分類: 當鋪金融

近日，支付寶灰度上線“發唄”的消息，在朋友圈悄然傳播，不過彷彿尚未引起人們關注。正如21世紀經濟報道中所說，“該功能本質上和轉賬差不多，更適合於小型商戶，如個體戶、包工頭、小餐館等，不大適合大一點的企業，一般正規企業發放工資的流程比較長。對我們來說，心理影響更大一些。”

但筆者認為，從“餘額寶”、“花唄”到“借唄”再到“發唄”，支付寶的服務觸角從C端客戶逐步延申至中小微商戶，其產品和功能已經全部覆蓋了“存”、“貸”和“匯”三個方面，滿足了客戶日常的存款、理財、消費信貸及轉賬結算等基本金融需求，其生態體系日益穩固，客戶資金進一步鎖定在支付寶體系內循環，客戶粘性和忠誠度進一步提升。而對於銀行而言，短期來看，是失去了一小部分的中小微企業代發工資機會，從更長遠的角度來看，銀行的對公業務、公私聯動、零售轉型以及移動端的客戶活躍度、客戶粘性等均面臨一定的挑戰，特別是手機銀行的運營，或許更為艱難。

支付寶推出“發唄”也是一件順理成章的事。一方面，隨着客戶備付金集中繳存以及支付行業競爭的日益激烈，支付機構都在向賦能B端轉型，通過服務中小微商戶，帶動C端客戶，進一步挖掘價值鏈，提升盈利能力和商戶、客戶的粘性；另一方面，在移動支付廣泛普及的今天，客戶已經習慣通過支付寶向商戶付款，對於廣大的中小型商戶，支付寶已經成為其收款的主要方式，而中小型商戶一般雇傭員工數量較少（兼職情況也比較多），因而支付員工的薪酬等，商家一般通過支付寶轉賬方式（受限於支付通道費率等，提現有手續費，而支付寶轉賬則不存在這個問題），只是過去點對點轉賬，今後可以一對多轉賬，方便快捷。發唄的定位也是支付寶為商家提供的免費發錢工具，通過“發唄”，支付寶商家可0費用給員工、靈活用工人員發報酬、福利、傭金、報銷款等。據介紹，“發唄”單個收款人每筆最高發5萬元，發款人當日最高可發20萬元，就目前這個金額限制來看，“發唄”主要還是用於小規模商戶的員工資金髮放，或是臨時用工的工資。

為什麼支付寶“發唄”，對銀行的零售轉型、公私聯動以及手機銀行運營等會產生較大壓力？我們知道，金融服務是一種低頻服務且比較缺乏應用場景，特別是對於手機銀行而言。試想，我們一般什麼時候會登陸手機銀行？當然是每個月發工資或需要較大金額轉賬的時候，工資入賬后，我們使用最多的功能，可能是轉賬、購買理財等，而轉賬幾乎是手機銀行最有價值的功能，也是手機銀行與互聯網金融等平台競爭的最大優勢，因為資金的源頭，必然是銀行賬戶，特別是涉及較大金額的轉賬，一般還是要使用手機銀行，方便快捷且基本沒有手續費（手機銀行限額較高，一般單筆5萬，每日20萬左右），因而轉賬是手機銀行最高頻、最有價值的應用功能。

為了提高手機銀行的活躍度，銀行做了大量的運營工作，比如通過APP推送消息通知，以期能藉助工資等消息通知，喚醒客戶，吸引客戶登陸手機銀行；為了便利轉賬，研發手機號碼支付等功能；以及與生活服務商家合作，在手機銀行等移動端開展各類優惠活動，以期能提高客戶活躍度和忠誠度等，手機銀行已經成為各行零售轉型、線上運營的重要載體。

除手機銀行外，各行正在做的聚合支付、社區金融等項目，本質上也是在零售轉型的大趨勢下，依託生活消費場景，拓展區域中小型商戶，進而藉助商戶渠道，觸達更多長尾客戶，獲取相關客戶行為數據，開展諸如精準營銷、消費信貸等業務，從而擴大零售客群規模，提升移動端的客戶活躍度和忠誠度等。

支付寶上線的“發唄”功能，是探索銀行批發業務（如代發工資、批量獲客等）的重要嘗試。短期看，只是影響商家向其少數員工的轉賬。長遠來看，支付寶的支付功能，解決了個人面向個人（C2C）的小額轉賬，該功能已經極大的衝擊了銀行的手機銀行轉賬功能，使手機銀行的打開率、活躍度等受到影響；而“發唄”則解決了一對多（B2C）的批量轉賬功能，且轉賬金額每人每筆達到5萬元，每日最高可達20萬，其金額與手機銀行轉賬限額相當！更為嚴重的是，過去依託代發工資，實現公私聯動，是銀行批量獲客、攬存和構建護城河的關鍵之舉，在代發的基礎上，銀行可以掌握客戶的工資收入數據、工資變動情況以及所處行業、家庭及職業等信息，基於此類數據，可構建立體的客戶畫像，實現精準營銷，同時基於薪資數據，可以開展自營貸款等業務，實現差異化的信貸利率等。代發業務的價值，遠遠超過業務本身，代發工資客戶是銀行最有價值的客戶群體，是銀行實現B2B2C營銷的關鍵。在零售業務已經被互聯網巨頭搶佔的情況下，批發業務若再被切割，銀行零售轉型、批量獲客留存或許更為艱難。

