分類: 當鋪金融

消費金融賽道正湧入越來越多的競爭者。

近日有媒體稱，美的集團正與台灣永豐銀行等機構洽談合作，擬成立消費金融公司，美的可能是大股東。針對此情況，記者致電美的金融，但對方以公司暫不接受採訪為由拒絕了記者的提問。

有分析人士表示，消費金融領域，場景為王。在中國未來萬億市場潛力下，消費金融企業爭相布局垂直細分領域，家電信貸消費迎來市場機遇。

布局消費金融

公開資料显示，美的是一家消費電器、暖通空調、機器人及工業自動化系統的科技企業集團，提供多元化的產品和服務，包括以廚房家電、冰箱、洗衣機、及各類小家電為核心的消費電器業務；以家用空調、中央空調、供暖及通風系統為核心的暖通空調業務；以及以庫卡集團、安川機器人合資公司等為核心的機器人及工業自動化系統業務。

實際上，作為一家科技集團，美的在提供多元化的產品和服務的同時，也會或多或少的接觸到金融業務。據官網介紹，美的集團通過其旗下的美的集團財務有限公司（以下簡稱“美的金融”）積極推進金融產業布局，形成涵蓋財務公司、小額貸款、商業保理、第三方支付、消費金融、網絡小貸、融資租賃、資產管理等金融體系布局。

記者發現，雖然美的金融早已將消費金融納入公司體系布局，但截至目前，尚未有官方消息進行披露。而從美的金融近兩年發布的招聘信息來看，其消費金融公司或仍處於籌備之中。

例如，2018年5月，美的金融發布的職位需求為消費金融副總經理，但其中職責之一是負責制定消費金融公司（籌備）發展戰略並組織執行。而在今年，其職位需求則分佈在消費金融技術負責人、風控策略主管和互聯網金融運營負責人等關鍵崗位。

針上述情況，記者致電美的金融，但對方表示暫不接受採訪。

產業系競爭加劇

目前，美的集團可以參考的樣板為海爾消費金融，後者作為業內首家產融結合的公司，除了牌照優勢、資金優勢之外，還擁有獨特的股東資源優勢及場景服務優勢。

2018年年報显示，海爾消費金融實現營業收入、凈利潤分別約為10.49億元、1.68億元，大幅增長313%、250%，成為行業黑馬。

海爾消費金融表示，公司成功的秘訣是在海爾金控“產業投行”模式的鏈接賦能下，海爾消費金融勾勒出一個極具高成長性、可持續性的金融生態圈，以海爾及物聯網金融的外延觸角為依託，讓合作方、參與方能夠彼此互聯、賦能，共同以經營終身用戶為目標，打造物聯網家庭金融服務平台，實現共贏增值。

值得注意的是，美的金融也在圍繞美的集團產業生態圈，聚集發展產業金融，運用大數據和互聯網工具，為產業鏈用戶提供產業鏈融資、財富管理、美的支付等多樣化金融服務。接近美的金融一內部人士對記者表示，美的集團每個細分場景都有着巨大的消費信貸需求，消費金融可以連接日常生活中的各類消費場景。

而在互聯網金融崛起的這幾年，家電巨頭們也並沒有落後，紛紛在這個領域發力，多數走的也都是產業+金融的路子。例如，TCL金融在官網介紹中表示，公司有助於TCL集團對金融資源的深入整合和綜合應用，結合金融產品和服務，以融促產，產融結合，有效支持TCL產業鏈生態圈的發展。格力電器則通過格力財務公司為上下游企業提供金融服務，實時監測企業動態，財務公司給格力電器帶來財務便利的同時，也使格力電器的抗風險能力更強。

不過，上述內部人士也指出，美的在消費金融業務上會有怎樣的表現還需要看具體布局和業務模式，不少家電巨頭雖然布局了消費金融板塊，但是展業情況並未達預期。

近段時間，奧馬電器宣布退出消費金融公司設立可以說給家電行業進入消金市場破了一盆冷水。奧馬電器原計劃以1.26億元與甘肅銀行及金徽酒共同發起設立隴銀消費金融股份有限公司，但因公司經營情況發生變化，根據相關條款規定，已不具備繼續推進消費金融公司的申報條件，不得不終止設立消費金融公司。

中泰證券分析師戴志鋒表示，目前國內已經開業的持牌消費金融公司有23家，仍有數家在申請牌照的過程中。相比前幾年，近兩年審批和開業的速度有 所放緩。消費金融行業方興未艾，開業的持牌公司中出現業績波動大、業績差異大的特點。展望未來，持牌消費金融公司需要建立差異化的競爭優勢，進一步發揮股東中的場景優勢，形成獨特的獲客及風控能力，通過金融科技的運用優化流程，提升效率，維持穩定的盈利能力。

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美的擬成立消費金融公司 產業金融湧入更多競爭者

說到第三方支付，必然離不開支付寶和微信，兩者所佔市場份額加起來已超過92%，其餘236家擁有支付牌照的支付公司所佔市場份額不到8%。

當然，支付寶和微信針對的主要是C（Consumer）端用戶，受眾群體主要是個人消費者。 基於C端競爭壓力以及用戶消費習慣等，很多支付公司轉戰B端市場。

支付寶、微信市場份額超過92%

2013年6月，支付寶推出賬戶餘額增值服務“餘額寶”，開啟互聯網金融“元年”。2013年底，餘額寶規模達1853億元。

2013年8月，微信5.0正式上線，財付通正式與微信合作推出微信支付。

2014年春節，微信憑藉紅包，通過熟人社交關係鏈，完成大規模用戶綁卡，對支付寶的業務造成了相當大的衝擊。

2015年7月，由中國人民銀行等印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》將互聯網支付納入了“互聯網金融”的發展，明確了其監管主體、定位和監管重點。

