分類: 當鋪金融

4月11日消息，“曾經叫人家小甜甜，現在新人勝舊人了，就叫人家牛夫人，”藝術源於生活，如今的天弘餘額寶便遭遇到類似的窘境。

據《電商報》了解，本月9日晚間，天弘基金管理有限公司發布公告稱，自10日起取消天弘餘額寶貨幣市場基金個人交易賬戶持有額度及單日申購額度。換言之，用戶在購買天弘餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制。

對於取消限購的原因，天弘基金在公告中表示，前期對餘額寶個人交易賬戶持有額度、個人交易賬戶單日申購額度設定相關限制，是為了保持天弘餘額寶貨幣市場基金長期穩健運行，在經過幾輪調控之後效果顯著，如今放開申購能更好地滿足廣大投資者的理財需求，進一步提升客戶體驗。

重新向用戶開放無限申購的大門，但現在卻有不少用戶已經看不上餘額寶了。有用戶評論稱，目前餘額寶收益率較低，對投資者的吸引力不如以往。根據天天基金網統計，去年下半年開始，天弘餘額寶的7日年化收益持續下降，截至4月10日，其7日年化收益率僅為2.3%左右。

從2013年5月29日至今，餘額寶平台走過了接近5年的時間，在其發展擴展過程中，餘額寶曾一度備受用戶追捧，據《電商報》了解，2014年1月6日，其七日年化收益率高達6.73%。按此計算，在天弘餘額寶中存入一萬元當天可獲收益1.77元，30天有53.1元的收益，用戶每天便可順利收穫一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋的早餐錢，簡直幸福感滿滿。

用戶申購餘額寶一度盛況空前，彼時的天弘餘額寶作為餘額寶平台唯一的一支貨幣基金，其體量迅速膨脹，由此帶來的單一貨幣基金集中度高的風險逐漸凸顯。

在此之後，餘額寶開始採取包括限購、引入外部基金的方式對天弘餘額寶進行瘦身。2017年5月26日，餘額寶方面首度發布公告，宣布個人持有餘額寶的最高額度調整為25萬元，此後又將限額下調至10萬元；去年5月4日，餘額寶平台正式接入中歐基金、博時基金公司旗下的“中歐滾錢寶貨幣A”、“博時現金收益貨幣A”兩隻貨幣基金產品。

上述措施也取得了明顯的效果，據餘額寶此前發布的年報數據显示，截至2018年底，平台接入的基金數量已經達到10餘只，其中天弘餘額寶總規模為1.13萬億元，比2017年底的1.58萬億減少4471.26億元，縮減28.3%。

餘額寶瘦身歸來，理財江湖卻早已不是原來的江湖，2.3%的收益率難入用戶法眼，他們開始尋找能帶來更高收益的理財投資渠道。據《電商報》了解，目前包括騰訊理財通、蘇寧金融、京東金融在內，均推出了相應的貨幣基金理財產品，其收益率大多比天弘餘額寶更具吸引力。

另外，餘額寶曾試圖“改變”的傳統銀行也正成為理財市場上一支不容忽視的勢力。據《證券日報》報道，目前傳統銀行發行的一些高收益率理財產品“基本靠搶”，其中一些銀行甚至玩起了限購。

儘管如今的餘額寶收益不佳，最終成為了不受人喜愛的明日黃花，但需要指出的是，作為一款理財啟蒙產品，正是餘額寶的橫空出世，使得大眾理財觀念得到普及，也促進了如今理財市場的繁榮，因此從這一角度來看，餘額寶還是有着重要意義。

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天弘餘額寶取消限購 收益不佳終成明日黃花

4月11日消息，比特幣價格重回5000美元高位的欣喜勁還沒過去，國內虛擬貨幣產業轉頭就被潑了一盆冷水。

據《電商報》了解，國家發展和改革委員會近日發布了《產業結構調整指導目錄(2019年本，徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)，涉及鼓勵類、限制類、淘汰類三個類別的產業活動，而其中，虛擬貨幣“挖礦”活動（比特幣等虛擬貨幣的生產過程）被列入淘汰類產業。

雖然上述文件只是一紙徵求意見稿，具體的政策尚未正式落地，但有業內人士在解讀文件時指出，虛擬貨幣“挖礦”活動這一條沒有標上“淘汰期限或淘汰計劃”，側面反應出監管層面對這一產業鮮明的反對態度。

據了解，《徵求意見稿》一般會在淘汰類產業中給定了一個明確淘汰期限，若條目後有括號寫明淘汰期限的，應在相應期限前淘汰；若有淘汰計劃的條目，根據計劃進行淘汰；未標淘汰或淘汰計劃的條目為國家產業政策已明令淘汰或立即淘汰。因此，“挖礦”屬於應“立即淘汰”的產業。

對於將“挖礦”列入淘汰類產業的原因，《徵求意見稿》中並未做出具體的解釋說明，不過有觀點認為，“挖礦”活動是一項能耗較高的產業，虛擬数字貨幣的生產會消耗大量的電力，但產品本身不能產生實際的社會價值。