筆者認為，“發唄”功能，可能對銀行今後的獲客、轉化及活躍度等均產生較大影響，從更廣泛的層面上看，甚至會對銀行的零售業務轉型帶來不小的衝擊。銀行本身的線上獲客及運營能力先天不足，長期以來依賴線下渠道獲客，特別是依託公私聯動，批量獲客；而“發唄”則是從線下場景切入，以中小微商戶為抓手，滿足其轉賬結算的業務需求，進一步增強了商戶的粘性，實現商戶及其僱員的資金在支付寶體系內流動。

當然專家也指出了，“發唄”更適合於小型商戶，如個體戶、包工頭、小餐館等，不大適合大一點的企業，一般正規企業發放工資的流程比較長。但是在各行份份零售轉型的趨勢下，中小微商戶的價值已今非昔比，我們過去費盡心力所作的聚合支付、社區金融，不就是為了拓展中小微商戶？特別是對於區域性中小銀行而言，本地區的中小微商戶價值巨大。今日是中小微商戶被分割，明日或許就是中小微商戶的上游供應鏈企業再被分割，今日是中小微商戶僱員工資代發業務被取代，明日或許就是更多批量業務被逐步替代，業務總是環環相扣，待規模初現，自然水到渠成。

當年支付寶依託銀行賬戶，推出支付賬戶時，各行不以為意，最終，銀行的底層賬戶開放，造就了支付賬戶的繁榮，而銀行賬戶退居幕後，銀行的信息中介乃至信用中介功能極大的弱化，支付寶等三方支付機構藉助互聯網和支付賬戶，擁有了豐富的場景和巨大的流量優勢，挾客戶需求、客群規模與各行談判，各行悔之晚矣。而今，依託“發唄”的一對多轉賬功能，進一步挖掘商戶價值，探路B端賦能，支付寶在下一盤大棋，銀行還需謹慎為好，線上運營能力先天不足，是既定事實，徜若線下場景、優勢（批發）業務再被分割，未來展業形勢，確實難言樂觀。

（作者系金融科技從業人員）

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“發唄”已來 銀行業更大危機或正在逼近

京東白條作為國內第一款互聯網消費金融產品，2014年2月在京東商城上線，上線時間甚至早於花唄，又因背靠龐大的京東零售商城，一直備受矚目，不過如今發展似乎開始迎來“瓶頸期”。

新流財經最新獲得的資料显示，截至2018年12月末，京東白條應收賬款餘額增長至344.49億元。

據此前信息显示，截至2017年底，京東白條應收賬款餘額為330億元。在2017年6月末，京東白條應收賬款餘額為256.04億元。

不難看出，雖然2017年下半年京東白條應收賬款餘額出現大幅度增長，但在2018年一整年的時間里，京東白條應收賬款餘額僅增長不到15億元，同比僅增4.4%。

與部分持牌消費金融公司貸款餘額增速相比，這一增速略顯放緩。

公開信息显示，截至2018年末，招聯消費金融貸款餘額720億元，捷信消費金融貸款餘額898億元，在2017年末，這兩家持牌消費金融公司貸款餘額分別為468億元、742億元。

一年的時間，招聯、捷信消費金融的貸款餘額分別增長了53.85%、21.02%。

從應收帳款餘額增勢可以推測，2018年，京東白條的規模並未有明顯增長。據從業者透露，目前，花唄在貸餘額已是千億級，若要超越螞蟻花唄，京東白條還有很長一段路要走。

業內猜測，京東白條的增速減緩，或許與京東商城總體用戶增長放緩有關聯。

京東2018年第四季度及全年財報显示，2018年全年，京東交易總額（GMV）近1.7萬億元，同比增長30%。

而京東面臨的電商行業本身競爭激烈程度未減，例如新玩家拼多多在2018年平台GMV達到4716億元，雖不敵京東，但增速較快，同比增長達234%。

截至2018年12月31日，京東活躍用戶數為3.053億，2017年同期活躍用戶數為2.925億，一年的時間，活躍用戶增加了0.125億。同樣在2018年末，拼多多年度活躍買家數量已經達到4.185億，較2017年同期勁增1.737億。

在營收方面，2018年京東全年營收4620億元，增速為28%，阿里、拼多多的營收增速分別為52%，652%。

京東最新一季的財報显示，京東2019Q1的營收增速（20.9%）也達到了過去8個季度里的最低點。

不管是從GMV、活躍用戶還是營收增速上來看，京東電商主業似乎正處在“慢增長”階段。如此一來，京東白條增速放緩也就不難理解。

不過，作為老牌頭部消費金融產品，京東白條的資產質量一直是毋庸置疑的優質、穩定。

據新流財經獲得的上述資料显示，截至2018年末，京東白條應收賬款不良率為0.48%，逾期率為1.56%，信用評分為Level1-Level4的用戶總數佔總用戶的比重不低於90%。

