真的準備好了嗎? 金管會版監理沙盒引質疑

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

金融監理沙盒的出現,為全球FinTech帶來新革命,包括英國、新加坡等國均已開始採取監理沙盒機制,好維持領先地位,而台灣也意識到金融監理沙盒的必要性,金管會主委李瑞倉對於監理沙盒也偏向積極開放。

為了推動台灣金融監理沙盒,立委曾銘宗、余婉如、許毓仁及賴士葆各別提出不同版本修正法案,而金管會主委李瑞倉表示,金管會的規劃方向與各委員所提大致相同,但基於修法耗時,建議於單一金融法律「金融消費者保護法」中增訂相關條文。

李瑞倉建議,監理沙盒機制可於「金融消費者保護法」中增訂條文,規範金融服務業及金融科技業可就特許金融業務提出創新實驗申請,並由金管會評估其創新性、公平性、消費者權益、資訊安全及相關風險等因素,再進行實驗。

對此,國民黨立委曾銘宗質疑,既然要提出監理沙盒修法,就要把整個法制工作做好,建立完整的制度,而不是指增訂一條條文,這樣的修法很像「違章建築」。

另外,「金融消費者保護法」宗旨在保障消費者權益,並有效處理金融消費糾紛,但設置監理沙盒是推動鼓勵創新,兩者意旨完全不同,修正金保法並不適合。

除了曾銘宗質疑,時代力量立委黃國昌也開砲。對於金管會提出的監理沙盒規範,黃國昌問及「申請的核准要件」為何?李瑞倉回應「執法以後會開始訂」、「結合金融業與金融科技業的需要來看」,不著邊際的回答讓黃國昌忍不住抨擊「請你不要告訴我金融科技的定義!」

「審查程序是什麼?豁免期間有多長?執行監理的程序是什麼?消費者保護措施是什麼?」黃國昌說,這些都是監理沙盒機制的「重中之重」,金管會對於這些提問卻一問三不知,質疑金管會是要財政委員開出「空白支票」,授權其他主管機關負責訂定細部法規。

台灣金融創新產業由於法規限制,導致無法提供創業者良好的發展環境,不僅影響到FinTech的發展,也間接造成優秀人才的流失。立委余宛如也表示,金管會一向保守,應該要主動與民間業者合作,並鼓勵業者進行「有責任的創新」。

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真的準備好了嗎? 金管會版監理沙盒引質疑

因應國際反洗錢法令 金管會不敢大意

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

日前,兆豐銀紐約分行遭罰1.8億美元,才揭發台灣防制洗錢的漏洞。為了提高法遵機制與防制洗錢相關規定,美國紐約州金融署(DFS)接連裁罰多家外商銀行,並祭出新法令「Part504」,從今年1月1日起即生效。

依照「Part504」這項新法令,在紐約設立據點的金融機構,必須引進反洗錢科技系統,並篩選剃除可疑名單,再由金融機構的高階主管簽署聲明,以示完全了解並確認遵守相關法遵。如果一有違反防洗錢機制,銀行主管將會連帶負起責任。

為了防止兆豐案事件再度發生,金管會不敢大意,要求在美國紐約擁有分行的國銀業者必須簽下聲明書,並遵守。另外,業者也要針對美國紐約州金融署(DFS)新任署長的監理思維,提出相關報告。

對於監理機關提出這樣的要求,國銀業者表示還是頭一遭,不過內部已經要求法遵部門訂定執行計畫,並且更新資訊系統,外部則委由獨立顧問公司協助檢視,要求須符合美國新法令的規範。

為了洗刷汙名,金管會向國際宣示洗錢防制決心,進行《洗錢防製法》19年來大翻修,包括擴大洗錢防制對象的範圍、機構有申報可疑交易紀錄的義務與舉證責任的部分轉移等,希望提升國內洗錢防制的成效。

法務部部長邱太三曾表示,洗錢防制是國際間重要議題,包括南韓、新加坡、香港、馬來西亞等國皆積極的推動相關法規,而台灣在這塊領域上的進步有限,亟需與國際交流,藉他山之石可以攻錯之效,並且與國際接軌。