有業內人士介紹，所謂“挖礦”，其實是一個爭奪虛擬貨幣公開記賬系統記賬權的過程，最終哪台挖礦計算機成功爭奪下記帳權，那這台礦機便得到一定數量的虛擬貨幣獎勵，爭奪記賬權需要更高效的計算機，理論上講，更高級的計算機需要消耗更多電力。

這些專為挖礦而設計的計算機屬於當之無愧的“電老虎”。據摩根士丹利此前發布的數據显示，2018年全球“挖礦”用電需求達到120~140萬億瓦時，而全球電動車的能源消耗到2025年預計才不過125萬億瓦時。根據國際能源署2015年的數據，阿根廷當時全國一年的用電量也才不過125萬億瓦時。

目前，國內專門從事“挖礦”產業的礦場一般分佈在四川、雲南、貴州、內蒙古等地，因為這些地方的電費更加便宜，礦場在消耗當地過剩電能的同時也能帶動當地就業，因此在產業發展的早期階段，當地政府對這些礦場還是持歡迎態度。

不過，鑒於“挖礦”企業，在消耗大量資源的同時，也助長了“虛擬貨幣”投資炒作之風，國家層面開始對“挖礦”活動進行限制，不少地方政府也開始對轄區內的礦場下發了驅逐令。

據《電商報》了解，去年1月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾向各地下發文件，要求各地互金整治辦積極引導轄內企業有序退出比特幣挖礦業務，並定期報送工作進展。同年6月，雲南、貴州、內蒙古、新疆等地陸續傳出引導虛擬貨幣“挖礦”企業退出的通知文件。

不過，鑒於當下以比特幣為首的虛擬貨幣依舊具有一定市場前景，“挖礦”產業並不會就此休止。有業內觀察人士稱，如今有一些企業可能會選擇轉移到東南亞等地，尋找能耗成本較低的區域繼續“挖礦”。

值得注意的是，目前有關部門對於“挖礦”產業的反對態度愈發明顯，從觀察期、規範期、逐步進入有序引導期，“挖礦活動”野蠻生長的時代已經過去。長遠來看，挖礦產業恐怕難以為繼，業內從業者與其掙扎求生，倒不如早日轉型另謀出路。

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發改委為“挖礦”敲響喪鐘 相關產業或出海求生

中國香港金融管理局（以下簡稱金管局）近日宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於當日生效，這是金管局發出的第4個虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab於2013年在中國香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。WeLab虛擬銀行是第一家中國香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行，預計於未來6至9個月內上線並推出首批服務。

資料显示，WeLab擁有B2C和B2B兩部分業務，旗下品牌包括中國香港“WeLend”，“我來貸”、“淘新機”、“天冕大數據實驗室”等，以及在印尼的金融科技合資公司“AWDA”，並在內地積極發展消費分期和融資租賃業務，三地共擁有3600萬用戶。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示：“集團將積極投入虛擬銀行的成立工作，發揮WeLab在中國香港及其他市場累積的純線上金融運營經驗，全力支持WeLab虛擬銀行的發展。”

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香港金管局向WeLab頒發第四張虛擬銀行牌照

馬雲說香港“全民皆保”時代已經來臨，機會難得，萬通保險董事長虞鋒則坦承收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

近日，阿里巴巴集團創始人馬雲高調現身香港，出席萬通保險國際有限公司(YF Life Insurance International Ltd，以下簡稱萬通保險)的新品牌發布會。

去年11月，雲鋒金融集團斥資近80億港元，收購美國萬通亞洲(MassMutual)60%股權，就此完成在金融服務生態圈的全面布局。

早在2015年，馬雲和虞鋒聯合創立的雲鋒基金收購港股上市公司瑞東集團，雲鋒金融由此借殼成功登陸港股，並順理成章地將香港各類金融證券牌照收入囊中，包括1號牌照（證券交易）、4號牌照（就證券提供意見）、6號牌照（就機構融資提供意見）、9號牌照（提供資產管理）。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，押寶互聯網保險將是這盤大棋的重要一環。

據悉，萬通保險自1981年已經在香港營運，主要聚焦於年金及萬用壽險產品。在9日的發布會上，馬雲便當場為自己投保了一份名為“富饒傳承儲蓄計劃”的大額儲蓄保單。

“香港‘全民皆保’時代已經來臨,香港政府透過扣稅方案鼓勵市民做退休儲蓄，舒緩公共醫療系統壓力，以應對長壽帶來的財務風險。這些政策支持有助於保險行業的進一步發展。我希望通過雲鋒金融，攜手銀行以及其他金融機構，共同推動區內金融生態發展，為香港金融科技的發展注入動能和活力，助力香港金融科技創新。”馬雲在發布會上表示。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域，其旗下公司則已在醫療服務、醫患關係、大數據、醫藥O2O等方面布局，押寶互聯網保險將是馬雲這盤大棋的重要一環。

