分類: 當鋪金融

4月20日消息，正如每個班級里總有那麼幾個喜歡調皮搗蛋的學生，第三方支付行業里也不例外，富友支付或許就是其中之一。

據《電商報》了解，近日，央行上海分行發布一張罰單，共涉及三家支付機構，富友支付又一次名列其中，因違反支付業務規定被處以罰款6萬元。

值得注意的是，這距離富友支付上一次被罰僅僅過去了5個月時間，公開資料显示，去年11月18日，央行上海分行曾一口氣發布了十張罰單，其中便有富友支付的身影，彼時同樣因違法支付業務規定被處以6萬元罰款。·

事實上，富友支付稱得上央行監管罰單上的“常客”。據支付搜APP显示，最近這幾年，富友支付被央行公開處罰的次數已經多達5次。

富友支付成立於2011年7月25日，同年12月獲得由央行頒發的支付業務許可證，許可的業務類型為銀行卡收單、互聯網支付，最初業務範圍可覆蓋全國。

不過，對於手中這張頗具價值的支付牌照，富友支付似乎並不知道珍惜。據《電商報》了解，2014年，富友支付便因“預授權空卡套現事件”被央行砍掉河南、浙江、福建、天津、江西、吉林、湖南等7個省的收單業務。

支付牌照被限制業務範圍，牌照本身的價值也會大打折扣。去年年底，一則上市公司的股權轉讓公告，暴露了富友支付的估值，彼時，上市公司精達股份發布公告稱，全資子公司銅陵精達電商擬以1.4億元收購富友集團及富友支付的部分股權。有業內人士據此推算富友支付目前的估值僅為2.3億元。

支付機構多次受罰，回頭本應謹慎展業，但從實際情況來看，富友支付並未在業務違規行為上有所收斂，甚至與“714高炮”存在剪不斷理還亂的關係。

今年的央視315晚會對“要錢更要命”的“714高炮”進行了曝光，其收取高額“砍頭息”及“逾期費用”的行為備受指責。後續有媒體調查發現，有部分支付機構助紂為虐，存在為“714高炮”隱瞞收款方的行為，而其中同樣出現了富友支付的身影。

新京報在報道中稱，在大學生借款或大學生貸款中描述的37家APP支付款轉賬通知的短信上，有36家全部显示第三方支付服務商為上海富友支付，36家中有25家上海富友支付短信中所註明的收款方，而這些收款方中有些是無法獲得真實信息，有些則是存在工商信息多家匹配的情況。

支付機構為“714高炮“等非法活動提供支付服務屬違規，央行對這類行為秉持着鮮明的反對態度。據《電商報》了解，在去年年底舉行的第七屆中國支付清算論壇上，央行副行長范一飛稱，“有些市場主體在三令五申的情況下還在為非法活動提供支付服務。從事支付業務不能沒有規矩，支付機構需要恪守法律法規、公序良俗，務必禁止為黃賭毒和其他違法活動提供支付服務，已經涉足的要堅決停下來。”

種種跡象來看，監管部門對支付機構違規行為的打擊力度正在逐漸加碼，在支付牌照停發的情況下，央行對現有牌照的續展秉持從嚴的態度，同時對那些存在嚴重違規行為的支付機構給予了註銷牌照的處罰，截至目前，被註銷支付牌照的機構已經有多達30家。

毋庸置疑，支付機構頻頻違規無異於將自身置入一個危險的境地，以此為鑒，富友支付需要對違規行為予以重視，謹慎展業，爭取成為支付行業的一名“優等生”。

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頻頻違規屢屢受罰 富友支付需謹慎展業

4月20日消息，東莞市公安局發布《情況通報（十）》。通報显示，團貸網涉嫌非法吸收公眾存款案的各項偵辦工作正在進行中。東莞公安局根據新掌握的線索開展了涉案資金追繳工作，取得了新進展。

通報显示，截至4月19日，東莞公安局已經累計追繳、凍結團島網實控人唐某、張某轉移、隱匿的資金8.81億元人民幣，2.12萬元港幣以及5萬美元。

此前，東莞公安已經在此案中凍結了大量賬戶。截至4月2日，東莞公安累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，目前正對資金進行甄別；查封涉案房產35套、飛機1架；扣押涉案車輛40輛。

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團貸網最新進展 追繳凍結資金超8億元

4月20日消息，廣州互聯網金融協會（以下簡稱“廣州互金協會”）發布《廣州網貸中介行業2019年3月月報》（以下簡稱《月報》）數據显示，2019年3月，廣州網貸中介機構在合規檢查后，進入整改調整或轉型清退進程，借貸餘額、出借人數、借款人數均小幅下降。在出借人與借款人數方面，截止3月末，廣州網貸中介機構當前出借人數約24.23萬人，環比下降2%；當前借款人數約171.67萬人，環比下降3%。

交易額與借貸餘額方面，3月廣州網貸中介機構總借貸發生額約18.82億元，環比上升40%（受上月春節因素影響）；借貸餘額約166.47億元，環比下降1%。

平台數量方面，截止3月末，廣州共有40家在營網貸機構，其中天河區21家，海珠區5家，黃埔區4家，越秀區4家，白雲區2家，南沙區2家，番禺區1家，荔灣區1家。在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，有38家機構已上線銀行存管系統，其中屬於中國互聯網金融協會白名單之列的有32家。

