等產品至今未完全開放，固守着授信與篩選的田畝。

2006年後，在“前高盛人”劉熾平加盟后的騰訊開始了投資熱。在金融領域，媒體統計的騰訊孵化了122家獨角獸，先後收穫了眾安保險、富圖證券、易鑫等金融公司上市。這種策略是一種對金融風險本身的隔離，騰訊將這種策略稱為“有所為有所不為”。

整體上，這構成了騰訊金融體系的三種形態：官方申請牌照，併購與合資。

直觀上，螞蟻金服和騰訊金融科技的行為模式也截然不同，一個激進創新，一個藏鋒潛行。

螞蟻金服首席戰略官陳龍多次強調“勢”，順勢而為，於是相互保、餘額寶曾引發被監管命運的產品運營而生。馬化騰工於“慎”，不管是理財通，還是信用分，都走在螞蟻金服或前人風險試探的腳后。

而今，螞蟻金服和騰訊金融科技之爭，越发上升到生態體系的布局，螞蟻金服對阿里依賴正在減少，騰訊金融科技也終究要走出對微信支付過度依賴的陰影。

畢竟，拆分立身的螞蟻金服可以輸，肩負營收重任的騰訊金融科技輸不起。

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“輸不起”的騰訊金融科技

5月22日消息，靠校園貸起家的歷史，一度讓趣店不受待見，原本試圖通過業務轉型來洗凈鉛華，但卻未能遂願。

據《電商報》了解，本周一，趣店在發布2019年一季度財報時表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

回溯過往，作為公司孵化出來的明星項目，大白汽車曾承載着趣店轉型的希望，CEO羅敏也對項目的未來信誓旦旦地放出豪言。在2018趣店公司年會上，羅敏曾表示，大白汽車在2018年將賣出10萬輛車，成為全國汽車零售的TOP5，再過幾年，大白汽車的年銷量將達到200萬輛，成為全球最大的汽車零售商。

豪言既出，大白汽車被推至前所未有的戰略高度。而實際上，在項目落地推廣的早期階段，大白汽車的發展也確實呈現出一種野火燎原之勢。公開資料显示，2017年10月31日，第一家大白汽車門店在廈門落地，而僅僅過了兩個月時間，全國範圍內的大白汽車門店便達到了175家。

但是，此後的情況急轉之下，買來的車遲遲無法賣出去，門店經營成本大幅增加，在此情況下，趣店迅速壓縮大白汽車業務。自去年9月起，有關大白汽車大量關店、裁員的消息便頻頻見諸於報端。

眼見無法實現盈利，迅速決定退出，趣店在實際利益面前始終保持着高度的清醒。

而對於趣店向汽車銷售業務轉型失敗的原因，有業內人士指出，主要還是錯估了形勢。自去年年初以來，全球汽車銷售市場便持續低迷，儘管國內呈現明顯的消費升級趨勢，但汽車作為一件動輒接近10萬元的昂貴消費品，市場消費慾望並沒有那麼強烈。

對於如今的趣店而言，賣車是不可能賣車的，要想維持生活，還是得靠放貸。而從實際情況來看，傳統的消費信貸業務依舊足夠讓趣店過上“滋潤”的生活。

據趣店此前公布的2019年一季度財報显示，在專註於消費信貸業務的情況下，2019年一季度，集團實現營收20.97億元，同比增長22.2%；調整后的凈利潤高達9.74億元，同比大增187.9%。

消費信貸業務亮眼的盈利數據已經打消了趣店的轉型念頭。在財報發布會上，羅敏便明確指出，“鑒於核心業務線的激增和可見增長，我們將繼續專註於基於技術的消費信貸服務，並已停止在消費信貸機會之外的努力。”

商業逐利本為天性，趣店堅持放貸也是無可厚非，但就此放棄轉型嘗試，趣店的決定多少值得惋惜。

消費信貸的業績增長能否持續？在市場競爭趨嚴的情況下，公司的核心競爭力又在哪裡？這些都是趣店如今需要思考的問題。

值得注意的是，自2017年以來，趣店的前六大股東，除羅敏本人以外，均已全部清空或減持趣店股票。其中，作為曾給予趣店流量支持的“貴人”，螞蟻金服也已經與趣店終止了合作，同時清空了手中的趣店股份。

對於螞蟻金服與趣店終止合作的原因，據界面新聞援引知情人士的話稱，其實兩者之間已早有嫌隙，前者認為趣店的歷史“不夠光彩”，從而提出方案后希望後者維護好公司和市場形象，但卻遭到拒絕。

轉型之路不易，趣店早早退場，如今看來，趣店還是那個趣店，未曾改變。

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賣車不如放貸 大白汽車終成趣店“棄子”

一直以來，發行消費金融ABS都是消費金融公司解決資金問題的重要渠道。

5月16日，銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核准馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。

“獲得資產證券化資格后可以通過ABS進行融資，增加了公司的融資渠道，降低融資成本。對公司的發展有積極意義。”蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。

