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作為互聯網保險行業不可缺位的綱領性文件，互聯網保險監管辦法在試行三年到期后卻遲遲未見下文，互聯網保險監管將走向何處備受市場關注。5月26日，北京商報記者獲悉，在日前召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上，中國銀行保險監督管理委員會中介監管部主任姜波透露了互聯網保險監管辦法的最新動態：即將更新，並很快會向社會徵求意見。除了互聯網保險監管浮出水面外，姜波還披露了下一步保險中介的監管思路。

告別“舊約”銜接時代

對於互聯網保險的監管方面，姜波指出了四項監管原則。首先是堅持機構持牌、人員持證的原則。互聯網保險的本質是保險，它必須由持牌的保險機構來參與，參與互聯網銷售的人員也必須要持證。其次是堅持監管審慎的原則，適應数字化、場景化、智能化發展的保險趨勢，來完善對科技的監管。

第三是保護消費者投保人利益的原則。姜波提醒道：“不能說網上網下不一樣了，網下叫非法集資到了網上就可以隨便來，或者消費者在網下得到嚴密保護，到了網上可能找人就找不到了，這種情況是監管防範的重點，所以要切實保護消費者的知情權、自主選擇權、個人信息安全。”此外，鼓勵創新原則。監管機構以規範發展為前提，對於促進互聯網保險的發展要保持包容的態度，對於第三方網絡平台的不合規行為也要嚴密監管。

姜波還透露，互聯網保險的監管辦法未來很快會向社會徵求意見。

據了解，為規範互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規範發展，2015年7月原保監會出台國內第一部全面規範互聯網保險業務的規章制度，即《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為三年，由此也意味着2018年10月1日後該《辦法》視為“過期”。

不過，在該《辦法》到期前，銀保監會於去年9月30日發布通知稱，銀保監會正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，該《辦法》繼續有效。此後，新的互聯網保險業務監管暫行辦法遲遲未出台。

為何“未見新規下來”？對此，業內專家表示，互聯網保險仍處在快速發展之中，包括產品、技術、模式等，很多都前所未見，與傳統保險業有着巨大差別。監管規定在貫徹“線上線下一致性原則”的基礎上，不但要順應市場的快速演化，還要能有效防範風險，這顯然難上加難。

疾速擴張背後亂象叢生

近年來，我國互聯網保險迅速發展。數據显示，目前從事該項業務的財險公司有74家、壽險公司有78家，合計152家。2018年通過互聯網渠道銷售的保費收入為1905億元，其中保險公司的自營平台約佔三成，而通過保險專業中介機構和第三方網絡平台經營實現的保費收入佔70%。

某險企相關負責人表示，“互聯網保險高速發展的同時也帶來諸多風險，主要包括銷售誤導、信息安全、資金安全、消費者權益保護服務能力不足等，還有第三方平台違規開展等”。

據了解，近期也有多家保險公司因此收到監管罰單，例如永誠財險因存在委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，累計被罰50萬元。經查，2015-2017年，永誠財險及下屬分公司與未取得保險兼業代理證的第三方公司簽訂協議，委託其為永誠財險微營銷平台實質開展保險銷售活動，共實現保費收入27.4億元，永誠財險共支付技術服務費用8.52億元。

此外，中信保誠人壽因某支公司人員在微信群編髮中信保誠年金保險營銷宣傳信息，部分內容存在不當、不準確等問題，最終連同其他違規問題被河北銀保監局下發罰單。華夏人壽也被監管“點名”，其公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫保政策的表述，影響惡劣。

全渠道監管勢在必行

除了透露互聯網保險最新動態外，對目前保險中介市場的監管趨勢，姜波也透露道，“現在要全渠道監管，這個是防範金融風險的必然要求”。

何為全渠道監管？姜波解釋，保險渠道監管將分為四個方面，一是全面規範互聯網保險渠道的保險銷售；第二是系統完善在銀行業代理保險的業務監管；第三，大力強化保險銷售從業人員的監管；第四，清晰完備保險公司的中介渠道以及管理。

具體來看，今年以來銀保監會對於上述四方面監管均有相關意見或通知出台。在規範互聯網保險渠道方面，今年5月，銀保監會下發《關於規範互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（徵求意見稿）》，在業內二度徵求意見；在4月出台《關於印發2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》出台，其中要求各保險機構應規範與第三方網絡平台業務的合作。

銀保渠道方面，銀保監會下發《商業銀行代理保險業務管理辦法（徵求意見稿）》，其中要求商業銀行只能在自營網絡平台銷售一年期以下保險產品，意在堵住一些保險公司之前不進行“雙錄”的口子。

在對從業人員的監管方面，姜波談到，在冊的代理人有800多萬，把銀行和中介機構加起來有1000多萬人，這麼大一支隊伍，今後將為服務民生、服務經濟發揮更大的作用，所以它的規範問題也是一個非常突出的問題。

因此，《中國銀保監會辦公廳關於開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《中國銀保監會辦公廳關於開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》在今年相繼出台。

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互聯網保險監管辦法即將更新並徵求意見

金融科技行業環境的變化已觸發我國經濟的調整與變革，5月26日，在“2019清華五道口全球金融論壇”上，北京市地方金融監督管理局局長霍學文以及業界權威專家紛紛指出，隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。但金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。在此背景下，如何監管、監管的界限是什麼，也引發了業內人士的討論。