且為了因應2018年亞太防制洗錢組織的評鑑,各機構的反洗錢防制必須更加強化,目前金管會已經提出諸多改善方案,與過去相比可說是大改革。不過,能否藉此亡羊補牢仍需要觀察後續成效。

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比特幣同於一般法定貨幣?微軟將它納入貨幣格式

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

比特幣是一種虛擬貨幣,與傳統貨幣最大的差異就在於比特幣不依賴中央銀行、政府、企業等,而是依賴網路協定,理論上任何人、機構以及政府都無法操控比特幣的貨幣總量,或是製造通貨膨脹。

雖然近期比特幣平台遭駭事件層出不窮,顯示其安全性仍具爭議,但由於近年來全球經濟及政治局勢動盪,比特幣仍廣受青睞,驅使投資人轉向虛擬貨幣避險。

美國科技公司微軟對於比特幣亦抱持著開放的態度,為了改善比特幣無處消費的窘境,微軟自2014年起便開放旗下的線上商店得以比特幣儲值並消費,但是到了2016年卻傳出因為比特幣尚未成為主流的虛擬貨幣,所以將不再支援該服務,結果微軟很快出面澄清這並非事實,仍會持續提供比特幣儲值。

此外,微軟近期也宣布,旗下試算表程式Excel將在今年開始支援比特幣,也就是說Excel將會辨識、計算及分析比特幣數據,且同時支援Windows10、Android、macOS、iOS與Excel Mobile等版本,而微軟此舉也等於將比特幣視為一般法定貨幣。

比特幣是否真能等同一般法定貨幣,甚至取代呢? 專家認為,多數消費者對於比特幣仍抱持不信任的態度,其因就在於比特幣交易的風險高,由於比特幣交易平並非完全匿名,容易使身分曝光,引來駭客入侵盜領,也有不肖分子利用比特幣進行非法交易或籌措資金做不法用途。

此外,比特幣的價格不像傳統貨幣是由市場供求釐定,因此容易有大幅波動,像是每當有比特幣大量失竊的事件發生,價格就會產生明顯波動,這也讓不少國家政府相當頭痛,一旦此類虛擬貨幣逐漸普及,各國央行的貨幣政策將無從管理,進而引發一系列監管問題。

雖然以比特幣有限的供應量,以及背後涉及的風險來說,要完全取代傳統貨幣還沒那麼快,但也不可排除日後會出現更優化的虛擬貨幣,衝擊國際貨幣市場。

*部分資料引用自:

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只聞樓梯響的Apple Pay將在三月登台?

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

國際行動支付何時登台? 這問題一直以來都是只聞樓梯響,不見人下來,現在國泰世華銀行搶頭香,證實Apple Pay的約定條款已擬好,預計今年三月底可在台上線。

金管會於去年9月就宣布開放銀行業者申請國際行動支付業務,包括Apple Pay、Samsung Pay以及Android Pay,國內銀行業者也相繼獲准開辦Apple Pay等國際行動支付,原本預計在去年底前正式上路,但是似乎沒那麼簡單。

銀行業者曾表示,除了要與國際組織、國際錢包業者的系統分別進行連線測試,最後還必須通過「三方測試」的關卡,加上Apple Pay近期才剛釋出商業合約書,估計仍須一段時間才能完成所有程序,因此來不及在去年底拚上線。

報導,國泰世華銀行日前證實,Apple Pay的使用約定條款已擬好,目前內部已在測試中,包括可使用的裝置、申請方式、資訊安全的保障以及代碼化信用卡服務約定事項等,例如:欲使用Apple Pay的iPhone用戶必須持iPhone 6以上規格,而iPad、Apple Watch與Mac等亦有一定規格裝置才行,像是NFC(近距通訊)功能等,至於正式上線日期仍待Apple宣布。