立足香港面對大灣區

據保監局統計，按標準保費收入計，去年前三季度美國萬通亞洲在香港市場排名第15位，市佔率僅0.8%。為何雲鋒金融要如此大手筆收購一家“二流”的保險公司呢？就此萬通保險董事長虞鋒在發布會上描繪了一幅美好藍圖，稱未來將以科技賦能，將萬通打造成為亞洲一流甚至世界一流的保險公司。

“我們並不追求急速發展，因為經營新保險公司都要10年甚至20年的計劃，現在我們的戰略是在組織架構、人才儲備、科技體系方面打好基礎。萬通目前有兩位數自然增長，我們希望在三年內打好基礎，三至五年後有快速發展。”他在會後接受媒體採訪時表示。

萬通亞洲母公司隸屬於美國萬通金融集團，是美國第五大保險公司，目前在香港從事人壽及年金、投資相連長期、永久健康及退休計劃管理的長期保險業務。一舉收購萬通保險后，保險板塊已成為雲鋒金融最大收入來源。根據雲鋒金融財報，去年該集團主要收入為7.91億港元，其中保費及手續費收入達7.61億港元，佔比達96.2%。截至去年底，保險業務的內含價值為151.31億港元，共有超過47萬個有效個別投保人。

虞鋒坦言，市場經常揣測雲鋒收購萬通的意圖，“做任何公司，包括雲鋒的投資公司也好，核心價值是長期經營，產品亦會持續保持下去。”他同時強調，收購萬通“不是單純的買賣關係，而是要立足於香港，面向大灣區及大中華區。”

“互聯網、科技及數據運用能力是雲鋒的基因，我們了解內地客戶的需求，希望未來可以為萬通增強科技力量，利用大數據、人工智能等科技手段改善客戶體驗。”虞鋒表示，並透露萬通1至2個月內會針對內地訪客、白領、專業人士來港投保需求，推出新產品，主要是生活保障類型。

他同時指出，未來萬通保險將與雲鋒基金甚至阿里系的大生態圈產生協同效應，通過數據手段提煉客戶需求，並利用互聯網渠道銷售。雲鋒基金官網显示，該基金在醫療保健領域投資的公司包括葯明康德、國葯網、意大利百勝醫療等。

各路資本爭相湧入

事實上，由於香港保險牌照的稀缺性，近年來各路資本紛紛湧入香港保險市場，攪動一池春水。

香港保險業監管局主席鄭慕智在當日的活動上透露，保險科技沙盒推出至今，已批准4個項目，其中3個已推出市場。快速通道亦收到50多個來自科技公司、初創企業及顧問公司的查詢，並於去年底發出首個虛擬保險牌照，有關保險公司已開始運作。

“快速通道”實驗計劃是保監局2017年9月底推出的兩項先導計劃之一，它為申請機構提供一條專隊，加速處理採用全數碼分銷渠道經營的新保險公司的授權申請。保泰人壽保險有限公司﹙Bowtie﹚獲得香港首個虛擬保險牌照，它主要提供人壽及醫療保障，客戶在網上自行投保，無須中介參與。香港公司註冊處資料显示，保泰成立於2017年11月，首輪融資超過2億港元，投資者包括永明金融、紅杉資本沈南鵬發起的Hong Kong X Technology Fund。

早在2013年，復星國際與世界銀行成員組織國際金融公司（IFC）在香港合資成立鼎睿再保險公司。2017年1月，高瓴資本、騰訊控股攜手英國最大保險集團英傑華，在香港成立互聯網壽險平台Blue。

香港傳統大家族也紛紛進軍保險業。李嘉誠次子李澤楷2012年底斥167億港元收購荷蘭國際集團（ING）香港、澳門及泰國業務，其後更名為富衛保險。香港鄭裕彤家族旗下的新創建（0659）去年底宣布以215億港元收購富通保險。

“保險業務可以提供長期穩定的現金流，為企業發展提供大量低價資金，因此廣受投資者的關注。由於大量內地客戶來港投保，很多投資者都希望以香港為跳板，撬動整個大灣區甚至內地的龐大市場。”香港保險業內人士向21世紀經濟報道記者坦言。

近年來，內地遊客已成為香港保險市場的生力軍。由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元，同比下跌6.4%，其中約96%是醫療或保障類型保險產品，99%為非整付保費保單，即保費非以一筆過模式支付。

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香港全民皆保時代來臨 馬雲落子香港保險

互金再遇倒春寒，隨着幾家頭部平台在這個春天陷入困局，原本已舒緩的情緒，再度緊繃。互金公司從頂峰時的4000多家，降至目前的1000家左右，縮水超過7成。而且，行業離職潮蔓延，有從業人員已失業十個月，主要是新工作的薪酬和待遇腰斬。腰斬的不只是從業人員的薪酬，互金平台的股價也是萎靡不振，不斷突破新低。