回歸理性再出發

“金融與科技的結合不是最近才出現的，而是一直息息相關、密不可分的，金融=制度+技術+信息。”霍學文表示，21世紀之後，隨着第四次工業革命時代的到來，互聯網、大數據、雲計算、區塊鏈等技術的快速發展催生了金融科技質的飛越。2012年以來，越來越多的企業加入到金融科技的領域當中。霍學文將金融科技概括為“ABCDEFG”，具體而言：A指AI，人工智能；B指Blockchain區塊鏈；C是Cloud Computer，雲計算；D是Big Data大數據，E就是Ecological生態化、綠色化；F是Face ID，即人臉識別；G就是5G。

天津大學講席教授張維則在論壇上發表演講時指出，技術創新是未來金融科技的試金石，具體表現為，拓展客戶觸達的渠道和方式；擴展信息來源渠道和處理方式；金融風險管理流程模式變革。他總結稱，技術對金融運營模式和創新產生了很多思路、工具，也就形成了今天的金融科技。這些創新在客戶觸達、風險識別、風險控制方面幫助我們提高金融運行的效率。

金融科技在中國已經成為一個熱詞，也成為延續互聯網金融創新的接力棒。“金融科技要在有效監管下規範發展。我們一定要建立起有效的金融科技發展的生態機制，也就是說監管要明確，業界要負主體責任，研究者要有正確的導向，包括媒體在內要加強金融科技的啟蒙。否則我們所受到的金融風險的影響會比2G、3G時代要大得多。”霍學文強調，由於監管規則的滯后性和違法金融活動的低成本性，導致行業一度無序發展，給投資者造成巨大損失。但隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進、虛擬貨幣“炒幣”風潮和P2P平台爆雷的教訓以及地方金融監管體系的初步建立，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。

金融科技助推一些風險外溢

金融科技的本質是金融，科技在推動金融創新發展的過程中，在某種程度上也造成了新類型風險。

在霍學文看來，金融科技實際上是與金融+科技為內核的金融生態體，很難在某一個側面給它一個明確的精準的定義，所以金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。所以監管的界限、監管的規則，在金融科技時代需要大量研究和加強。他強調，由於金融科技具有開放性、延展性的特徵，一定程度上增加了金融市場的固有風險和金融媒介的風險。“我們現在遇到的信用風險、合規風險、技術風險、市場風險這些都很容易在金融科技的助推下風險外溢。監管行為的滯后或者說非法金融活動的增多都會增加金融科技時代金融的風險。”

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚在接受北京商報記者採訪時表示，金融風險化解始終是金融監管機構非常重要的事情，聲稱自己是金融科技的業態和企業很多，要建立一套系統化的金融監管科技方法和系統，通過科技手段，自動化實時識別和防範金融科技企業的風險。此外，大數據、風控、AI 和區塊鏈方面的人才，是金融科技的根本。

“金融科技是中國未來非常重要的核心競爭力。但同時，金融科技也面臨着核心技術、大數據、人工智能、網絡安全等各方面的挑戰。”清華大學國家金融研究院院長朱民指出，其中最重要的挑戰就是關於金融科技人才的培養。在金融科技如此迅速發展的今天，金融科技的技術、研究、研發、管理人員還遠遠不足。對中國這樣一個龐大的市場而言，需要巨大的人才儲備來構建堅實的基礎，以推動金融科技的長遠發展。

突出技術、強化金融屬性

對於監管而言，如何在鼓勵創新和控制金融風險之間取得平衡也是亟待關注的問題，不管是“破”還是“立”，重在把方法用活。

在霍學文看來，“金融科技的創新發展要突出以技術創新為核心，強化金融屬性，通過不斷夯實技術根基才能更好地運用金融科技手段服務實體經濟”。他強調，金融科技的底層技術首先是源代碼技術，其次是安全技術，然後是金融的發展底層技術。有了底層技術，第二個就是與監管和風險防控相關的技術。第三個層面才是應用層面的場景化技術。“如果沒有安全技術，沒有強大的安全技術做基礎，金融科技與違法違規金融活動其實就是一頁紙的間隔。”他說道。

金融業與金融科技相結合這條路，是未來金融業要提高經營管理水平的必由之路。對於金融科技未來監管的重點，零壹研究院院長於百程分析認為，首先依然是劃定底線，對非法金融活動零容忍打擊；其次是推進目前的互聯網金融專項整治，理順行業秩序，實現優勝劣汰，風險出清；再次是在整治基礎上，完善監管制度，形成一套符合市場規律的監管體系，推動金融科技的作用發揮。

在推動金融科技的作用發揮上，監管一直不遺餘力。5月21日，北京市推出金融科技協同創新平台，主要通過加強信息整合和數據共享，整合龍頭企業、頂尖團隊技術研發能力，探索形成底層技術行業標準，向行業全面開放，促進對金融科技實際應用領域的技術輸出。

霍學文透露，就北京而言，由於北京具有金融與科技資源的雙重優勢，針對金融科技的屬地監管，極早謀划探索形成了北京市自己的“1+3+N”的監管體系，以自律監管為依託，以產品登記、信息披露、資金託管三大監管措施為核心，以行業大數據平台、託管平台、行業併購基金、行業風險處置機製為一體的互聯網金融監管體系。

