分類: 當鋪金融

隨着一二線城市市場逐漸飽和，移動互聯網用戶增量減速，人口流量增長紅利消退殆盡，三四線城市成為移動互聯網的下半場。有數據显示，支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。

那麼，第三方支付在三四線城市的市場份額是一家獨大還是群雄逐鹿？《證券日報》記者近日在朋友圈發起了一個問卷調查。

支付寶、微信支付各有優勢

此次調查主要關注用戶在線下支付、線上購物、小額轉賬等方面的支付習慣，問題的選項主要包括支付寶、微信、銀聯以及其他支付工具。

此次調查共收到120份反饋，調查的結果微信支付以微弱的優勢勝出（由於調查人數、城市覆蓋面過少等原因，此結果並不能完全代表各個支付方式在三四線城市的市場份額）。

值得一提的是，全部受訪人士均表示“目前使用現金的場合極少，絕大多數使用移動支付”。

《證券日報》整理調查問捲髮現，全部受訪用戶都表示使用過微信支付，這與微信在社交方面的剛需屬性有一定關係。有少數受訪用戶表示並沒有註冊支付寶，主要原因集中在“頁面的很多功能用不到，不如微信簡單”；還有個別調研人士表示“由於先使用了微信支付，沒有再使用支付寶的必要”。除此之外，“周圍朋友多數使用支付寶/微信，所以我也用支付寶/微信”也是受訪用戶反饋的理由之一。

有意思的是，在問卷調查中反饋優先使用或多數使用支付寶的部分用戶，將“使用支付寶可以領螞蟻莊園裏面小雞的飼料”、“用於螞蟻森林種樹”等原因作為優先使用支付寶的原因。另外，使用“花唄”也是部分用戶選擇支付寶的原因。

還有受訪人士表示，除淘寶購物和買火車票使用支付寶外，其他場合使用微信支付或信用卡。對於這樣區分的原因，有受訪者表示：“購物積分以及車票里程可以兌換優惠券或直接抵現，比較划算。”

《證券日報》記者整理全部反饋內容發現，優先選擇支付寶的用戶理由集中在“薅羊毛”、“划算”等，例如：積分、紅包、優惠券等。而多個選擇微信支付的用戶則將“使用方便”作為最主要理由。

本報記者此次的調查人群中還包含部分小商戶，有受訪商戶表示：“高峰期客流量大，收錢手忙腳亂，支付寶推出‘收錢碼’功能時，就直接申請了一張。”

而對於傾向消費者選擇怎樣的支付方式，多個接受調研的商戶則表示：“除非有補貼，用哪個都行，我覺得最大的好處是避免收假幣，還方便快捷。”

移動支付發力三四線城市

根據易觀2018年第四季度中國第三方支付機構綜合支付市場交易份額佔比統計，支付寶、騰訊金融和銀聯商務分別以46.06%、32.49%和9.43%的市場份額位居前三位，三者市場份額總和達到87.99%。

第三方研究機構QuestMobile發布的《中國移動互聯網2018年度大報告》显示，月活躍用戶同比增量最大的10款應用中的9款，來自三四線及以下城市的增量均大過一二線城市增量。在支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。支付寶官方數據显示，目前已經有超過120個城市支持刷支付寶乘公交。其中，85%是三線及以下城市。

支付寶今年2月份發布的2019年春節移動支付數據显示，三四線城市人均境外支付寶消費增長速度超過北上廣。與此同時，支付寶去年年底推出的刷臉支付新方式，在春節期間迅速在三四五線城市傳播，在掃碼支付統治地位難以撼動的局面下，刷臉支付試圖下沉各級市場，完成布局滲透。

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移動支付走入下半場 巨頭紛紛下沉低線城市

隨着P2P網貸行業備案試點時間的臨近，多家網貸平台啟動增資。4月22日，北京商報記者注意到，這些平台無一例外都將註冊資本金增至5億元。在分析人士看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，而實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。

4月22日，深圳P2P平台小贏網金對外發布公告稱，深圳市小贏科技有限責任公司董事會和股東決定，對小贏網金網貸運營主體深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司進行實繳增資至5億元。目前，平台已正式完成實繳5億元，全部以貨幣出資，已完成工商信息變更。國家企業信用信息公示系統查詢結果显示，實繳出資日期為2019年4月17日。

就在小贏網金宣布增資的3天前，4月19日，網貸平台PPmoney也在其官方網站發布公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，相關工商信息正在同步更新，預計3-5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。據廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元，並且全部以貨幣出資。在此之前，PPmoney的註冊資本金為5億元，實收資本為1.5億元，此次追加實收資本3.5億元后，平台實收資本金增加至5億元。

4月17日，上海網貸平台“你我貸”也對外宣稱，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，將註冊資本增至5.5億元。

幾家網貸平台同一時間宣布增資的意圖耐人尋味，在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。

近日，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）廣泛流傳。從網傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取於2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，於2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。其中一項重要內容就規定，省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。另據北京互金協會秘書長王思聰透露，2019年下半年，全國或將啟動行業分批試點備案，網貸行業發展方向愈發明確。

有市場觀點認為，實繳註冊資本金的大幅增加也代表網貸平台向全國性平台衝刺備案的意圖。從目前已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的101家網貸機構看，共有5家網貸平台實繳資本大於5億元，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言分析認為，提高註冊資本金對一些具備規模實力的平台來說，是當前比較好落實執行的，而註冊資本金的首次提出，也同時反映了監管思路的變化，P2P仍定位於信息中介，不過是要有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。

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多家網貸平台增資 或是在衝刺備案

手機銀行APP已經進入快速發展階段，是銀行互聯網金融的主要產品之一，是理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務。

央行發布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。

根據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規模為77.1萬億元人民幣，環比增長8.8%。

近日，多家銀行陸續發布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面。根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行（融e行）客戶數排在首位，達到3.13億戶；股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上；城商行、農商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。

工行手機銀行用戶居首位

近年來，互聯網技術快速發展，以及移動技術的發展，使得銀行的業務正從遍布街頭巷尾的實體網點向手機端轉移。

《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發現，截至2018年年底，A股上市的工農中建交五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過10億戶，在市場中牢牢佔據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

中國銀行手機銀行客戶數排在第四位，該行去年年底手機銀行客戶數量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬億元。

交通銀行手機銀行註冊客戶數達7414萬戶，較上年末增長21.42%。報告期內，手機銀行交易筆數達3.7億筆，同比增長21.71%；交易金額達11萬億元，同比增長43.79%。

Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，中國手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

值得一提的是，股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大，但在發展速度上卻表現出了更為強勁的上升勢頭。