ICP、三級等保備案情況方面，截止2019年3月末，在廣州40家正常運營的網貸中介機構中，已通過信息系統安全等級保護三級認證的有11家；另有23家機構取得等保三級報告且測評分數在80分以上，因公安部門工作流程原因要在獲得備案后再向公安部門申請認證；此外，獲得增值電信業務經營許可證的有2家。

廣州互金協會表示，2019年3月，廣州網貸中介行業總體借貸餘額、出借人數、借款人數均出現小幅下降。網貸出借人應增強風險自擔意識和風險識別能力，謹慎投資。

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廣州網貸2019年3月月報發布 網貸借貸餘額下降

4月20日消息，中國互聯網金融協會（以下簡稱協會）發布消息稱，將全國互聯網金融登記披露服務平台（以下簡稱登記披露平台）的項目信息查詢功能向社會公眾開放。此項功能開通后，公眾可通過登錄登記披露平台集中查詢網貸會員機構提供的融資項目關鍵數據（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等。

協會表示，為促進互聯網金融規範發展，協會適應金融監管和行業自律管理的要求，建立了全國互聯網金融登記披露服務平台。平台運行以來，協會引導網貸會員機構按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》和《互聯網金融 信息披露 個體網絡借貸》（T/NIFA 1—2017）團體標準，向社會公開披露相關項目信息。近日，協會經過組織試點驗證和嚴格測試，決定將登記披露平台的項目信息查詢功能向社會公眾開放。

協會進一步表示，登記披露平台提供了網貸機構披露信息查詢的統一渠道，金融消費者可集中查詢相關信息並持續跟蹤所投項目，從而減少了此前金融消費者與網貸機構之間存在的信息不對稱，並強化了網貸機構信息披露的社會監督機制。

鑒於全國互聯網金融登記披露服務平台實行統一集中並防篡改的特點，網貸機構一經在該平台披露相關信息后，不得再擅自更改所登記披露的信息。這有利於監管部門通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方比對，核驗其登記披露數據的真實性，從而促進網貸機構按統一標準規範開展登記披露。下一步，協會將按照國家互聯網金融及網貸風險專項整治工作的統一部署，不斷完善登記披露平台的建設和運營，與各地網貸整治辦密切協調配合，共同組織和督促通過合規檢查的相關網貸機構有序接入平台並規範開展登記披露。

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前不久，福建商人徐亮（化名）遭遇了“一次刻骨銘心的維權”。

2019年2月1日，徐亮核對自家煙酒店鋪賬目時發現，前一天通過“微信商業收款”的7000多元沒有到賬。他的店鋪從1月18日開始使用“微信收款商業版”進行收款。按照提現規則，前一天營業額第二天就會自動提現到銀行卡中。

徐亮以為春節期間自動提現功能暫停，但10天後，他發現10天的營業款均未到賬。他撥打客服熱線。客服告訴他，店鋪賬戶因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類型為交易異常。

這時候，他才在“微信商業收款”小程序後台發現，2月1日有相關消息提醒，但他表示，“很少會點進小程序看（信息）”。

記者檢索發現，徐亮遭遇並非個案。在聚投訴網站上，有關微信賬戶被凍結的投訴有820個。其中大部分帖子都反映“微信賬戶無緣無故被凍結，多次維權無效”。

隨着移動支付在百姓生活中越來越普及，老百姓資金賬戶類型不斷增加，每個人都會掌握多個移動支付賬戶。在此背景下，移動支付的使用也出現新問題，值得關注。

移動支付賬戶被凍結維權難

作為一家小本生意的店鋪，流動資金本來不多，為不影響經營，徐亮諮詢了客服申請解凍的方法。根據客服指示，他整理好相關材料發送到指定郵箱。

從徐亮提供的郵件截圖看，騰訊方要求他提交企業法人、憑證、企業信息、舉證訂單等相關信息，並承諾會在7個工作日處理。

但是等待一周后，徐亮沒等到答覆，他再次聯繫客服。騰訊方客服稱尚未收到相關郵件，徐亮再次按照要求發送。

因客服屢次反饋稱未收到相關郵件，徐亮表示前後3次發送材料至指定郵箱。最後，他等來的結果是“維持原判”——申訴失敗，營業款無法解凍提現。

隨後，他在“微信商業收款”小程序申訴中心繼續申訴，根據提示一步步填寫相關信息、上傳證明材料。直到3月13號，徐亮在小程序上前後申訴18次，反饋結果仍然是“維持原判”。

徐亮說，在申訴的1個多月里，他反覆提交材料20餘次，賬戶均未能得到解凍。每次反饋，客服都沒有回復“交易異常”的具體信息，他表示至今不知道違反了哪條交易規則。

他先後向公安、消協、工信部門、工商局等反映，回復不屬於他們受理範圍之內。

無奈之下，徐亮向當地一家媒體欄目組反映情況。欄目組向騰訊公關部發送詢問郵件，騰訊方回復稱，徐亮的微信商業支付賬戶因發生異常交易，微信平台採取相關風控措施。經騰訊方核實稱，商戶共主動提交5次材料，因為“未按照相關要求提供齊全資料，導致多次提交申請不成功”。