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金融科技回歸理性 推進互金整治完善監管

根據聚投訴數據，因部分公司為博彩、非法理財等平台提供支付通道，第三方支付行業的投訴量較大，一度佔據各行業投訴榜首，引發關注。

近日，聚投訴平台公布了2019年4月全國消費者投訴報告：第三方支付行業的整體投訴解決率較第一季度有所上升；但是，投訴者李萬（化名）向《華夏時報》記者爆料稱，總部位於深圳的智付电子支付有限公司（下稱“智付支付”）不僅解決投訴不力，還着力遮掩投訴案件。

李萬表示，在2018年7月曾投訴智付，其在當年1月先後共有上萬元資金經過智付進入非法平台。他出示的消費电子憑據上显示為“購物”，卻沒有收到任何實物或虛擬商品。他向聚投訴平台等投訴，始終沒有得到智付支付的回復和處理，但目前在聚投訴平台已經搜索不到李萬的投訴案件記錄。

《華夏時報》記者調查發現，這家曾收到央行第一張千萬元級罰單的第三方支付機構，不僅屢次被罰，其母公司資金鏈亦非常脆弱，關聯的P2P平台還甚至暴露出了更大的風險。

已被監管部門多次重罰

今年4月以來，部分第三方支付企業對投訴案件的解決態度有所改善，行業平均解決率從第一季度的55.6%上升到4月份的62.1%，甚至有10家企業解決率超過80%。

但是，智付支付第一季度的投訴解決率僅為7.7%，4月份雖上升到14.29%，仍與行業平均水平有相當大的差距。與解決投訴的消極形成對比的是，智付支付在掩蓋投訴案件上十分“積極”。記者採訪發現，與對其他企業的投訴不同，聚投訴平台上僅显示出針對智付的投訴數量，卻無法搜索到含有“智付”字眼的任何案件具體內容。

此前，隨着2017年以來央行的“強監管”態勢持續加強，智付支付曾連續收到“天價”罰單。公開資料显示，2017年12月，央行深圳分行要求智付支付停止新增業務開展，又在2018年3月要求智付支付全面停止業務，罰款3萬元的行政處罰。《華夏時報》記者注意到上述處罰未在官網公示。

2018年4月，智付支付又因逃匯、未按規定報送財會報告等資料的違規行為，被深圳外管局處以1590.8萬元罰款。當年5月，再次因給境外多家互聯網交易平台提供支付服務、客觀上為非法交易和虛假交易提供網絡支付服務等多項違法違規行為，受到央行深圳分行的處罰，沒收違法所得1108萬元，罰款1453萬元，合計罰沒2561萬元。上述罰沒共計4000多萬元，智付支付也因此獲得了央行給第三方支付機構開出的第一張千萬元級別的罰單。

智付支付方面曾在處罰后表示將對公司進行整改，並於2018年6月成功續展第三方支付牌照；但是，有用戶投訴反應，智付支付仍然拒絕解決投訴問題。對此，《華夏時報》記者向智付支付方面發去採訪提綱，但截至記者發稿，並未收到相關回復。

母公司資金捉襟見肘

公開資料显示，智付支付成立於2007年，2012年獲得央行頒發的《支付業務許可證》，2015年獲得外管局跨境外匯結算業務試點資格，是全國27家有跨境支付資質的金融機構之一，其業務涉足中國香港、馬來西亞、美國、歐洲等國家和地區。

智付支付93%的股份由母公司智付科技集團有限公司（下稱“智付科技”）持有。智付科技曾計劃以8億元增持上市公司華平股份的股權，成為控股股東，但最終未能如願。

華平股份是一家視訊產品和應用的提供商，提供智慧城市中各行業的可視化應用方案。根據2017年華平股份《詳式權益變動報告書》披露的智付科技財務狀況显示，智付科技在2014至2016年度的資產負債率一直在93%以上，凈利潤分別為429.35萬元、342.42萬元和1341.67萬元；2017年前三季度的資產負債率上升到97.79%，凈利潤增長到2212.01萬元。也就是說，該集團2014-2017四年的總利潤扣除掉智付支付的巨額罰單后，僅剩100多萬元。以智付科技的盈利能力，如何保證8億資金如期到位，曾一度遭到質疑。

2018年，智付科技還因沒有如約按期支付股權轉讓的資金，被華平股份告上法庭。當年11月22日，華平股份發布公告稱，雙方和解，各方同意將上述股權轉讓價格下調至5.68億元，智匯科技將分批次支付剩餘轉讓價款1.64億元。

根據華平股份今年一季度報显示，智付科技為華平股份第一大股東，但持股比例僅為14.79%，並非控股股東。此外，財報還显示，今年一季度華平股份業績繼續下滑，營收為0.71億元，同比下降17.26%，虧損0.12億元，同比下降了27.52%。可見，上市公司並沒有給智付科技帶來期望的收益。

對於未來業務發展，智付科技表示，在2019年將繼續藉助智付支付的第三方平台，推出“支付+”行業解決方案，在無人零售、电子發票、大數據風控、酷蝌全球約車等多個領域布局。

關聯P2P平台疑似失聯？

智付科技增持華平股份的財力受到質疑，還因為其旗下有一家P2P平台深圳市智融會金融服務有限公司（下稱“智融會”）出現全面逾期。

智融會成立於2013年，註冊資金5000萬元，由智付科技及其股東劉海東共同出資創建。智融會對外自稱為“第三方支付控股平台”，指的就是智付支付。通過智匯科技等關聯公司，智融會實際由智付科技的股東劉海東持股54%，由智匯支付的董事長姚莉紅實際持股31%，姚莉紅同時還擔任智付科技的法人代表兼總經理。