據媒體此前報道，京東白條截至2017年6月，不良率僅0.52%。可見經過一年多的時間，京東白條不良率甚至越來越低。若與持牌消費金融公司不良率相比，更是全面趕超。

公開信息显示，2018年末，捷信消費金融不良率3.98%，中銀消費金融不良率3.15%。

優質的消費金融資產，期限短、基礎資產高度分散、資產風險也高度分散，往往能獲得銀行、基金等資金機構青睞。在債券市場發行ABS、ABN也能輕車熟路。

此外，發行ABS、ABN對消費金融平台來說，也是低成本獲取資金的方式之一。螞蟻和京東均是這一市場的主要玩家。

日前，京東就發行了2019年度第一期京東白條資產支持票據，註冊金額50億元，本期發行金額10億元，其中優先A級8.3億元，收益率為4.6%，優先B級0.55億元，收益率4.8%，中間級0.45億元，收益率為7%，次級0.7億元，沒有預期收益。

該資產支持票據募集說明書（簡稱：說明書）显示，截至2018年12月末，京東世紀貿易已公開發行29期京東白條應收賬款債權資產支持專項計劃，發行規模443億元，餘額247.64億元；發行3期京東白條信託資產支持票據，發行規模35億元，餘額20億元。

值得一提的是，該說明書還披露了京東數科全資子公司正東金控的運營信息。

正東金控全稱北京正東金控信息服務有限公司，成立於2015年1月15日，成立時註冊資本100萬元。截至2018年9月末，正東金控註冊資本20億元。

正東金控定位為向金融機構和企業的金融類型業務等提供科技服務的信息技術公司，隸屬京東數科旗下京東金融業務板塊。

正東金控自2019年起，承接原由母公司京東數科負責的京東白條ABS、京東金條ABS等資產證券化業務相關的資產服務職能，並承接管理提供資產管理服務相關的數據、技術、系統等資源，負責京東白條業務的日常管理工作，包括資產審核、資料保管、風險控制、催收等資產服務工作。

2016-2018年末，正東金控資產總額分別為10.40億元、35.50億元和26.09億元，負債總額分別為0.39億元、15.48億元和6.08億元，所有者權益分別為10億元、20.01億元和20.01億元。

2016-2018年，正東金控營業收入分別為0.58億元、0.52億元和1.67億元，年均複合增長率達到69.15%，主要系運營支持收入。

2016-2018年，正東金控分別實現凈利潤9.89萬元、50.37萬元和71.20萬元。

從正東金控的凈利潤來看，該公司這幾年保持着盈虧平衡、略有盈餘的狀態。

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京東白條迎來“瓶頸期”

5月14日消息，自開年以來，一向熱衷於上市鍍金的互金公司便毫無動靜，現如今天都熱了，年內的首支上市互金股終於姍姍來遲。

據《電商報》了解，P2P網貸平台你我貸的母公司嘉銀金科近日成功登陸美股納斯達克。上市首日，嘉銀金科的開盤價為11美元，較10.50美元的發行價上漲4.8%，但開盤后股價不斷上漲，至收盤時，嘉銀金科股價上漲53.81%，報收於16.15美元，總市值約8.5億美元。

股價上漲的背後體現投資者對公司盈利能力的認可。據招股書披露的信息，嘉銀金科2018年實現營業收入28.82億元，同比增長28%；實現凈利潤6.13億元，同比增長13.4%。

公開資料显示，目前，嘉銀金科旗下有“極融”和“你我貸”兩大品牌。前者的主要業務是提供大數據風控與線上信貸解決方案等服務，屬於嘉銀金科在金融科技領域的布局；後者則為一家P2P網貸平台，於2011年6月正式上線運營。

正值網貸行業備案的關鍵時間節點，你我貸也是有了新動作。據《電商報》了解，上月17日，你我貸平台便發布公告稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，決定將註冊資本增至5.5億元。

前有子平台增資，後有母公司上市，你我貸及其母公司嘉銀金科最近的這波操作也被認為有着衝刺備案的目的，嘉銀金科上市公司的品牌背書多少能為你我貸順利通過備案提供一定的助力。

不過，鑒於如今互金概念股估值普遍縮水，甚至有個別上市P2P平檯面臨退市風險的情況下，這種助力究竟能起到多大的效果，還存在很大的不確定性。有業內人士指出，網貸平台未來能否成功備案，關鍵在於自身業務的合規程度以及市場對平台的評價，主要取決於其備案進度，上市的加持效果很有限。

而從目前的情況來看，嘉銀金科子平台你我貸的表現還遠未達到無可指摘的程度。長期以來，你我貸一直遭受暴力催收以及逾期率高企等方面的質疑。

據《電商報》查詢21CN聚投訴發現，截至目前，有關你我貸的投訴量達到7786件，投訴解決率為33.61%，用戶的投訴內容多涉及暴力催收。例如，有孫先生髮帖稱，你我貸在催收時，威脅曝光其所有個人資料，甚至聲稱用暴力手段傷害其家人。

除涉嫌暴力催收之外，逾期率高企也是你我貸待解的一大問題。據其招股書披露的數據显示，截至2018年12月31日，你我貸M3+(逾期超過90天)逾期率達14.91%。而2017年年底，該指標為12.21%。據你我貸向中國互聯網金融協會信息披露平台報送的最新數據，2019年4月的M3+(逾期超過90天)項目逾期率為14.77%。

有互金行業業內人士指出，你我貸的逾期率遠遠超過其他上市網貸平台的公開數據。逾期率太高可能對備案有影響，你我貸需要優化風控模型，調整產品策略。

值得一提的是，在此之前，你我貸曾表示，根據已有分類標準，預計自身將被歸類為規模較大的合規機構，但如今從實際情況來看，你我貸顯然在業務合規方面，還有着不小的改善空間。

