分類: 當鋪金融

前有螞蟻金服“相互寶”、京東商城“京東互保”，滴滴打車“點滴相互”，如今蘇寧也緊隨其後。4月9日，北京商報記者獲悉，電商巨頭蘇寧也推出了“寧互寶”互助計劃。分析人士指出，該類網絡互助計劃之所以引起模仿跟隨效應，源於該類產品引發的巨大流量。

“寧互寶”低調內測

北京商報記者獲悉，蘇寧“寧互寶”已啟動內測，宣稱“0元即可加入，最高可獲30萬的抗癌互助金和最高10萬的身故互助金”。蘇寧金融相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，目前“寧互寶”互助計劃正在內測中，下一步待產品成熟后將對向所有客戶開放。另外，產品的具體信息需等產品成熟可正式對外時再進行公布。

該類網絡互助計劃近半年來熱度不斷升溫。2018年10月，螞蟻金服率先推出“相互保”，該產品由螞蟻金服聯合信美相互社聯合推出，宣稱“0元加入，最高享受30萬元保障”。10天內加入人數超過1000萬，一個月加入人數超過1860萬，單一一個產品能引來龐大的客戶量和流量，不得不令傳統保險業側目，令互聯網平台垂涎。

2018年11月13日，京東金融與聯合眾惠相互保險社推出了“京東互保”，同樣打出“0元加入，最高賠付30萬”的口號，此外還比“相互保”還多了3萬元的輕症保額。接着滴滴打車APP於今年1月2日上線“金融服務”頻道，同時推出“點滴相互”，除了0元加入，還宣稱最高互助金額為50萬元，數據显示，“點滴相互”計劃上線1天的參與人數已超過3萬人。截至目前已有53.86萬人參與。

網絡互助計劃監管前景未明

這類網絡互助計劃在短時間內吸引眾多消費者加入的同時，也引起了監管的關注。2018年11月13日，“京東互保”上線1天就被叫停，京東金融方面稱公司當日屬於灰度上線測試，此後將對產品進行優化升級后再擇期推出。不過該產品至今未再上線。

半個月後，螞蟻金服的“相互保”突然宣布升級為“相互寶”。升級原因為信美人壽相互保險社受到監管約談，信美相互不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。

在業內人士看來，將網絡互助計劃與保險“混為一談”是這類產品的問題所在。近期中國保險行業協會發布的《2018年互聯網人身險報告》就明確指出，此前“相互保”定義為產品創新不當。該報告指出，“相互保”產品將網絡互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。

仍在創新摸索階段

業內人士表示，網絡互助計劃目前還在創新摸索階段，目前相關政策還不夠明朗。另外，互助模式讓會員和互聯網平台之間的關係更加默契，主要靠全體成員監督以及技術監督，監管方面相對顯得較弱，因此在管理方面也比較容易出現問題。

對此，這類產品也在積極改進，北京商報記者比較發現，此前發布的此類產品，在健康告知方面更加嚴苛。仔細對比可發現，“點滴相互”的健康認可門檻更加嚴苛。例如在就醫行為方面，“相互寶”要求近兩年沒有連續住院超過15天，“點滴相互”要求近三年沒有因為疾病連續住院超過7天。在過往疾病方面，“點滴相互”比“相互保”包含的禁忌範圍更廣，包括甲狀腺疾病，三度燒傷，失聰、失明、失語等問題均不能加入“點滴相互”計劃。

此外，“相互寶”還設立公示制度，接受全體成員監督，以及引入了區塊鏈技術，使之所有賠案相關證據等信息做到不可篡改並且具有法律效力。

一位保險經紀公司人士向記者表示，雖然該類網絡互助計劃政策不明朗，但依然可能給企業帶來盈利，從產品徵收的管理費中可能為企業帶來30%的利潤。據了解，管理費主要用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷，升級后的“相互寶”管理費為費用分攤總金額的8%。

而從整體來看，該類網絡互助計劃的優勢在於讓中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防範這部分人群因病致貧、因病致窮現象。但相對於重大疾病產生的費用而言，目前的各檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨着被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將會更加突出。

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網絡互助計劃又見新玩家 蘇寧“寧互寶”已進入內測階段

4月10日消息，今年3月底已宣布清盤的P2P網貸平台紅嶺創投如今出現了兌付危機。本周一下午一點半，紅嶺創投的用戶提現功能緊急暫停，暫停提現時間從2019年4月8日下午1點半開始到2019年4月11日上午9點恢復，提現按新標準執行。

對於暫停提現的原因，8日晚上八點，紅嶺創投創始人周世平在紅嶺社區發帖表示，最近行業問題頻出，影響投資者信心，各平台擠兌現象嚴重，近期紅嶺系各平台都受到不同程度的影響，加上不良資產處置進度不理想，計劃中的四大資產管理公司之一的3億多還款，及深圳某上市公司1.48億還款均延期，影響了平台流動性管理。