有用戶反映，2018年9月起智融會嚴重逾期，涉及數百投資人。智融會相關負責人曾在投資人官方群通知，展期要長達2年，並且先息后本；但是具體實施方案一改再改，始終沒有讓投資人滿意的措施。還有投訴用戶表示，智融會代表在處理群眾投訴時曾承認平台進行自融操作，並被記錄做證據。《華夏時報》記者就上述情況與智融會客服聯繫，客服電話始終無法接通。

今年起，已有人多次向深圳市公安局福田分局報案。關於是否就智融會立案一事，目前尚未得到相關部門的證實。

另有媒體報道稱，今年4月智融會在官網發布良性清退的公告。但是目前該公司官網的公告一欄已被清空。

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在經歷兩年的獲批“空白期”后，民營銀行再度“起航”。全國第18家民營銀行江西裕民銀行日前獲中國銀保監會籌建批複，這也是江西首家民營銀行。

同時，《證券日報》記者綜合多家求職網站發現，近期部分民營銀行率先打響了2019年的“人才爭奪戰”。而就各家銀行招聘情況來看，金融科技類崗位頗受各家銀行的重視。並且，在多家銀行的年報中,也能看到各家銀行重視金融科技帶來的成果。

《證券日報》記者從正邦集團官網獲悉，近日，全國第18家、江西省首家民營銀行江西裕民銀行正式獲得銀保監會批准籌建。

據了解，江西裕民銀行擬註冊資本金20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司聯合省內多家優秀民營企業共同發起設立，其中正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。

值得注意的是,民營銀行的批籌曾一度“停擺”，在經歷兩年獲批“空白期”之後，江西裕民銀行是首家獲得監管“准生證”的民營銀行。

“此前監管層的要求是，民營銀行‘成熟一家，設立一家’，預計下一階段民營銀行批設會進一步加快。” 中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼接受本報記者採訪時表示。

據悉，民營銀行在人員構成上已經與傳統銀行有很大不同，不少銀行在信息科技等崗位人員佔比較大。近期，《證券日報》記者在多家招聘網站及民營銀行官網了解到，微眾、網商、新網等多家民營銀行陸續放出2019年度招聘崗位。例如，微眾銀行在官網上發布了社會招聘和校園招聘的公告,其中，社會招聘中的職位類別分別為產品運營、技術研發、金融市場、風險管理、數據挖掘、職能管理,其中,技術研發部招聘崗位多達49個；校園招聘有4個職位類別,分別為技術、數據、業務、職能，其中與技術相關的職位最多為14個。工作地點在深圳、上海。

在金融科技投入上，民營銀行對於大數據、雲計算、區塊鏈與人工智能，都在加強技術投入力度。究其原因，主要是相比傳統商業銀行而言，缺乏物理網點，因此在智能營銷與線上風控管理方面，都必須依賴更強大的技術手段。尤其是針對大量個人消費者與小微企業的線上放貸業務，潛在的不良貸款的風險更大，因此通過大數據技術與AI等手段，來降低授信風險。

具體來看頭部三家民營銀行。根據年報显示，截至2018年末，微眾銀行資產總額為2200.37億元，同比增長169.3%。該行持續開展人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等前沿金融科技的深度研發，相關成果廣泛應用於產品創新、客服、營銷、風控和反洗錢等領域。微眾銀行表示，得益於開源技術與分佈式架構的充分運用，致使本行賬戶運維成本持續下降45%，遠低於國內外同業平均水平，為本行持續優化業務定價、踐行普惠金融進一步夯實了基礎、創造了空間。

網商銀行去年的資產總額為958.64億元，同比增長22.6%。該行自成立起就堅持依託移動互聯、大數據、雲計算等技術，開展普惠金融探索，在市場探索中，改行堅持採用数字化方式，向缺少金融服務的群體及地區提供與之相適應的高質量金融產品和服務。

新網銀行年報則显示,截至去年年末,資產總額為361.57億元，同比增長121.5%。該行繼續加大科技技術成果在風險管理領域的全方位應用，依託自主研發的反欺詐系統、信用風險決策模型、大數據挖掘體系，在資產規模快速增長的同時，實現了風險的有效控制，全行資產質量保持良好。

此外，振興銀行年報中在董事長致辭中也提到，本行不斷提升金融科技能力，深度開發針對小微企業和個人消費者的場景應用，以領先的大數據和風控技術為基石，與眾多金融機構和互聯網科技平台緊密合作，實現“金融+場景+科技”的深度融合，為小微企業和個人消費者提供極致體 驗的金融解決方案，客戶積累和業務規模實現了爆髮式增長。

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5月27日消息，中資銀行籌備理財子公司已蔚然成風，有關外資銀行是否跟進設立，這也引發了外界的關注。近日，滙豐銀行大中華區行政總裁黃碧娟在接受採訪時便透露，有留意到理財子公司，目前正在研究階段，有好的機會也不會放過。

據《電商報》了解，在資管新規以及理財新規相繼落地的背景下，銀行通過設立理財子公司開展理財業務已成為大勢所趨。公開數據显示，截至目前，至少已經有28家商業銀行提交了設立理財子公司的申請，其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。