值得關注的是，騰訊對媒體的回復中並沒有提及徐亮店鋪交易異常的具體情況，提供的核實情況也與徐亮實際申訴操作次數不符。

在媒體曝光三四天後，徐亮被凍結的5萬多元營業款分兩次全部到賬。距離2月1日賬戶凍結已過去整整45天。

賬戶凍結、資金無法提現……這些給徐亮的經營造成很大影響，由於資金周轉不開，貨款拖欠導致“兩個經銷商和其他合作夥伴都不願意供貨”。

移動支付的凍結權限引發爭議

如今的微信已不再單單是個社交賬戶，還是資金賬戶。平台凍結賬戶就會出現資金凍結問題。根據法律規定，具有查詢、凍結、扣划資金權限的是公檢法單位、海關、稅務等18個政府部門。那麼，像“微信支付”這樣的移動支付機構是否有權凍結賬號？

一位業內人士指出，《非金融機構支付服務管理辦法》沒有賦予支付機構對客戶資金凍結的權利，但是規定了支付公司的反洗錢義務，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益的義務。而且規定：支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

該人士介紹，現實中，支付公司凍結客戶資金，原因在於客戶的一些違規動作。支付公司根據自身風控模型，匹配出疑似問題交易，進行風控操作，而部分重要交易則會上報監管機構，或向商業銀行求證。而支付公司在與商戶簽署的協議上都已約定上述內容，對於商戶發生上述情況時，支付公司有權立即凍結商戶資金，以保障相關持卡人的權益。

中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍指出，移動支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同。支付賬戶餘額的本質是預付價值，類似於預付費卡，雖然所有權歸屬於客戶，但實際由支付機構支配與控制，因此在法律保障機制上遠低於央行貨幣與商業銀行貨幣，“一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶餘額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。”

“如果沒有司法介入，移動支付一般不得隨意凍結賬戶、財產。”劉少軍表示，移動支付業務因依託公共網絡，不可避免地面臨網絡病毒、信息竊取、網絡釣魚等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢等業務風險。

中國人民銀行於2016年實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）中，從風險管理角度對支付機構提出了明確要求，比如“建立交易風險管理制度和交易監測系統，對疑似風險和非法交易及時採取調查核實、延遲結算、終止服務等必要控制措施”等。

移動支付的申訴渠道有待增加

儘管最後營業額如數到賬，讓徐亮不解的是，微信方始終沒有告知哪筆交易出現異常。他期待“微信支付”能及時告訴他“錯在哪裡”，如果違規也可以及時改正。

因為多次申訴無果與求助無門，徐亮表示，已不再使用“微信商業收款”這項功能。

劉少軍介紹，在實踐中，由於移動支付業務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關係相對複雜，一旦發生風險損失，客戶維權困難。

為此，《辦法》明確了支付機構和商業銀行合作為客戶提供快捷支付業務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業務授權，同時明確約定扣款適用範圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。

《辦法》同時強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在後續交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

劉少軍認為，支付機構需要採取有效方式確認客戶充分知曉並清晰理解相關權利、義務和責任，增加信息透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息。在處理客戶提出的差錯爭議和投訴時，要及時處理並建立健全風險準備金和客戶損失賠付機制，對不能有效證明因客戶原因導致的資金損失及時先行賠付。

江蘇諾法律師事務所樊國民律師說，微信支付對違規行為的認定過於主觀和籠統，申訴渠道並不暢通，而申訴規則也存在一定缺陷，比如說其規則明確表示，要先填寫調單、整改材料，耐心等待工作人員審核后，方可進行申訴。同一個子商戶7天內不可重複提交申訴申請。而確認提交后，只能等待平台處理。

“微信支付在事關合同相對方主要權利的實現和保障方面，需要引起足夠重視，否則除了可能出現違約之外，更可能構成對相對方的侵權行為。”樊國民說，根據《中華人民共和國合同法》相關規定，因當事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產權益的，受損害方有權選擇依照本法，要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權責任。

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微信支付賬戶被凍結維權難 有用戶申訴18次未果

近日，多家網貸平台密集公告增資，將實繳資本增至5億元及以上。而在上周，儘管尚無官方正式文件，一份網貸平台備案細則方案在業內流傳開，明確基於網貸平台資金實力的風險管理要求，提出了平台實繳註冊資本、風險準備金和風險補償金的標準。

網貸平台密集增資

4月19日，網貸平台PPmoney在其官方網站公告稱，經PPmoney萬惠集團董事會和股東審議決定，平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元，並出具驗資報告，稱相關工商信息正在同步更新，預計3~5個工作日後，可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。

廣州中慶會計師事務所出具的驗資報告显示，該平台已正式完成實繳5億元人民幣，全部以貨幣出資。而在此之前，該平台的註冊資本5億元，實收資本是1.5億元，此次追加實收資本3.5億元到位后，平台實收資本5億元。