股份制銀行方面，招行、光大銀行和平安銀行成為領跑者。年報數據显示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數量分別為7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶，同比增速均達到了30%以上。

在股份制銀行中，去年用戶數量增長最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業務轉型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優化口袋銀行APP，並通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶，猛增近五成。

另外，一些區域性的城商行和農商行也愈發重視互聯網金融。例如，寧波銀行APP平台在個人業務方面繼續保持高速增長，客戶數同比增長46%，已成為全行最重要的服務渠道。上海銀行手機銀行客戶數450.45萬戶，較上年末增長40.94%；貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過網上銀行，手機銀行客戶數達到279.95萬戶，較年初增長121%；網上銀行客戶數達到89.6萬戶，成為該行客戶首選的服務渠道。

手機銀行安全問題仍需重視

雖然多數銀行的手機銀行在安全性和功能性上進一步優化，但是“安全問題”仍成為手機銀行用戶主要關注的問題。

360手機安全中心發布的《2018年中國手機安全狀況報告》显示，2018年全年，360互聯網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣本約434.2萬個，平均每天新增約1.2 萬個。

《證券日報》記者梳理銀行年報發現，多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國有大行為例，該行升級“工銀智能衛士”賬戶安全服務，集成賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定製等多項個性化定製功能，基於“監控雲”打造完整的“雲+端”智能防控體系，為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護。

但是，《2018手機銀行發展與評測報告》指出，伴隨着手機銀行使用程度的加深，用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面，其中以安全問題成為手機銀行面臨的主要亟待解決的問題，在安全問題中，以“手機丟失后安全問題”為主，有65.4％的用戶對此存在很大的顧慮，其次是“個人信息外泄”和“交易安全性”的問題，佔比達到44.8％和42.4％。在各類型銀行的手機銀行使用中，農村商業銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注，尤其在“手機丟失后安全問題”和“個人信息外泄”方面，用戶的困擾度達到78.8％和61.5％。而城市商業銀行除了這個兩個安全點外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達到43.7％。

“對於金融機構而言，有些機構選擇了加大系統投入，確保手機銀行的安全運營；另有部分機構的選擇是增加對於風險事件的賠付，這樣節約了大量的搭建系統的成本”，某股份制銀行副行長對《證券日報》記者表示，“其中，銀行業金融機構由於交易體量比較大，對於移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”

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各大行相繼發布年報 工行手機銀行用戶居首位

人無信則不立，信用即財富。

作為國家徵信基礎設施，中國人民銀行徵信中心運維的徵信系統於2006年正式上線，目前徵信系統採集信息已經覆蓋9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織。

近期，徵信系統的升級優化工作引發社會各界廣泛關注。不過，此前市場傳言多有誤讀。4月22日，中國人民銀行徵信管理局副巡視員李斌、中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就徵信系統優化工作與媒體進行交流。央行方面指出，此次徵信系統升級優化並無明確上線時間表。僅就本次升級而言，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

此外，央行徵信中心有關負責人還就個人信用報告数字解讀、增加“國籍”等信息回答了記者們的提問。

信用評分只用於信貸

21世紀經濟報道曾報道，擬更新的新版徵信報告將推出“個人信用報告数字解讀”，市場也稱其為“信用評分”。聯想到當前一些信用評分的廣泛應用，央行版“信用評分”會應用在哪些領域，是否將替代市場中的一些評分？

王曉蕾介紹，“個人信用報告数字解讀”將個人信用報告簡化為数字，反映其信用狀況在全市場中的排序。目前徵信中心正在和一些金融機構在驗證試用，但模型仍然在打磨過程中。

王曉蕾強調，数字解讀來自信貸機構，目前也只為信貸交易服務。至於一個人的信貸行為對其他領域有什麼影響要驗證其關聯性，不能擴大化。“永遠不要期望於一個分數能在每個領域都能用。”

此外，個人信息保護法目前在草擬過程中，其中一項重要原則便是信息採集的目的，當採集信息要用於原有目的之外的領域時，要重新採集、重新告知大眾。

擬推出的新版徵信報告在個人基本信息中增加了國籍等信息。王曉蕾指出，隨着國際交往增多，外國人在中國生活工作也有相應的需求。至於是否會納入外國人此前的借貸信息，王曉蕾表示，這涉及信息跨境轉移，儘管市場有一定需求，但各國都非常慎重，從保護本國公民信息安全的角度出發，對接受國的信息保護程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民銀行也在積極研究、評估。

李斌表示，在信息全球化課題下，在推進粵港澳大灣區建設時，粵港澳地區監管部門也在密切溝通，希望能為兩岸人員交往提供更好的徵信服務。

行政處罰信息被納入

據媒體報道，近日浙江衢州一市民因在公園亂丟垃圾，被當地政府部門列入“失禮人員”，並稱將影響其個人徵信。而此前，亦有地方政府將計劃生育罰款信息上報，影響個人徵信。如何界定個人徵信採集信息？個人徵信是否存在被濫用的情況？

徵信中心方面介紹，為全面反映企業和個人信用狀況，人民銀行從2005年開始推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

王曉蕾表示，行政處罰信息屬於公開信息，徵信系統可以採集，但設計上，要等到行政複議期結束后才納入，此外，目前主要採集的是企業行政處罰信息。作為國家金融信用信息基礎數據庫，徵信中心尤其重視數據質量，對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。而且在採集任何信息前，都會廣泛徵求意見評估其影響。

有商業銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，希望徵信系統能夠準確反映借款人的婚姻狀況，這樣才能在執行地方房地產調控政策時減少套利空間。

此外，擬更新的新版徵信報告中增加了共同借款等信息。也被市場解讀為夫妻雙方共同負債無所遁形，對購買二套住房產生影響。

對此，王曉蕾指出，徵信記錄的是事實，而事實的依據是合同，如果合同借款人是夫妻兩人，則會體現在雙方的徵信記錄中。此外，現行徵信報告儘管沒有直接反映共同借款，但婚姻狀況等相關信息還是會提供給金融機構。

基於借貸合同的認定，還可以延伸到“被貸款”的責任。因此，當個人信用報告信息有不準確之處時，可以申請提出異議，徵信中心會找到金融機構進行判斷，如果當事金融機構願意修正徵信中心就會及時進行更正。噹噹事人是否知情與金融機構之間產生爭議時，建議去法院進行訴訟。因為徵信中心無法自行判斷，而是根據法院的判決進行修正。央行統計显示，2018年，徵信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