其中，長城資管內蒙古分公司作為拖欠還款的當事一方，周世平表示已準備起訴長城資管內蒙古分公司，確保債權收回。

另外，周世平此前也表示，根據平台評估，投資者本金部分不會受到影響，將在三年內分批兌付，利息部分可能實施一定比例折扣，今日上午會邀請部分投資者代表商量方案細則以及今後資產清收方案，詳細方案當天下午會在平台公布。

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4月10日消息，近日有外媒報道，蘋果公司已向英國政府做出承諾，將於2019年結束前，進一步開放iPhone的NFC芯片，已方便其完成公民護照上信息的採集和驗證工作。

在此之前，iPhone或Apple Watch的NFC芯片只能用於Apple Pay。雖然從iOS 11.3開始，蘋果的NFC新增支持上海、北京的交通卡，但依然有很多限制。

據介紹，英國政府將推出一款應用程序，幫助歐盟公民在英國退歐后申請英國居留權。申請流程需要填寫一份簡短的表格，自拍，然後使用手機的NFC閱讀器掃描護照內的芯片。但是，蘋果公司不允許開發人員完全訪問iPhone內部的NFC芯片，因此，英國政府無法完成這項工作。

據英國廣播公司（BBC）報道，內政大臣Sajid Javid在Cupertino曾訪問蘋果公司商討解決此事。據說蘋果公司最開始對此很抗拒，並不準備改變NFC政策。報道稱，政府“正在與蘋果公司進行最高級別的接洽，”最終，後者做出了妥協。

另外，荷蘭政府也在向蘋果公司施加壓力，要求其調整NFC政策，因為它也希望為其公民提供需要護照掃描的應用程序。

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外媒：蘋果已向英國政府承諾將進一步開放iPhone NFC芯片

“估計IPO募資款，都不足以填補實繳註冊資本的資金缺口。”一位正在運作海外上市的P2P平台負責人趙誠（化名）感慨。

目前趙誠從投行得到的反饋是，若成功上市，他所在的P2P平台大概能獲得約2500萬美元IPO募資額。但他現在發現，這筆錢遠遠不夠近日面世的由互聯網金融風險專項整治工作領導小組與網絡借貸風險專項整治工作領導小組等監管部門聯合發布的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下稱備案新政）所提出的全國型P2P平台備案需至少5億元實繳註冊資本的要求。

“平台內部也曾討論要不按省級P2P平台進行備案，如此實繳註冊資本一下子降至5000萬元，但失去了全國業務，我們也就徹底失去海外上市機會。”趙誠直言，何況，要清退其他省市的出借人與借款人，平台還得花費大量精力，等於得不償失。

多位P2P業內人士普遍認為，僅此一項，就可能將國內多數P2P平台擋在門外。

“事實上，目前實繳註冊資本超過5億元的P2P平台不到10家，很多信貸餘額超過200億元的P2P平台實繳註冊資本僅有1-2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。”一家P2P平颱風控合規總監介紹，目前不少有意備案的P2P平台都在想辦法尋找新的投資方“增資擴股”，但由於整個P2P行業正遭遇從嚴監管，無論是創投機構，還是企業財團都對此持謹慎投資態度。

“我們最擔心的，是不少平台自知無法達到備案條件，開啟了良性退出模式，由此可能帶來行業新一輪洗牌，以及平台貸款逾期率飆升。”這位P2P平颱風控合規總監透露，目前他所在的P2P平台已經啟動了新的風險應對預案，主要是大幅抬高借款人審核門檻與進一步壓縮存量信貸餘額，避免自身經營再度遭遇行業洗牌的巨大衝擊。

突然感覺“好缺錢”

“突然之間感覺處處都需要錢。”趙誠擔憂。

他算了一筆賬，在《備案新政》面世后，有意備案的P2P平台需補齊三方面的資金，一是實繳註冊資本5億元（省級互金平台則是5000萬元），二是全國型P2P平台需按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金，三是全國型P2P平台需按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內將存量業務出借人風險補償金全部補足。

“我們財務部門做了預估，若按照平台當前的業務規模，可能要在未來12個月內籌集約10億元填補上述三項資金缺口，以達到備案要求。”趙誠透露，因此平台內部討論決定，一是將所有不賺錢的業務與產品全部叫停，留出資金用於補充實繳註冊資本；二是採取羊毛出在羊身上的策略，盡可能讓借款人與出借人承擔相應的一般風險準備金與出借人風險補償金，但他發現，此舉導致借款人的實際借款利率超過年化36%監管要求，如何進行合同包裝與收費調整，儼然變成業務的新挑戰；三是向平台多位創投股東提出再融資要求。