2016年4月，央行等下發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，將非銀行支付機構納入整治範疇。

2017年3月31日，網絡支付清算平台（簡稱“網聯”啟動試運行），首批接入部分銀行和支付機構。

支付寶和財付通的競爭就這樣悄然開始。

第三方研究機構易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第4季度》數據显示，2018年第4季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達47.2萬億元人民幣，環比升高7.78%。其中，支付寶以53.78%的市場份額位居第一，且環比擴大8個基點；財付通（包含微信支付）以38.87%的市場份額位居第二。二者合計占整個市場的92.65%，環比提升了12個基點。

公開信息显示，支付寶全球活躍用戶超10億，微信支付月活躍用戶達8億。

本報記者發現，2013年，央行開始將非銀行支付機構的網絡支付業務納入“支付體系運行總體情況”。隨着支付寶和微信支付的發展，整個第三方支付市場規模在不斷的擴大。從2013年至2018年非銀行支付機構的筆數和金額就可看出一二。

B端市場成為方向，但仍面臨問題

目前，第三方支付公司根據市場規模被分為三個梯隊，第一梯隊為支付寶和微信，第二梯隊為拉卡拉、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和快錢等；剩下的200多家則為第三梯隊，且多數處於無業務狀態。

作為第一梯隊，支付寶和微信支付的市場份額已經超過92%。對於第二、三梯隊的支付機構如何從中分得一杯羹？

對此，本報記者採訪了蘇寧金融研究院高級研究員黃大智，他表示，第三方支付的市場中，C端市場已經接近飽和，支付寶、微信、銀聯三者瓜分了90%以上的市場，並形成了較高的競爭壁壘，其他的200多家支付公司都進入了B端支付的競爭之中。

因為缺乏場景支撐，直接從C端切入難度太大，從B端突破是一個方向。B端即一種行業支付模式，針對行業推出支付解決方案，或成未來一種趨勢。

在1月10日舉行的國務院政策例行吹風會上，國家市場監督管理總局副局長馬正其說，截至2018年底，全國實有市場主體達1.1億戶，其中企業是3474.2萬戶。這些企業都需要進行交易，而支付是必不可少的一個環節。這對於針對B端市場的支付公司來說，前景可觀。

目前以易寶支付、美團的錢袋寶、先鋒支付等為代表的支付公司已在在行業鏈條上深耕。

“B端支付市場從長遠來看是一個很大的市場”黃大智說。從第三方支付的B端和C端服務來看，C端的發展已經是領先世界，但在B端仍然有待發展。B端行業支付是產業互聯網最重要的組成部分之一，也是實現傳統產業轉型升級的必要條件。B2B、B2C、C2B等企業端的支付服務市場仍然有待開拓和創新。

黃大智還指出，支付行業的B端業務已經是一個紅海市場，但目前整個市場中並未形成像C端市場一樣的寡頭壟斷的競爭格局，市場集中度不高，競爭格局未定。基於支付公司不同的資源稟賦和對行業的理解程度不同，各家支付公司都在某一個或某幾個行業形成了相對的競爭優勢。

任何事情都有兩面性，雖然B端市場巨大，但仍面臨一些問題和挑戰。

黃大智表示，B端市場面臨的挑戰主要包括三個方面。第一，不同行業間的複製推廣性低。不同的行業有不同的產業鏈以及不同的互聯網化程度，支付是嵌入在產業鏈條當中的，所以企業對於支付的要求也不盡相同。第二，個性化的需求，有的行業僅需提供支付，有的則需要疊加營銷支持，還有的需要賬戶等。第三，更需要對行業的深度理解。支付是基於行業的產業鏈進行服務的，需要對企業所屬行業有深入的研究和了解。

在支付公司發展的同時，還要注意央行監管。近幾年，央行對第三方支付公司的處罰力度越來越大，輕者處以數萬元甚至數千萬罰款，重者註銷支付牌照。

本報記者統計發現，截至目前，已有33家支付公司被註銷《支付業務許可證》，並有超過100家支付公司遭央行處罰。

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備案漸行漸近，全國P2P平台密集增資！

5月6日，深圳P2P平台投哪網發布公告稱，其母公司深圳旺金金融信息服務有限公司（簡稱“旺金金融”）決定以自有貨幣資金對投哪網進行增資，將註冊資本由1億元增至5億元。

上述公告指出，本次增資將用於風控、科技、人才等方面的投入。

不過，根據巨人網絡的年報显示，2017-2018年度旺金金融扣非歸母凈利潤為3.5億，而對其預測業績則為6.8億，並未達到預期。

與此同時，從審計報告來看，過去幾年經營數據表現較好的投哪網，2018年其營業收入和凈利潤也出現了“雙降”。

數據显示，該平台營業收入由2017年的2.92億元降至2018年的2.68億元，凈利潤更是由2017年1.58億元大降至2018年的0.59億元，同比大幅下降63%。

對此，投哪網在接受《華夏時報》記者採訪時解釋稱，在“雙降”要求下，2017年至2018年，投哪網規模壓縮幅度高達40%以上，同時2018年整個市場環境也是比較動蕩，利潤承壓是比較正常的。

此外，談及上市進展，投哪網亦向記者表示，“目前已經啟動上市計劃，必要時會公告具體進程。”

投哪網增資至5億元 母公司旺金金融2018年業績未達預期

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5月6日，投哪網也發布公告稱，其將註冊資本由1億元增至5億元。目前，股東已向投哪網完成實繳增資，會計師事務所也對此出具了驗資報告，正在申請工商信息變更。

談及資金來源，投哪網向《華夏時報》記者表示，“母公司旺金金融以自有貨幣資金向我司實繳增資4億元。”