券商中國記者注意到，近期有多家網貸平台的註冊資本金、實繳資本金額發生變更。4月17日，上海網貸平台“你我貸”官方公告，為順應行業發展、提昇平台核心競爭力，註冊資本增至5.5億元。該平台相關人士向記者證實，“目前已完成工商信息變更，待實繳工作完成后將第一時間公布。”

此外，啟信寶工商信息显示，4月16日，深圳P2P平台小贏網金（在美上市的小贏科技旗下平台）運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億元增至5億，且已完成實繳。

啟信寶企業註冊資本變更情況显示，今年以來，除了上述機構之外，還有廣西南行易貸、福建聚寶網、先智創科（91旺財主體運營方）以及瀋陽乾包幾家網貸機構進行了增資。

上周，儘管尚無官方確認口徑，一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下稱《工作方案》）在業內流傳開，被解讀為網貸備案工作或有重大突破。券商中國此前有報道，該“流傳版”方案一項重要內容是對基於網貸平台資金實力的風險管理要求，按平台展業範圍劃分為省級和全國區域兩類，對平台的註冊資本、風險準備金、風險補償金的詳細規定：

註冊資本：省級平台實繳註冊資本不少於5000萬元，全國性平台實繳註冊資本不少於5億元。

風險準備金：省級平台按撮合業務餘額1%繳納一般風險準備金，全國性平台按3%繳納。

風險補償金：省級平台按出借金額的3%計提出借人風險補償金，全國性平台按6%計提。

當前，已接入中國互聯網金融協會旗下登記披露服務平台的網貸機構103家。零壹智庫剔除103家平台中已經清盤、立案或出現兌付困難的平台，對保留的87家正常運營的平台（包含逾期和暫停運營的爭議性平台）進行統計显示，有62家平台的實繳資本大於5000萬，其中5家實繳資本大於5億，分別是新安左右貸、玖富普惠、愛錢進、拍拍貸和人人貸。

截至4月15日，零壹智庫統計，上述103家平台中，有90家陸續披露了2019年3月的運營信息；90家平台的累計借貸金額為39465.6億元，借貸餘額合計5892.3億元，若不考慮跨平台借款和出借，當前借款總人數2965萬人，當前出借總人數637萬人。

網貸機構設資本門檻和撥備要求

“網貸平台提高註冊資本金，不排除是主動向備案合規靠攏，另一個原因是品牌效應，平台積極提高註冊資本金，意味着實力比較強，對投資人來說是一個增加信任的措施。”麻袋研究院高級研究員王詩強稱，當前，平台提高註冊資本，積極對接監管要求的信息披露系統，以及有序控制規模，是多數平台一直在做和能做的。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，提高註冊資本金，對一些具備規模實力平台來說，是當前比較好落實執行的，註冊資本金、一般風險準備金和出借人風險補償金要求的首次提出，“反映了監管思路的變化——P2P仍定位於信息中介，卻是有註冊資金門檻和撥備要求的信息中介。”

在網貸行業繁榮擴張的2015年、2016年，部分網貸平台基於待收規模按一定比率計提風險保障金，以應對風險損失，但因涉及本息剛兌被劃定違規；其後，網貸平台嘗試與保險公司、第三方擔保機構合作的形式，提供風險保障。而這次提出的出借人風險補償金，在他看來，是此前P2P業內通行的風險準備金的“合法化”正名，“原來是一些平台自己去掌握的，是否計提、比率，執行的情況千差萬別，現在監管制定了一個標準。”

但對於行業平台尤其是待收餘額比較大平台，這也意味着一大筆風險資金。“風險準備金和風險補償金類似於一個槓桿限制，抑制部分網貸平台非理性快速增長的目的，增長太快出問題多。”王詩強分析，對標銀行的貸款計提損失準備和資本充足率要求，槓桿倍數差不多。

不過，相比網貸平台對註冊資本門檻、風險資金計提的認可，記者了解到，對於上述流傳版本的備案細則在創新業務及投資者保護方面的規定，尤其是比如出借人限額、禁止自動投標工具、限制債權轉讓次數，業內則有不同的聲音。

比如出借人在同一網貸機構出借餘額不得超過20萬、在不同平台合計出借不得超過50萬元，在王詩強看來，這無異於是“南轅北轍”，“網貸因為其高風險性，更應當設置合格投資人門檻，提高起投金額限制。現有的備案方案與保護出借人的初衷背道而馳。”

據上述3月運營數據，90家平台中有11家人均出借餘額大於20萬；尤其是，“二八效應”在網貸行業也有生動體現，高凈值出借人貢獻了平台的大部分資金，若該細則施行，幾乎所有的平台都將受到影響。

“自動投標工具是通過系統自動將出借人的資金撮合給不同借款人，實現小額分散風險目的，假如沒有自動投標工具，每月回款需要手動復投才能保證收益，出借人用戶體驗將大幅度下降，投資積極性也會降低，反而使得借款募集周期變長；限制債權轉讓次數則等於廢除了P2P作為信息中介的撮合功能。”他分析，這樣一來，網貸賴以生存的便利性優勢將不復存在，優質高凈值出借人流失，反而“逼高”了行業運營成本和風險。