“這两天我們與兩家平台創投股東做了初步溝通，發現他們繼續投資的意願並不強。”他向記者透露，究其原因，一是創投機構坦言即便平台能完成上述三項資金補齊要求，也未必能順利備案，因此創投機構擔心自己的投資可能“竹籃打水一場空”，二是鑒於當前海外資本市場認為中國P2P行業的高利潤增長態勢在強監管壓力下變得不可持續，因此他們認為自己的投入未必能在項目退出時獲得理想的回報。

一位創投機構負責人認為，即便“錢”的問題能夠解決，P2P平台要實現備案，要做的業務整頓還有很多。相比以往，部分地方政府要求轄區內P2P平台不得新增債轉業務同時逐步清理存量債轉業務。如今《備案新政》直接提出網貸機構不得通過債權轉讓模式拆分債權、進行期限錯配，不得通過債權轉讓變相開展類資產證券化業務，不得由自身或關聯方承接出借人轉讓的債權，不得以任何方式承諾或變相承諾債權轉讓成功。

這意味着P2P平台要獲得備案，就不能靠自有或關聯機構回購快速“消滅”債轉業務，又不能通過抽屜協議找其他第三方平台“接盤”，如此很多P2P平台要徹底“消化”掉巨額債轉業務，很可能需要較長時間，無法趕上首批備案進程。

備戰行業“洗牌潮”

“事實上，較高的准入門檻已讓部分P2P平台對備案不抱幻想，正着手啟動良性退出進程。”趙誠告訴記者。但這也讓他預感到，行業新一輪洗牌很可能很快來臨。

21世紀經濟報道記者多方了解到，認為《備案新政》可能驅動行業洗牌的P2P平台為數不少。

在《備案新政》面世后，我們內部專門為此舉行了一次討論會，內容不是平台如何達到備案要求，而是《備案新政》一旦引發行業新一輪洗牌，我們該如何應對。”上述P2P平颱風控合規總監向記者透露。與會的多數平台高層均認為，《備案新政》可能會引發類似2018年初爆發的行業動蕩。當時相關部門出台141號文刺破了P2P行業“泡沫”，導致大量無放貸資質的P2P機構被迫退出市場，進而觸發不少借款人無法從多個P2P平台借新還舊，令很多P2P平台信貸逾期壞賬率驟增。

“去年初我們也遇到類似的煩惱，2018年一季度我們1-3個月貸款逾期率一下子躥升到8%，若不是平台趕緊收緊貸款人審批門檻，將逾期率壓低至3%左右，我們很可能在去年6-8月行業動蕩期間被淘汰出局了。”他直言。為此他們打算如法炮製，依靠提高借款人審批門檻度過潛在的行業新洗牌潮。但令他沒想到的是，此次提議卻遭到業務部門的堅決反對——原因是業務部門認為，將3%一般風險準備金與6%出借人風險補償金轉嫁給借款人身上，已經導致不少優質借款人“流失”，若平台再收緊借款人審批門檻，那麼他們業務流失量與獲客成本還將大幅飆升，整個部門很可能努力一年卻顆粒無收（拿不到任何業績獎勵）。

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P2P備案新政衝擊波：突然感覺缺錢 備戰行業洗牌潮

4月10日消息，廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司（下文簡稱“易利貸”）的大股東由董事長黃炳龍變更為京海卓創（下文簡稱“京東海創”）数字科技有限公司，疑似實際控制人為劉強東。

據企查查數據显示，易利貸近日發生多項工商變更，原股東全部退出，大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創公司，持股比例100%，疑似實際控制人為劉強東，占股14.01%。

由上圖看出，劉強東是京海卓創的股東之一，在京東投資完成對易利貸的投資后，劉強東占股比例達14.01%。

據公開資料显示，易利貸是一家成立於2014年的P2P網貸平台，主要為投資用戶提供投資項目，以及為中小微企業用戶提供融資、借款項目；旗下產品包含租賃寶、典當寶、小貸寶、融資寶等。

事實上，京東布局網貸業務由來已久。去年12月，京東金融App財富板塊上線了“旭航網貸”的產品。同月，京東金融App的京東小金投板塊還上線了一款名為“和豐網貸”的產品。

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京東疑似加碼網貸業務 劉強東間接持股14.01%

4月10日消息，自全國掃黑除惡專項鬥爭啟動以來，依法嚴厲打擊“套路貸”作為專項鬥爭的重點工作領域正在穩步有序的推進當中，4月9日，全國掃黑辦在北京首次舉行新聞發布會，發布最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》），將“網絡借貸平台”等新型互聯網犯罪納入常見犯罪手法中。在分析人士看來，《意見》的發布有助於司法部門準確把握“套路貸”與民間借貸的區別，解決了現實生活中“套路貸”民事與刑事交叉的痛點。

首次明確“套路貸”界限

“套路貸”作為新型黑惡犯罪的一種，首次被明確劃定司法界限。《意見》指出要準確把握“套路貸”與民間借貸的區別。

“套路貸”，是對以非法佔有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

“套路貸”與民間借貸有何區別？《意見》明確民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息，不具有非法佔有他人財物的目的，也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