資料显示，投哪網於2013年正式上線，是深圳投哪金融服務有限公司運營的網絡借貸信息中介平台，隸屬於旺金金融，註冊實繳資本為1億元。

“母公司旺金金融發展穩健，受資本青睞，經歷了多輪股權融資，取得了上海巨加網絡科技有限公司（簡稱“巨加網絡”）、蕪湖通達致遠壹號股權投資合夥企業（有限合夥）、廣發信德投資管理有限公司、大金重工等知名券商直投、A股上市公司及其子公司合計超過8億元的增資形式融資，其中6億元融資系近期2017年11月、2018年1月取得。”投哪網方面指出，前述融資均以貨幣形式向我司股東旺金金融增資入股，為旺金金融提供了充裕的自有資金流和發展動力。

投哪網還進一步向《華夏時報》記者表示，同時，旺金金融經營業績良好，最近三年2016年、2017年、2018年合計實現凈利潤5.46億元，其充分具備使用自有資金以貨幣形式向我司新增出資4億元的實力。

不過，從巨人網絡年報內容來看，2018年旺金金融業績並未達到預期。

數據显示，2017-2018 年度旺金金融的扣除非經常性損益后歸屬於母公司所有者的凈利潤為3.5億，而對其預測業績則為6.8億。

對於未達到預測的原因，巨人網絡年報稱，國家對網絡借貸信息中介機構備案登記驗收進度暫緩，新的政策正在制定中，對互聯網金融科技業務有所影響。

早在2017年9月，巨人網絡發布公告稱，其全資控股孫公司巨加網絡擬以51894.71萬元受讓旺金金融30.5263%股權，並以30000.00萬對旺金金融進行增資，交易完成后，巨加網絡將合計持有旺金金融 40%股權。同時，旺金金融股東吳顯勇、李志剛及珠海橫琴旺鑫投資合夥企業（有限合夥）及珠海橫琴匯金源投資合夥企業（有限合夥）將其持有的合計旺金金融 11%股權的表決權委託給巨加網絡行使，屆時巨加網絡將合計享有旺金金融51%的有效表決權，籍此旺金金融成為公司的控股孫公司。

不過，去年底，旺金金融就從巨人網絡剝離出來了。

2018年12 月 28 日，巨人網絡公告稱，其全資子公司上海巨人網絡科技有限公司(簡稱“上海巨人”)向北京信遠築誠房地產開發有限公司(以下簡稱“北京信遠”)子公司上海蘭翔轉讓巨加網絡的51%股權。

巨人網絡在2018年年報中也稱，自2018年12月29日起,該集團不再將巨加網絡、巨加網絡子公司旺金金融及旺金金融子公司投哪金融、駿澤信息、六維資本、投哪汽車、前海眾誠、投哪房金、投哪互聯等納入合併範圍。

“旺金金融主要從事互聯網金融科技業務，由於行業變化迅速等因素導致行業監管政策尚未完善，互聯網金融借貸平台備案登記晚於預期，尚未明確時間表,發展面臨監管政策的不確定性，同時目前宏觀經濟發展複雜多變，經濟下行壓力加大，巨加及旺金金融所從事的互聯網金融科技業務需要更多的資金、技術、人才等資源支持。北京信遠擁有較強的資金實力和社會資源，因此公司通過轉讓巨加網絡51%股權給北京信遠子公司上海蘭翔，以集聚更多社會資源保證巨加網絡及旺金金融業務更好地健康發展。”巨人網絡亦進一步表示。

2018年凈利潤大降63% 已經啟動上市計劃

除了母公司旺金金融業績未達預期之外，投哪網2018年其營業收入和凈利潤出現了“雙降”。

數據显示，該平台營業收入由2017年的2.92億元降至2018年的2.68億元，凈利潤更是由2017年1.58億元大降至2018年的0.59億元，同比大幅下降63%。

“投哪網在過去幾年的利潤表現一直比較穩健，由此母公司旺金金融獲得了包括招商致遠、廣發信德、巨加網絡等實力股東的青睞。”投哪網在回復《華夏時報》記者採訪時稱，然而在“雙降”要求下，2017年至2018年，投哪網規模壓縮幅度高達40%以上，同時18年整個市場環境也是比較動蕩，利潤承壓是比較正常的，能在這樣的大背景下實現合理盈利、保持穩健發展的互金平台，可以說是企業實力的一種充分展現了。

而在逾期率方面，5月15日，《華夏時報》記者在全國互聯網金融登記披露服務平台上看到，投哪網的項目和金額逾期率均為0%。

對此，投哪網表示，其利用大數據和最新風控建模技術不斷優化風控策略，並加強對風控人員的培訓和激勵，確保企業穩健發展。

與此同時，外界對投哪網母公司旺金金融上市的進展亦備受關注。

在去年巨人網絡發布其全資子公司上海巨人向北京信遠子公司上海蘭翔轉讓巨加網絡的51%股權公告之後，2018年12月30日，投哪網也發布信息稱，“基於投哪網母公司旺金金融中長期戰略和上市計劃，不斷提升公司的風險管理和科技創新能力，促進公司健康長遠發展，旺金金融大股東巨加網絡引入戰略投資者北京信遠。”

當時投哪網還稱，“本次交易完成后，巨加網絡仍是旺金金融大股東，持股比例未發生變化。北京信遠將充分發揮其背景優勢和資金實力，集聚更多資源促進旺金金融及投哪網進一步發展，與此同時，完善的股權結構將更有利於旺金金融登陸資本市場。”

談及目前上市的進展，投哪網方面則向《華夏時報》記者稱，“目前已經啟動上市計劃，必要時會公告具體進程。”

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註冊資本將增至5億元的投哪網：2018年凈利潤大降63%

數家頭部金融科技巨頭髮布一季度業績，高速增長的業績，也暗示了其增長和轉型壓力。

5月15日，阿里巴巴集團發布2019財年第四季度財報（2019.1.1-2019.3.31）及2019財年業績。財報显示，2019財年，螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元。按照此前約定的37.5%的分潤協議計算，螞蟻金服稅前利潤約為13.79億元。