據統計，目前持牌系消費金融公司中有8家獲得資產證券化資格，其中僅捷信消費金融ABS屬於常態化發行，其他已經獲批ABS發行資格的持牌系消費金融公司，近幾年並未有太多動作，尚處於早期階段。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示，“未來發行ABS會逐漸成為持牌消費金融公司比較常見的融資方式之一。”

持牌系消金公司

年內發行兩隻ABS產品

目前來看，具有低成本、穩定、多元化的資金渠道，是消費金融服務機構的重要競爭力。相較於其他依賴機構主體信用的融資方式，資產證券化更加註重資產質量且融資成本較低，是各類機構特別是互聯網消費金融服務機構拓展資金渠道的理想方式。

資料显示，資產證券化指的是以缺乏流動性但具有穩定未來現金流的資產作為信用交易基礎，通過結構重組和信用增級發行證券的一種直接融資方式。

“消費金融公司獲得ABS發行資格，需要滿足銀保監會（原銀監會）的相關規定，意味着消費金融公司在公司治理、業務業績、設施配備等各個方面較為完善，業績在同行中突出。發行ABS本身可以解決消費金融公司的資金來源問題，提升流動性。馬上消費金融的發展還是很快，需要更多資金補充以滿足發展及監管需求。”王晶表示。

據零壹財經統計显示，目前獲銀保監會批准可發行ABS的消費金融公司共有8家，包括捷信消金、招聯消金、中銀消金、興業消金、四川錦程消金、海爾消金、蘇寧消金、馬上消金。

截至2018年12月中旬，去年消費金融領域共發行ABS類產品115隻，合計金額3039.68億元，但其中持牌系消費金融公司僅發行ABS產品5隻。

蘇寧金融研究院數據显示，截至2019年5月21日，今年持牌系消費金融公司共發行兩隻ABS產品，分別是2019年2月份四川錦程消費金融發行4.53億元，及4月份捷信消費金融發行22億元。

記者注意到，近兩年統計數據显示，持牌系消費金融公司中，僅有捷信常態化發行ABS產品，已累計發行11單ABS，募資約270億元，ABS已成為其核心資金渠道。

蘇寧金融研究院數據显示，2016年持牌系消金公司共發行3隻ABS產品，其中捷信消費金融發行1隻、中銀消費金融發行2隻；2017年持牌系消金公司共發行6隻ABS產品，其中捷信消費金融發行5隻、中銀消費金融發行1隻；2018年持牌消金公司共發行5隻ABS產品，其中捷信消費金融發行4隻、興業消費金融發行1隻；2019年截至5月21日，捷信消費金融發行1隻、四川錦程消費金融發行1隻。

“目前大部分持牌消費金融公司還處於早期階段，發行產品數量少、規模小，未來可能會有更多的探索。”王晶表示。

頻繁增資

發力消金下半場

業界普遍認為，對於消費金融公司來說，合規和擴大規模發展是發力消費金融下半場的主要課題。

陳嘉寧認為，“消費金融公司的業務規模有槓桿率的限制。當槓桿率達到監管要求的極限時（10倍），如果希望進一步擴大業務規模，要麼增加註冊資本、要麼通過ABS的方法，所以有ABS資格的消金公司有更多辦法擴大業務規模。”

目前來看，已開業的23家持牌消費金融公司中，僅8家獲得了資產證券化資格，因此為了擴大業務規模謀求發展，增加註冊資本成了其他大多數持牌系消費金融公司的選擇。

5月16日，銀保監會黑龍江監管局發布關於核准哈爾濱哈銀消費金融增加註冊資本和調整股權結構的批複。文件显示，5月10日，監管局同意哈銀消費金融公司註冊資本金由10.5億元增加至15億元。另據網貸天眼不完全統計，2018年至今共有13家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總增資額超過100億元。

“現金貸新規嚴格規定了持牌放貸機構的杠杠率要求，導致頭部放貸機構普遍缺資本，無法滿足槓桿率的合規要求，所以2018年以來消費金融公司掀起了一輪增資潮。”蘇寧金融研究院主任薛洪言對《證券日報》記者表示。

有業內人士認為，消費金融服務機構應當積極探索資產證券化，獲取更多元的資金渠道。這不僅有利於增強機構當下的競爭力，在資金流動性收緊的時候，多元化的融資能力將尤為重要。

“未來消金髮行ABS將是大勢所趨，會有更多的消金公司加入到發行ABS的行列,成為持牌系消金公司主要融資方式之一。”陳嘉寧表示。

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持牌消金公司仍在探索ABS發行

對於中國互金公司來說，在美股上市並不意味着一勞永逸，現實中總出現許多挑戰。

P2P平台尤其如此，繼“堅持以機構退出為主要工作方向”的“P2P網貸175號文”后，4月初，P2P機構有條件備案試點方案傳出，再次挑動業內敏感的神經。

其中規定，單一省級區域經營機構實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元，全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。