王曉蕾表示，徵信系統目前接入了公安身份信息、企業機構代碼等，而其他政府類登記機構在積極磋商洽談中。

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央行權威答疑個人徵信 信用評分應用不能擴大化

隨着支付寶、微信支付等業務在我國香港地區的發展，眾多商戶陸續接入移動支付，移動支付在香港地區越來越普及，使用移動支付的香港居民也越來越多。

近日，來自北京的李先生一家就體驗了一回“一家三口500港幣”（特指現金）玩遍香港。李先生對《證券日報》記者表示：“沒想到香港移動支付和內地一樣方便，如果不是到港第一天擔心兌換的港幣花不完，可能500港幣也用不了。”

移動支付可無障礙暢行

“過去到我國香港或其他境外旅遊，都需要現兌換好一定數量當地的貨幣。這次在香港發現，現在只要打開支付寶或者微信錢包，直接支付，省時省力。”來自北京的李先生向《證券日報》記者講述了近日赴港旅遊的一段經歷。

“在機場的便利店拿起一瓶水準備付款，收銀員提醒到‘請問您是香港居民還是遊客，如果是遊客，您可以打開支付寶，領取境外紅包直接支付，這樣比較划算’。我打開支付寶果真跳出了‘境外紅包拿去花’界面，第一次點擊領取到5.8元人民幣，還使用了支付寶會員的優惠匯率。”

“出了機場乘坐出租車去酒店，很幸運遇到了接入移動支付的司機。不過，為了花出手中的港幣，我們還是選擇了現金支付。”

“在接下來的幾天里，我們一家幾乎都在使用移動支付，無論去便利店、商場、遊樂場、景點，甚至小的早茶店也不例外。”

李先生告訴《證券日報》記者：“這次出行兌換了3000港幣以備不時之需，最後只用了500港幣左右。當然，這與我們多數去的都是遊客常去的地方，第三方支付普及率較高有一定關係。香港地區當地居民，應該有更多場景會使用到現金或者八達通。”

李先生還表示：“此次出遊有一點印象深刻，在很多店家付款時，雖然很多收銀員並不會講普通話，但卻可以用普通話詢問‘請問微信支付還是支付寶’。”

除了可以移動支付的場景日益增多外，還有不少赴港遊客表示：“支付寶、微信的境外消費活動多、福利多，也是選擇移動支付的重要原因。”

《證券日報》記者加入了幾個境外購物的“薅羊毛”群显示，有部分用戶調侃：“支付寶、微信為佔領市場推出的福利活動已經不是‘薅羊毛’，而是‘織毛衣’。”

各家公司搶灘移動支付市場

根據官方數據，支付寶及其9個本地錢包合作夥伴的全球活躍用戶已經突破10億戶，是全球規模最大的非社交類APP，而這些用戶除了國內，也已經遍布境外各地。

2018年5月24日，香港迪士尼與微信達成合作，微信支付成為其官方移動支付合作夥伴。作為樂園的重要企業聯盟夥伴，微信會從多個角度滿足遊客全程消費體驗需求。

為了讓我國香港地區居民感受到更多移動支付的便利，部分公司不只將支付手段接入香港本地的應用場景和店家，更和內地平台、商家對接，讓跨境支付變得越來越便捷。例如從2018年10月1日開始，騰訊金融科技聯合銀聯，通過“微信香港錢包”，為香港用戶在內地消費提供跨境移動支付服務，成為首家支持香港用戶在內地使用的香港电子錢包。以往，香港用戶要開通微信內地錢包，必須同時有內地手機號碼以及銀行賬號。此舉大大提高了香港當地居民註冊使用电子錢包的積極性。

一直以來，香港的公共交通都由八達通壟斷。然而，這種情況也正在悄然發生改變。2018年10月18日，支付寶香港（Alipay HK）宣布在港推出針對交通工具的易乘碼（Easy Go）技術，支持乘客瞬間完成支付及雙離線操作，並與香港兩家專線小巴公司簽訂合作協議。除此之外，多家移動支付公司都在積極搶灘線下場景中的公共交通場景。

2019年3月6日，港版支付寶Alipay HK滿一周年，官方數據显示，在港用戶數已超過200萬，接入線下商戶5萬家，這意味着平均每3個香港人就有1個在用AlipayHK，每3個香港本地商戶就有1個接入AlipayHK。

2019年4月2日，螞蟻金服宣布，支付寶刷臉設備“蜻蜓”率先在香港機場Duty Zero免稅店投入使用，內地遊客可“刷臉埋單”。

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4月23日消息，針對媒體報道的有關商戶微信收款賬戶被凍結的消息，微信支付團隊回應稱：“對於報道所述情況，微信平颱風控系統於2月監測發現該商戶存在多筆異常交易，由此觸發平台的安全風險警報。我們第一時間通知商戶進行風險核查並延遲相應結算。”

據此前的報道稱，有商戶使用“微信商業收款”后，發現10天的營業款均未到賬。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。他前後申訴18次，賬戶均未能得到解凍。（詳情見：《微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果》）

微信支付在回應中指出，在商戶根據系統指引提交完整申訴資料的情況下，會在1~3個工作日內第一時間予以處理。但該報道涉及的商戶始終未能根據平台指引提供包括對應商戶身份信息等必要的審核資料，導致申訴不成功。經反覆溝通，在商戶補齊申訴證據當日，平台完成審核並恢復該商戶正常結算。

針對報道中質疑的有關支付平台是否有權凍結用戶資金賬戶的疑問，微信支付稱，為了保護消費者權益，根據相關法律法規，第三方支付機構有義務對日常交易進行風險監測，並對疑似洗錢、欺詐等風險交易予以延遲結算。

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微信支付回應商戶賬戶被凍結：存在多筆異常交易

4月23日消息，據A股上市的工農中建交五家國有銀行此前發布的2018年年報显示，過去的這一年，各大銀行手機銀行APP用戶數持續增長，五大國行合計超過10億戶。

其中，工商銀行手機銀行(融e行)客戶數排在首位，達到3.13億戶；建設銀行排名次席，達到3.1億戶；農業銀行以及中國銀行分別以2.57億戶以及1.4億戶分列第三和第四位，交通銀行方面則為7414萬戶。

另據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，中國手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

有業內分析人士指出，手機銀行APP是銀行互聯網金融的主要產品之一，可提供理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務，因此，各大銀行在手機銀行APP的投入和推廣上也格外賣力。

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多個因素的推動下，「助貸」這個已經出現了12年的商業模式再次被推上了風口。從2018年到2019年，「助貸」正在成為串聯起新金融行業各路玩家的關鍵詞。

前段時間，已經上市的新金融公司陸續披露2018年財報，拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現大增。從財報數據來看，這幾家企業都在發力助貸業務，該業務的增長也成為了最重要的利潤支撐。