從4000多家到1000家

“不知道是幸運還是不幸”，頭部公司接連倒下，讓陳楊的公司躋身前百強。陳楊是深圳一家互金公司的CEO，2014年在朋友的帶領下，進軍互金行業，彼時正是互金行業發展的高光時期，行業內的公司超過4000家，而5年過去，現在則變成了1000家左右，“2018年、2019年我們沒有倒下，主要還是因為規模不大，且一直是給股東方做供應鏈金融，資金相對安全，但是覆巢之下安有完卵，行業受到重創，投資者已經不敢投資。雖然公司也採取了一些促銷方式，但是依然挽留不住客戶的心，資金端已經較2018年同期腰斬。”

根據融360大數據研究院重點監測數據显示，截至2019年3月底，全國正常運營的網貸平台共計1047家，新增問題平台數為14家，較上一個月增加4家。

從問題類型來看，平台清盤的9家，佔比64%；暫停運營的3家，佔比21%，經偵介入、提現困難的平台分別為1家。3月份平台清盤的網貸平台最多。

從地區分佈來看，3月份的問題平台廣東地區最多，共有6家，北京3家，上海2家，四川、浙江、江蘇分別有1家。

行業遭遇倒春寒，互金行業的離職率也隨之上升。“不是主動離職率高，而是被動離職。公司發展陷入困境，已經明確表示要在未來幾年內良性退出，業務部門自然要解散。今年我們公司已經走了差不多一半人，銷售、商務、客服是重點裁員對象，估計下半年我也要離職了。”陳楊表示。

合富金融策略發展部總監徐北是互金行業的“活化石”，進入互金行業已10年，原以為2018年是互金行業的寒冬，沒想到2019年的倒春寒更要命，且絲毫沒有好轉跡象。“此前認為2019年下半年會塵埃落定，但現在來看，過於樂觀了。”

徐北表示，雖然沒有具體數據，但根據自己的觀察，整體裁員應該是2到3成。在行業快速擴張階段，很多互金平台採取的是人員驅動規模增長的模式。即通過大量的線下門店和銷售人員進行獲客，員工總數動輒數千甚至上萬人。但此前由於行業高速發展，可以通過業務規模的擴張對人員成本進行消化，但是現在行業已經停滯增長，甚至出現萎縮，原來的模式難以為繼，因此出現減員的情況。從企業發展本身來說，這種行為無可厚非，裁員是為了活下去，不過對於員工來說則可能需要進行較大的心理調整。“一個從業人員已經有近10個月沒有找到新工作了，主要是薪酬和待遇與此前相比縮水一半，心理上接受不了。”

更為重要的是由於行業收縮，不論是被動還是主動離開，轉行已成了必要的選擇。徐北表示，“目前互金行業投融規模出現萎縮，暫時還沒有一種業態去承接就業人員和業務，而且金融科技的發展，很多崗位都面臨淘汰，特別很多資金都在消除信息不對稱，明確不讓中介商掙差價，這讓一些平台越來越沒有存在價值。”

不斷創新低的股價

除了減員增效之外，減薪也是互金行業比較普遍。按照行規，一般是底薪+績效+年終獎，但是去年多數公司的年終獎已經停發。“2017年我的年終獎是17萬左右，但是去年已經沒有了，今年就更不要指望了。年終獎大概佔了整個薪酬的4成左右。”廣州一家互金公司市場部的員工表示。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，互金行業的從業人員需對薪資的預期回歸理性。這一波的大減員，將重構行業人才供需結構的同時，也會帶來互金從業人員薪酬水平的重估，有望回歸理性。

近期，從赴美上市的多家互金公司公布年報看，都取得了不錯的成績。拍拍貸、趣店、樂信、小贏科技、簡普科技、宜人貸等6家公司中，除了簡普科技2018年凈虧1.6億，但較上年減虧2成，其餘5家公司都實現盈利。

但業績未能支撐股價，如趣店最新價格每股只有5.41美元，其最高價曾為35.45美元。信而富每股最高價達到過12.86美元，目前的最新收盤價為1.1美元。拍拍貸每股也從高點14.46美元，跌至4.92美元。

盈燦諮詢高級研究員張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞認為，互金企業的下跌在情理之中，隨着監管加碼，以及行業風險迭出，使得投資者的情緒緊繃。此外，國內P2P網貸行業政策存在不確定因素，讓網貸行業的未來撲朔迷離。

張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞認為，未來互金企業需要開啟轉型之路，轉型方向包括資產端重構、實踐科技驅動業務創新等。而徐北則表示，普惠金融依舊有存在的必要和市場，只是未來這個行業的馬太效應會越來越明顯。

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互金行業困境：投融規模萎縮 股價萎靡不振

4月11日消息，首汽租車將非公開發行公司債券，規模為15億元人民幣，發行期限為3年。

此次首汽租車完成“19首租01”的簿記發行私募公司債，發行規模為人民幣15億元，發行期限為3年，附第2年末發行人調整票面利率選擇權和投資者回售選擇權，票面利率4.78%，中信建投證券股份有限公司為本次債券的主承銷商。