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母公司嘉銀金科上市 子平台你我貸依舊難渡劫

我們都知道，商業發展要順勢而為，趕上大勢了，可能什麼都不做也能隨風起飛，逆勢前進，可能要付出巨大的成本才能避免掉隊。

近幾年來，各大銀行先是紛紛成立網絡金融部、互聯網金融部，后是成立金融科技部、金融科技子公司、科技子公司。各種互聯網、科技上的布局显示出了行業對新興領域發展的重視，但是這不同的名稱背後，目的為何，使命為何，又如何協作，似乎很難一下子說清楚。

從歷史來看，網絡金融普遍是由电子銀行條線整合而來，主要服務方向是零售領域，其成立的基礎邏輯是應對零售行業的互聯網衝擊，增強零售服務能力。在這個基礎上來看，網絡金融更接近於新型渠道的建設與管理部門，核心目標為強化零售的交互能力，提升轉化。

作為“渠道”定位，雖然科技在網絡金融很重要，但更需要加強的是市場運營建設，這其中包括了市場策略、數據運營和用戶運營，這也是互聯網的主要競爭方向。

我們暫且把這個定位當做網絡金融的“初心”。

有些銀行將網絡金融作為獨立部門管理，有些作為個人零售業務部門的下掛部門管理，有些作為渠道下掛部門管理，有些甚至沒有這個部門，而是完全分散在各個部門中。

無論組織怎麼設計，但是網絡金融的零售渠道形態是比較確定的。

網絡金融作為一種新型的渠道關係，線上運營一直是銀行的短板，是需要在互聯網時代必須啃下的基本功。

然而時代的風向總是變得很快，全行業，尤其是互聯網這種零售運營的主要競爭對手，紛紛轉向科技賦能，在科技賦能回補金融業務的大背景下，“金融科技”變成了行業的熱點。

當然，很多對業務發展矛盾的關注點也就自然而然從運營轉移到了科技身上。

於是銀行紛紛也踏上了科技賦能的道路，成立金融科技部門。

我們暫且不說科技賦能是否能夠沿着“初心”解決最原始的需求問題。

我們細細品味，互聯網所說的“金融科技”，與銀行所說的“金融科技”幾乎是完全不同的兩個方面，前者說的是“用自身的用戶、數據與算法能力，幫助金融機構提升業務效率與收益水平”，而後者說的是“用金融機構的科技能力，建設軟件平台，幫助企業提升業務效率”。無論是對象、目標、方法、工具都不相同。

互聯網希望通過金融科技，在金融行業獲得額外收益，核心是一門2B的生意。

而銀行希望通過金融科技獲得的東西則非常多：

1、能夠C端獲客的場景；

2、能夠C端激活、提升頻次的服務；

3、能夠維繫B端客戶關係的軟件系統；

4、用免費技術服務換金融業務合作；

5、實現業務效率的提升，收益的提升；

6、實現內控與風險管理的優化；

7、實現辦公效率的優化。

……

銀行複雜需求的根本原因，是在零售互聯網市場發展中的長期缺位，導致了互聯網運營基礎設施上的缺失。

除了目標的複雜化以外，銀行與互聯網在組織架構、監管環境、主營業務、基礎設施等方面終究不同，互聯網在科技賦能方面能夠走通的道路，在銀行層面未必能夠走通。

例如數據的敏感，風險的審慎，人才的固化，利潤的追求等等，銀行在最迫切的“場景建設”領域常常難以突破。

而在場景化發展中，發展什麼樣的場景，似乎也沒有定論。

在全社會都在数字化的潮流中，似乎能夠深度參與城市数字化發展，做所謂的“城市操作系統”，是更能夠發揮銀行優勢，並且與互聯網直面競爭的領域。

但是這是一門2B2G的業務，對於缺乏平台級高維度入口的銀行來說，数字化發展與2C的距離還很遙遠。

為了更好的完善2B数字化市場的合作能力，很多銀行在金融科技的內設部門以外，紛紛成立了科技子公司，通過子公司方式去實現非金融業務的拓展，用相對市場化的模式去招攬人才。

科技子公司看起來是一個能夠突破銀行內很多機制限制的方法，同時可以做到隔離風險。

但是科技子公司到底做科技，還是做金融，科技子公司如何支撐金融業務，這是一個需要提前解答的問題，很多銀行科技可以做的事情，在科技子公司是不是也能做呢？

答案顯然是否定的，作為一個獨立運營的科技子公司，涉及到金融服務，恐怕還需要獨立的牌照支持，比如對銀行詬病已久的支付體驗問題，最常見的支付牌照，以及各類代銷、經紀牌照，如果沒有這些牌照支持，科技子公司就僅僅是一個科技服務的子公司，所能做的也就只有軟件開發這一低附加值的服務，未來可衍生的收益也就屈指可數。

當然銀行以及金融類子公司將金融能力賦能給科技子公司，由科技子公司整合能力后，再次賦能給行業夥伴看起來是一條能走的路，但如果要應用母行以及各類金融子公司的牌照資源，科技部門就不得不提升自身的服務維度，不再是單純“服務銀行集團”，而是站在更高的視角看待金融在数字化場景中的角色。

這樣的視角，甚至是“科技建設為主，銀行服務為輔”的商業模式，這就需要改變銀行在整個数字化市場中的經營模式，市場入口以及運營的主導權利可能要從銀行，向科技子公司轉移。