根據騰訊財報，2019年一季度，“金融科技及企業服務”收入217.89億元，同比增長43.5%，環比持平；該業務一季度毛利為62.08億元，同比增長56.7%。

根據中國平安財報，平安一季度金融科技和醫療科技業務歸母凈利潤14.02億元，同比下降23.9%。2019年第一季度，陸金所控股收入與利潤持續穩健增長。陸金所控股已完成C輪融資，投后估值達394億美元。

支付業務

支付業務受備付金交付影響，利息收入減少，但部分支付交易規模上升。

根據央行數據，截至2019年3月末，支付機構交存人民銀行的客戶備付金存款為12752.22億元，比2018年末大幅減少3547.58億元。

騰訊財報显示，金融科技及企業服務收入環比持平，主要受備付金繳存影響。由於剩餘的備付金已自一月中旬起轉至中國人民銀行，不再錄得備付金餘額的利息收入，令金融科技及企業服務收入受到不利影響。

騰訊未披露最新的微信支付用戶數據。，但支付交易規模有所增加。在商業支付方面，每用戶交易量增加，商業支付交易額同比增長。用戶交易頻率和交易額提升，受益於月活躍商戶同比增長超過一倍。

阿里巴巴財報显示，支付寶及其合作夥伴服務的全球用戶超過10億。

螞蟻金服未披露具體的交易數據，對於用戶量保持增長的原因，螞蟻金服表示，在整體互聯網用戶增速放緩的背景下，過去一年，支付寶在線下支付、交通出行、民生服務以及海外市場等持續進行戰略投入，有效拉動了支付寶用戶量的逆勢增長。除了全球用戶突破10億，支付寶用戶的黏性也顯著提升，70%以上的用戶使用支付寶App三種以上的服務。

小額貸款

騰訊金融科技將其收入增長的第二個原因，歸結於其他金融科技服務（例如小額貸款）的增長。

騰訊的小額貸卡該公司表示，以支付業務為例，2005年，騰訊在個人計算機端推出支付服務，此舉奠定基本的基礎設施；其後，在微信中推出支付服務，並於2014年推出紅包功能，釋放了社交支付的能量。自2016年起，向線下商戶進行推廣，並通過二維碼和小程序解決方案深化商戶普及率。

通過這些舉措，我們為數以千萬計的商戶提供銷售點支付解決方案，從旗艦合作夥伴到長尾商戶。為此，我們需要開發及升級服務於消費者與商戶的解決方案，同時要符合監管要求以及大規模交易的安全性要求。通過執行該等舉措，使我們支付業務的收入達到目前的規模，並支持金融服務（例如個人理財及小額貸款產品）的有效分發。

騰訊的小額貸款，主要是該公司旗下微眾銀行在微信九宮格和手機QQ上的“微粒貸”等產品。根據微眾銀行2018年財報，2019年3月份騰訊公布的2018年財報中也提到，微粒貸的貸款餘額實現迅速增長。另據報道，微粒貸在2018年10月累計放款已突破萬億規模。截至2018年末，微眾銀行有效客戶超過1億人，覆蓋了31個省、自治區、直轄市。在授信的個人客戶中，約80%為大專及以下學歷，四分之三為非白領從業者。同時，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元。

螞蟻金服旗下的信貸產品，主要通過借唄、花唄兩款產品對外放貸，並通過旗下網商銀行面向小微企業客戶。2018年，螞蟻花唄的ABS發行規模達1042億元，螞蟻借唄發行ABS達475.50億元，二者合計佔到當年消費金融ABS發行總規模的53%。

平安銀行旗下陸金所控股主打綜合性線上財富管理與個人借款科技平台，同時也為金融機構和地方政府提供全套金融解決方案。截至2019年3月末，在財富管理領域，資產管理規模較年初增長2.0%至3767.07億元。在個人借款領域，陸金所管理貸款餘額較年初穩健增長7.5%至4031.21億元，信貸質量保持穩定。

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騰訊、阿里PK金融科技：Fintech巨頭的轉型與彷徨

5月17日消息，一張消費金融牌照，阿里、騰訊苦尋未果，如今卻讓資歷尚淺的度小滿金融“抽中”，這多少讓業內人士一絲感到意外。

據《電商報》了解，中國銀保監會黑龍江監管局昨日披露了《關於核准哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加註冊資本和調整股權結構的批複》。該文件显示，百度旗下的全資金融科技公司——度小滿金融出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權，僅次於持股53%的哈爾濱銀行成為哈銀消金的第二大股東。

這意味着，在BATJ四大互聯網巨頭爭搶消費金融牌照的過程中，百度拔得頭籌，通過入股方式曲線收穫一張消費金融牌照。

在業內人士看來，監管方對消費金融牌照的發放極為審慎，門檻也比較高。公開數據显示，2017年，獲批發放牌照的消費金融公司僅有1家，2018年也只有2家。目前，全國正常營業的消費金融公司數量僅有23家

消費金融牌照的稀缺性與其價值相匹配。據《電商報》了解，持有牌照的消費金融公司不僅可以在全國範圍內發放個人貸款，還能夠撬動10倍資金槓桿。此外，在向境內金融機構借款、境內同業拆借、經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等方面，消費金融牌照也具有很大優勢。

值得一提的是，囿於小貸牌照的資金槓桿限制，螞蟻金服便一直希望獲得一張消費金融牌照。早在去年2月，《21世紀經濟報道》便發布消息稱，螞蟻金服正在申請消費金融的牌照，總部擬設在重慶。如今來看，螞蟻金服或在這件事情上尚未取得明顯突破。