據了解，這是首汽租車在資本市場的首次融資，本次債券發行當天便獲得全場2倍的認購支持，認購金額達30億，邊際投標倍數達到31倍。

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首汽租車非公開發行公司債券 發行規模達15億

移動支付的發展和普及，並沒有使現金消亡。隨着信息技術進步而發展的电子貨幣，並沒有使無現金社會呈上升趨勢。對一直有刷卡、開支票等非現金使用習慣的美國社會而言，近幾年貨幣環境變化，令專業人士不解的其中一個現象是——流通中的現金貨幣增加；不僅現金貨幣增加，而且是大額貨幣使用的增加。數據显示，與2008年相比，2018年的100美元現鈔使用量增加了一倍有餘，百元鈔票發行量首次超過1元面值鈔票。

現金社會趨勢未改

對美國社會而言，重返現金社會的趨勢是非常明顯的。危機后十年，美國廣義貨幣中現金佔比增加了1個百分點，由2008年的10.8%上升到了2018年的11.8%，為半個多世紀來的最高點。美國貨幣構成中，流通中貨幣（現金）上世紀50年代初為略低於11%，後來現金佔比逐年下降，下降步伐大約為每十年降低1%，即上世紀50年代末為10%，60年代末為9%，70年代末約為8%，80年代則保持穩定，90年代后現金在貨幣體系中的佔比開始加速上行，並在2000年前後達到最高點12.9%，但佔比11.8%以上的時間很短，僅維持了19個月（1999年6月-2000年12月），隨後現金在廣義貨幣體系中的佔比又逐漸下降。

對近期美國社會和貨幣體系的“現金化”，特別是大額現金化，市場上有一種猜想認為是非法交易的增加，如洗錢、逃避監管的現金交易等，但這種猜想並沒有相關的證據支撐，邏輯上也無說服力。現金社會的發展和經濟周期、技術進步間，看來關係都不大；從日本貨幣政策操作的變動看，現金投放減少也沒有扭轉現金社會的平穩發展趨勢。因此，現金社會的發展，應該和貨幣環境有關，尤其是在負利率時代、流動性陷阱下，現金是人們保有貨幣的合理選擇。金融危機后，全球主要央行都實行了量化寬鬆的貨幣政策，利率水平下降，現金的流動性需求重要性上升，因而廣義貨幣構成中現金佔比提升。

移動支付潮流的蓬勃發展，並沒有改變現金社會的上行趨勢，或者並沒有扭轉廣義貨幣中現金構成的變化趨勢。當前現金社會發展的態勢之所以突出，正在於此。就移動支付發展而言，中國發展全球首屈一指。表面上看，中國移動支付的發展，降低了廣義貨幣中流通貨幣（現金）的構成比例，但從更長遠視角看，中國廣義貨幣中現金佔比的下降趨勢，自上世紀90年代以來，就一直存在。中國現金佔比的下降曲線是凹形的（即向原點凸出），這意味着隨時間推移，中國現金佔比的下降速度是減少的，即使在第三方支付飛躍式發展的2013-2017年，中國現金在貨幣體系中的份額下降趨勢也是趨向平緩的。就交易習慣而言，中國的移動支付對現金的替代，很難說就要比歐美市場上現金支票和卡片支付的相對規模大。相反，西方社會更少使用現金的習慣，非現金交易的傳統更長、更成熟。從貨幣流通的角度，使用移動支付后，現金流通速度下降，流通貨幣沉澱增多，反而會在總量上增加對流通貨幣的需求總量。

可見，交易習慣的改變和貨幣體系中現金佔比的變化直接相關。而交易習慣的養成和發展，又和金融服務的供給即金融進步直接相關。在2000年之前的很長時間內，中國貨幣體系中現金的構成都要遠超西方社會。按現有的統計數據看，1985年中國廣義貨幣M2中現金佔比為19%，而同期的美國為7.8%。實際上，上世紀80年代，中國M2中流通貨幣的比重一直在20%上下浮動，直到90年代中後期后才進入下降通道。這說明，正是上世紀90年代中後期金融改革帶來的金融快速發展，才帶來了中國社會現金使用的下降。對比中外廣義貨幣中流通貨幣的佔比變化，顯然中國近幾年金融服務的發展非常迅速。就移動支付的發展而言，中國發展雖然迅速，但卻沒有減少貨幣的現金化程度。對非現金社會發展有直接推動作用的，還是金融體系的完善和金融服務的進步。

現金社會不會消亡

金融服務供給的增加，尤其是金融結算市場範圍和深度上的完善，是決定交易習慣和現金社會進展的主要因素。金融結算服務的本質，是以記賬貨幣代替實物貨幣；另外，伴隨金融進步而來的金融服務廣度和深度擴展，如金融的信用創造、風險管理等功能的完善，也減少了非金融部門的流通貨幣使用。