對於行業不同的聲音和平台訴求，薛洪言認為，“不排除（監管）會對一些数字指標做出調整”，出借人限額門檻是多少、風險補償金及準備金比率等數值設定，還有論證和有待調整的空間。同時他提到，當前流傳的備案細則，從資金實力、創新業務辦法方面都設置了較高門檻，如果該細則後續最終會被落實，那麼其它無法達標的機構怎麼退出、怎麼在這一過程中預防風險事件出現，是監管要考慮的問題。

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4月22日消息，17互助近日在官方微信發布《17互助平台終止運營公告》稱，一直以來，因公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重。同時，缺乏長期持續的資源投入到互助服務的運營中，從用戶利益出發，公司決定終止互助服務的運營，退回留存的互助金，並從即日（4月19日）起停止新會員的加入以及老用戶的續費。

近兩年，網絡互助成為風口，眾多創業公司紛紛進入“賽道”，包括網絡互助平台水滴互助、眾托幫、夸克聯盟、e互助等等。而17互助的終止運營可謂一個轉折點，這也提醒投資人：互聯網互助平台盈利模式有待清晰，投資互助平台需謹慎。

17互助終止運營將影響多少人？據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

未找到盈利模式

導致項目虧損嚴重

互助平台的經營模式源於保險的大數法則原理，但不同與保險公司的經營模式。

就公司的經營模式，17互助CEO高競曾表示：17互助的最大價值在於通過聚集眾人的力量，來分攤個人由於遭遇重疾而產生的高額治療費用。重疾的發生概率是非常小的，可是一旦患上重疾就需要花費高昂的治療費用。17互助就是想要搭建一個平台，希望藉助互聯網高效、便捷、透明的優點和團隊豐富的風險管理優勢，用“一人生病，眾人均攤”的模式去為大眾提供低成本高性價比的疾病風險解決方案。

網絡互助並不是商業保險，只是藉助網絡群體集合的便利，進行的群體內互保。高競此前表示，17互助是一個互聯網互助平台，絕對不等同於保險。公司明確有四不做：駕駛風險相關、長期人壽風險、大宗財產風險、分紅理財。公司的定位是：不給政府添亂，不給監管添堵，甘心做保險的補充和緩衝。並且這個平台不存在剛性兌付，用戶在這個平台上只能夠參加同種類型的一份互助，繳納的金額也是固定的，繳納的金額也比較低。

值得一提的是，17互助在上述公告中還提到，互助服務是集中眾人的力量紓解人生風險的良好方式，在公司成立之後，幫助116個家庭獲得了709.76萬元的互助金，及時有效地提供了醫療救助。

雖然為部分用戶提供了醫療救助，但17互助仍因虧損等原因終止運營。

“一直以來，公司沒有找到通過互助服務盈利的模式，導致項目虧損嚴重，同時，也沒有資源持續推廣互助服務，吸納更多的會員。從目前留存的會員數來看，儘管仍保有一定的規模，但是抵禦風險的總體能力已經下降，面對重疾等風險的救助功能已經不足，出於對用戶長期利益的考量，也由於本公司轉型發展的需要，我們做出了該決定。”17互助在公告中表示。

曾有126萬用戶

參與17互助社群

實際上，17互助此前曾獲得多家資本方和用戶的青睞。

2016年9月份，17互助獲得3000萬元Pre-A 輪融資，領投方為執一資本，天使輪的經緯資本、晨興資本跟投。同年6月份，17互助還獲得數千萬元的天使輪投資后。就融資用途，17互助曾表示，融資將主要用於公司團隊的擴大、用戶的教育和線上線下業務的拓展。

用戶方面，17互助雖暫未披露最新的用戶數量，但據《證券日報》記者查閱其官網發現，其披露的數據显示，截至2017年5月5日，共有126萬人參與互助社群，累計互助金370萬元。

17互助雖然此前經歷資本方和用戶的看好，但在這個門檻相對較低、產品同質化較為嚴重的領域，隨着更多資本和企業的加入，互助保障經營模式和盈利模式仍有待清晰。

監管也針對互助計劃發布多份風險提示，2015年，原保監會發布了《關於“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，提示消費者不要將此類互助計劃與保險產品混淆。2016年5月3日，原保險會又發布《保監會有關部門負責人就“夸克聯盟”等互助計劃有關情況答記者問》，再次強調此類互聯網公司不具備保險經營資質，極易給消費者造成經濟損失。

2019年以來，監管也叫停了部分平台的互助計劃。

目前，就已經加入用戶的權益，17互助提到，“我們將各自賬戶剩餘的互助金轉移至零錢賬戶，請及時通過公眾號的零錢提現菜單領取。”

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17互助嚴重虧損 即日起停止運營

提交申請，24小時內生成報告

目前，可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版，有消息稱5月正式版將運行，而在線上渠道，除了央行的官方平台，徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用信息報告查詢服務。

徵信中心在身份驗證方面更加嚴格，採用了銀行卡驗證、数字證書驗證、問題驗證等多種驗證方式。如果選擇銀行卡、数字證書或移動金融IC卡驗證方式，可實時獲取驗證結果；選擇問題驗證方式在提交申請24小時后，短信接收審核結果。記者拿到的問題驗證是選擇題的形式，選出最近的貸款額度、還款方式、家庭住址、戶籍地址等。在驗證過程中，需要用戶根據頁面提示下載安全類控件。