如果無法轉移，子公司化的道路，會與銀行母體內科技部門的模式，沒什麼本質區別，架構優勢也難以真正發揮。

說到這裏，大家可能覺得，從網絡金融，到金融科技，再到科技公司的出現，是時間線上自然而然的發展過程。

然而，這三者在并行發展的過程中，往往會面對諸多的架構矛盾。

如果非金融類“場景型渠道”建設是銀行實現零售業務突圍的主流形式，那麼科技子公司看起來是更能夠實現突破的組織形態，而網絡金融的意義又將是什麼呢？

如果網絡金融是場景的主導部門，科技子公司是否只是人才的流動服務機制？

網絡金融是產品、渠道、還是統籌性的職能部門，看起來還有很多的不確定性，在很多銀行更將網絡金融看成是產品、渠道合二為一的“准事業部”。

網絡金融的科技、各金融業務部門的科技、科技子公司的科技，在本質上原本是不同的方向，相互之間也應該是“相互協作，機制互補”的關係，但是我們卻也常常看到，在時代的變革中，大家因為都想要拔得亮點頭籌，少了些協作，多了些競爭，趨同化的發展讓組織目標變得模糊。

如果不在組織目標上作區分，實現的路徑上，無非自建和輸出兩個方向，狹路總會相逢，相逢也就難免摩擦。

在協作關係不確定，而業務目標的趨同的情況下，很多時候會帶來較低的服務效率，如有些業務對子公司能產生直接受益，但是對於銀行系統的網絡金融部則價值較小，有些對渠道的價值很大而對業務的直接轉化很小，有些對業務貢獻大，但是不可持續且對存量渠道傷害很大。

雖然我們說有點競爭是好的，但是自上而下的競爭，終究與自下而上的孵化競爭不同，銀行系這樣自上而下的行政關係中，競爭背後對資源的浪費，以及對人的消耗也是慘烈的。

市場上機會還很多，要賺什麼錢，用什麼資源賺錢，對於不同的部門應該有不同的解答。

其實在我們看來，科技子公司的成立，更重要的意義是為銀行趟出了一條非金融業態子公司化（相對市場化）的發展模式，未來非金融服務的技術開發，或許都會向子公司轉移，相關的圍繞場景的配套服務，也可能都會向銀行系科技集團（或服務集團）的子公司方向發展，這也為銀行間接持股互聯網企業、數據服務企業，打造服務生態打開了窗口。

這在一定程度上似乎也解決了網絡金融長期以來在場景建設方面遇到的機制阻力，而網絡金融回歸傳統电子銀行業務、自營支付業務，聚焦開放平台建設與運營，可能是一個潛在的趨勢。

在快速調整適配的年代，未來的事，誰說的好呢？

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線下支付市場一直以來都是巨頭爭奪的重點場景，而場景的爭奪總是伴隨着支付方式的演變和發展，從現金到刷卡、從二維碼到NFC以及人臉識別。

2019年註定是刷臉支付蓬勃發展的一年，隨着支付寶、微信刷臉支付的正式商用，基於人臉識別的支付和認證方式必然將在各個領域迅速開花結果。

5月9日，知名零售商7-11宣布全面接入支付寶蜻蜓，支付寶刷臉支付打響了“攻城掠地”的第一槍。

刷臉是否真的能夠帶來便利和效率？

去年12月13日，支付寶發布了首款人工收銀的刷臉支付機具蜻蜓，外形輕巧，即插即用，把刷臉支付的設備成本降低了80%，加速了商業化落地。

今年4月17日，支付寶發布了第二代蜻蜓，除了比上一代更薄更輕，將成本繼續下降了30%，並宣布對外開放蜻蜓技術。

無獨有偶，就在支付寶蜻蜓二代發布的前一個月，微信也推出了自身的刷臉機具產品“青蛙”，除了在價格上對標支付寶之外，就連名字也頗具含義。

隨着刷臉設備的成本降低，商家對待刷臉的態度也開始逐漸緩和，但是對於商家和消費者而言，刷臉是否真的能夠帶來便利和效率呢？

華南7-11副總經理徐勝利透露，到目前為止，在廣州、深圳、佛山等超過11個城市，近1000家7-11門店都用上了蜻蜓，顧客不用帶錢包和手機也能進行刷臉支付。而在上線僅一個月的時間里，刷臉支付就已經遠超過之前移動支付上線前6個月的使用比例。

支付寶快消零售業務負責人鋒笙則表示，“刷臉支付與掃碼支付、收現金相比，省去了掏手機和找零錢等環節，經過卜蜂蓮花、江西省人民醫院等試點，目前可提升50%以上的收銀效率。”

對此，移動支付網也在711店實地體驗了一番，從體驗流程來看，對於消費者而言，無需打開手機、無需調出APP的使用體驗的確很方便，但是消費者第一次使用必須開通刷臉支付功能，另外還需要輸入手機號的后四位數作為輔助驗證，這些都加重了刷臉支付的使用負擔，如果用戶能夠提前準備好二維碼，那麼刷臉支付在時間上並沒有太大的優勢，更多的便利可能是體現在手機未在身邊的情況。