因此，近期多家頭部P2P平台密集增資實繳5億元以上，以期順利備案。

此外，業內普遍認為，受中美貿易摩擦影響，包括美股上市互金公司等中概股下跌明顯。

不過，不同美股上市互金公司差異較大，這段時間，如P2P第一股宜人貸則“一枝獨秀”，美東時間5月20日，其收盤價15.77美元，仍然高於三年多前的10美元發行價。但P2P第二股信而富並沒有那麼幸運，近期股價持續低於1美元，則面臨退市風險。

多家平台增資實繳中

目前，在美股上市的P2P平台中，拍拍貸、你我貸、小贏網金等已增資實繳5億元以上。

早在去年7月30日，紐交所上市的P2P平台拍拍貸公告稱，已於當年7月30日將網站運營方上海拍拍貸金融信息服務有限公司的註冊資本金增至10億人民幣並完成實繳，驗資報告已由上海北勤會計師事務所出具。

4月22日，紐交所上市P2P平台小贏網金公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。

美東時間5月10日，你我貸母公司嘉銀金科在美國納斯達克全球精選市場正式掛牌上市。5月15日，你我貸公告稱，平台運營方上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司已於2019年5月15日完成註冊資本5.5億的實繳工作，並附有上海匯強會計師事務所出具的驗資報告。

另據企查查显示，近日，和信貸運營主體和信电子商務有限公司註冊資本已由1.05億元增至10億元。和信貸相關人士對21世紀經濟報道記者稱，實繳工作正在進行。

北京時間5月20日晚間，納斯達克上市的P2P公司和信貸突然宣布，和信貸CEO周歆明已經辭職準備創業。和信貸創始人兼董事長安曉博將兼任公司CEO，首席運營官華麗麗將接替周歆明擔任公司董事。

5月21日，宜人貸相關人士告訴21世紀經濟報道記者，宜人貸資產端運營主體為恆誠科技發展（北京）有限公司，目前註冊資本金3000萬元，增資實繳工作也在進行中，但不便透露具體金額。

21世紀經濟報道記者從網貸之家獲悉，據其不完全統計，目前共有13家P2P平台實繳資本不低於5億元，包括玖富普惠、借貸寶、輕易貸、人人貸、拍拍貸、新安左右貸、愛錢進、向前金服、PPmoney、小贏網金、你我貸、投哪網、錢生花等，另有多家P2P平台宣布將增資至5億元以上。

宜人貸與信而富股價兩極分化

21世紀經濟報道記者梳理髮現，總體來說，美東時間5月20日，多數美股上市互金公司收盤價低於上市發行價，下跌明顯。

如趣店，於2017年10月18日在紐交所上市，發行價24美元，首日開盤價34.35美元，而美東時間5月20日，其收盤價6.14美元，總市值18.26億美元。

“中概股都在跌，這和中美貿易摩擦有很大的關係，機構投資者會主動減持中概股以規避風險。”一家擬赴美上市金融公司CEO告訴21世紀經濟報道記者。

“中概股確實不景氣。”網貸之家研究院院長張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示，不過也分情況，有些互金平台是受逾期負面消息影響。

對比P2P前兩股宜人貸、信而富的股價，更是冰火兩重天。

2015年12月18日，宜人貸在紐交所上市，成為中國P2P第一股。其發行價10美元，開盤價10美元，美東時間5月20日，其收盤價15.77美元，總市值9.70億美元。

而信而富則面臨被退市的風險，作為中國P2P第二股，於2017年4月28日在納斯達克上市，其發行價6美元，開盤價6.65美元，但近期股價低迷，持續低於1美元。美東時間5月20日，其收盤價0.36美元，總市值2367.33萬美元。

多位美股上市互金公司人士告訴21世紀經濟報道記者，主要中國機構投資者和散戶在交易美股上市互金公司股票，但無從得知具體數據，只能直觀看到公開交易情況，如換手率、成交量、盤中價格波動情況等。

上述擬赴美上市金融公司CEO告訴21世紀經濟報道記者，具體是誰在交易，真不好說，畢竟交易對手是隱蔽的。不過，根據這名CEO和美國的主流基金交流了解他們的“招數”，無論是長線基金還是對沖基金，只會對趣店、拍拍貸、宜人貸、嘉銀金科等第一梯隊的互金企業少量參與，都在等今年的行業備案落地。

他還認為，未來只有頭部的互金企業能吸引美國的長線基金和對沖基金參與，其他的互金企業難免變成penny stock（即仙股）或退市的命運。

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信而富宜人貸股市冰火兩重天

近年來中國出境遊客大幅增長，帶動移動支付產業出海快速發展，但支付合規問題也隨之而來，為保護自身經濟安全和海外收入，繼越南、泰國之後，尼泊爾也宣布禁止使用微信、支付寶及跨境POS機等國際支付系統。

尼泊爾央行公告

目前，就尼泊爾禁用微信、支付寶一事，微信回應到：“微信支付跨境業務嚴格遵守各國相關法律法規，對於境外違規收款行為，一直在通過技術手段進行嚴厲打擊與防範。境外商戶應通過微信支付的合作夥伴合規接入微信支付收款服務。”