通過身份驗證后，徵信中心提供三種服務，分別是個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。用戶選擇相應的服務，在成功提交申請的24小時內，平台會向用戶手機發送驗證碼，用該驗證碼即可獲得查詢結果。

如果說這三種服務有什麼不同，其實是一個由簡到易的過程。“個人信用信息提示”是用一句話的方式提示註冊用戶在個人徵信系統中是否存在最近5年的逾期記錄；“個人信用信息概要”簡單羅列了用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息；“個人信用報告”則是一份詳細的信用報告，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。比如，什麼時間什麼機構曾查詢過你什麼信息、你曾在哪年哪月向金融機構貸款，貸款是否結清等。

新版徵信報告增加了什麼

上午離婚下午買房，用假離婚來獲取首套房貸資格？

以信用卡養信用卡，拆東牆補西牆？

新版個人徵信報告告訴你：以上做法不可能！新版報告的內容更加全面，信息維度更加細化，涉及的機構也更多，新版徵信報告具體增加了哪些內容？

是否為他人擔保、擔保筆數會被呈現在個人的徵信報告中。為他人擔保，當被擔保人還不上錢時，擔保人同樣需要承擔責任，甚至要代為償還。給他人擔保的筆數越高，自己的信用風險也越高，獲得貸款的可能性就越小。

此外，徵信記錄由2年延長至5年，用2年還款記錄來覆蓋之前的逾期記錄也將成為歷史，因為新版個人徵信報告會記錄5年內的逾期狀況，即使銷戶也無法洗白“黑歷史”。

以前，新增徵信信息的時間在一個多月，有人便利用信息採集的時間差來套取銀行的貸款，而新版個人徵信報告要求相關機構在採集數據的節點上，以T＋1日向徵信中心報送最新數據。新增的“還款金額”還展示了用戶最近半年月均應還金額。比如，截止到2019年3月，某行信用卡額度40000元，已使用額度275元。通過以上信息，有助於金融機構判斷用戶是否“以卡養卡”。

值得關注的是，在新版個人徵信報告中，共同借款人的徵信報告中均會體現負債。假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，以往女方的徵信報告中不體現負債，而新版徵信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

有人舉了個例子：一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。在新版徵信報告之後，將有效抑制“假離婚”的情況出現。

延伸閱讀：上海也有徵信平台，交通違法被納入徵信

讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通，查個人徵信除了中國人民銀行徵信中心個人信用信息服務平台，還有信用中國（上海）。這是上海市的公共信用信息服務平台，用戶不僅可以在該網站的“信用服務”板塊查詢自己的信用情況，還可以進行海關高級企業認證名單查詢、稅務A級納稅人名單查詢、經營異常名錄、失信被執行人查詢、重大稅收違法案件查詢、非法集資失信名單、“天使基金”異常名單、电子商務領域失信黑名單等。

近日，上海已將126種交通違法行為納入市公共信息服務平台，並開始在不同場景下使用這些失信信息，對相關個人和企業做出失信懲戒。以前，自然人一年內有5次以上道路交通違法逾期不履行處罰規定就會被納入市公共信息服務平台。從今年開始，企業如果存在因為責任不落實，導致一年內名下營運車輛百車事故達到30起及以上的“隱瞞有關情況或者提供虛假材料申領機動車駕駛證”等情形，也會被納入市公共信息服務平台。截至目前，單交通方面，納入徵信的內容共計有10類情形，涉及126種交通違法。交警部門則會對失信人做出限制，比如在實施行政許可工作中，將此類個人和企業列為重點審查對象，限制獲得相關榮譽稱號等。

據統計，除了交警部門，2018年全市有10餘家單位調用查詢了市公共信用信息服務平台上的交通管理信用信息，先後查詢32萬餘次，用於本單位信用核查、補貼發放、評選先進、表彰評選、公務員招錄等方面。如果你在該平台上有信用污點，很可能會影響評選、獎勵，甚至報考公務員。在2015年的上海公務員考試中，上海市公務員局就通過市公共信用信息服務平台，查詢了31968名網上報名人員的信用狀況，發現2名報考人員分別存在法院生效判決未執行記錄，上海市公務員局對他們做出報名審核不予通過並退還相關報名費用的決定。

按照該信用平台搭建之初的設想，違法搭建、群租、破壞房屋承重結構、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息都會被納入上海市公共信用信息服務平台,供政府部門、信息主體自身、信用服務機構等查詢。不過，市信用平台信用記錄有時間期限，一段時間后就會清除負面記錄。根據情況期限有所不同，有的期限是1年，有的長達5年。

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新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

近期，多家頭部網貸平台陷入危局，即使是美股上市機構亦不能倖免。

在投資人的焦灼等待后，4月17日中午，紅嶺創投發布清盤兌付安排徵求意見稿，擬分三年兌付出借人全部出借款，第一年（即2019年）兌付20%。

同日，信而富的投資者收到短信，稱從4月15日起，信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整，不再以出資方案到期為兌付日，將以債權轉讓成功或還款到帳，分月兌付。