而對於商家收銀員而言，在錄入完商品信息之後，刷臉支付設備無需其它額外的操作，有助於提高收銀效率。

對於輸入手機號的操作，鋒笙表示，不輸入手機號在技術上並沒有難度，但是為了金融級別的安全性考量支付寶選擇了更妥協的方式。不過，目前基於大數據和算法，支付寶刷臉支付可以實現針對個人在同一場景第一次以後的刷臉支付省去輸入手機尾號的操作，以此來提供更高效的使用體驗。在未來隨着技術和模式的更新，也不排除完全省去輸入手機尾號的操作。

刷臉支付的安全性如何保證？

結合以往在支付寶、微信自助收銀刷臉支付的體驗，現階段的刷臉支付操作實際上都大同小異，但刷臉支付的安全性如何保證呢？

鋒笙也認為，對於刷臉支付而言安全問題是重中之重。他表示，對於支付寶的刷臉支付技術安全有信心，一是基於其多年來人臉識別技術的積累，支付寶是最早實現刷臉登錄的金融級APP；同時其技術團隊也為刷臉支付商用做了很多獨創的優化。通過軟硬件的結合，智能算法與風控體系綜合保證準確性和安全性，目前識別的準確率為99.99%。

與市面上眾多採用2D人臉識別技術的應用不同，支付寶的“刷臉支付”採用的是3D人臉識別技術，在進行人臉識別前，會通過軟硬件結合的方式進行活體檢測，來判斷採集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模擬生成的，相比較於2D人臉識別技術，能更有效地避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

實際上，無論是支付寶還是微信，其刷臉支付設備目前都是採用了3D結構光攝像頭，儘管在一些核心算法上不盡相同，但是人臉識別的準確率而言差別可能並不大。不過，對於真正有十分相似的雙胞胎或者整容后判若兩人的情況，人臉識別也有可能失效，但這種可能性非常小，對於這樣的情況甚至是極端現象的數據泄漏鋒笙表示，支付寶有相應的預案和保險兜底。

對於一直以來，人們比較關心的人臉信息的留存和比對問題，支付寶方面表示，由於支付寶在支付方面的實名制要求，而且作為金融級安全的APP，支付寶是在法律合規的前提下進行個人信息的脫敏留存。人臉信息的比對主要是和服務器中的脫敏身份信息進行比對，個別特殊情況可能會與公安部數據庫進行比對，但不會涉及支付以外的問題。

刷臉支付商業模式所帶來的發展和挑戰

今年以來，刷臉支付已經在零售、快消、餐飲等眾多商業場景中使用。來自中國支付清算協會的統計显示，目前，人臉識別在手機解鎖、身份驗證、支付等方面廣泛使用，並成為了主流趨勢，目前有85%的用戶願意使用刷臉支付等生物識別技術進行支付。

第二代蜻蜓的發布，除了在設備的體積和成本方面進行了優化，更重要的是實現了刷臉註冊會員卡的功能拓展。據前期試點显示，刷臉註冊會員的轉化率相比傳統模式可提升6倍以上。

鋒笙認為，相對於二維碼而言，刷臉不僅僅在於支付能力的接入，更多的是服務能力的拓展。而這也是對於商家而言，最有吸引力的地方。

“蜻蜓的刷臉註冊會員可以幫商家抓住顧客在收銀台的短短几秒鐘，使之從單一的結賬變成多維的数字化經營，在支付之外，可通過支付寶小程序完成識人、領券、核銷等一攬子操作，為商戶提供各種運營手段。”他說道。

目前，刷臉支付儘管發展勢頭火熱，但仍然處於早期探索階段，而面對支付寶、微信等巨頭在刷臉支付領域的競爭，商家則面臨着“選擇”的問題。於是就會出現一個商家只支持一種刷臉支付，或者一個商家陳列多個刷臉支付設備的現象。

對此鋒笙也表示，目前這是刷臉支付不可避免的發展歷程。二維碼早期也出現過這樣的現象，但是相對於二維碼而言，刷臉支付更加複雜，算法、通道和數據都不盡相同，因此短期內出現聚合的可能性不大。畢竟目前刷臉之外，仍然可以自主選擇不同的二維碼支付方式。

最後對於行業內的競爭問題，他也表達了支付寶開放的態度。他認為，刷臉支付仍處於早期發展的階段，需要行業競爭者來共同推動行業的發展。

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支付寶鋒笙：聚合刷臉支付短期內可能性不大

21世紀經濟報道記者多方核實，美的集團正與台灣永豐銀行等機構洽談合作，擬成立消費金融公司，美的可能是大股東，目前還處於初步階段，尚未完全落地。

早在2018年5月，就有消息稱，美的金融在某招聘網站發布了一則招聘消費金融副總經理的需求，該崗位職責之一是負責制定消費金融公司（籌備）發展戰略並組織執行。

美的金融官網显示，美的金融圍繞美的集團產業生態圈，聚集發展產業金融，為產業鏈用戶提供產業鏈融資、財富管理、美的支付等多樣化金融服務。美的金融積極推進金融產業布局，形成涵蓋財務公司、小額貸款、商業保理、第三方支付、消費金融、網絡小貸、融資租賃、資產管理等金融體系布局。

從家電行業企業來看，海爾很早布局金融，2014年12月，海爾消費金融公司正式獲得中國銀監會批准開業，是國家擴大消費金融公司試點政策后第一家經中國銀行業監督管理委員會批准開業的全國性消費金融公司，也是我國首家由產業發起設立的產融結合消費金融公司；2016年11月19日，格力電器董事長兼總裁董明珠在“2016年外灘國際金融峰會”表示，格力不會做金融。