但是，金融發展和金融深化帶來的金融全面進步，並不會帶來現金社會的消亡。現金不會消失，主要是流通貨幣投放在央行貨幣管理中的地位和作用所決定的。首先，流通貨幣是一個國家貨幣主權的象徵，是記賬貨幣的“底層資產”，放棄貨幣主權的純电子貨幣是難以為現代社會所接受的，也不利於貨幣管理。其次，在現代信用貨幣體系下，流通貨幣投放是央行最為主要的貨幣投放形式，因而也是貨幣管理的主要工具。

坊間將央行界定為“印鈔者”，正是基於流通貨幣在貨幣投放中的傳統主體地位。雖然2008年後，全球主要央行貨幣投放形式中，流通貨幣的地位都讓位於記賬貨幣，流通貨幣在央行總資產中的佔比和基礎貨幣中的佔比下降，但2014年後均開始了企穩回升態勢。

中國的貨幣擴張在2008年前就已開始，因此流通貨幣在央行資產和基礎貨幣中的下降時間要更早，也經歷了速降後走穩緩升的過程，大致由高點的33%、40%下降到2008年後的低點18%和22%，並緩慢回升到最新的20%和23%。可見，貨幣政策正常化時期，流通貨幣都是央行最為主要的貨幣投放形式。央行都是“印鈔者”，記賬貨幣形式的貨幣投放，不利於央行的主動性管理，信息技術、記賬技術的發展，以及支付手段的進步，並沒有改變央行的“印鈔者”地位和定位。

對於中國的貨幣體系而言，伴隨着未來存准率（RRR）的下行，流通貨幣佔比的上行也是一種不變趨勢，現金在貨幣體系中的重要性也將進一步提高。

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近期，中國保險行業協會向各相關險企下發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》（下稱“報告”）显示，2018年，互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。與此同時，互聯網人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。

值得關注的是，據保險業協會統計，互聯網健康保險近幾年持續穩定增長，規模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，三年間增長了11倍，人們對保障型產品的需求日益增長。

互聯網健康險大增

年金、人壽、意外險下滑

2018年，互聯網健康保險業務持續高速增長，人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。但人壽保險仍為互聯網人身保險業務的主力險種，在互聯網人身保險年度累計規模保費中佔比為56.6%，年金保險為第二大互聯網人身保險險種，在互聯網人身保險年度累計規模保費中佔比為28.3%，健康保險在互聯網人身保險中的比重也在不斷提升，首次突破10%。

近兩年來，隨着整個保險行業加速回歸保障本源，各人身保險公司積極調整業務結構，健康保險業務得以迅猛發展。2018年，互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元。

互聯網健康險中，費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現規模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯網健康保險總規模保費的52.1%；重大疾病保險實現規模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

人壽保險方面，2018年，互聯網人壽保險累計實現規模保費收入675.4億元，同比減少124.2億元，降幅15.5%。其中分紅保險累計實現規模保費240.3億元，同比增長62.2%，躍居為互聯網人壽保險的主力險種，佔比為35.6%；萬能保險實現規模保費202.6億元，同比增長50.5%，佔比為30%；兩全保險實現規模保費收入55.4億元，同比下降82.6%，僅占互聯網人壽保險總保費的8.2%，佔比較2017年下降31.7個百分點；投連保險實現規模保費收入127.4，同比下降21.4%。

與此同時，互聯網年金保險發展勢頭放緩，2018年全年累計實現規模保費337.8億元，同比減少123.6億元，降幅26.8%。非養老年金保險和養老年金保險均出現不同程度下降，其中非養老年金保險實現規模保費283.4億元，同比下降26.3%，養老年金保險實現規模保費54.4億元，同比下降29.1%。

互聯網意外險從上半年開始出現下滑趨勢，去年全年累計實現規模保費57.1億元，同比下降9.7%，但在互聯網人身保險總規模保費中的佔比上升至4.8%。互聯網意外險多為消費型保險，保險期間為一年期及一年期以下，其中交通意外險和旅遊意外險比較貼合互聯網的場景營銷，均出現不同程度增長，其中交通意外險實現規模保費24.4億元，同比增長98.8%，在互聯網意外險總保費中佔比上升為42.7%，旅遊意外險實現規模保費3.6億元，同比增長19%。

互聯網人身保險

存四大挑戰

值得一提的是，除各類互聯網保險險種增速不一之外，上述報告還指出，當前互聯網人身保險面臨四大挑戰。

一是互聯網信息安全建設待加強，客戶信息保護制度需進一步完善加強互聯網信息安全建設，保障互聯網保險發展中的客戶信息安全是促進行業健康有序發展的必要前提。保險公司擁有大量詳細完備的個人和企業信息，以及單證的影像件等業務資料，常被不法分子覬覦。雖然銀保監會明確要求銀行、保險等金融機構完善客戶信息保護制度，但對第三方平台的監管還存在一定的空白，互聯網保險有其特有的開放性特徵，基於雲端的數據資料可能面臨泄露風險，加之各保險公司對網絡信息安全技術方面的投入力度各異，致使目前互聯網人身保險在網絡技術安全和客戶信息隱私保護方面相對薄弱，存在着一定的安全風險。