而螞蟻金服也表示：“支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。對於部分用戶將境內二維碼在境外使用的現象，支付寶已採取措施加強防範，並起到一定效果，對於違規使用服務者保留追究的權利。”

一、尼泊爾禁止微信、支付寶

據尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）網站報道稱因中國遊客非法使用支付應用，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）近期宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶，避免流失海外收入。

根據相關數據統計，2018年，中國赴尼遊客人數超過15萬人次，比2017年增加46.8%。大部分中國遊客出境游仍保留國內消費習慣使用包括微信、支付寶在內的中國支付軟件，同樣在尼泊爾當地經營酒店、餐廳等業務的中國公民也更樂意使用這些支付應用，但中國的支付應用軟件並沒有在尼泊爾當地進行註冊，當中國遊客在同胞店鋪內消費選擇中國支付應用付款后，雖然消費在尼泊爾，但支付實際發生在中國，並沒有經過當地金融體系，使得當地監管部門無法監測到資金動向，尼泊爾當局也無法將中國遊客的消費登記為海外收入，同時中國商人也可以不繳稅賺取收益。

對此，尼泊爾NRB發言人表示：“這些活動是非法的。因此，我們決定禁止這些應用在尼泊爾的使用，若發現有人使用中國支付應用，我們將立即對其發起刑事調查。同時發言人也提到提供支付的國外企業應當在本地註冊業務或是由當地已註冊公司提供服務。”

二、另類“跨境”支付

隨着跨境支付業務的迅猛發展，類似此類跨境支付不規範問題也開始逐漸顯現出來，對此，移動支付網曾有專門報道關於《另類“跨境”支付：境內碼境外用，合規成疑》講解境內碼境外使用問題，從商戶角度來看，使用境內碼在境外使用，既可以方便中國遊客，促進消費，又可以減少稅務支出，而對遊客來說，可以使用熟悉的中國應用軟件，還可以減少換匯的麻煩。多種因素影響下，使得“境內碼境外用”在商戶尤其是中小商戶中發展開來。而中國雖然二維碼支付領先全球，但也有類似的物種-境外POS機，可通過境外定位，並模擬境外交易，讓國內持卡人實現不出國門的境外消費。

但不論是這種把境內二維碼轉移至境外，將跨境交易掩飾為境內交易的行為，還是境外POS機都違背了中國嚴格的外匯管制制度，同時也可能給洗錢、套現等違法犯罪行為創造空間。並且這也違反了當地法律法規，讓當地海外收入減少，甚至會影響當地貨幣政策發展。

報道中指出包括泰國、印尼、越南等多個國人熱門旅遊目的地都曾經或正在被這些問題困擾。而除了尼泊爾，為了自身貨幣經濟安全，俄羅斯、越南也都已發布命令禁止使用支付寶、微信等外國电子支付服務，對國內支付機構出海跨境業務造成了極大阻礙。

三、打擊刻不容緩

支付企業出海合規顯然是第一要點。然而，面對此類境內碼境外使用行為，雖然支付企業與當地政府都在積極打擊，但目前仍有幾大難點，首先，使用“境內碼境外用”的基本在中國商戶與遊客之間，具有一定隱蔽性，並且其交易本質仍是轉賬行為，目前在個人賬戶監測上仍有困難，而如果對個人賬戶進行監測不論是從法律還是道德層面都是不被允許的。

鑒於已經有多個國家因此類問題禁止微信、支付寶業務，打擊已經是刻不容緩，根據移動支付網了解，目前主要打擊方式是在海外服務商進行業務拓展時，針對可疑情況進行“可疑上報”，隨後交由微信/支付寶自行判斷，已經取得一定成效，而由於“境內碼境外用”的多在中國遊客聚集區，未來或將使用人工智能、大數據做更準確的監測。

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微信支付寶回應尼泊爾支付禁令 “境內碼外用”違規問題蔓延

刷臉支付的火熱，給支付行業帶來了惶恐，對陌生商業形態的不安，誰都害怕自身被淘汰。

自從2018年8月，支付寶宣布其刷臉支付已經具備商業化能力並逐漸普及以來。刷臉支付在這不到一年的時間里，可謂是支付行業各方熱議的焦點，不亞於跨境支付與出海。

然而似乎少有人能夠定論，刷臉支付的未來在何方。

硝煙已經瀰漫

5月8日，馬化騰與王健林結伴，在北京丰台科技園萬達廣場考察。期間，馬化騰體驗了刷臉支付。

這是繼2015年，馬雲在德國演示刷臉支付之後，騰訊最高層首次公開體驗刷臉支付。上一次，馬化騰為產品站台，還是騰訊乘車碼業務。由此可見，騰訊在刷臉支付方面，也將投入較大的人力物力關注。

在此之前，4月17日，支付寶在北京召開發布會，宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30％。此外，最值得關注的還是支付寶的補貼政策，未來激勵投入會高達30億元。