這在很大程度上與監管的風向有關。監管對於助貸模式的態度，從早期的審慎、觀望，到去年的認可、支持。再加上，金融科技的應用與商業生態的進化，也讓助貸發展的客觀條件有了很大的不同。

不過更重要的還是市場需求的推動，越來越多的持牌機構，包括消費金融公司、銀行、信託等也都在積極擁抱助貸的模式，探索在零售、小微等業務方面更多的發展可能。

當然，機遇也伴隨着挑戰。比如助貸模式的合規問題，風險如何共擔、利潤如何共享？相關的監管細則尚未落地，而各合作方之間也依然存在博弈，流量的價格、客戶的歸屬、核心能力的建設等等，這些都還需要在實踐中慢慢探索。

上周五，馨金融參與了一場關於助貸業務的研討會，會議由「新流財經」主辦，來自頭部金融科技企業、銀行、持牌消費金融公司以及業內學者，就當前助貸發展形式及難點進行了探討。

提煉幾個核心觀點：

✔助貸業務的「爆發」是當下市場環境下的必然結果，比如資金與流量的不匹配、金融牌照與展業能力的不匹配，以及平台對槓桿利用率的綜合考量，這些直接為助貸業務提供了發展空間。而且隨着金融科技本身的發展，助貸業務未來還會有更大的增長空間。

✔合規是助貸業務存在的前提，但是從業務本身來看，關鍵還在於核心能力——控制風險、提升利潤、優勢互補，因此在未來的市場環境下，必然有更多具備差異化優勢的公司入局，優勝劣汰加劇。

1. 打破「失衡」

為什麼助貸業務會在2018年迎來一輪爆發？

導致這個現象出現的原因當時是很複雜的，包括前述監管的引導、金融科技的發展提升了平台的服務能力等等，但更根本的原因可能還是在於市場需求的增長——「失衡」的出現。

怎麼理解這種「失衡」呢？最直接觀的就是流量與資金之間無法完美匹配。

蘇寧金融研究院院長助理兼互聯網金融研究中心主任薛洪言在會上提到，眼下C端場景和流量是寡頭化、高度集中的，但是市場上的金融機構有幾千家，相比之下分散和均衡的。也就是說資金分佈相對分散，但是流量分佈特別集中。

「對於任何一方機構來講，要麼流量過剩要麼資金過剩，他們都很難在自有生態里充分的消化掉既有的流量或者資金，這就是助貸模式生命力越來越強的一個原因。」他強調。

這個問題的存在由來已久。一個從業者朋友給我講過這樣一個案例，在銀行里，獲客和營銷其實是相對邊緣的部門，因為銀行在過去這些年裡幾乎從沒有為獲客的問題困擾過，手段也沒那麼靈活。

但是對於新金融平台而言，他們必須不斷跟進新的流量平台，制定最新的轉化策略。因此在銀行想要開展線上業務時，他們可以直接幫助銀行去進行線上獲客客戶，也可以將自己的精細化流量運營能力賦能給銀行，提供不同維度的助貸服務。

事實上，助貸服務本身就不只是資金和資產的對接，而是可涉及從獲客、風控到貸后等多個環節。精細化、差異化、個性化也是其眼下發展階段的重要特徵之一。

這種業務的進化還體現在更多方面。海爾消費金融財務資金負責人在會上提到，作為持牌機構，海爾消費金融在針對不同業務的展業的過程中，既扮演過資金方的角色，也扮演過助貸方的角色，也就是說針對不同業務的助貸協作模式是不一樣的。

而之所以會出現這樣的現象是因為另外一種「失衡」的存在——風險偏好和資產選擇的不同。

他舉例到，同樣是個人在線借貸業務的資產，大型商業銀行可能偏好風險更低、收益也更低的類型；但是對於海爾消費金融而言，他們可以接受風險更高、收益也更高的部分，這就是差異化的需求。而針對不同需求，他們會選擇不同的合作方，扮演不同的角色。

當然，助貸作為一種金融手段、資金來源，本身就可以解決業務平台自身業務發展與槓桿率不足之間的不匹配。一個可以參考的案例是，易鑫去年助貸業務收入同比增長126倍，助貸促成交易在總融資交易量中的佔比由去年一季度的8%攀升到四季度的60%。

易鑫集團執行董事兼總裁姜東表示，對於汽車金融業務而言，獲得資金的方式有很多，包括ABS、ABN等，如果比較資金成本，助貸業務在大部分時候要比前述的方式都高，這也是他們最後才選擇助貸的原因。但是對於業務規模迅速擴張的易鑫而言，尋求與銀行合作可以有效解決槓桿率的問題。

2. 重構市場

助貸的爆發是以市場需求的快速擴張為前提的，它真實地解決了這個行業里存在的問題，並且隨着金融科技的發展、產品的成熟和商業化運營，不斷髮展並衍生出更多機會。

今年以來，一個非常明顯的趨勢是，助貸業務正在從前幾年聚焦消費金融、個人信貸逐漸向小微金融服務傾斜。

在研討會上，51信用卡CFO趙軻提到，在51信用卡通過信用卡管理業務積累了上億的客群之後，他們發現在51人品貸的授信用戶中有很大一部分人群都是小微業主，他們之所以會成為多卡用戶、需要高頻次的周轉，主要原因就是生意需要。因此51信用卡開放了商戶認證，利用自己的客群和數據優勢，與銀行合作，為小微商戶提供貸款。

不只是51信用卡，此前360金融也在此前試水了小微金融業務。邏輯上與51信用卡類似，他們發現原本的「360借條」用戶中，有超過四分之一都是小微業主，因此在與銀行合作推出產品后業務量快速增長，而且保持了較低的逾期水平。

這兩家公司的相關業務負責人都提到，他們推出的小微金融業務受到了銀行合作夥伴的歡迎，這一方面是因為他們在數據和用戶方面有優勢，另一方面，也是因為可以幫助銀行完成「兩增兩控」等業務指標。

而隨着今年小微金融業務走上風口，越來越多的企業參與到「助貸」大潮中來，比如以企業財務管理軟件起家的金蝶。

研討會上，金蝶徵信有限公司總經理董聰介紹到，作為一家從企業服務軟件起家的公司，在企業授權前提下，他們可以掌握公司財務、人力等一系列核心信息，這些數據可以按照信貸機構的偏好和要求提取出來，成為決策的判斷依據。並且在整個貸中實時監控，幫助信貸機構及時止損。

這也體現出了助貸業務的另外一個發展趨勢——越來越多維度的數據被納入進來，而助貸市場參與方的背景也越發多元化，這些無疑都將進一步提升助貸的價值，以及風控決策效率和水平。