上周三，中國銀保監會已正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。與此同時，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。

黃碧娟表示，中資銀行因為表外業務比較多，所以需要抓緊時間儘快設立理財子公司，而外資銀行的理財業務做得相對小心，需要考慮方方面面的因素。

公開資料显示，滙豐銀行是在華規模最大的外資銀行。截至2018年，滙豐中國資產總計4763.2億元，較2017年增加1.8%。凈利潤由2017年的38.2億元增加至2018年的38.9億元。

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5月30日消息，監管機構針對洗錢行為的打擊力度正在逐漸加碼，支付機構因為反洗錢工作不力而吃到罰單的情況已不鮮見。

據《電商報》了解，自今年年初至今，因為違反反洗錢相關規定，監管部門已下發4張支付罰單，涉及到2家支付機構。其中，隨行付三度被罰，累計罰沒金額超過800萬元，匯潮支付則收到一紙630萬元罰單，為支付業反洗錢迄今最高罰單。

在此之前，傳統銀行一直是反洗錢問題的受罰主體，但如今第三方支付機構卻也逐漸佔據了一席之地，這說明央行正在加強對支付機構監管力度的同時，洗錢犯罪的案發地正逐漸從傳統金融機構向移動支付領域蔓延。

有業內人士指出，如今現金的使用頻率正在逐漸減少，互聯網、第三方支付業態的日益發達，為洗錢犯罪提供了新的渠道。洗錢過程必然涉及到資金的轉移和支付，支付機構作為資金支付清算的通道，更是無法置身事外，因此支付機構身上的反洗錢擔子正變得越來越重。

責任重擔在身，監管利劍當頭，可是，如今卻有不少支付機構正面臨反洗錢業務能力不足的尷尬處境。有業內人士直截了當地指出，相比於經驗老道的傳統金融機構，支付機構在反洗錢工作面前只是一隻“菜鳥”，兩者的業務和技術綜合實力水平差異較大，前者尚且免不了出疏漏而收到罰單，後者頻遭重罰其實也就不足為奇了。

要想快速提升反洗錢業務水平，招攬專業的反洗錢人才已是必由之路。實際上，專門的反洗錢崗位也正在逐漸成為支付機構的“必需品”。例如，國內首家A股上市第三方支付機構拉卡拉此前便透露，反洗錢部已經是公司獨立的一級部門，團隊成員也均有大型金融企事業單位的從業經歷。

就體量上看，拉卡拉在整個支付行業內稱得上位於第一陣營的排頭兵，雄厚的資金實力自然能夠對繁重的反洗錢任務應對自如。而另一面，為數眾多的中小支付機構卻是心有餘而力不足。

據《電商報》了解，在當下的人才市場上，專業的反洗錢師正處於嚴重的供需失衡狀態，薪資水平也是不斷上漲。據公認反洗錢師協會(ACAMS)最新提供的數據顯示，目前中國國內公認反洗錢師約有1萬名，但行業需求約在22萬-25萬名。

從長遠來看，支付機構面臨的反洗錢挑戰只會愈發嚴峻。眾所周知，支付行業國內C端紅利已逐漸耗盡，不少支付機構開始轉型B端或在跨境支付業務上進行發力，而這便意味著反洗錢的難度將會逐步加大。

有業內人士指出，反洗錢工作的難點在於對交易雙方真實信息的甄別，而在跨境支付體系中，境外客戶身份信息追踪難度大，流程複雜，並且國外法律法規對隱私保護與支付機構審驗客戶身份信息存在一定衝突，這為支付機構甄別跨境客戶真實信息進一步增加了難度。

反洗錢作為未來支付機構實現合規經營的底線，補齊能力短板已是刻不容緩。鑑於不少支付機構缺乏足夠的資金去建立自有的反洗錢部門，有觀點認為，支付機構應該主動向銀行等傳統金融機構尋求合作，這不失為一種可行的辦法。

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反洗錢監管加碼 支付機構仍存能力短板

中國金融系統設置村鎮銀行已走過12個年頭，據中國銀行業協會發布的報告，截至去年底，村鎮銀行數量已增至1616家，佔銀行業整體法人數量達35.22%。

但是與龐大機構數量相對應的卻是十分”袖珍“的資產規模，截至去年底，村鎮銀行資產規模1.51萬億元，不足銀行業總資產規模的1%。也就是說，平均每家村鎮銀行的規模不到10億元，只有少數的村鎮銀行的資產規模超過100億元。

此外，三分之一盈利，三分之一保本，三分之一虧損是行業現狀。如上市的張家港農村商業銀行年報顯示，截至2018年末，其控股的壽光張農商村鎮銀行2018年營業收入5676.89萬元，營業利潤-7569.52萬元，淨利潤虧損超過5000萬元。

不僅如此，除面臨其他大中小銀行的競爭外，在村鎮銀行的大本營：縣域和農村金融領域，也有著來自互聯網金融機構的競爭壓力，且該壓力隨著金融科技的發展而提升。

“以京東金融、螞蟻金服等為代表的互聯網金融平台，和以微眾銀行等為代表的互聯網銀行，正在搶食村鎮銀行業務，且日漸強烈。”東部地區某村鎮銀行行長表示。

“互金平台對村鎮銀行業務蠶食也有政策原因。比如受監管限制，業務只能在本縣域開展，但互金公司業務卻是全國開展，特定範圍內的玩家越來越多，競爭壓力自然越來越大。”社科院農村金融研究室主任孫同全表示。