《意見》還規定，“套路貸”與平等主體之間基於意思自治而形成的民事借貸關係存在本質區別，民間借貸的出借人是為了到期按照協議約定的內容收回本金並獲取利息，不具有非法佔有他人財物的目的，也不會在簽訂、履行借貸協議過程中實施虛增借貸金額、製造虛假給付痕迹、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等行為。

中國人民公安大學偵查與反恐怖學院經偵室主任宋利紅在接受北京商報記者採訪時表示，《意見》的發布有利於提高打擊套路貸犯罪的準確性、有效性。

“套路貸並不是一個具體罪名，而是一個概括性稱謂。對於什麼是套路貸在以往的兩高兩部《關於辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》和《最高人民法院關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》中進行了規定，但對於具體行為的認定還有待解釋。”宋利紅詳細介紹道，“在全國經過一段時間打擊大量套路貸實戰經驗的基礎上，對套路貸的一些核心特徵進行總結，進而提煉出套路貸的定義和常見手段，這次採取‘定義’+‘列舉’的形式，細化了內涵和外延，更加具有實際操作性。對辦案部門來說，更加明確，認定起來更為容易，打擊起來更為準確、有效，防止擴大化。”

“幾年前，在做一些法律援助的案件里，發現有一部分老百姓的房子被抵押了，但是有合法的手續，甚至有些在公證處做過公證，在民事審判的時，由於證據充足，被‘套路’的老百姓很難把房子再要回來。然而，實施‘套路貸’的行為人往往涉嫌《中華人民共和國刑法》第226條詐騙罪，在實踐中套路貸的難點就是‘刑民交叉’。”中國銀行法學研究會理事肖颯在接受北京商報記者採訪時表示，《意見》把刑事法律關係和民事法律關係問題講的比較清晰，也解決了在現實生活中“套路貸”中民事與刑事交叉的痛點。與此次《意見》共同發布的還有《關於辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》、《關於辦理黑惡勢力刑事案件中財產處置若干問題的意見》、《關於辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》等3個意見，形成了一整套打擊惡勢力、“套路貸”的司法閉環。

網貸平台犯罪納入其中

“兩高兩部”此次還提到，在實踐中“套路貸”的常見犯罪手法和步驟包括；製造民間借貸假象、製造資金走賬流水等虛假給付事實、故意製造違約或者肆意認定違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施“索債”五大方面。

《意見》第一點就明確指出，犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”、“投資公司”、“諮詢公司”、“擔保公司”、“網絡借貸平台”等名義對外宣傳，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”、“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由，迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。

對“兩高兩部”此次將新型互聯網犯罪納入打擊範圍，北京尋真律師事務所律師王德怡指出，這個形式的“套路貸”在過去也存在。“小額貸款公司”和“網絡借貸平台”擴充了傳統借貸的營業空間，使這種“套路貸”由熟人社會向陌生人社會轉變。它們提供了新的平台和途徑，誘發了大量的社會問題，所以要予以規範。肖颯也指出，“小額貸款公司”是民間金融的一部分；“網絡借貸平台”是撮合民間借貸的中介平台。“在實際放貸或者實際撮合借貸信息的時候，不能排除這些主體也進行了一些套路貸的行為。”

宋利紅表示，“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”大部分屬於合法的經營行為。但確實有部分“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”自身（一個人或者一個團伙控制多家公司）或者相互獨立的多家公司、平台互相聯手，在放貸過程中，通過虛假宣傳吸引借款人，利用被害人急於得到借款，相信“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”有營業執照、有正規網址、有經營場所等形式上屬於合法經營的心理，一步一步誘導借款人陷入連環套，步步驚心，環環相套，但步步有協議，有證據，利用合法的形式來掩蓋非法佔有的目的，被害人基於一個錯誤認識可能會陷入一環扣一環的陷阱。當認識到可能是陷阱時，卻限於自身對於法律的了解，認為是自己自願或者非自願但無奈而簽訂了協議，從而難以脫身，難以自拔，債務迅速虛增。

在宋利紅看來，一些“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”實施這種套路貸的行為更有欺騙性，危害性更大，是以名義上合法的營業招牌實施非法的行為。所以這次將它們納入整治範圍。將來辦案部門更應該全方位、全角度對“小額貸款公司”、“網絡借貸平台”加以注意和甄別。

他建議，對於名義上屬於這些公司、平台的借貸行為，要對借貸協議、借貸資金實際流向、經營模式、借貸利息、借貸期限、抵押方式、違約原因等綜合進行穿透式的調查，不僅僅要看協議本身，也要調查整個環節、整個過程，放在一個整體的、系統的、鏈條式的視角去調查、去甄別。