但是，與會的多位嘉賓也提到，關於助貸的未來，依然需要一分為二地看待。

監管細則的懸而未決依然給業務帶來了很大的不確定性。關於風險外包、資金流向、地域限制等問題，無論是資金方還是金融科技平台，都有必要進行充分的壓力測試，以應對隨時可能建降臨的變化。

此外，高度市場化后，助貸的競爭會愈發激烈，風控能力、壞賬表現、IT系統的成熟程度等等關鍵指標一覽無餘，不具備核心競爭力的平台必然面臨被市場淘汰的風險。

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助貸十二年：大變局與新機遇

過去一周，“西安奔馳女車主哭訴維權”事件發酵，從“坐在引擎蓋”的視頻到“對話奔馳高管”錄音被廣泛傳播，其中“1.5萬元金融服務費”成為公眾討論的焦點，向來低調的梅賽德斯·奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱“奔馳汽車金融”）陷入漩渦。

4月14日，奔馳汽車金融就此事發表正式聲明，稱“不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費”，將問題指向“門店私下行為”。隨後銀保監會發聲，要求北京銀保監局對是否存在通過經銷商違規收取金融服務費等問題開展調查。

對此，商務部國際貿易經濟合作研究院研究員梅新育在接受時代周報記者採訪時表示，上述事件中表現出的汽車4S店可能存在的欺詐、偷逃稅收等問題，對汽車金融以及整個汽車行業都是一個“警鐘”，“汽車金融公司開展信貸業務和4S店的經營模式都是當下需要調整的”。

值得一提的是，4月16日，奔馳汽車金融在債券信息網公布將發行99億元ABS（資產證券化）的文件。據ABS文件显示，奔馳汽車金融在2018年末的貸款金額為537億元，總資產為89.62億元，實現凈收入13.42億元。

目前，我國的持牌汽車金融公司共25家，當前的註冊資本總和超過500億元，總資產規模已超7500億元。

“中國汽車工業協會（以下簡稱“中汽協”）並不直接參與汽車金融公司的監督，而是由銀保監會和銀行業協會進行監管。”中汽協秘書長助理許海東告訴時代周報記者，“汽車公司成立自己汽車金融公司是全球管理，是幫助自身品牌進行相應銷售和服務客戶的一個重要組成部分。”

時代周報記者聯繫奔馳汽車金融採訪，其汽車信貸資產證券化發行有關人士表示，“當前沒有更多可披露的信息”。

比互金更賺錢的生意

公開資料显示，奔馳汽車金融成立於2005年，為銀監會批准設立的第五家汽車金融公司。戴姆勒大中華區投資有限公司持股47.8%，戴姆勒股份公司持股52.2%。據上述ABS文件，奔馳汽車金融在2014?2018年間的業務迅猛增長。其汽車貸款合同數量從2014年的7.5萬單升至2018年的近23萬單，貸款金額從2014年的231.49億元升至2018年的536.9億元。

奔馳汽車金融的凈收入同樣狂飆突進，從2014年的3.4億元至2018年的13.4億元，增長近3倍；在2015年至2017年三年間，其凈收入分別為4.48億元、9.57億元和16.85億元，分別同比增長88.5%、113.62%和76.07%。

汽車金融行業的參與者一般包括了銀行、融資租賃公司、財務公司以及汽車金融公司。按照銀監會的設定，汽車金融公司屬銀行業非存款類金融機構，由銀監會批准設立，與其屬同分類的還有消費金融公司。不同的是，汽車金融公司專為汽車購買者及銷售者提供專業金融服務。

與汽車金融公司相比，持牌消費金融公司的盈利能力略遜一籌。據公開數據，捷信消費金融在2018年發放貸款846.51億元，為當年奔馳汽車金融的1.5倍，但全年實現凈利潤13.96億元，比當年奔馳汽車金融13.4億元的凈收入僅多0.56億元，且不良貸款率高達3.98%。而奔馳汽車金融2018年逾期汽車貸款在所有未償貸款中的佔比為0.07%，不良貸款率僅0.13%。

P2P等互聯網金融公司更是難以與汽車金融公司相匹敵。以完成美股上市的宜人貸為例，其在2018年促成借款總額386.06億元，實現凈利潤為9.67億元。但在逾期表中，宜人貸在15—29天、30—59天、60—89天的貸款逾期率分別為1%、1.9%和1.8%。

由此可見，汽車金融公司表現為盈利能力更強，不良貸款率更低。麻袋研究院分析師王詩強向時代周報記者分析稱：“這一方面緣於汽車分期客戶信用較好；另一方面，汽車廠商得到了低成本資金以及外部多元化融資渠道的支持。”

作為抵押資產，汽車有着獨特的優勢。聯合資信出具的一份評級報告稱：“從貸款擔保方式來看，汽車金融公司發放的貸款全部為抵押貸款，即以貸款車輛本身充當抵押品，並要求借款人交付一定比例的首付款。”

上汽通用汽車金融的評級報告稱，“為控制信用風險，上汽通用汽車金融通常要求經銷商提供保證金、資產抵押、關聯企業擔保等擔保措施”。福特汽車金融公司的評級報告稱：“針對所有核銷貸款提出法律訴訟，對已核銷貸款的回收通常持續進行直到貸款予以付清或全額結算，或確定此貸款為無法收回時為止。”

據中國銀行業協會披露的數據，截至2018年二季度末，25家汽車金融公司總資產規模達7624.95億元，貸款規模超過6975.54億元；同期，合計凈利潤超過77億元，不良貸款率為0.31%，資本充足率達到18.02%。

狂飆突進的汽車金融業

據中汽協數據，中國汽車產銷量的高速增長出現在2002年，增速猛增至39.8%，並在隨後至2012年的十年間，被行業稱之為“中國汽車業的黃金十年”。

這十年間，外資品牌在國產乘用車市場中佔有大部分份額。上汽通用、大眾、豐田、福特、沃爾沃、東風日產、菲亞特等紛紛成立汽車金融公司。其中，大眾、豐田、福特、沃爾沃、菲亞特克萊斯勒等5家均為外資控股的汽車金融公司，分別由大眾汽車金融服務股份公司、豐田金融服務株式會社、福特汽車信貸有限責任公司、沃爾沃集團公司和菲迪斯有限公司持股100%。

即使是中方股東佔著大部分股權的汽車金融公司，外資股東也起着重要作用。如上汽通用汽車金融，通用汽車金融服務（英國）公眾有限公司持有其股份佔比為35%；東風標緻雪鐵龍汽車金融公司，標緻雪鐵龍荷蘭財務公司占其25%的股份；廣汽匯理汽車金融公司和北京現代汽車金融公司，分別有法國東方匯理銀行、現代金融株式會社的股東背景，外資股東佔比分別為50%、46%。