二是客戶風險識別與控制手段單一，保險公司經營仍存風險敞口為貼合互聯網客戶投保快、保費低的要求，互聯網渠道的人身保險產品如短期防癌險、重疾險和意外險等，多為保費低廉、核保寬鬆且等待期較短的產品，在客戶投保時，第三方平台甚至保險公司自營的官網平台都沒有防範逆選擇的有效措施，僅依靠客戶告知作為投保風險的主要篩选手段，且目前行業缺乏對客戶風險識別的大數據支持，造成互聯網人身保險前端風險控制不足，保險公司因此面臨較大的道德和逆選擇風險，一旦發生嚴重的保險欺詐事件，將會嚴重影響保險公司償付能力，甚至對整個行業造成巨大的損失。

三是市場競爭加劇，產品同質化嚴重。互聯網公司從最初的代理賣保險到自主研發產品，再到經營保險公司，互聯網技術在保險業全面滲透，互聯網人身保險行業也逐漸呈現傳統保險公司、專業互聯網保險公司及互聯網保險中介平台多渠道競爭發展的格局。

四是保險科技應用仍存短板，技術創新仍需加碼隨着互聯網技術的飛速發展，科技正逐漸改變着人們的生活，目前，雲計算、大數據、人工智能等保險科技的應用範圍也逐漸擴展到保險行業的各個環節，但互聯網人身保險科技應用仍存短板。

這一短板主要表現在以下方面：一是保險科技的應用主要集中在技術門檻和附加值較低的運營管理和銷售管理等初級環節，在產品研發定價及風險管理等對於數據分析和應用能力要求較高的環節則有待進一步深化；二是保險科技的應用離不開基礎數據的支持，隨着消費者對保險產品認知的不斷提升，如何根據客戶需求，開發出更適合互聯網銷售的碎片化、場景化產品離不開產品開發前期對互聯網客戶財務狀況、健康狀況、消費行為等的分析，但由於相關法律法規對於公民個人隱私的保護，目前行業缺乏統一的數據交流共享平台，僅僅靠保險公司自身的數據是遠遠不夠的，如何在保護客戶隱私的基礎上，合理合規獲取相關且可靠的數據是保險公司進行保險科技創新的必要前提。

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互聯網人身保險報告發布 2018年保費同比增長108.3%

去年下半年以來，網貸行業問題平台數量大幅增加。而根據網貸天眼數據显示，2019年3月，全國新增問題平台251家，創自去年7月以來新高。其中主要為暫停運營、平台失聯、平台清盤、提現困難、平台展期和爭議平台等。

網貸天眼認為，年初175文件下發，根據監管要求，目前主要工作方向仍然是堅持機構退出，除部分嚴格合規的在營機構外，其餘機構“能退盡退，應關盡關”。

此外，隨着備案的進程不斷延遲，不少網貸平台在合規整改過程中都遭遇了不小的資金壓力，加上銀行存管費、等保測試費，律師事務所、會計事務所的等相關支出，無形中增加了P2P平台的運營成本，致使不少平台退出這個行業。

而據網貸天眼昨日發布的統計，目前已經34家P2P平台完成全部兌付後退出。

在這34家平台中，截止4月8日，今年完成兌付退出的平台有7家，2018年有14家、2017年6家。根據數據來看，這些完成全部兌付的平台規模都相對較小，運營也比較合規。其次，像國美、網易等旗下平台，由於本身主體公司實力較強，而平台規模相對較小，待收也少，如果想要退出，全額兌付相對來說也是比較容易的。

3月27日，深圳市互聯網金融協會發布《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》。而在此前，上海、廣州、杭州等多地也都相繼發布退出指引。隨着清退工作的逐步展開，未來會有許多的網貸平台由於不合規無法完成備案，或經營有困難，這些機構將面臨有序“良性退出”，被市場出清。

4月8日，濟南市互聯網金融協會官方微信發布濟南市互金整治辦公示的首批P2P網貸退出名單：中投盛銀（北京）資產管理有限公司濟南分公司、山東越邦投資管理有限公司、山東種子網絡科技有限公司、山東豐匯財富中小企業服務有限公司、山東元品电子商務有限公司、萊蕪市卓越电子商務諮詢有限公司。

公告显示，自發布30日後，濟南市互金整治辦將6家退出機構的名單移交市場監督管理部門，由後者按照相關規定進行處置。據第一網貸查詢，這6家機構都已經被市場監管部門列入經營異常名錄，被列異的原因中，都有“通過登記的住所或經營場所無法與企業取得聯繫”這一條。