與其它互聯網巨頭相比，如今抽得消費金融這張“王牌”，結合其既有牌照，度小滿金融已是掌握了一手好牌。公開資料显示，目前度小滿已擁有包括支付、保險、銀行、基金代銷、網絡小貸等多張金融牌照。

如何打好手中的這張牌，度小滿金融日後的選擇至關重要。眾所周知，在BATJ四大巨頭的金融業務比拼過程當中，百度一直無法佔據上風。在互聯網金融發展最為火熱的階段，百度更是屢屢錯失風口。

在目前的消費信貸市場，螞蟻金服推出的“花唄”、“借唄”，京東金融的“京東白條”，均成為現象級產品，而百度旗下的“有錢花”多少顯得黯然失色，在知名度方面也還存在很大的差距。

在外界看來，百度強勢的搜索業務，是其觸達眾多消費場景的優勢，但在其發展過程中，百度多少對自家的這座“富礦”有點視而不見。關於這一點，度小滿金融CEO朱光在2018百度世界大會度小滿智能金融論壇上也坦承，2019年中國消費金融發展將迎來黃金期，而百度生態內產生大量金融需求，度小滿目前滿足的需求只有不足1%。

去年4月，百度正式對其金融業務進行拆分重組，“度小滿金融”誕生並實現獨立運營，此舉也被業界視為百度在金融業務賽道奮起直追的信號，如今來看，將消費金融牌照收入囊中，百度已經在行動。

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度小滿抽得消費金融好牌 能否打出“王炸”且待觀察

5月17日消息，最近，市場上再度出現有關今日頭條收穫支付牌照的傳聞，但我的內心卻已毫無波瀾。

據《電商報》了解，近日有媒體發現，今日頭條母公司北京字節跳動科技有限公司已申請了“字節支付”商標，業界據此判斷，今日頭條或已經拿下了支付牌照。

實際上，在此之前，有關今日頭條收穫支付牌照的傳聞已經多次出現，但最終均未能得到證實。

例如，去年年底，有媒體在查詢中國商標網時發現，今日頭條母公司字節跳動一口氣申請了三項金融類商標，其中有一個名為“字節付”，彼時這一消息便引發了業界的遐想，但後續卻沒了下文。

今年春節期間，類似的傳聞卷土重來。據《電商報》了解，當時今日頭條曾聯合旗下各大“頭條系”產品，推出了“發財中國年”紅包活動。用戶在進行紅包提現時，需要勾選“歲歲通”服務協議，而該商標為字節跳動新註冊。

隨後，有關“今日頭條已完成支付牌照收購”的消息愈演愈烈，官方終於出面回應稱，春節紅包活動所涉及的支付服務由多家外部持證支付機構共同提供。今日頭條完成收購支付牌照的消息不實。

支付牌照收購未果，但今日頭條在業務布局方面取得的進步卻是切切實實。過去的這幾年，今日頭條以進擊者的姿態，在電商、遊戲、小程序等各個領域實現遍地開花，論業務開拓推進速度，絲毫不遜色於BATJ這些已成名的巨頭。

值得一提的是，在最具有流量變現潛力的互聯網金融領域，今日頭條也已經吹響了進攻的號角。此前便有媒體報道，今日頭條已在一些招聘網站上發布了多個與金融業務相關的職位，包括產品經理-消費金融、金融策略研究、金融分析師等。

保持進取，四處出擊，使得今日頭條在各個熱門領域都保有競爭的實力。但是，支付作為連接各個消費場景的基石，沒有支付牌照卻讓今日頭條顯得束手束腳。以今年的春節紅包活動為例，阿里、騰訊這些巨頭可以隨心所欲地發紅包，而今日頭條不僅要自己掏腰包，後續將紅包發到用戶手裡，還得另尋幫手。

這種局限性還體現在其它業態中。據《電商報》了解，在今日頭條的“值點”APP中，用戶可選擇貨到付款、網上付款兩種結算模式，而在線支付僅默認支付寶付款；“貓眼電影”小程序則直接跳轉支付寶支付，且為唯一付款方式。

有業內人士指出，雖然今日頭條擁有龐大的用戶規模，但如果缺少支付賬戶體系，不僅大量優質流量難以導向金融業務，而且完整的互聯網消費生態布局也無從談起。

當然，對於自身在支付業務上存在的短板，今日頭條自己心裏也如明鏡一般。事實上，一家名為“合眾易寶”的支付公司就曾頻頻與今日頭條聯繫在一起，有傳言稱，今日頭條擬控股或100%收購這家公司，從而曲線獲得一張支付牌照。

不過，時至今日，收購事宜還沒有最新的消息傳出。而鑒於央行已明確表態不再核發新的支付牌照，今日頭條要取得這一“不可再生資源”，或要付出不菲的代價。公開資料显示，同為“TMD”三小巨頭之一的美團就曾通過收購錢袋寶取得了一張支付牌照，耗資高達12億元。

除了資金外，監管方的態度也為今日頭條收購牌照增添了一絲變數。按照規定，支付機構如果涉及股權變更、轉讓等行為都要先獲得央行的批准才能進行，未經監管許可擅自轉讓的確是重大違規行為。在此之前，樂富支付便因多次違規變更主要出資人，被央行點名批評，並被作出註銷支付牌照的處罰。

對於進擊的今日頭條而言，支付儼然已經成為橫亘在其面前的一堵高牆，至於未來能否順利逾越這一障礙，暫且靜觀其變。

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進擊的今日頭條 難逾越支付高牆

從原來只能繞道而行到如今曲線獲取消費金融牌照，BATJ消費金融牌照難題破冰。5月16日，黑龍江銀保監局發布行政許可批複稱，同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）註冊資本金由10.5億元增加至15億元。其中，度小滿金融全資子公司——度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元，持股30%，位居第二大股東，這意味着度小滿金融在BATJ中首家拿下消費金融牌照。分析人士指出，消費金融牌照在資金來源多樣化、業務範圍等方面含金量較高，儘管當前新申請牌照難度較大，未來消費金融行業或將掀起一波發展熱潮，投資入股不失為一種捷徑。