“汽車金融公司推動着汽車消費的增長和促進廠商資金進款回籠，在改善汽車產業鏈的利潤結構、提高汽車企業的服務能力與競爭力以及推動汽車產業的持續、穩定發展有積極作用。”中誠信國際的評級報告稱。

國內自主品牌的汽車廠商在汽車金融上的布局則顯得後知后覺。奇瑞汽車在2009年與徽商銀行聯手成立奇瑞徽銀汽車金融，一汽、長安汽車2012年才成立自己的汽車金融公司，江淮汽車、長城汽車、華泰汽車、華晨汽車、吉利汽車等則是在2015年獲批成立汽車金融公司。

對於汽車金融公司而言，註冊資本為其展業實力的基礎，在這一指標的排行中，上述由外資控股或參與的汽車金融公司也佔據優勢。

目前，寶馬汽車金融以98億元的註冊資本在排名中排第一位，其次為今年2月一次性增資55億元至70.29億元的東風日產汽車金融，奔馳汽車金融以69.83億元位列第三。

而國內自主品牌與國內金融機構成立的汽車金融公司，如天津長城濱銀、比亞迪、華泰、上海東正、山東豪沃等，目前的註冊資本均在20億元以下，其中華泰汽車金融當前的註冊資本僅為5億元，是《汽車金融公司管理辦法》中註冊資本的最低限額。

中國債券網披露的最新財務數據显示，奔馳汽車金融在2018年年末的總資產為896.22億元，上汽通用汽車金融在2018年6月末的資產總額達到933.81億元，寶馬汽車金融在2018年3月末的資產總額超過890億元。

許海東認為，外資品牌在汽車金融服務上經驗豐富且模式成熟，“尤其是在國外，汽車企業自有的金融公司在與廠商合作，助力品牌汽車銷售上十分重要”。

瘋狂融資

幾乎每家披露財務數據的汽車金融公司均未披露成本情況，僅部分汽車金融公司的評級報告中對“成本收入比”這一指標有所呈現。

“汽車金融的放貸，幾乎全部為線下展業，且在原有的經銷商體系進行，與持牌消費金融公司來比較，不用另鋪渠道，面簽的方式也能降低風控與科技的投入。”一位消費金融行業人士告訴時代周報記者，“因此，資金的來源以及資金成本就成為盈利的關鍵。”

2015年4月，央行發文推行信貸資產支持證券發行註冊制，這對業務處於快速上升期的汽車金融公司來說相當“解渴”。中國汽車金融公司行業發展報告統計的數據显示，2015年內就有10家汽車金融公司發行了汽車貸款ABS產品，ABS備案額度295億元。

Wind數據显示，2018年，10家汽車金融公司發行23隻ABS項目，發行總額為910.1億元。其中，東風日產汽車金融共發行了4隻，發行總額為行業最高，達到177.57億元；其次為奔馳汽車金融，發行了兩隻ABS項目，發行總額為168.55億元。

在ABS發行常規化的同時，汽車金融公司在運用金融債券發行渠道獲取資金也逐漸打通。2016年3月，中國人民銀行與銀監會聯合印發的《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵汽車金融公司發行金融債券，並簡化債券發行核准程序。同年，8家汽車金融公司獲批了合計220億元的金融債券發行額度。

2017年，共有5家汽車金融公司完成170億元金融債券的發行；2018年，有5家汽車金融公司完成11次金融債的發行，發行規模合計300億元。過去四年來，汽車金融公司通過ABS與金融債券，從市場獲得的合計融資量已達3045.26億元。

隨着近年來不斷推進的資產證券化產品和金融債券工作，汽車金融公司明顯降低了對銀行借款的依賴度，融資渠道進一步多元化，負債結構有所優化。不過，利弊同源，“短期借款佔比高”“資產負債存在一定期限錯配”，也成為評級報告對汽車金融公司信用挑戰的普遍表述。

目前，我國汽車金融公司主要受銀保監會監管，《汽車金融公司管理辦法》就對汽車金融公司的資本充足率、貸款集中度、關聯交易授信餘額等做了嚴格規定，要求汽車金融公司實行信用風險資產五級分類制度，並要求及時足額計提資產減值準備。

汽車金融公司需定期向銀保監會報送相應的財務報表及數據。銀保監會及其派出機構在必要時有權對汽車金融公司進行現場檢查。

銀保監會非銀部副主任龐雪峰4月16日表示：“已要求奔馳汽車金融公司在全國範圍內對其經銷商是否存在類似違法違規收費問題進行排查，並進一步加強對經銷商的管理，明確要求經銷商不得以為汽車金融公司提供金融服務的名義收取費用，切實保護消費者的合法權益。”

羅蘭貝格的最新報告显示，2018年中國平均汽車金融滲透率接近40%，且2020年預計將超過50%。這意味着，汽車金融愈發成為國內日常汽車消費的選擇，而在業務鏈條中容易出現侵害消費者權益的問題。

對此，許海東向時代周報記者表示：“出在業務鏈條的問題，目前無論是售房或其他消費品都存在，實際並不只在汽車銷售行業。市場經濟更多靠競爭而不是監管。”

“國內汽車銷售經歷了持續近20年的高速增長，目前逐漸進入調整期，這個過程中同樣需要調整的還有4S店坐收暴利的經營模式，以及對汽車金融可能存在的道德、法律風險的整頓。”梅新育告訴時代周報記者。

根據中汽協數據，我國乘用車銷量在2018年為2808.1萬輛，同比下降了2.8%，這是汽車市場持續增長28年以來首次出現銷量負增長。

汽車銷量增速減緩，對汽車金融公司業務發展的影響將如何？時代周報記者聯繫福特汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融、廣汽匯理等多家汽車金融公司採訪併發去採訪提綱，欲了解其業務特色和公司發展情況，但上述公司以“無法接受採訪”“暫不做回答”等理由婉拒。

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維權風波背後的奔馳汽車金融：完勝P2P 悶聲吸金

互聯網公司發放春晚紅包，漸成過年新“民俗”。今年，央視春晚紅包獨家互動權花落百度，在此期間，它發出了大約10億紅包。

圖1：2019年百度春節紅包活動引流模式與除夕前後百度系部分App日活躍用戶規模趨勢

資料來源：QuestMobile TRUTH 中國移動互聯網數據庫

根據QuestMobile(圖1)，春節活動前後一周內，百度系產品整體DAU(日活躍用戶)平均值從1.67億增長至1.75億，增幅為5.36%;其中，百度App從1.36億增長至1.41億，增幅為5.36%;好看視頻增幅為5.67%;全民小視頻增幅為23.25%。