互金圍城，身陷科技荒漠

銀行對於技術的渴求在日益提升。

目前，不少大型商業銀行已紛紛成立銀行業科技子公司，比如興業銀行、招商銀行、工商銀行等八家銀行成立科技公司；其餘資本和技術實力相對較弱的城商行、農商行等小型銀行則多以成立聯盟的方式來應對技術變革帶來的挑戰，如多家銀行抱團成立山東城商行聯盟、農商銀行發展聯盟等。

但在大部分銀行成立科技子公司，重金投入移動銀行、大數據風控、區塊鏈、智能投顧的背後，是數量龐大的村鎮銀行被拋棄在技術的荒漠中。沒錢、沒人、沒技術，甚至還沒有手機銀行等這些在今天看來是“標配”的產品，不少村鎮銀行還是物理網點+ATM+存摺的配置。據業內人士估計，1600多家村鎮銀行中，僅約40%有網上或手機銀行，而真正投入到金融科技和互聯網中的，則少之又少。

“目前國內大型商業銀行都進入了移動銀行階段，部分銀行甚至已經開始探索開放銀行業務，但是目前部分村鎮銀行別說移動銀行，可能連電子銀行也沒有，還只有物理網點和存摺。”銀銀科技有限公司副總裁韋劍表示，“很多村鎮銀行都面臨著經營環境快速變化、金融服務同質化、互金平台快速發展搶食的困境，其大本營如鄉鎮和農村領域，正面臨互聯網金融的巨大競爭壓力。”

目前互聯網金融頭部平台如螞蟻金服、京東、餘額寶、借唄等互金平台，均在積極佈局農村金融服務領域，科技力量可想而知。

“而對於這些村鎮銀行而言，並非是看不到金融科技力量的曙光。

困局待破：連橫，還是拼爹？

21世紀經濟報導記者採訪發現，目前村鎮銀行參與金融科技主要有三種模式，一是依靠發起行，優勢是直接，難點是發起行關注點可能與村行有衝突，技術難以順利推進；二是抱團取暖，共同參與建設一個村行的金融科技平台，優勢是集中人力物力，難點則是各個村行協調問題；三是立足當地，做本地商戶、顧客的生態圈建設，但這需要該村鎮銀行有相當強的實力。

“過去我們的策略是依靠母行（某農商行），希望藉此完成電子化和移動化轉型。因為客群相近，前期農商行發起行在系統建設、維護上助力較多。但具體在應用層面，發起行與村鎮銀行存在服務重點不同，很多功能用不上；而在後期生態建設、運營管理方面，則還更多要村鎮銀行自身投入，不過這個成本非常大，單個村鎮銀行很難有這樣的實力。”東部地區某村鎮銀行行長表示。

中國村鎮銀行發展論壇組委會秘書長蔣勇認為，多數村鎮銀行成立時間短、科技力量薄弱、專業人才少，想要單打獨鬥發展金融科技十分困難。 “村鎮銀行的優勢在線下‘落地’，互聯網金融科技公司的優勢則在‘線上’，結合起來可以共贏。”

蔣勇說，“不過，村鎮銀行規模小數量多分佈分散，一家家談合作很困難，可以採取抱團方式，共同籌建一個金融科技平台，然後再去與各大金融科技頭部平台合作。”

據蔣勇介紹，目前已有數百家村鎮銀行等農村金融機構和金融科技公司共同參與成立了中國村鎮銀行金融科技聯盟服務中心，又成立了銀銀科技有限公司，以集合村鎮銀行在金融科技方面的共性需求，期望通過抱團的方式，與金融科技公司展開合作，該平台（銀銀科技有限公司）已經入駐的村鎮銀行數量有數十家，已經成功和銀聯雲閃付、光大雲繳費等建立合作。

韋劍也認為，村鎮銀行聯合起來，打造自己的移動銀行系統和金融科技服務平台，並整合業內金融科技公司優秀的產品和服務，為自身賦能，會是一個攤薄成本、集中人力技術的可行選擇。

“比如二維碼掃碼、微信綁卡等，上千家村鎮銀行，單獨一家村鎮銀行去跟阿里、騰訊、銀聯談，很難。”韋劍介紹，比如遼寧振興銀行和京東金融合作，不依賴物理網點，不到兩年時間存款規模就達到122億，和金融科技頭部平台合作後，發展規模十分迅速。

此外，也有一些村鎮銀行通過精耕本地客戶市場，通過構建金融生態圈，來完成互聯網轉型。以榆次融信村鎮銀行為例，其與當地科技公司合作，研發搭建了銀行自身的生活服務平台“晉享其中APP”，讓商戶與顧客可以通過手機等移動設備，實現團購、同城網購、消費優惠、在線繳費、本地資訊等與日常生活相關的業務模式，目前已擁有本地註冊用戶6萬餘人。此外，榆次融信村鎮銀行還和銀聯雲閃付等合作，雲閃付綁定其銀行卡後已經實現可用手機乘坐當地公交車。