當時，董明珠說：“剛剛郭廣昌說未來董明珠、王健林都會搞金融。錯，我不會搞，我永遠跟在郭廣昌後面，你做金融我支持你，有你這個‘潤滑劑’，我把實體經濟做好，我們為中國的強國做好每個人的崗位，這是我們的追求和夢想。”

此外，值得一提的是，近年來，大陸消費金融市場火熱，也吸引着台資銀行的目光。

藉助大幅放寬金融市場准入的政策東風，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消費金融”）於2018年4月27日獲得銀保監會批准籌建，其背後股東為台灣地區中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股，並於2018年10月正式開業，成為兩岸首家合資消費金融公司。

2018年10月，21世紀經濟報道曾獨家報道，台資銀行富邦華一銀行擬與唯品會共同發起設立四川省唯品會富邦消費金融有限公司，出資1.25億元，占股25%，目前正在申請中。

此外，台灣凱基銀行擬與江蘇銀行、二三四五、海瀾之家共同發起設立江蘇蘇銀凱基消費金融，註冊資本金6億元，江蘇銀行持股50.1%，台灣凱基銀行持股33.4%；台灣王道銀行擬與光大銀行、中青旅共同發起設立北京陽光消費金融，註冊資本金10億元，光大銀行、中青旅、台灣王道銀行分別持股60%、20%、20%

一家台資銀行高管曾告訴21世紀經濟報道記者，台資銀行參與大陸消費金融市場，有幾個考量：一是台灣地區銀行業從事消費金融的經驗較豐富，可移植技術；二是在大陸從事消費金融必須有場景，合作夥伴很重要；三是大陸人口多，市場大。

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去年以來P2P頻頻暴雷，讓相對更為安全的銀行理財產品重新獲得投資者的青睞。然而由於銀行理財產品預期收益率持續下滑，購買銀行理財產品的資金收益也在不斷縮水。

《證券日報》記者近日發現，在發銀行理財產品中，仍有不少高收益型產品。其中預期年化收益率在5%（含5%）以上的產品高達28家。雖然這些銀行理財產品收益率相對較高，但由於都是分散在各地的小型地方銀行發行，且部分產品認購金額高達百萬元，或為專屬產品，因此投資者若想參與這些銀行理財產品認購併不簡單。

與此同時，雖然电子銀行Ⅱ類賬戶的出現，讓跨行認購成為了可能，但《證券日報》記者走訪多家銀行營業部發現，這種方式購買程序複雜，可選產品餘地小，甚至有銀行工作人員自身都不熟悉流程。“我們自己都不太懂這種操作，您何苦這麼麻煩呢。”一家國有銀行營業網點的大堂經理對記者表示。而某家發行高收益理財產品的銀行電話客服表示，必須要有實體卡才能認購。

收益率5%以上產品仍有

認購門檻普遍較高

當下，購買銀行理財產品對於投資者來說安全性無疑是最高的，但魚與熊掌不可兼得，“跌跌不體”的收益率也着實讓有意購買銀行理財產品的投資者頭疼不已。普益標準監測4月份數據显示，封閉式預期收益型人民幣產品平均收益率為 4.17%，較上期再度下降0.05個百分點，所有省份非保本產品預期收益率均呈現下降狀態。而未來銀行理財產品總體收益率或將繼續保持低位運行，也成為市場共識。

儘管銀行理財產品收益率處於下降通道，但還是有個別高收益產品發行。本報記者梳理近日發行的理財產品信息發現，預期年化收益率在5%（含5%）以上的銀行理財產品數量高達28家。其中，江南農商行一款“富江南之盛富添盈A計劃S1812期4-08”的預期年化收益率高達7%。此外，海安農商行的4款銀行理財產品的預期年化收益率也高達5.4%，這與目前市場上4.17%的平均收益率相比高出不少。

而從這些高收益理財產品的發行銀行類型來看，絕大多數為地方小型城商行和農商行，其中海安農商行和泰安泰山農商行分別各有4款產品。近年來，城商行、農商行的理財產品發行數量在各類銀行中一直居前，且上述銀行一直通過高收益率產品擴展市場、吸引投資者。

雖然高收益銀行理財產品仍然存在，但由於大多數產品存在客戶類型、購買金額等認購條件，普通投資者若想購買這些高收益理財產還是不能輕易買到。記者了解到，這些產品中有不少均為高凈值客戶或私人銀行客戶專屬產品，例如江南農商行的這款7%預期年化收益率產品就是面向高凈值客戶的。由於此類產品認購金額多為100萬元起步，這也將大部分普通投資者拒之門外。記者還發現，上述高收益理財產品的理財期限較高，多款產品理財期限均在一年以上，最高的一款理財產品的期限高達兩年半。

此外，由於發行這些高收益產品的銀行均為各地方小型銀行，投資者即使有意認購，若沒有這家銀行的銀行卡，認購起來也相當麻煩甚至無法購買。

無卡跨行認購

困難重重並不順利

雖然Ⅱ類賬戶的出現，讓沒有實體卡也可以實現跨行購買銀行理財產品，但實際操作中並不容易。有的銀行不支持，還有的銀行工作人員稱流程太過繁瑣，並不建議這麼操作。

自2015年12月份起，央行發布通知，對銀行賬戶進行分類管理，將個人銀行賬戶劃分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。隨後要求商業銀行在去年年底前實現網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻櫃員機等电子渠道辦理個人Ⅱ類戶、Ⅲ類戶開立等業務。由於銀行Ⅱ類賬戶具有購買理財產品的功能，通過綁定他行銀行卡進行跨行認購理財產品提供了可能。