而銀聯，在2018年12月於北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。在今年4月底，銀聯再次對外宣布刷臉支付項目進度，在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。整體而言，銀聯的刷臉支付仍然停留在小規模商用或試點階段。相比微信與支付寶的攻勢，銀聯更像是謹慎的旁觀者，尚無太大的動作。據移動支付網從一位從業者了解到，目前銀聯仍然在制定標準階段，項目開發正在進行中。

暗潮湧動的對抗

除了公開的宣傳信息，巨頭之間在產品、政策、矩陣方面也開始暗自角力。

從產品名來看，2018年12月，支付寶將新一代輕量級的刷臉支付機具命名為“蜻蜓”，而在近期，微信支付則將自己的類似產品命名為“青蛙”，業界不禁調侃，這是“青蛙”吃“蜻蜓”的寓意嗎？值得一提的是，與支付寶正式官宣不同，微信支付“青蛙”的命名一直沒有較為正式的官宣方式。

在政策方面，移動支付網從可靠渠道了解到，支付寶與微信支付對刷臉支付的落地政策大同小異：

雙互聯網巨頭都採用了“0費率”的形式推廣刷臉支付，需要注意的是，由於央行明令禁止“0費率”宣傳，二巨頭是通過全額返佣的方式間接實行“0費率”，規避違規風險。此外，在促進交易方面，支付寶更加註重新增用戶數，而微信支付則更加註重交易筆數。值得一提的是，此前傳聞“青蛙”價格與“蜻蜓”一代的價格類似，都是2688元，但移動支付網獲悉，“青蛙”2688的價格並非微信官方價，微信官方也並沒有完全確定“青蛙”價格。

此外，銀聯雖然沒有對外公布相關政策，但移動支付網獲悉，其內部試點政策與兩大互聯網巨頭大同小異。

產品矩陣方面，在支付寶“蜻蜓”的輕量級策略引領下，微信支付也開始從大型自助機向“青蛙”輕量級轉變。核心模塊的選用上，螞蟻金服與奧比中光共同成立了螞里奧推3D攝像頭；而騰訊則與華捷艾米聯合，推廣刷臉支付終端。目前，支付寶的3D攝像頭並沒有開放，未來計劃開放；而騰訊則趨向於與各個強企合作，共同推動其刷臉支付發展。

礙於監管層對創新技術的謹慎態度，巨頭各方都在不斷試探市場與監管的接受度。騰訊方面，雖然馬化騰真真切切的體驗了一次刷臉支付，在宣傳口，仍然在“智慧”上下足了功夫，刷臉支付僅在文稿中有輕微的描述，而未在標題加強凸顯。

反觀螞蟻金服，對刷臉支付的推廣力度更大。2018年8月商用，12月“蜻蜓”一代上線，2019年5月，“蜻蜓”二代上線，在宣傳口，造勢都較為猛烈。但螞蟻金服或許也有顧忌，2019年3月7日，是三八婦女節前所謂的“女生節”、“女王節”，支付寶便開展了刷臉支付營銷活動。線下物料显示，3月7日-8日，女性用戶刷臉支付可以享5折優惠，最高優惠10元，總計50萬筆立減優惠。

但是在宣傳口，支付寶在網絡上並沒有大肆宣傳，以至於很多支付寶用戶不知道有該活動，這並不符合互聯網巨頭一貫的作風。當然，本次優惠活動規模和金額並不巨大，用戶補貼，名額50萬，總金額才500萬元，相比其他動輒上億的補貼活動，支付寶有點試水的意思。

“目前主要還是要看支付寶怎麼做刷臉。”一位刷臉機具從業者向移動支付網透露，“微信支付的“青蛙”更像是趕鴨子上架的項目，比較倉促，產品和政策體系還不夠完善。”從各個方面來說，支付寶的刷臉支付都已經領先微信支付和銀聯，甚至監管。

對於支付寶更加狂熱的對待刷臉支付，一位收單服務商則認為，礙於微信支付的社交高頻屬性，支付寶在線下移動支付市場壓力一直很大，此外，銀聯也在不斷進行市場補貼，迫使支付寶需要在另外一個維度進行市場競爭，開闢新戰場。

巨頭聚焦與激烈對抗，新技術的興起，讓整個產業有種變革的不安感。

刷臉支付下的眾生相

“有一家收單機構，一次性訂購了幾百台蜻蜓，跟吃了葯一樣。”上述刷臉機具從業者如此描述“蜻蜓”二代發布之後，某收單機構的瘋狂。

4月17日，支付寶上線第二代“蜻蜓”，定價1999元，如果加上各種優惠措施，支付寶是倒貼“1元”送蜻蜓2.0給商戶。4月19日，不到2天時間，支付寶官方便宣布，1萬台蜻蜓已經被一搶而光。