此外，對“套路貸”的常見犯罪手法，“兩高兩部”還提到，當被害人無力償還時，有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議，通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。

“714高炮”和套路貸有交叉

3月15日，央視315晚會深度曝光“714高炮”現金貸亂象。“714”指的是借款期限只有7天或14天的高利貸。“高炮”指的是高額的“砍頭息”和“逾期費用”。這一類型的貸款利率非常高，通常都是1000元-3000元左右的額度，例如，借款1500元，到手1000元，七天後要還款1500元。而國家法律規定的民間借貸利率不得超過36%。有觀點認為“714高炮”也屬於“套路貸”犯罪，肖颯介紹稱，民間借貸的利率上限是年化24%，不超過年化36%。“714高炮”的利息可能達到百分之百以上，這種情況下會對中小微企業產生巨大傷害，但需要注意的是，“714高炮”和套路貸有交叉，但不能簡單划等號，因為“714高炮”的利潤特別高，很多人是通過套路貸的辦法把錢貸出來以後去投這些平台試圖賺錢，但結果可能沒賺到錢，然後把房子給賠進去了。

《意見》還特別提到，以老年人、未成年人、在校學生、喪失勞動能力的人為對象實施“套路貸”，或者因實施“套路貸”造成被害人或其特定關係人自殺、死亡、精神失常、為償還“債務”而實施犯罪活動的，除刑法、司法解釋另有規定的外，應當酌情從重處罰。

2月26日，公安部舉行新聞發布會通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力情況。將“套路貸”定性為新型黑惡犯罪，並提醒廣大群眾，面對“套路貸”陷阱，要做到“三要三不要”原則。2018年1月，中共中央、國務院發布的《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》將“非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢力”列為重拳打擊對象。據公安部刑事偵查局政委曾海燕通報，“套路貸”違法犯罪活動隱蔽性強、獲利快、收益高，且易於複製傳播，危害極大。截至目前，全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億餘元。

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“兩高兩部”首次劃定“套路貸”界限 網絡借貸平台納入其中

繼央視“3·15”晚會曝光網絡非法銷售POS機之後，多家支付機構發布禁止網銷POS機公告。4月9日，據北京商報記者不完全統計，已有樂刷、付臨門等不少於5家支付機構在官網或微信公眾號發布公告，要求分公司、外包服務商、合作服務商等禁止通過網絡售賣POS機具，並表示將加大打擊網絡違規售賣POS機行為的處罰力度，必要時採取法律手段追責。不過，在產業鏈條各方利益的驅動下，網售POS違規行為很難徹底杜絕，分析人士指出，支付機構應嚴格落實賬戶實名制管理規定，並定期開展對實體特約商戶的現場檢查。

多支付機構急發聲明

樂刷日前發布聲明稱，該公司此前曾發布《關於規範支付創新業務市場行為的重申》，向所有業務合作夥伴提出嚴禁通過網絡售賣POS機等違規事項的明確要求，但是樂刷自3月1日起通過多種方式及渠道進行檢查后發現，仍有部分外包機構繼續在網絡發布違規信息。據此，該公司再次聲明，外包服務機構進行自審自查，下線所有違規廣告和其他任何形式的違規宣傳，嚴格審查入網商戶資質，嚴禁網絡銷售樂刷POS機具和相關支付產品。

北京商報記者注意到，除樂刷外，付臨門、隨行付、環迅支付、嘉聯支付等在內的多家支付機構近期也發布通知，就網絡售賣POS機具的行為進行禁止。總體來看，上述支付機構都表示將對分公司和（或）合作商進行深入檢查，並對違規行為的個人及合作商加大處罰力度。值得一提的是，隨行付連電銷POS機的行為也提出禁止。

在公告中，多家支付機構也表示將啟動檢查工作，加大檢查力度，若發現仍有通過網絡銷售POS機等違規行為，將嚴肅處理，包括終止合作、採取法律手段等。

據了解，多家支付機構發文禁止網銷POS機與央行日前發布的《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）有關。該《通知》要求強化特約商戶與受理終端管理，廣泛宣傳教育，落實責任追究機制等，進一步築牢金融業支付結算安全防線。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，支付機構發文禁止網購POS機，一方面體現了對監管政策的響應，而另一方面則是對POS機銷售渠道的規範，防止商戶門檻風控弱化給支付機構造成風險。

網銷POS機緣何難禁

網售POS機的各種風險，監管部門早就出台了相關政策。在2016年9月30日，央行下發的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》就已明確指出，任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

雖然監管明令禁止，但是繼續“頂風作案”的商戶也不在少數。今年央視“3·15”晚會的曝光，再次讓網銷POS機的行為進入大家的視野。而在北京商報記者此前的調查中也發現，在主流電商網站搜索欄搜索“POS個人收銀機”或者“刷卡機”已經不會出現相關結果，显示無此商品。但將搜索關鍵詞改為“P0SS機”或者“破死機”，則會出現少許售賣POS機的賣家。