首向BATJ開閘

根據批複內容，此次增資完成后，哈銀消金的註冊資本將增加至15億元，其中哈爾濱銀行出資7.95億元，持有53%的股權，為哈銀消金的第一大股東。度小滿金融通過全資子公司度小滿（重慶）科技有限公司持股30%，位居第二大股東。上海斯特福德置業有限公司、蘇州同程軟件有限公司、北京博升優勢科技發展有限公司分別出資9500萬元、7500萬元和5000萬元，持股比例分別為6.33%、5%和3.33%，位居第三、第四、第五大股東。

官網資料显示，哈銀消金是一家由哈爾濱銀行作為主要發起人的銀行系消費金融公司，於2017年4月11日正式開業，是業內第19家開業的消費金融公司，註冊地在哈爾濱。哈銀消金初始註冊資本為5億元，於2018年進行一次增加註冊資本與調整股權結構，註冊資本增至10.5億元。

北京商報記者了解到，5月16日度小滿金融與哈銀消金簽署全面合作協議，其中金融科技成為合作的重點方向，雙方宣布啟動“金融科技聯合實驗室”，未來在應用場景、風險管理、客戶服務等方面，共同推進金融科技領域基礎數據應用和服務創新，並建立長期、穩定的金融科技合作生態。

度小滿金融CEO朱光表示，度小滿金融戰略投資哈銀消金，是金融科技能力與金融機構的深度融合。通過此次合作，希望打造金融科技公司與城商行、消費金融公司的合作新模式，積極推動消費金融行業多元化的發展，幫助行業進行智能化轉型。

度小滿金融此次以投資入股方式曲線獲取消費金融牌照，也讓其成為BATJ中首家獲得消費金融公司牌照的巨頭。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，對度小滿金融而言，一方面能夠與消金公司形成優勢互補，為對方提供技術、流量等資源；另一方面能夠鞏固自身的生態圈，加快對細分金融領域的全面布局，搶佔牌照資源高地。對哈銀消金而言，引入優質股東、擴大業務規模，是哈銀消金面對頭部消金公司競爭壓力作出的自然選擇，是其主動尋求發展和突破的戰略需求。

牌照含金量高

近年來隨着消費需求的增長，消費信貸市場規模不斷擴大，阿里、京東、騰訊、百度等巨頭也都在積極布局消費金融領域，比如螞蟻金服的“花唄”、“借唄”，京東金融的“白條”，度小滿金融的“有錢花”，但這些消費信貸產品的背後均是小貸公司牌照，或是攜手銀行、信託等機構尋求資金，但各大巨頭對於消費金融牌照渴求度並未減。在分析人士看來，未獲得牌照的原因更多是因高門檻、嚴要求的基準。同時，消費金融牌照的審批也日漸嚴格，新批籌建的速度已經大為放緩，據統計，2017年獲批籌建的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。

對於互聯網巨頭重新發力消費金融牌照的原因，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示，巨頭重新對消費金融牌照燃起興趣，應該是對助貸收緊信號的一種防禦性反應，若助貸不受限制，消費金融牌照的價值有限；而若助貸遭受嚴格監管，入手消費金融牌照，可一定程度上抵消助貸新規的影響。

與網絡小貸公司牌照相比，消費金融牌照的含金量較高，在資金來源、槓桿率等方面兩者有較大差距。蘇筱芮認為，相比於互聯網小貸，消費金融公司被定位為非銀行金融機構，業務範圍包含線上及線下，還包括經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等。此外，消費金融公司的業務資金來源也十分多樣化，包括向境內金融機構借款、同業拆借、發行債券等。在槓桿率方面，消費金融公司可達到10倍的槓桿，相比互聯網小貸通常1-3倍的槓桿，具有更大優勢。

同時，蘇筱芮表示，根據現有持牌系消費金融公司來看，發起人主要是城商行、大型民企，這是因為監管文件《消費金融公司試點管理辦法》規定，非金融企業作為主要發起人，需要滿足一年營收在300億元以上等諸多嚴苛的條件，互聯網公司中鮮有能夠達到要求的。因此，互聯網公司進軍消費金融公司，多採取參股方式，例如58同城等。

參股方式成獲牌捷徑

自2009年8月原銀監會正式啟動消費金融公司試點審批工作以來，消費金融行業已經走過了近十年的發展歷程，目前已有20多家機構拿到牌照。在分析人士看來，儘管當前新申請牌照難度較大，未來消費金融行業或將掀起一波發展熱潮，投資入股或不失為一種捷徑。

從監管層面來看，一直對消費金融持鼓勵態度。今年5月1日，銀保監會官網刊發《郭樹清就銀行業保險業擴大對外開放接受採訪》的文章指出，在深入研究評估的基礎上，近期擬推出12條對外開放新措施，其中包括按照內外資一致原則，同時放寬中資和外資金融機構投資設立消費金融公司的准入政策。

蘇筱芮表示，2018年以來，政府部門多方發聲鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸。放眼未來，消費金融牌照在政策鼓勵、業績向好等多重因素的推動下，預計將會迎來新一輪發展高潮。

在薛洪言看來，應視接下來的監管政策而定，若監管機構收緊助貸和聯合貸款，可能會適當放寬消費金融公司的批設門檻，勢必將迎來消費金融申牌潮。

對於投資入股這一方式，中國民生銀行研究院研究員張麗雲分析指出，監管批准設立消費金融業務，需要滿足一系列嚴苛條件，即使符合要求，從遞交材料到審批再到開業，也至少需要一年時間。目前，銀保監會只批准了20多家持牌的消費金融公司，以中小銀行和大型消費類企業為主。此外，出於區域平衡發展的考慮，監管部門對於消費金融公司牌照的審批，基本上遵照“一省一家”的原則。部分經濟發達地區可能會有兩家或更多，未來在對外開放的形勢下，或可與外資合資設立。因此，在當前審批難度較大的背景下，投資入股或是最佳和便捷的選擇。