或許是收單機構真的預估到了刷臉支付的崛起趨勢，押注重金。但也有另一種可能，收單機構在惶恐。

收單機構害怕市場被新技術所蠶食，二維碼支付的崛起，蠶食了銀聯大量的市場，二維碼支付延伸的聚合支付崛起，也讓收單機構措手不及，所以才有“占坑”心理。此外，支付寶揚言“30億”的補貼，也讓收單機構看到了“巨頭羊毛”，畢竟現在監管態勢趨嚴，支付機構盈利能力不足。

而對於POS機具廠商來說，刷臉支付的興起有喜有憂。一方面，新興技術帶來新市場，另一方面也害怕行業改變。“POS廠商肯定是不希望有刷臉的，這對他們是一種威脅。”一位終端商從業者如是說。

POS行業是一個有門檻也特殊的行業，產品、認證、渠道等各個方面的因素複合作用，才能贏得市場。刷臉支付，目前尚沒有明確的認證標準，且以巨頭為導向，傳統的銀行和支付機構渠道難以發揮作用。但從另一個角度來看，刷臉支付目前仍然是一個補充，尚沒有全面推開。

“POS廠商反應較慢，且是市場上已有的樣式。”上述終端從業者如此描述POS廠商對刷臉支付機具的研發情況。值得一提的是，作為以AI算法著稱的雲從科技，也在近期推出了刷臉支付終端產品CF-FP-E1，可謂是走向前端，直接參與市場競爭。

產業的瘋狂下，消費者似乎並不太熱情。移動支付網記者從前不久鋪設刷臉支付終端的深圳某人口密集城中村“薩莉亞”收銀人員中了解到，刷臉支付的使用用戶並不多，許多客戶認為不安全，一晚上能夠有一兩個嘗鮮就已經不錯。

但從宏觀數據來看，刷臉支付市場比較樂觀。來自中國支付清算協會的統計显示，目前，人臉識別在手機解鎖、身份驗證、支付等方面廣泛使用，並成為了主流趨勢，目前有85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付。

值得一提的是，刷臉支付機具並非只有刷臉支付功能，其攝像頭還有掃碼功能，在顧客不用刷臉支付時，這相當是一個掃碼機具，可以提升機具的實用性。

刷臉支付，擁有怎樣的未來？

“相對於二維碼而言，刷臉不僅僅在於支付能力的接入，更多的是服務能力的拓展。而這也是對於商家而言，最有吸引力的地方。”支付寶鋒笙前不久在7-11全面接入支付寶“蜻蜓”時，向移動支付網表示。

正如上文所述，刷臉支付目前仍然是輔助支付方式，如果沒有更加符合商戶需求的功能附加，刷臉支付恐難以段時間適應市場。

此外，另外有一個需要解決的場景需求，就是聚合的問題。在二維碼時代，將微信支付、支付寶、銀聯等二維碼聚合，進而提供綜合的商戶服務方案，成就了聚合支付服務商。而刷臉支付目前仍然沒有出現聚合的發展跡象。鋒笙也表示，刷臉支付更加複雜，算法、通道和數據都不盡相同，因此短期內出現聚合的可能性不大。但從商戶端來看，如果需要支持多種刷臉支付方式，就需要配置多個終端，這對商戶的收銀系統壓力是非常巨大的。

據移動支付網了解，已經有部分技術公司，嘗試先通過刷臉識別，識別用戶之後，再進行支付方式的點選。值得一提的是，這可能存在一定的合規性問題，是否會存在非持牌機構敏感數據截流的可能。目前，央行也正在制定人臉識別相關規範，或許未來規範出台，將推動刷臉聚合的發展。

對於巨頭對刷臉支付的狂熱，當下還有另一種看法是，刷臉支付僅僅是一個噱頭，巨頭的目的是為了以新型支付技術為名，推其商戶終端及系統，由於商戶系統擁有商戶和消費者雙方的經營及消費行為數據，可以更加豐滿大數據矩陣，進而為用戶提供真正的“千人千面”服務。

或許，刷臉支付的成功可能還差一個全民級的補貼活動，畢竟，早期人們對二維碼支付安全的擔憂，也是被高額補貼所消除。

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刷臉支付下支付產業的不安

5月21日，數位銀行業內資深人士向21世紀經濟報道記者獨家證實，監管自5月初召開會議，要求行業自律，清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。

另外，銀保監會近期發文，排查銀行結構性存款通過設置“假結構”變相高息攬儲的情況。

對於前者，業內一般俗稱智慧存款或智能存款，此次清查主要是針對目前存在的一些創新型存款中涉及變相價格競爭的產品，特別是靠檔計息、按日均規模分檔計息，本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品，各家利率定價不同。

對於後者，5月17日，銀保監會發布23號文，排查結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲。此前，根據理財新股，保本理財產品按照是否掛鈎衍生產品，分為結構性理財產品和非結構性理財產品，分別按照結構性存款或者其他存款進行管理。但實際上，結構性存款既有“真結構”，掛鈎匯率、利率和指數等，也有“假結構”甚至“空結構”。

業內人士認為，監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模，而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