在各大社交網站里，販賣POS機的銷售人員也不在少數。“POS機免費送一秒到賬”、“無押金版返現50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到該筆手續費分潤”、“提貨100台總部直開會員，送大禮包”等推銷口號經常會在群里刷屏。

在分析人士看來，網銷POS機依然泛濫的主要原因是產業鏈各方具有經濟利益的問題。蘇寧金融研究院特約研究員黃大智表示，從商業行為看，網售POS對產業鏈各方都存在違法的經濟利益。除了正常的經營活動外，有一些POS機購買者是通過刷卡進行套現、洗錢等違法行為；對於提供支付通道的支付機構，則可以擴大了交易金額，收取了手續費。另外，POS機代理商、外包服務機構也可以從中獲得收益，這些問題導致網售POS機一直屢禁不止。

需加強實名制管理

為何監管禁止網絡銷售POS機？分析人士指出，網上買賣POS機容易存在交易信息不明、真假難辨等風險。監管禁止網售POS機是對收單行業的進一步規範和整頓，也是支付機構合法、合規經營的重要體現。

“對於買家來講，網購POS機方便快捷，但其中卻有巨大風險。網購POS機存在賣家不明、買家不明、使用人不明、交易信息不明等多種信息不明確問題，POS機本身也存在被改裝（如側錄機）、欺詐的風險。”黃大智表示，雖然POS機實行的是實名制，但通過網購無法控制會被偽站點和違法分子購買，進行盜刷、套現、洗錢等違法行為。

具體到不同的機構，蘇筱芮進一步指出，對於正規支付機構而言，網購POS機渠道容易導致底層商戶資質審核流程遭到弱化，產生違規風險。對於POS代理商和POS機使用商戶而言，一些網絡上推銷的非持牌POS機，以“低費率”、“免押金”等為誘餌，吸引不了解行情的購買者，容易造成使用上的不規範及資金風險，例如過往曾有不少二清POS機品牌捲款跑路的案例。此外，網購POS機還容易為個人買賣、養卡、套現等非正常使用方式提供業務通道。綜合來看，網購POS機容易脫離傳統監管路徑，為各方帶來較大風險。

規範POS機的銷售，需要監管、清算機構、支付機構等多方面的合力。蘇筱芮表示，事前方面，要加強終端准入管理，建立健全終端商戶身份識別機制，加強實名制管理。事中方面，加強對支付機構的日常管理，督促支付機構開展對實體特約商戶的現場檢查，根據監管要求定期參與複檢工作和終端報備工作。事後方面，對於執行不力的支付機構和代理商予以相應處罰，同時加大對利用POS機實施大規模詐騙、套現等黑、灰產業犯罪分子的打擊力度。

北京商報記者近日從業內了解到，銀聯方面下發了《關於進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》，要求收單機構要合法合規開展移動支付終端業務，嚴格落實關於商戶真實性管理的相關規定，在商戶入網、巡檢、交易、退出等各環節做好監控。嚴禁通過移動支付終端套取信用卡資金，或開展博彩、洗錢等違法違規業務。

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網銷POS機屢遭監管點名 多家支付機構急發聲明要求服務商自查

4月10日消息，香港金融管理局今日發布公告稱，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於今日生效。這是金管局發出的第四個虛擬銀行牌照。據WDL的業務計劃，將于于未來六至九個月內上線並推出首批服務。

去年5月30日，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 “銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。早在3月27日，香港金管局宣布向中銀香港、渣打、眾安在線為首的三個合資公司發出虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab Digital Limited是我來貸母公司WeLab Holdings全資子公司。WeLab於2013年在香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。

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第四張虛擬銀行牌照出爐 Welab全資子公司獲牌

與其等風來，不如追風去。

近年來，網絡互助計劃已經成為了眾多巨頭們盯上的一塊肥肉。

這不，繼阿里、京東、滴滴入局之後，該條賽道又增加了一位重量級选手。

蘇寧低調內測“寧互寶”

近日，據界面新聞報道，蘇寧已經推出了網絡互助產品“寧互寶”，以 “ 0元加入、最高30萬抗癌互助金”的口號，為參與會員提供包括最高30萬的抗癌互助金和最高10萬的身故金。