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互金平台“圍村搶食” 千家村鎮銀行身陷科技荒漠

在經歷2018年“爆雷潮”之後，P2P網貸行業進入2019年依然“有點冷”。鼎盛時期達6610家的網貸平台，如今僅剩961家。

據網貸之家不完全統計，截至目前P2P網貸行業問題停業轉型平台已達5649家，而新增平台從2018年8月份就已停滯。也就是說，至今已有10個月未有新增平台上線。

在網貸備案未真正撥開雲霧之時，曾經“混亂”的網貸行業正在朝著更規範的方向發展。

“未來多平台連續爆雷發生的概率較小，預計2019年底運營平台數或將跌至300家至500家。”網貸之家研究員劉美茹對《證券日報》記者表示。

問題及停轉平台達5649家

爆雷風險已基本釋出

目前，網貸行業已經進入關鍵的轉折期，在這個時期，或備案躍龍門，或轉型謀出路，或爆雷，或被查處，或寂滅，正成為當下網貸業形態的真實寫照。

據網貸之家提供給《證券日報》記者的不完全統計數據顯示，P2P網貸行業在最高峰時平台數量達到了6610家，截至2019年4月底，P2P正常運營的機構已經下降至973家，而這也是P2P網貸行業自2014年5月份正常運營平台數量突破千家後​​，正常運營平台數量首次跌破千家。

而另一個數據，能更直觀看到去年“爆雷潮”以來網貸行業發展的起伏脈絡。

據網貸之家不完全統計數據顯示，自2007年至2019年4月底，有問題平台（網站關閉、經偵介入、跑路、延期兌付、提現困難平台）2743家；停業（包括暫停發標）轉型平台2906家，也就是說問題停業轉型平台已達5649家。

其中，僅從2018年6月份開始的“爆雷潮”至2019年5月28日，出現問題的平台數量就有649家；停業（包括暫停發標）及轉型的平台數量有475家，也就是說僅去年“爆雷潮”之後至今的問題停業轉型平台已達1124家。

不過業內人士普遍分析認為，網貸行業未來大規模“爆雷潮”或將不會發生。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛表示：“由於從2018年存活至今的平台普遍具備一定抗風險能力，資產真實​​性也相對較高，外加上監管層對於逃廢債行為的主動出擊，2018年的’爆雷潮’重演的概率大大降低。”

“未來多平台連續爆雷概率較小，行業已經進行了一輪洗牌，從數據上看，當前正常運營平台數量僅還有900多家，並且“爆雷潮”後平台出現問題的特徵來看，不少平台是自認備案無望，選擇主動退出，還有部分平台是在該地區監管部門的引導下被動退出，這在一定程度上降低了爆雷事件集中爆發的風險。”劉美茹最後表示。

同時，《證券日報》記者發現，網貸行業已經連續幾個月沒有新增平台。

據統計，從2018年8月份開始，P2P網貸行業未有新增平台上線，也就是說網貸行業至今已有10個月未有新增平台出現。

而新增平台數量曾經在2014年12月份達到峰值，月增加量高達327家。

劉美茹對記者稱，新增平台停滯原因是“行業當前正處於備案進程中，現在新成立平台，基本無法通過備案，並且業務開展的難度較大。”

李鵬飛也認為，“由於2018年對於合規備案的機構範圍已經明確，新設立的機構無望納入專項整治，導致2018年下半年幾乎無新設立平台。”

而在網貸備案漸近的背景下，未來或將有更多平台出局。

劉美茹預計，2019年網貸行業運營平台數仍將進一步下降，從目前信息估測，2019年底運營平台數或將跌至300家至500家。

“未來一段時間內，網貸的主旋律都將是備案試點的推進與風險出清，若試點方案如期實施，則年底之前半數以上的平台將面臨退出和轉型。”李鵬飛坦言。

4月份成交額不足千億元

成交低迷情況恐仍持續

隨著網貸行業營業機構不斷減少，網貸行業的成交數據也在向下刷新。

數據顯示，單從近期最新數據來看，2019年4月份，網貸行業的活躍出借人數、活躍借款人數分別為215.09萬人、250.43萬人，其中活躍出借人數環比下降6.27%，約減少14.39萬人；活躍借款人數環比下降4.7%，約減少12.36萬人。

另一個直觀的數據是，從2019年4月份數據來看，網貸行業成交量為937.74億元，相比上月減少64.54億元，環比下降6.53%，同比下降45.83%。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，網貸成交持續低迷，是市場環境、替代品崛起等多重因素疊加的綜合結果。具體來看，團貸網等頭部平台爆雷，加深市場恐慌情緒，進一步惡化市場環境；網絡借貸信息中介機構有關條件備案試點工作方案在市場流出後，再次向市場表明監管嚴控平台規模的決心，促進頭部平台主動控規模；股市的好轉則為資金開闢了新的投資渠道，對出借人有分流效應。 ”

在薛洪言看來，未來一段時期內，上述因素仍然存在，P2P成交低迷的狀況仍會延續下去。

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因“假貨”問題還在被部分公眾吐槽的拼多多，最近又惹上了“涉嫌洗錢”的新麻煩。

5月26日，自媒體“差評”發布《拼多多店鋪淪為博彩網站洗錢平台，單店日洗錢50萬！ 》的文章，內容直指拼多多涉嫌博彩洗錢類違法交易。而拼多多回應稱此為徹頭徹尾的虛假不實文章，對拼多多公司造成極大商譽損失，將對“差評”發起法律訴訟，索賠1000萬元人民幣。