一位華南國有大行人士表示，通過業內自律，存款收益率有所下降，對於承擔普惠重任的國有大行有好處，不然難再支持普惠貨款。

在利率市場化進程下，利率管制已經基本放開。2013年7月，金融機構貸款利率管制全面放開；2015年10月，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。央行在2019年第一季度貨幣政策執行報告中提出，穩妥推進利率“兩軌合一軌”，完善市場化的利率形成、調控和傳導機制，更好服務實體經濟。

清理“智慧存款”

數位銀行業內資深人士向記者確認，監管正在推進清理智能存款的工作。

一位華東城商行人士表示，5月初業內的利率自律會議要求智慧存款產品，由國有大行打頭，半年內將規模餘額壓降至零。

一位華南國有大行人士表示，目前，關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律，存量部分到期后自然終止，增量一律停發，不再允許新辦。“這是一個行業自律，我們還沒收到文件”。

一位華南股份行人士向記者確認，該股份行已經停止活期類按日均規模分檔計算的存款，暫未收到清理結構性存款的通知。

5月20日，一份網傳通知显示，根據5月9日市場利率定價自律機制會議決議，商業銀行應當立即着手有序停辦活期存款創新產品（按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品）。該行要求各分支行報送該類業務存量明細。

“這類產品適合資金量較大的企業客戶，利率上浮可以超過50%。” 上述銀行業內人士解釋稱，此類產品俗稱智慧存款或智能存款，按日均規模分檔計息，本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品，各家利率定價不同，近期微眾、網商等銀行讓這種產品又火了一把。

一位城商行人士介紹稱，此類產品一般是在櫃面面簽后，銀行和客戶會約定日均餘額，賬戶的活期存款達到約定水平后，銀行按照優惠利率給予客戶，按照日均活期留存金額規模分層定價，計算利息。

排查“假結構”存款

數位股份行人士表示，暫時未收到針對清理整頓結構性存款的文件。

但是，針對結構性存款的排查即將來臨。5月17日，23號文要求排查銀行理財業務，主要是排查結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲。

由於結構性存款可以帶來存款，但成本頗高，銀行對其心態頗為複雜。

一方面，結構性存款是各家銀行獲取負債的重要來源之一。其中公司客戶的結構性存款佔據全部總額的六成左右。另一方面，結構性存款的成本在4%-5%，公司存款對收益率的要求較高，也抬升了銀行的負債成本。

“我們沒收到清理結構性存款的通知，從今年起，已經不將結構性存款列入存款考核，”一位股份行人士直言。

“以做小微而言，我們拿到的負債成本就要比4%多一點，然後5%多一點給小微放出去，銀行賺不了錢。”一位華南銀行業人是表示。

去年9月發布的“理財新規”答記者問指出，銀保監會正在制定結構性存款業務的監管規定。下一步，將結合公開徵求意見情況進行修改完善並適時發布實施，更好地區分和釐清結構性存款和理財業務監管框架。但該文件至今仍未落地。

結構性存款自2017年以來突然暴增。根據央行數據，2017年、2018年，結構性存款分別新增1.79萬億元、2.66萬億元，且總額一舉突破10萬億元。2019年1-4月，結構性存款延續新增態勢，前4月新增1.52萬億元。

一位大行人士表示，結構性存款雖然沒有價格限制，即使“真結構”，也受到掛鈎的衍生產品能創造的價值的影響，利率也不能無限往上漲。“（結構性存款）成本的確比較高，我們結構性存款策略是總體控制付息成本，滿足重點客戶的資產配置的需要”。

他表示，結構性存款、保本理財、大額存單等創新性存款是銀行主動存款管理策略的一部分，在主動布局的同時也注重量價協調。

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監管擬清理“智能存款”：存量自然到期 增量一律停發

一張互聯網小貸牌照，可以撬動數十億貸款。

如果沒有金融牌照，只要有流量、場景，也可以放出上百億貸款。

5月21日，21世紀經濟報道記者梳理各上市的互聯網金融機構一季報數據，來自各機構合作的銀行、信託、保險等機構的資金來源繼續大幅提升，超過五成的資金來自合作機構，“助貸”業務成為金融機構和互金機構彼此的現金牛。

“業內終於發現，對互聯網金融而言，助貸是對資本約束要求最小的信貸擴張模式”，一位互金機構高管直言，金融科技機構已經積累了一定的技術基礎和流量優勢，銀行也需要把資金放出去。

自2017年以來，互聯網金融受到一系列強監管，包括P2P網貸整治下規模不再新增、現金貸新政、互聯網小貸槓桿率監管、整治通過互聯網開展資管業務等，傳統的互金玩法不再繼續。

助貸業務佔比猛升

“今年我們的工作，就是全力做助貸，”一位經歷了互聯網資管、互聯網小貸整頓的互聯網金融機構負責人表示。

各大互聯網金融機構一季報显示，來自“助貸”業務的資金來源、收入佔比不斷提升。

5月20日，趣店（QD。N）2019年一季報显示，一季度收入20.97億元，同比增長22.2%；凈利潤9.5億元，同比增長200%。2019年公司開拓平台服務，為銀行等傳統金融結構導流，並收取導流費用。