4月18日，一位接近信而富人士證實了短信內容。也就是說，信而富同樣出現了兌付困難。21世紀經濟報道記者致電信而富出借諮詢服務熱線，語音提示稱“不方便接聽來電”。

與此同時，信而富遭遇股價重挫，面臨退市風險，也飽受變相砍頭息的質疑。

或面臨退市風險

信而富出現兌付困難的消息不脛而走，讓業內感到驚訝，畢竟頂着美股上市平台的光環，但此前並非毫無徵兆。

一位信而富投資者告訴21世紀經濟報道記者，今年4月初，一筆定期投資項目到期，直到近日，他才去提現，才發現信而富未經本人同意，將這筆投資項目轉為活期。當時，信而富工作人員表示需要等待幾天，才能成功提現。

“但一周以後，也就是今天，信而富工作人員表示4月份公司要轉型，未來不針對個人客戶，他們在制定新的方案，要提現得重新簽協議，我們不同意。信而富工作人員說，明天會有新的方案，應該就是分月兌付。”上述信而富投資者稱。

信而富在資本市場上的表現也不如人意。4月17日凌晨，信而富股價在1美元附近徘徊半年左右以後，終於跌破，重挫15.38%，跌0.16美元，收報0.88美元，最低0.83美元。

美東時間4月17日，信而富開盤價0.76美元，最高0.94美元，最低0.7美元，市值不到6000萬美元。而信而富股價最高時曾達到12.82美元，發行價6美元。信而富上市不足兩年，股價竟已是天壤之別。

更關鍵的是，信而富股價低迷，將面臨退市風險。根據紐交所規定，如果公司股票連續30個交易日的平均收盤價低於1美元，不能達到繼續掛牌交易的最低標準。

“暴利”和“虧損”矛盾？

不少業內人士表示，信而富“暴利”的商業模式和“虧損”的經營業績相左，讓人感到困惑。

自上市以來，信而富長期虧損，2016年、2017年分別虧損0.33億美元、0.37億美元。截至2018年第三季度末，信而富總計虧損1133萬美元，較上一季度的1059.1萬美元擴大6.97%。

“信而富主營短期小額的現金貸，非常賺錢。要借錢，必須先在信而富商城買東西，才有借款資格，而且額度很低，一般兩三千。比如，要借1300元，先要買一副眼鏡，大約200元，其實眼鏡比較劣質，加郵費也就十幾元的產品。借款人到手也就一千多元，買眼鏡的錢被信而富拿走了，就是變相砍頭息。”一位網絡貸款中介人士告訴21世紀經濟報道記者。

早在2017年12月，監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

21世紀經濟報道記者下載了信而富app，首頁即显示借款和消費商城。記者查閱一位借款人記錄，3月中旬，他借款1500元，購買了一副墨鏡，價格238.4元，到手1261.6元；一個月後，實際還款1544.14元。

“年報显示長期虧損，雖然這個業務壞賬多，但按這個商業模式，絕對賺錢，所以看不懂。”多位業內人士分析認為，很可能信而富並未將商城收入計入年報。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

“兜兜轉轉還是準備回銀行。”近日，在互聯網金融行業打拚了三年的沈玉（化名）選擇離開，她經歷了這一行業最波瀾壯闊的三年。她說，“是時候說再見了。”

而沈玉的離開只是互金行業離職潮的一個縮影。大浪淘沙下，互金公司從頂峰時的4000多家，到如今的1000家左右，縮水超過七成。隨之而來的是，行業離職潮暗流涌動，有因公司出事被動失業的，也有因看不清行業未來選擇主動離開的。

淘金

2016年，沈玉在北京一家股份制銀行工作了5年後，開始負責部分管理工作，不過還是以做業務為主。用她的話來形容在銀行的五年就是“晉陞太慢，工資太少，投入產出比太低，掙不到大錢”。

於是，在2016年下半年，現金貸剛剛萌生時，沈玉毅然放下她奉獻了五年青春的“鐵飯碗”，南下上海“淘金”。

而據滬上某外資行中層經理劉嵐（化名）回憶，2017年高峰時期，他們銀行的中層每個月都會離職一兩個，其中去向最多的就是互金領域。

以銀行中層身份出來的沈玉，順利坐上了上海一家第三梯隊的現金貸平台高管位置，“我主要負責資金撮合和部分內控業務，直接向老闆彙報，工作強度和壓力都很大”。

公司短短一個多月的時間就步入正軌並且開始賺錢，在這條當時還不算擁擠的賽道上，沈玉和合作夥伴們賺得盆滿缽滿。

沈玉稱，當時半年的工資加上獎金已經可以抵上她在銀行五年的收入，另外還拿到了一些公司期權。

在高速發展時期，這家現金貸公司的日放款量曾經衝刺過5000萬元，平均放款量大約為2000多萬元。沈玉透露，這樣的體量在上海依舊只是中小型規模。不過，這已足以讓作為高管的沈玉迅速完成原始資本的積累。2017年底，沈玉拿着同齡人艷羡的收入，並且成為了私人銀行客戶。