在反駁“差評”文章的同時，拼多多也將風控不嚴格的矛頭指向了作為支付平台的支付寶和微信支付。 （具體可參看搜狐科技此前文章《力證未“洗白”博彩網站拼多多“拋出”支付寶與微信支付》。）拼多多風控負責人表示：涉嫌博彩洗錢類違法交易主要希望突破的是支付通道，並混跡於電商平台的正常交易之中。這對於拼多多這樣的電商平台而言，難點是如何“將其從正常電商交易中進行剝離甄別，主要甄別依據來自於支付機構的風控數據”。

但從支付寶和微信支付對搜狐科技的官方回應來看，在出現疑似“洗錢”交易時，兩家公司都會將異常的交易信息反饋給拼多多，以供其判斷是否攔截。

支付寶方面表示，支付寶對網絡賭博一向採取零容忍的態度，拒絕與任何涉賭商戶合作，並不斷引入新技術加強打擊力度。一旦核實商戶涉賭，支付寶將採取清退、拉黑、報警等措施。隨著打擊力度的持續加大，一些賭博商戶發現無法直接接入支付渠道後，嘗試通過其他平台進行“洗白”。具體做法是，不法商戶用虛假資料在其他平台開設店鋪，通過虛擬商品來完成賭資交易。

支付寶相關安全專家在接受搜狐科技的獨家採訪時表示，支付寶的風控分為兩個類型，一種是面對全量交易的風控，而對於拼多多這樣的平台客戶來說，還有專門的安全服務產品RiskGo風控體係為其提供支持。但支付寶只能通過交易特徵判斷交易是否涉嫌違規，平台上店鋪商家信息（如售賣的具體商品、過往交易等），支付寶“接觸不到”。同時，在識別出疑似“洗白”的商戶後，支付寶已經在第一時間將識別到的風險交易同步給了拼多多。

而微信支付的回應則是，微信支付利用大數據風控能力，對支付交易已建立常態化的離線及實時監​​控體系，每日都會對風控認為可疑交易的訂單做交易攔截。自2018年10月起，離線將可疑交易標籤輸送給拼多多協同封禁；同時，今年5月份起，已針對高度可疑的用戶及訂單實時攔截，上線以來，日均攔截餘萬次未支付訂單。通過風控策略打擊，目前此類交易已顯著下降。

實際上，作為電商平台，拼多多與商家有直接的接觸，也更有機會辨別商家的行為是否合法合規，識別商戶資料以及商品的真實性也是電商平台的基本責任。那麼，在兩大支付機構都稱已經將可疑交易數據反饋給拼多多的情況下，如何補足風控短板，或許是拼多多目前更值得思考的問題。

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在監管部門支持下，銀行子公司正在加速落地。

2019年5月27日，建設銀行發佈公告稱，其全資子公司建信理財有限責任公司正式成立。

此前，在5月22日，工銀理財有限責任公司、建信理財有限責任公司率先獲得銀保監會開業批复。銀保監會表示，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。另還有多家商業銀行設立申請已獲受理。

據《證券日報》記者不完全統計，目前擬設立理財子公司的銀行數量已經超過30家，除國有大行和股份制銀行外，不少城商行和農商行也參與其中，其公告的註冊資金從10億元至160億元不等。

此前，銀保監會已經分三批批准了五大行理財子公司的設立。

根據《商業銀行理財子公司管理辦法》，銀行理財子公司機構設立須經籌建和開業兩個階段。籌建期為批准決定之日起6個月。銀行理財子公司應當在收到開業核准文件並領取金融許可證後，辦理工商登記，領取營業執照。銀行理財子公司應當自領取營業執照之日起6個月內開業。

考慮到6個月的籌建週期，預計未來5個月內，其餘幾家獲批籌建的銀行理財子公司有望陸續獲批開業。

英大證券首席經濟學家李大霄在接受《證券日報》記者採訪時表示，工行、建行旗下理財子公司獲批開業是一個開始，未來各銀行理財子公司會大面積鋪開，預計目前申請和籌備的銀行在今年有望加速獲批籌建和開業。

根據《中國銀行業理財市場報告（2018）》的數據，2018年末銀行表外理財規模達22.04萬億元。從各家銀行年報披露的數據來看，正式獲批成立理財子公司的的7家銀行2018年末理財產品餘額分別為：工商銀行2.58萬億元，建設銀行2.19萬億元，招商銀行1.96萬億元，中國銀行1.72萬億元，農業銀行1.66萬億元，光大銀行1.24萬億元，交通銀行7696.69億元。

前海開源董事總經理、首席經濟學家楊德龍在接受《證券日報》記者採訪時表示：“銀行理財子公司的成立，對資本市場來說是一個利好，因為銀行理財子公司的成立意味著一部分產品可能直接購買股票或者是委託基金公司買股票，這相當於給A股市場帶來更多的機構資金，對於A股市場長期健康發展是有利的。從短期來看，對於市場企穩回升會形成正面的效果。銀行理財子公司成立為市場帶來更多增量資金的同時，也將加大資管行業的競爭，促進行業的優勝劣汰。”

李大霄表示：“理財子公司的成立對A股市場是非常重大的利好消息，大規模的資金可以通過理財子公司合法合規的模式進入股票和債券市場，為長期資金進入A股打開了一個通道，是市場穩定的基石。”

銀保監會表示，銀行理財子公司開業將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化金融需求。

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