未來在監管層的引導下，合理清退和有序退出可能會成為行業常態。

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34家網貸平台 宣布完成兌付後退出

4月12日消息，隨着上市公司年報逐步披露，部分持牌消費金融公司的業績也出爐。據《證券日報》記者觀察，持牌消費金融公司在經歷了2017年業績大提速后，2018年，部分公司的增長後勁似乎開始不足。持牌消費金融的盈利也似從集體快跑向兩頭分化變陣。

而針對業績增速下降的原因，有持牌消金公司股東在公告中稱，受資本充足率和資金成本（升高）的影響。

事實上，自去年以來進行增資舉措的消費金融公司並不少。據中泰證券近期發布的3月份金融科技行業月報（以下簡稱《月報》），據不完全統計，已有11家持牌消費金融公司進行了增資，合計金額超過100億元。對此，有分析人士對《證券日報》記者表示，資本充足率，將成為影響下一輪消費金融角逐格局的重要因素。

去年業績分化明顯

隨着上市公司股東2018年年報的不斷披露，部分持牌消費金融公司去年的業績情況也得以一觀。

中國聯通年報显示，截至2018年年末，招聯消費金融實現營業收入69.56億元，同比增長67.10%；實現凈利潤為12.53億元，同比增長5.37%。

重慶百貨年報显示：截至2018年年末，馬上消費金融實現營業收入82.39億元，同比增長76.51%，實現凈利潤為8.01億元，同比增長38.6%。

據捷信消費金融年報，其2018年取得凈利潤13.96億元，同比增長36.56%。去年，海爾消費金融實現凈利潤約1.4億元，是2017年的3倍；中郵消費金融實現凈利潤2.03億元，同比增長198%。

中泰證券在《月報》中指出，從已公布數據來看，捷信消費金融、招聯消費金融和馬上消費金融已穩居消費金融公司第一梯隊。海爾消費金融和中郵消費金融2018年業績增長明顯，部分成立時間不久的公司也表現出強勁的增長動力。但是，持牌消費金融的業績分化在去年也表現得尤為明顯：前述的中銀消費金融去年實現凈利潤5.59億元，較2017年的13.75億元下降59%；出現業績下滑的還有華融消費金融，去年其實現凈利潤僅為0.124億元，較2017年的1.05億元下降88.2%；蘇寧消費金融2018年的凈利潤為4532.1萬元，相比2017年的2.17億元下降79%。

對於業績的變動，中銀消費金融表示，2018年，受資本充足率影響，公司業務規模以及營業收入受限，同時資金等成本上升，導致業績有所波動。

而融360大數據研究院金融分析師楊慧敏表示，凈利潤的放緩主要存在於頭部消費金融公司，由於公司前期擴張較快，且處於消費金融紅利期，實現了幾十倍甚至幾百倍的增速，而現在由於監管和資本金的限制，加之行業競爭加劇、利潤空間收窄，增速放緩也屬於正常現象。

超11家公司進行增資

中銀消費金融對於業績波動原因中提到了“受資本充足率影響”。實際上，資本充足率對消費金融公司而言至關重要。根據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司的最低註冊資本為3億元，資本充足率不能低於10%，同業拆入資金餘額不高於資本凈額的100%，資產損失準備充足率不低於100%，投資餘額不高於資本凈額的20%。

同時，有業內人士對《證券日報》記者表示，增加註冊資本的行為，能夠在一定程度上說明公司的經濟實力、資金情況和承擔債務的能力。不過這一行為難言有利還是有弊，註冊資本增加或減少也應該符合公司的實際運作情況。

4月3日，中銀香港發布公告稱，根據最新修訂增資和認購協議，多家股東方將參與中銀消費消費金融的增資行動，原定由博裕及紅杉承擔的增資額將由中國銀行、百聯集團、陸金髮及中銀信用卡公司根據其各自於完成增加註冊資本前在中銀消費的股權比例承擔。目前，中銀消費金融的註冊資本為8.89億元。據悉，此次增資計劃金額為35億元，意在破解資本受限的困擾。

除了中銀消費金融，去年以來進行增資以滿足業務擴展需要和監管的資本充足率要求的持牌消費金融公司並不少。據不完全統計，從2018年至今，已有11家持牌消費金融公司進行了增資，合計金額超過100億元。其中，去年12月份，增加最多的招聯消費金融增資20億元至48.59億元。其次為馬上消費金融，去年6月份增資17.9億元至40億元。

“目前國內已經開業的持牌消費金融公司有23家，仍有數家在申請牌照的過程中。相比前幾年，近兩年審批和開業的速度有所放緩。消費金融行業方興未艾，開業的持牌公司中出現業績波動大、業績差異大的特點”。中泰證券在《月報》中指出，展望未來，持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢，進一步發揮股東中的場景優勢，形成獨特的獲客及風控能力，通過金融科技的運用優化流程，提升效率，維持穩定的盈利能力。

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