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首向BATJ開閘 消費金融牌照破冰

4月份，上證指數雖小幅下跌，卻並未影響投資者的投資熱情，金融類APP總體表現平穩。

券商類APP中，申萬宏源（申萬宏源大贏家）活躍用戶增幅位列第一；而銀行類APP活躍用戶數量呈現小幅增長態勢，光大銀行旗下兩款APP表現亮眼；保險類APP中，平安好車主活躍用戶持續上升，直逼同集團旗下平安金管家。

牛市思維仍在

券商APP馬太效應凸顯

從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。

易觀千帆最新發布的《2019年4月份移動APPTOP1000榜單》显示（統計數據為月活躍人數）：今年4月份，共有17家券商APP上榜。其中，華泰證券（漲樂財富通）活躍人數距離800萬僅一步之遙，為794萬，環比增長1.72%；其次是國泰君安（國泰君安君弘），活躍人數為426.1萬，環比增長0.95%；而平安證券（平安證券）也已正式加入“400萬俱樂部”，活躍人數為402.8萬，環比增長1.63%。

4月份上證指數雖然未能延續增長態勢，但券商類APP活躍用戶並未遭遇“斷崖式”下跌。易觀分析師田傑對《證券日報》記者表示，“從月活的角度來說，短期行情對月活的影響不會太過於明顯，除非出現整體行情變化，4月份A股市場雖然下跌，但大部分券商和投資者仍有牛市思維，登陸較為頻繁，而且市場新增投資者仍處於近幾年的高位，所以4月份證券類應用的活躍規模沒有出現大比例下降。”

從環比方面來看，4月份申萬宏源（申萬宏源大贏家）表現突出，活躍人數為309.9萬，環比增長4.1%；其次則是中信建投證券（蜻蜓點金），活躍人數為328萬，環比增長2.85%；長江證券（長江e號）位列第三，活躍人數198萬，環比增長2.58%。同時，有4家券商APP活躍用戶出現下滑，中信證券（信e投）未能延續3月份的爆髮式增長，本輪環比下降7.11%，活躍人數為349.7萬。

對此，田傑認為，“華泰證券的漲樂財富通在功能、產品、體驗和營銷方面一直做的很好，其移動端用戶規模基本是平穩增加，而中信證券的用戶規模前期增幅較大，隨行情波動明顯，4月份是前期高增速后的回調，也屬於正常狀況。”

對於證券類應用用戶活躍度兩極分化的情況，田傑表示，“主要是APP內功能和服務的差別導致用戶使用依賴完全不同，頭部券商APP的用戶規模都是建立在較強用戶體驗的基礎上的，而市場中仍有部分券商APP僅作為通道工具，產品設計和對投資者的輔助作用相差較大，未來分化會越來越明顯。”

這屆青年很會賺

投資者風格不同於前輩

日前，國泰君安發布一組數據，採集了“90后”青年投資者的投資數據， “君弘APP”中的“90后”青年投資者，1月份以來最高收益率為1427%。

國泰君安數據显示，從“君弘APP”的平均每日使用時長數據來看，90後為4.9小時，80後為4.1小時，70後為2.5小時；戶均資產方面，90後為5.17萬元，80後為7.95萬元，70後為17.95萬元；日均成交額方面，90後為4.59萬元，80後為6.58萬元，70後為9.39萬元；每隻股票持倉天數方面，90後為22天，80後為28天，70後為31天。

對此，國泰君安表示，在資產、倉位和成交額維度上，90后青年投資者相較於80后、70后投資者要略低一點，這與投資者所處的財富積累階段基本吻合。而在具體的投資風格上面，青年投資者則是非常有個性的。其持有個股的時間更短、擁有更高的穩健型投資者比例、更偏好混合型投資產品、更偏好中線投資。這些與80后、70后投資者都有着一定的差別。

光大銀行旗下

兩款APP表現亮眼

銀行類APP中，4月份有23家銀行及其信用卡APP上榜，其中，20家銀行APP活躍人數呈現增長，僅有廣發銀行旗下兩款APP（廣發手機銀行、廣發信用卡）以及華夏銀行環比下降。

4月份，光大銀行旗下兩款APP表現最為突出。從環比增幅方面來看，光大銀行（陽光惠生活）、平安銀行（平安口袋銀行）、光大銀行（光大銀行）位列銀行類APP前三位。

與券商類APP在今年4月份的用戶活躍度類似，保險類APP也出現兩極分化。6個保險公司APP中，平安金管家、平安好車主、太平洋保險、眾安保險實現環比增長，中國人壽壽險、保險師環比下滑。

作為與客戶直接“對話”的窗口，APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年4月份的更新次數。其中，23個銀行類APP的平均更新次數為1.04次，環比增長25.3%；17個券商類APP的平均更新次數為1.24次，環比增長31.91%；6個保險類APP的平均更新次數為1.67次，環比微降。

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金融APP表現平穩 券商APP馬太效應凸顯

隨着北銀金融科技有限責任公司（下稱北銀金科）昨日在北京成立，短短十天之內，兩家銀行系金融科技公司接連開業。5月8日，工銀科技有限公司（下稱工銀科技）進駐雄安新區。

至此，已有工行、建行、興業銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行、北京銀行等設立金融科技子公司。銀行對於金融科技的重視達到前所未有的新高度。