趣店一季度末在貸餘額246億元，環比增長29.5%。資金來源中，表外資金來源佔比提升至55.4%，自有資金佔比29%，信託資金佔比11%，其他資金來源佔比5%。來自銀行等機構的表外資金佔比提升。

拍拍貸一季度報显示，一季度營收14.58 億元，同比增長 52.6%，主要由於信貸撮合費的增長，通過信託投資貸款的利息收入增加。助貸業務佔比持續提升。通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，佔比突破三成，並仍在快速增長中。

樂信一季報显示，營業收入20億元，同比增長22%；凈利潤5.83億，同比增長228%。一季度，樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構。4月18日，樂信與工商銀行、民生銀行等19家簽署了戰略合作協議，金融合作夥伴數量已超過100家。

5月21日，360金融發布業績显示，實現收入20.09億元，同比增長235%；凈利潤7.199億元，同比增長340%；已與工商銀行、光大銀行、渤海銀行、南京銀行及其他持牌消費金融公司、信託公司建立合作；以累計放款量口徑計算， 79%的資金來源於金融機構，較2018年全年的74.7%明顯提升。

資本約束與風控

助貸業務中，除跨區授信等問題外，頗為弔詭的一條是，監管一般要求各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包。

例如，浙江銀保監局今年1月要求，開展互聯網貸款業務應立足於自身的風控能力建設，完善本行的風險控制策略。各銀行不得將授信審查、風險控制等核心環節外包，不能異化為單純的放貸資金提供方。

有資深業內人士指出，助貸業務之所以存在，就是因為一些銀行等傳統機構不具備大數據風控等能力。“如果銀行有自己的風控能力，那麼助貸業務就不會存在。”

一位上市互金機構高管表示，該公司目前的做法是，作為助貸機構的本公司先初篩，再將白名單客戶給到合作銀行；銀行再根據自己的貸款額度、風控標準確定，通過率在八成左右。

實際上，“助貸”資金來源以貸款計入銀行的資產負債表，並由銀行計提風險資本。在目前的“非兜底”助貸模式下，助貸機構實際上已經參與到放貸金融機構的授信風控中。

今年4月，工商銀行牡丹信用卡中心執行副總裁沈衛裕在樂信合作夥伴大會上表示，融e借的做法是，把信用貸款的核心功能分裝成了開放式的API接口，在接入保險公司全額擔保的情況下直接對接互聯網合作機構，客戶在互聯網平台上直接完成授信。目前正在合作的有17家，涉及攜程、去哪兒、唯品會、新網、海爾、分期樂等。

這也是為何各家從事“助貸”的互金機構如此強調風控能力的原因所在。

例如，樂信一季報稱，一季度90天以上的不良率為1.42%。智能風控引擎訂單自動化審核率達到98%，海量小微金融資產處理技術平台“蟲洞”的融資匹配成功率達到93%；一季度研發投入研發投入9380萬，增長37.8%，占樂信運營支出超25%。拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天的逾期率分別為0.80%、1.61%、1.45%；一季度研發費用為8770萬元，較2018年同期的人民幣7460萬元增長17.6%；趣店在大白汽車銷售這一線下項目失敗后，全面轉向開放平台戰略，也即“助貸”。

由此，助貸機構攜流量和場景之威，實際已經主動或被動的介入傳統金融機構的信貸流程和風控策略。

但，“助貸”機構自身作為非持牌金融機構，並不需要承擔資本約束壓力。

問題在於，助貸機構若在初篩階段出現風險，將會產生異地、跨機構的風險。特別是，對於沒有異地展業設立網點的城商行、農商行，通過助貸機構將資金投向異地。

他山之石可以攻玉，一種思路是對助貸這一新興的金融展業模式予以規範。參考香港特區《放債人條例》，任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。內地版本的“放貸人”條例正在制定過程中，提請全國人大常委會制定非存款類放貸組織條例已經列入國務院2019年立法工作計劃。

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無牌小貸撬動百億銀行貸款 助貸已成“香餑餑”

5月22日消息，網易支付旗下的跨境收款平台“收結匯”已於昨日正式上線。網易支付負責人稱，在業務定位上，收款業務不僅為網易自有的電商出海業務提供支持，也會為網易生態外的平台型企業及商家提供服務，幫助境內賣家完成資金收結匯。

據介紹，目前，網易跨境收款最快1秒提現到賬，封頂費率0.7%，並支持提前鎖匯，在結匯方面優於中行匯率。收款業務上線后，網易跨境支付業務分為兩部分：收結匯和購付匯，能夠滿足跨境電商出口+進口的資金全鏈路服務需求。

網易支付負責人還補充，目前網易收款業務主要面向依託海外平台型電商、從事出口業務的境內賣家，在平台完善基礎功能需求后，今年三季度將會推出一系列定製服務及增值服務，比如針對賣家的跨境融資服務、跨境電商企業退稅及獨立站收款業務等服務。

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網易支付上線跨境收款平台“收結匯”