更為直觀的數據是(圖2)，2月，百度App的月活躍用戶規模同比增速高達33%，大幅超越了支付寶、微信和移動互聯網平均的月活數(三者依次為27%、3.1%、4.3%)。

圖2：移動互聯網與部分“超級”App月活躍規模同比增長率

資料來源：QuestMobile TRUTH 中國移動互聯網數據庫

度小滿金融(以下簡稱“度小滿”)在此次活動的地位相當特殊(圖3)：觀眾可以通過搖一搖、搜索和小視頻等多種方式獲得紅包，而要想提現只能通過度小滿，它承擔了實名認證、簽約綁卡到提現的全流程。度小滿脫胎於2015年正式成立的百度金融服務事業群組(FSG)，2018年4月獨立運營，主營支付、理財、借貸三大業務。

圖3：2019年百度春晚紅包提現需通過度小滿

資料來源：網絡

如今這場史上金額最大的春晚紅包營銷活動已經過去2月有餘，漸趨平靜。百度這10億紅包，能否從根本上增強度小滿的“戰鬥力”?能否通過紅包讓度小滿撬動48萬億移動支付市場格局?能否為度小滿的其他業務帶來質的提升?

一、度小滿獲得的引流效果有限

(一)受關注度低

一個詞語的百度搜索指數，在一定程度上代表了它被社會關注的程度。零壹財經查閱了2014年到2019年“微信紅包”“支付寶紅包”“百度紅包”的百度搜索指數，發現“微信紅包”幾乎在2014年1月27日上線以來的每個春節，都佔據了最多的新聞頭條;只有“支付寶紅包”只在2018年是第一;而2019年，百度豪擲10億，“百度紅包”才“微信紅包”比肩，而後者並未大力營銷(圖4)。

圖4：“微信紅包”“支付寶紅包”“百度紅包”三詞的百度搜索指數(2014.1.1-2019.3.27)

資料來源：百度指數，零壹智庫

此次百度紅包提現流程的終結點——度小滿的關注度在該活動后，確實獲得了較大增長，但相較於“百度紅包”的關注度增幅，還相當微小(圖5)。

圖5：“微信紅包”“支付寶紅包”“百度紅包”三詞的百度搜索指數 (2018.1.1-2019.3.31)

資料來源：百度指數，零壹智庫

(二)App存在感低

另外，在移動互聯網時代，App是公認的能最好承載產品服務的載體形態。而度小滿旗下的3大App——度小滿支付、度小滿理財和百度有錢花的月度獨立設備數與百度App相去甚遠：艾瑞數據显示(圖6)，2019年2月，百度App的月度獨立設備數高達5億台，度小滿支付App為150萬台，度小滿理財和百度有錢花App都大概為100萬台;2019年4月本文發稿時，百度、度小滿支付、度小滿理財4大App的月度獨立設備數在全部App中的排名依次為9、1009、1538、1968。

圖6：度小滿支付、度小滿理財與百度有錢花App的月獨立設備數(2018.3-2019.2)

資料來源：艾瑞

2月，百度App月度獨立設備數增幅較大，度小滿理財App有所上升，而度小滿支付App居然出現了較大跌幅(圖7)。零壹財經向百度和度小滿進行了求證，對方未置評。

圖7：百度、度小滿支付、度小滿理財與百度有錢花App的月獨立設備數(2018.3-2019.2)

資料來源：艾瑞

百度春晚紅包對度小滿的引流效果有限，這涉及到的一個問題是，要完成本次活動，用戶下載度小滿App的必要性。

本次活動紅包發放的時間段為1月28日(小年)至2月4日(年三十)，提現截止時間為2月16日24點。零壹財經注意到，起初用戶只能通過度小滿App提現，多位用戶通過貼吧等渠道反饋這一路徑過於複雜(圖8)，2月7日左右，百度增加了提現路徑：用戶可直接通過手機百度App中的度小滿提現。這在很大程度上，影響了百度此次活動對度小滿App下載量的提升效果。

它反映出的問題是：百度有多大決心推廣度小滿App?如果用戶要求更便捷的服務，要求在百度App中完成全部操作，百度是否要割捨掉對度小滿App的推廣?

百度已經做出了選擇。而這種尷尬的錯位可能長期存在：百度App和百度系的其他App，難以均沾雨露;度小滿能在百度營銷活動中獲得的資源有限。

圖8：百度運營稱已增加2019春晚紅包提現路徑

資料來源：百度貼吧

二、移動支付難翻盤

在業務上，春晚紅包活動對度小滿的直接影響在於支付業務。它在度小滿的布局中，有着十分重要的地位，這從度小滿支付業務品牌“度小滿錢包”又名“度小滿金融”可見一斑(圖9)。

圖9：度小滿錢包幾乎可以代指度小滿

資料來源：度小滿錢包官網

遙想2014年春節，微信紅包一戰成名，奇襲支付寶;2015年除夕，微信與央視春晚合作發出5億紅包，再次掀起高潮，超過 8 億人參與。

受此影響，2015年第一季度，騰訊財付通在移動支付產業的市場份額增加了2個百分點，而支付寶的則出現了下滑。

此後支付寶連續兩年(2016、2017年)競得央視春晚紅包獨家合作權，也沒有撼動用戶“春節發紅包就用微信”的認知。2016年第一季度，支付寶的市場份額同比下降了12%。這並不能說明與央視合作發春晚紅包效果不好。恰恰相反，如果支付寶不進行此番合作，騰訊藉助已經培育出的用戶支付習慣，甚至可能將行業第一的地位從支付寶手中奪得。被微信紅包“珍珠港偷襲”的支付寶，在2016年第四季度才止住頹勢，其後，市場份額穩定在54%左右(圖10)。

圖10：2015-2018年移動支付市場份額

資料來源：易觀、零壹智庫

比起2015年第一季度支付寶擁有行業75%份額、財付通擁有11%份額的光景，2018年，支付寶的份額只剩約50%，財付通則佔據了接近40%的份額。

不誇張地說，與春晚的合作極大推動了騰訊移動支付的“逆襲”之路，它以紅包為先鋒，再結合各種線上線下的營銷活動，最終拿到了移動支付雙峰並峙格局的“船票”。

反觀百度，2013年發布支付產品“百度錢包”(后更名為“度小滿支付/錢包”)，意在“全面打通O2O生活消費領域”，拓展移動支付業務，可惜百度的O2O策略難言成功(2017年8月最終出售外賣業務可作一例)。截至2018年底，百度紅包的移動支付份額從未超過0.5%。可以說，百度在移動支付時代，沒有取得競爭優勢。更別提三家機構的支付業務“前傳”：2003年支付寶即已上線，2011年獲得第三方支付牌照;2005年財付通上線，2011年獲得牌照;而直到2008年百度支付品牌百付寶才上線，2013年才獲牌。

2019年第一季度移動支付市場份額數據尚未公布，但在阿里與騰訊佔據絕對優勢地位的市場，百度如果要再掀波瀾，重分江山，10億元恐怕只是個開始。

三、度小滿的三大深層問題

時移事易。目前看來，不管從受關注度，還是從移動支付業務的產業格局來說，2019年與央視獨家合作的春晚紅包未能像2015年一樣，讓度小滿獲得與微信紅包一樣的“大放異彩”效果。

度小滿要想在中國的金融科技版圖中，明確自己的頭部地位，需要的可能不只是一場春晚紅包營銷活動，而是戰略、人才和業務積累等方面的種種支持，而度小滿的資源基礎，難言堅實：

(一)科技公司，還是金融機構?