輸出技術 與外界生態進一步融合

銀行發展金融科技的動力源自哪裡？銀行高管的表態如出一轍：既是自身變革的內在需求，又有外部環境和競爭變化的緊迫倒逼。

建設銀行董事長田國立日前表示，當前正處於新一輪科技革命和行業變革的歷史交匯期，科技正從底層基礎設施躍升為頂層的創新先導，驅動着銀行的流程再造、組織變革和戰略轉型，催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。

“從行業生態看，金融科技的創新成果正在生產和生活的各個領域加速推廣。”工行行長谷澍認為，未來，銀行金融服務平台化的合作，會成為銀行金融服務輸出的重要形式。對商業銀行而言，需要從傳統的單純提供金融產品服務，向產品、場景、平台、多位一體的服務轉型，推動銀行與外界生態深度融合。

開放與生態、技術輸出與場景建設，正成為銀行系金融科技子公司定位的關鍵詞。

作為工行的全資子公司，工銀科技將以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設。

工行黨委書記陳四清強調，工銀科技具有鮮明的開放基因，是工行以開放式的金融服務理念，實施業務與IT架構開放化轉型的重要支撐。

賦能G端 銀政合作迎金融科技風口

無論是藉助技術提升，更好地服務零售和對公客戶；還是把技術向中小銀行等金融同業輸出，成立金融科技子公司將提升銀行在B端、C端和F（金融同業）端的表現。

而在本輪輸出金融科技的實踐中，銀行開始旗幟鮮明地打出發力G（政府）端的旗號。

在落戶雄安的開業儀式上，工銀科技與雄安新區管委會簽署了《金融科技合作備忘錄》。未來，工行還將成立“工銀雄安数字金融實驗室”，服務雄安新區建設数字雄安、智慧雄安。

自去年成立后，建行的金融科技子公司——建信金融科技公司（下稱建信金科）的項目落地令人矚目。這個項目正嵌入建行今年啟動的“第二發展曲線”中，通過“G端連接”助力社會治理的轉型維度。

建行在相關領域的布局可謂爭分奪秒：4月26日、5月5日相繼與山東省簽署“数字山東”建設戰略合作協議，與福建省簽署支持新福建建設戰略合作協議，以及深化数字福建建設合作框架協議。

分析人士認為，助力数字政務發展，完善數據體系建設等基礎設施，同時對公共服務涉及的各類場景開放技術和資源，是本輪銀行以科技賦能G端、助力智慧城市建設的重要抓手。

有數據显示，國內目前有500個行政區域正在建設智慧城市或者智能城市。這已經是一個競爭充分的市場，先來的“搶灘者”還包括BATJ等互聯網巨頭。

“建設銀行是不是不務正業？是不是科技公司、互聯網公司更適合做這些事情？”建行副行長章更生曾拋出問題又堅定地表示，“銀行做這個事是最合適的，建設銀行在這裏面做這個事又是最合適的。”他提出，要調整觀念。建設銀行萬人六年磨一劍，才建成新一代核心繫統，過程中積累了一批寶貴的技術人才；同時，建設銀行有網點優勢、有資源、有眾多子公司，可以提供綜合服務；而除了科技人員，建設銀行還有巨額資金可以補充“彈藥”。

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北銀金科成立 各大銀行搶灘金融科技

日前新流財經獲悉，前國美消費金融CRO曹強將加入小米金融，擔任小米金融CRO一職。目前國美消費金融CRO位置空缺，相關事務由總裁陳偉代管。

今年2月曾有消息傳出，原小米金融CRO兼信貸負責人陳曦的崗位將出現變動，陳曦將調任至香港籌備虛擬銀行工作，不再負責相關業務。彼時有行業消息人士表示，小米金融新到任的風控高管是互金圈的資深人士。

如今，這一人士具體身份終於得以浮出水面。

資料显示，曹強擁有10多年金融風控管理經驗，歷任Capital one(美國第一資本)資深分析師，U.S.Bank(美國合眾銀行)風控副總裁，CFA(特許金融分析師)和 FRM(金融風險管理)證書持有人。

曹強在2017年3月加入國美金融，任期26個月。

據了解，在曹強加入小米金融之前，實際上另有一位銀行系高層曾經到小米金融擔任風控部門掌門人，但是不日就離開了。

新流財經曾就小米金融新任CRO一事向小米金融官方進行核實，截至發稿前並未得到回復。

另有消息人士告訴新流財經，日前還有一家北京頭部互金企業CRO離職，該企業計劃挖角曹強擔任其CRO，無奈曹強已經選擇小米金融。

在消費金融行業，大平台背景的CRO人才屈指可數。

新流財經盤點了10家頭部平台目前風險管理部負責人，從他們的工作背景也發現了一些有趣的現象。(因各企業相關職位名稱不同，這裏統稱負責企業風控體系建設、負責規劃和制定相應的風險管理政策與策略的風控領導人為風險管理部負責人(CRO))。

從以上10位精英的履歷不難發現，一般互聯網銀行、持牌消費金融公司等持牌機構青睞傳統銀行風險高層，比如新網銀行、微眾銀行、招聯消費金融的風險管理部負責人都曾在股份制銀行信用卡中心擔任要職。

互聯網消費金融公司的風險管理部負責人多有美國第一資本、美國運通等海外知名信用卡公司工作經驗，比如小贏科技、玖富、樂信等企業現任CRO均有海外知名企業工作經驗。

一些CRO人才曾在多家頭部消費金融公司任職，甚至參與公司早期籌備。比如360金融、新網銀行的風險管理部負責人均曾在招聯消費金融任職，馬上消費金融現任首席風控官Tomas曾是捷信中國區首席風險官兼捷信消費金融有限公司總經理。

在消費金融市場增速放緩，政策監管趨嚴的大環境下，把好風控命門顯得尤為關鍵。擁有傳統金融機構工作經驗，熟悉中國信貸人群特色以及監管政策環境，又有海外知名銀行工作背景，掌握了世界一流技術經驗的精英會十分搶手。

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