變數

然而，這樣的“好日子”並沒有持續太久。

2017年10月，趣店創始人及CEO羅敏帶領着成立才三年的趣店成功登陸美國紐約證券交易所，市值一度超過百億美元。

這讓趣店一夜成名，但質疑聲也接踵而至：暴利之下是否涉嫌高利貸；現金貸模式究竟有沒有問題；是否存在對學生放高利貸等。

隨着輿情的持續發酵，矛頭更是從趣店擴散到整個現金貸行業。2017年末，一場整頓現金貸的監管風暴來襲。

沈玉所在的公司受到直接的衝擊。彼時，該公司已着手準備拿下某省份的一張互聯網小貸牌照，資金已經到位，但就在這個關鍵節點，功敗垂成。

“我們當時拿小貸牌照其實資金有點緊張，一方面業務不能停止，另一方面小貸牌照又會佔用部分流動資金。本來是想背水一戰，結果還沒來得及打仗就被叫停了。”沈玉回憶稱。

不過，更加艱難的事情還在後面。曾有業內人士透露稱，當時首次逾期的比例從出台監管整治通知前的25%之內上升至60%，逾期60天以上的催回率連2%都不到，而此前的數據大約為25%。

據了解，不少借款用戶希望藉著平台退出來逃債，而這從多家平台的公開財報信息中也可以看出。

財報信息显示，2017年第四季度，拍拍貸的逾期率大幅增加，30天以內的貸款逾期率為2.27%，大約是上季度的近三倍。盈虧方面，該公司2017年第四季度虧損5.07億元，差不多剛好把第三季度凈賺的5.41億虧完。

掙扎

2018年初，風格保守的沈玉團隊開始着手停止現金貸業務和回收賬款。

如今回憶起裁員時的場面，沈玉心裏仍不是滋味。她告訴記者，這個行業帶給她的不僅僅是物質上的回報，還有打磨產品和做好一項事業時的成就感。

“我們當時組建了100多人規模的催收團隊；加上本部的技術團隊、產品研發團隊等，零零總總300人左右的規模都在三個月的時間內遣散完畢。”沈玉表示，僅留下了40多人的小團隊作為轉型的核心力量繼續前進。

那麼，不做現金貸了，又能做什麼？

帶着“錢和技術”，沈玉團隊開始尋找下一個方向。

沈玉的合伙人老闆之一希望繼續轉型做投資人，所以2018年上半年，他們看了不下100個項目，從區塊鏈到抓娃娃機，從教育到消費，再從量化投資到傳統餐飲。

在斷斷續續投了八九個項目之後，他們發現了一個問題，那就是賬面上的錢越來越少，但是每個月固定百萬級別的運營成本並沒有降低，他們急需找到一項能夠產生現金流的業務。

其實，在那段時間，此前從事現金貸業務的團隊無一不感到迷茫。

記者了解到，當時有一些平台轉型區塊鏈后鎩羽而歸；也有的團隊在監管整治后依舊在做現金貸業務；還有些大平台開始布局三方理財業務；部分團隊將主營現金貸轉型為助貸和技術輸出；更有平台將目光轉向了海外，出海東南亞尋求金融科技的更多機遇。

而遲遲找不到核心業務發展方向，讓沈玉的團隊開始有些動搖：繼續前進，還是就此分手？

迴流

在沈玉看來，沒有了核心業務是無法凝聚團隊的，最直接的反應就是人員的持續性流失。這也促成了她現在的選擇。

據沈玉稱，40人規模的團隊中，原本有12位技術人員，這部分人的薪資高於行業平均水平，技術總監的薪資甚至可以趕上不少公司的高管。但就是在這樣的情況下，到了2018年年末，技術團隊僅剩下兩位，而這兩人也曾提出過想要離職的念頭。

一方面，此前一起打拚過的“戰友”陸續離開讓她倍感彷徨；另一方面，前同事在外混得風生水起也讓她重新審視了現狀。

“在我們決定響應監管關停現金貸業務后，公司原數據副總監在外另謀高就，大發了一筆。”沈玉表示，“現有團隊始終找不到合適的業務發展方向，一直拖着並不是一個明智的選擇。”在經過認真思考後，沈玉選擇了離開。

隨後，在2019年農曆年前，沈玉決定向堅守了兩年多的團隊正式提出告別。合伙人希望給她一個長假，斟酌之後再做選擇，但是年後，她並未再回去。

而今，已過而立之年的她，做出了“更穩妥”的選擇——回銀行。只不過，這一次，她回歸的身份變了——某股份行在二線城市設立的支行副行長。

某上市銀行高管對《國際金融報》記者表示，伴隨着金融科技浪潮的來臨，大部分城商行、農商行都非常歡迎曾有金融科技從業經驗的人員。他們不僅會為銀行帶去來自一線的技術、經驗，更會在銀行發展金融科技的過程中提供更多玩法和可能性。

和巔峰時期相比，互金行業從業人員的數量至少已減半。人來人往，有人風光登場，也有人黯然離去，現金貸的終結標志著一個時代的結束，卻也孕育着新時代的機會。

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