然而《證券日報》記者採訪發現，通過開設Ⅱ類賬戶進行跨行理財產品的認購，目前來說仍不是一件容易的事，特別對於那些小型地方銀行的銀行理財產品。其中一家近期發行高收益理財產品的銀行客服人員對記者表示，沒有該行實體卡，即使開通Ⅱ類賬戶同樣無法購買該行產品。而記者在走訪包括國有大行、股份制銀行、城商銀行等多家銀行網點發現，有些銀行的工作人員雖然表示可以這樣操作，但必須是屬於直銷銀行發行的產品才可以，且手續比較繁瑣，並不建議這樣操作。某城商行網點的大堂經理表示，如果利用Ⅱ類戶跨行購買理財產品，你要開通直銷銀行，認證通過後還要綁定其它銀行卡，且可供選擇的理財產品數量較少，而以後的資金認購和贖回也都很繁瑣，因此不建議採取這種方式。

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高收益銀行理財產品認購難 大多數投資者無法參與

5月14日消息，台灣金管會近日發布統計數據稱，截至2018年底，台灣非現金支付占民間消費的比重僅為38.29%，而這距離2020年底佔比達52%的目標，還存有很大差距。

據了解，為了推動台灣向無現金化社會轉型，2015年末，台灣金管會曾提出“电子化支付比率過半、五年倍增計劃”，即希望將台灣非現金支付比重從當時26%、大幅提升至2020年底的52%。

目前來看，距離2020年底，只剩下一年半時間，台灣金管會官員坦言，要達成既定目標困難重重，但依舊全力推動。在政策方面，台灣金管會將持續對“电子支付”（如街口支付或Line Pay一卡通）進行法規鬆綁，未來會把“电子支付”與“电子票證”（如悠遊卡或愛金卡）進行大整合，讓非現金支付佔比繼續提升。

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台灣金管會：去年底非現金支付佔比僅為38% 未達預期

5月14日消息，螞蟻金融董事長兼CEO井賢棟昨日在東京參加一個論壇時透露，目前支付寶在日本接入的商戶數已經超過30萬家。

根據支付寶提供的統計數據，在剛剛過去的“五一”假期，日本支付寶交易筆數在全球排名第四，已近乎追平第三位的韓國，人均支付寶交易金額比去年同期增長25%，是全球表現最好的市場之一。

井賢棟表示，日本正面臨着数字時代的“10億亞洲消費者”機會，支付寶將攜手戰略合作夥伴，把更多的亞洲消費者帶到日本。

近年來，中國遊客赴日旅遊人次也在不斷攀升。根據日本觀光廳發布數據，2018年訪日遊客總數超過了3100萬人，其中來自中國的遊客數量達到830萬人以上，占整體的27%，來自亞洲的遊客達到約2600萬人以上，占整體的86%。

2020年東京奧運會將至，屆時有望迎來大量訪日遊客。井賢棟表示，支付寶願意成為訪日遊客和合作商戶之間的橋樑，希望有更多來自日本各地的企業和店鋪使用支付寶，讓遊客入境消費更加便利，同時也能帶動日本地方經濟發展。

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螞蟻金服井賢棟：已有超過30萬家日本商戶接入支付寶

5月14日消息，銀聯國際昨日宣布，“雲閃付”掃碼支付服務已落地日本，首批開通受理的場景包括當地多家國際機場、地標百貨、知名免稅店等。今年內，日本支持“雲閃付”掃碼支付的商戶將拓展至數萬家。

日本旅遊觀光廳數據显示，2018年，中國是日本最大的入境遊客源國。隨着中國內地及香港的“雲閃付”用戶數累積超過1.5億人，支持“雲閃付”成為本地商家歡迎中國遊客的新方式。現在樂購仕、松屋百貨銀座店、羽田機場部分商戶、關西近鐵百貨等知名商戶已先後支持“雲閃付”掃碼支付。“雲閃付”用戶還可開通銀聯手機閃付，在關西機場部分商戶和東急廣場銀座店一“揮”即付。

銀聯國際首席執行官蔡劍波表示，近年來銀聯國際不斷完善日本業務布局，提升對訪日遊客的服務能力。下一步將與日本機構深化合作，一是通過進一步完善銀聯卡受理網絡、加大商戶營銷力度等方式，繼續提升到訪遊客使用銀聯卡的支付體驗；二是豐富日本移動支付受理場景，擴大“雲閃付”使用範圍；三是推動與本地發卡銀行、互聯網公司等開展电子錢包合作，共同為日本用戶提供基於銀聯卡的移動支付服務。

目前，日本的銀聯卡整體受理覆蓋率已接近60%，其中東京、大阪的銀聯卡受理覆蓋率接近90%，北海道、京都、神奈川、橫濱、熊本等新興旅遊城市的熱門景點、酒店、購物類商戶也廣泛支持銀聯卡。持卡人還可在當地近7萬台ATM取現。此外，去年起日本有3.5萬家商戶先後開展了銀聯卡專屬優惠活動。隨着用卡體驗的提升，2018年銀聯卡在日交易量增長近10%。

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