戰略方面，根據《財經》，2017年1月，百度總裁兼首席運營官陸奇上任，將百度的業務劃分為四個象限。移動搜索、Feed、手機百度在第一象限，是主航道的關鍵使命，金融業務在第三象限：在主航道，是戰略級業務;但並非關鍵使命，尚未成型、尚難變現。這在某種程度上意味着，百度金融業務能從集團獲得的資源相較於背負百度“關鍵使命”的業務，較為有限。

2018年4月，金融業務更被剝離出百度母體。度小滿CEO、百度原高級副總裁朱光在一次採訪中坦言，將金融業務分拆出百度“是不得已而拆之”，原因是金融業務會拉低資本市場投資者對百度的估值。科技公司估值高、金融機構估值低是資本市場的一條“潛規則;金融業務，尤其是貸款業務，需要大量資產的支撐，而且有風險，而互聯網公司是輕資產業務，兩者的估值邏輯不同。

另有接近度小滿的人士向零壹財經表示，百度剝離金融業務，也有“更重要”的考量維度：百度是外資公司，而將這部分業務置入度小滿這樣一個內資公司中更易在國內獲得金融牌照。該人士還援引了阿里巴巴分拆支付寶、京東分拆京東金融的先例。這些跡象都表明，度小滿本身的“金融”屬性難以遮蓋。

度小滿官網稱，將“攜手金融機構合作夥伴，用科技為更多人提供值得信賴的金融服務”。那麼問題來了，度小滿，作為一家金融科技公司，它的戰略到底是成為金融機構，還是科技公司?這道讓外人難以判斷的題目與度小滿自身的估值故事和發展息息相關。

(二)高管變動頻繁，風控官缺失

人才方面，度小滿的高管變動在業內實屬頻繁(表1)。2017年四五月間，2015年即加入FSG的開拓者高管們紛紛離職：負責支付業務的百付寶總經理、前支付寶高級總監章政華離職，創辦聚合支付服務平台優付全球(UNPay);FSG副總經理、首席風控官(CRO)王勁離職，創辦大數據風控公司融慧金科;原百度網頁搜索技術負責人沈抖回歸百度，負責百度App和信息流業務體系。

表1：度小滿(原“百度金融”)部分高管變動情況

資料來源：零壹智庫根據公開信息整理

2019年4月本文發稿時，零壹財經注意到，將向金融機構輸出風控能力作為重要業務的度小滿，在官網披露的五大高管，無一披露金融機構業務風控經驗(表2)。

知情人士向零壹財經透露，FSG組建的目的是統籌分別散落在移動服務、新興業務、搜索業務三大事業群組中的證券、理財、支付業務，為此，李彥宏親自邀請具有支付和信貸業務管理經驗的王勁擔任FSG負責人，並在宣布他到任的同時宣布了FSG的組建完成;王勁走後，百度未再設置CRO一職。

表2：度小滿高管團隊(2019年4月)

資料來源：度小滿官網，零壹智庫

(三)業務起步晚，規模小，賬戶信息弱

業務積累方面，度小滿在自己的三大主營業務——支付、理財和信貸——方面都與BAT中的另外兩家差距巨大(表3)。

表3：近年來阿里、騰訊、百度在支付、借貸、理財三大業務上的布局(部分)

資料來源：零壹智庫根據公開信息整理

支付業務上，前文已述;

理財方面，百度發力並不算晚：2013年就推出了“百度百發”理財平台，而要到2014年，嵌於微信錢包的理財通才上線，不過，2013年，阿里餘額寶也上線了。截至2018年底，餘額寶規模已達1.13萬億，持有人數為5.88億戶;理財通資金保有量規模已突破5000億元，擁有超1.5億用戶，而度小滿理財規模未披露，公開可查的數據僅為2018年底其月度獨立設備數不到100萬台。

信貸方面，2015年4月，螞蟻借唄、花唄上線，緊接着，5月，微粒貸在手機QQ上線，9月，在微信上線。2016年，百度披露了旗下信貸產品“百度有錢花”的數據：在教育信貸領域的市場份額已達到75%，規模未明。截至2018年底，度小滿CEO朱光披露，度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作，放款規模超過了2500億，而此時，微粒貸累計放款規模已超萬億，是度小滿的4倍。

在三家平台的一項重要資金來源——資產證券化(ABS)方面，截至2019年3月，螞蟻花唄和借唄累計募資5451億元，度小滿ABS募資規模僅為102億元，是螞蟻花唄和借唄的2%，是京東白條募資規模的20%。(需要說明的是，度小滿公關在回復零壹財經的提問時稱，度小滿信貸業務的主要資金來源是銀行，ABS只是其眾多資金來源中的一個，ABS在其放貸資金來源中所佔的比例沒統計過，零壹財經此處援引該數據是出於對數據可得性的考慮。)

一位百度金融業務前高管向零壹財經分析稱，在百度做貸款業務不容易的一個重要原因是，百度難以從主營業務——搜索中獲得用戶的實名賬戶信息，只能獲得手機號等無法直接識別用戶身份的信息，因此，百度的貸款業務初期只能從家裝分期、教育分期等有場景的業務入手，在積累了足夠實名賬戶信息后，才有機會開展無場景的信貸業務;相比之下，阿里則有電商場景，騰訊有社交場景，是一種“強賬戶”，有利於識別用戶身份與風險。

另外值得一提的是，在聚合了支付、理財和信貸三大業務形態的銀行業務方面，2015年，阿里旗下的網商銀行已經開業;騰訊旗下的微眾銀行也推出了拳頭產品“微粒貸”;而到了兩年後的2017年底，百度聯合中信銀行發起的百信銀行才得以開業。而百信銀行的控股方是中信銀行，嚴格來說，不在百度體系內，更不是度小滿的一部分。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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