但該產品目前還在內測當中，蘇寧方面表示，等到下一步產品成熟之後才會對所有客戶開放。同時，產品的具體信息也會等到產品成熟之後才會公布。

儘管蘇寧沒有透露具體的時間，但從其內測的動作來看，相信“寧互寶”很快就會來到我們身邊。當然，這也意味着蘇寧擴張其金融版圖的腳步已經在加快。

在眾多人的印象當中，蘇寧更多的是“電商巨頭”的標籤。實際上，經過多年的發展，蘇寧的手已經伸向了越來越多領域。

目前，蘇寧金融已經建立支付賬戶、投資理財、消費金融、企業貸款、商業保理、眾籌、保險、預付卡等業務模塊。其中，蘇寧保險便是其濃墨的一筆。

根據有關資料显示，早在2014年，蘇寧就已經設立了保險銷售有限公司，擁有上千人的電銷團隊。而在此前，蘇寧雲商就獲得了國內電商行業首張保險代理牌照。2017年之時，也有媒體爆料蘇寧有意打造一個保險大數據基地，進行保險大數據研發。

所以，在當下眾多巨頭都押寶這條賽道的情況之下，蘇寧也來插一腳，其實也是水到渠成的事情。

不過，這也延伸出下一個問題，網絡互助怎麼就火了呢?它真的是一門好生意嗎?

網絡互助是何方神聖?

按百度百科的解釋，網絡互助是一種原始的保險形態與互聯網的結合，利用互聯網的信息撮合功能，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失，為了避免個體負擔過重。

上面這段話翻譯成大白話，其實也就是集齊大家的力量，為大家分散風險。具體而言，便是大家相互加入一個網絡互助計劃，倘若其中有人不幸發生意外需要賠付之時，需要大家一起參與費用分攤。

當然，這個分攤的費用一般不會太多，畢竟人多力量大。對於加入網絡互助計劃的成員來說，其實也就是花少量的錢，也能夠享受到一份保障。

從時間軸來看，國內的互助計劃在2016年就已經出現，但當時還不為更多人所知。而真正讓這把火燒得越來越旺的，是政策的進一步推動。

2014年，國務院發文鼓勵保險業發展提速，其中明確提出了“鼓勵開展多種形式的互助合作保險;

2015年初，保監會頒布《相互保險組織監管試行辦法》，希望通過相互保險擴大全社會保險覆蓋範圍，同時豐富了國內保險業的市場組織形式。

網絡互助的特性以及政策的出台，不少有識之士都紛紛嗅到了這一風口。所以，才會推出了與相互保險有着相似之處的網絡計劃。

與此同時，更多人也是出於流量以及自身生態建設的考量。眾所周知，在互聯網流量紅利趨於見頂的情況之下，連接線上線下已經成為了眾多玩家的玩法。具體而言，從網絡互助切入，一邊能為自家主產品導流，另外一邊也能完善自己的金融業務布局，由此也能夠形成良性生態。

也正是有了以上邏輯，不少巨頭都紛紛入局了網絡互助。

千億市場待瓜分

去年10月份，螞蟻金服和信美相互合作推出的“相互保”，引發了新一輪熱潮。藉助支付寶為入口，“相互保”在三天內的參與人數就已經達到了330萬，一個月參與人數就超過了2000萬。

緊接着，在去年11月份，京東也曾灰度測試了“京東互保”。

再到今年1月2日，滴滴在其“金融服務”頻道也上線了名為“點滴相互”的網絡產品，包括重大疾病互助、大病籌款產品“點滴求助”，以及健康險、理財、車險等板塊。

有媒體就統計過，目前網絡互助市場已經有了200多位玩家。主要是以水滴籌等為代表的第三方中介平台，以及螞蟻金服等為代表的互聯網企業，再有就是以眾安在線為代表的互聯網公司。另外一方面，國泰君安此前就預測了，到2020年，我國相互保險市場規模達到了1600億元。

這兩項數據表明了，市場巨大的同時也會有眾多競爭對手。要如何在這個市場脫穎而出，巨頭們勢必需要在產品上有了更多的創新。

其次，網絡互助的理賠也是大家爭議的點之一。比如，上個月26號，“相互寶”就因為首例賠審案引發了網友的熱議，圍繞着到底應不應該“賠”的問題，有超過25萬“賠審員”參與了討論和投票，提出的觀點更是多達27765條。

但成長路上也不可能是一帆風順的，起碼在目前來看，有了巨頭的不斷入局，原本的相互保險市場已經被改變。所謂有競爭便會有進步，相信在未來的日子里巨頭們定將給我們呈現更好的作品。

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滴滴、支付寶之後，又一巨頭入局這個領域！千億市場爭奪戰打響

馬雲打了一場漂亮的反擊戰!

重磅：餘額寶取消限購!

這是創新對守舊的勝利!限購兩年的餘額寶，從今天開始終於砸掉了枷鎖。

4月9日晚上，餘額寶對接平台天弘基金突然發布公告：取消此前對天弘餘額寶設立的個人交易賬戶持有額度、單日申購額度的限制。

消息一出，人們奔走呼告。

這意味着從現在開始，我們購買餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制，想怎麼買就怎麼買。

作為國民級的理財工具，自2013年問世以來，餘額寶每天帶給我們少則一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋、多則一頓早餐的收益。雖然不會大富大貴，但蒼蠅雖小也是肉，有總比沒有好。

然而因為一些不可控因素的影響，從2017年開始餘額寶多次揮刀“自宮”限額限購，我們的收益從此煙消雲散。

在博弈兩年後，今天馬雲終於王者歸來，大聲告訴我們：餘額寶可以繼續理財了!

餘額寶——馬雲改變銀行的橋頭堡

餘額寶凝聚了馬雲改變中國銀行業的心血。

在2013年以前，中國金融市場被銀行壟斷，有錢人可以去買銀行理財產品，沒錢的只能存活期，在收益忽略不計的前提下，還要被銀行收各種服務費。

然而這一切都因馬雲而改變，他振臂高呼：如果銀行不改變，我們就改變銀行!

2013年6月，支付寶橫空出世，它不僅可以將支付賬戶裏面的餘額盤活，而且在活期情況下還能擁有遠高於商業銀行定期存款的收益水平。

更為稱道的是，餘額寶一元起售的超低門檻，隨存隨取幾乎沒有限額，一出現就成為了最簡單的金融理財工具。從這個角度上來說，餘額寶可以說是開了中國普惠金融之先河。

一時間，金融市場地震，中國從此進入互聯網金融時代。

可以說，馬雲徹底激發了中國人的理財意識。在餘額寶的帶動下，大家不自覺地以它的收益水平作為衡量理財市場收益的標桿，推動了利率市場化。

在種種利好的推動下，餘額寶像滾雪球一樣越滾越大，僅用4年時間，它就達到了1.6萬億規模。

1.6萬億意味着什麼?中國存款規模第五大的招商銀行，其存款規模也才1.3萬億。這意味着餘額寶雖然不是銀行存款，但是其規模已經超過了中國第五大商業銀行。

銀行幾十上百年才完成的積累，被馬雲4年時間就顛覆了。

據統計，從餘額寶面世以來，全國商業銀行的存款就開始凈流出。換句話說，人們去銀行取錢的比存錢的還多，中國幾大商業銀行徹底傻眼!

至此，馬雲的金融夢已越來越近。

圍剿餘額寶

隨着餘額寶一路狂奔，風在吼馬在叫，它的不確定因素也在同步擴大。

試想一下，1.6萬億規模的貨幣基金，這是世界上任何一家基金公司都沒有運營過的。一旦出現問題，那麼餘額寶就有可能演變成為一顆超級金融核彈，對中國經濟造成嚴重影響。

國家出手了!

2017年3月，證監會發布《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定 (徵求意見稿)》，其重點如下：

“單一投資者持有比例超過基金份額50%，需採用公允價值估值，不得采攤余成本法，且要求80%投向高流動性資產(利率債等);貨幣基金規模與風險準備金掛鈎，限制隨意新發貨幣基金以及單隻貨幣基金規模過大的現象;對機構持有份額較大的貨基投資組合平均剩餘期限、平均剩餘存續期有嚴格要求;採用攤余成本法核算的貨基信用債比例投資者嚴格限制(信用類債券、ABS、同業存單等合計不超過凈值的40%等等。”

翻譯成白話就是兩點：

1、餘額寶是基金，它的風險遠高於貨幣存款，一旦出現問題會非常嚴重;

2、餘額寶發展太快，這麼大的體量，還不用接受銀行業那樣的監管，往後必須限制規模。

在證監會的重壓下，餘額寶在2017年三次下調限額：

先將個人賬戶持有限額由100萬元降至25萬元，此後又進一步調整到10萬元。2017年底，它再次將投資者的單日申購額度調整到2萬元，並且還採取“每日9點限量發售”的方式來限購。

限購后的餘額寶攬儲能力應聲下跌，從高點1.69萬億降到了1.13萬億，縮水幅度超過3成。

2018年6月，中民投主席造訪阿里巴巴，馬雲幾乎要認輸，他無奈說道：

“阿里巴巴既不是一個物流公司，也不是一家金融企業，而是一家技術企業。雖然這幾年，支付寶對金融產生了衝擊，但從未想過要顛覆金融機構。(你們)金融機構做的是動脈系統，(我們)支付寶做的是毛細血管。”

馬雲的金融夢危在旦夕!

峰迴路轉，餘額寶回來了!

就在外界以為餘額寶將要被收編的時候，馬雲奇迹般地打了一場翻身仗，它又回到了那個不限額不限購的時代。

這釋放出一個國家改革的信號：將競爭性業務全面推向市場，接受市場的充分競爭。

這還說明了時代的車輪滾滾向前，任何頑固守舊勢力都是螳臂當車。

國家機構如此，我們普通人更是如此。

要在一個競爭型世界生存，我們必須主動出擊和求變，主動融入時代的發展趨勢。記住，由危機倒逼的被動適應，最後往往為時太晚。

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馬雲連夜出手，餘額寶開始反擊，5億人歡呼！