根據以往經驗,即便完成所有測試,Apple Pay真正的發行時間一直都是,銀行業者也只能等候蘋果通知。另外,Apple、Samsung以及Android三大國際支付支間存在著一種默契,就是每家業者之間的發行時間必須相隔「兩個月」,換言之,如果Apple Pay搶先第一個上路,下一個(Samsung Pay、Android)就會在兩個月後才跟上。不過,業者透漏,Samsung Pay預期將會在Apple Pay正式在台上線前搶先宣布開刷。

隨著國際行動支付相繼上市,也正式宣告台灣支付市場將邁向一個嶄新的階段。不過,也有人認為,台灣的便利商店與銀行的密度相當高,如果行動支付無法帶來其他優惠,單純以便利性為考量,未必能夠說服消費者,雖然Apple Pay在其他國家相當成功,而台灣能否跟著複製,還有待時間驗證。

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整合各界意見而成 政院版監理沙盒草案出爐

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

為了推動台灣金融監理沙盒,金管會與各立委皆提出不同版本的修正法案,並於12月19日通過立法院財委會。現在,行政院版本的「金融科技創新實驗條例」草案亦出爐。

國內金融監理沙盒立法策略已經討論許久,但由於內部意見分歧,一直未有結果,因此行政院也提出對應版本。行政院版監理沙盒名為,整合了各界意見而成,不僅鬆綁適用對象,也明定了創新實驗的審查程序、時間以及業者進行實驗的時程,更要求設立專責單位負責相關作業。

為了使台灣步上數位經濟的軌道,行政院允許產業創新彈性實證,監理沙盒範圍將不限於金融科技,也就是說非金融服務業亦可提出申請,只要業者所提出的創新科技涉及金管會核準的特許金融業務,就應依據此條例提出申請,條件標準大幅鬆綁。

圖片來源:金管會

業者欲申請須具備的條件皆有明文規定,包括資金來源、實驗計畫細節等,亦要求需有安全控管作業、保護受測者,在實驗結束後經過核准必須由我國優先經營等,而主管機關在受理申請案件時須於60天內完成審查,並做出決定。

根據行政院版的「金融科技創新實驗條例」草案,在通過主管機關審查後,申請者須於3個月內著手進行,否則將會予以駁回,而實驗期為6個月,可接受延長3個月,但最多2次為上限,等於實驗期最長可達1年。待整個實驗結束,申請者須將詳細結果交予主管機關審查,依規定在該年度結束後的3個月內將成果揭露在官方網站上。

不過,業者認為完成實驗後的這段「空窗期」,可能會扼殺原本有機會成功的金融創新服務,因此建議實驗1年後若沒有重大風險,應該就可以直接進入「試營運期」。

台灣創新產業時常受到法規阻礙,導致錯失良好的發展,監理沙盒機制可以提供創業者一個完善的攝氏空間,有助於帶動整體生態圈的建立。不過,要制定出一套完善的法規需要長時間協調,若完成立法,台灣將可望晉身為全球施行監理沙盒的國家之一。

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金融卡於港澳提款 2月底前享手續費5折優惠

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

香港和澳門地理位置鄰近台灣,向來是國人的熱門旅遊目的地,不時就能來趟說走就走的輕旅行。但有時趕著出國,來不及事先換好錢,就只能選擇到境外再換,損失不少匯差跟手續費。如今,財金資訊公司與國內16家金融機構首波合作,共同推出「金融卡跨境(港澳)ATM提款服務」,民眾持金融卡便可在當地ATM提領港幣現鈔及查詢餘額,2月底前還可享跨境提款手續費5折的優惠。

財金公司日前宣布,1月10日起與16家金融機構,共同推出「金融卡跨境(港澳)ATM提款服務」。民眾只要持土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、臺灣企銀、新光銀行、陽信銀行、花蓮二信、聯邦銀行、元大銀行、玉山銀行、臺灣銀行(3月1日起開放)發行的金融卡,在香港旺角、尖沙咀、銅鑼灣、中環地鐵、百貨商場等地貼有標誌的ATM,就能「提領港幣(澳門幣)現鈔」及「餘額查詢」,預計至2月底可使用的ATM將超過300台。

過去民眾若要跨國提款,可在國外貼有「PLUS」或「CIRRUS」標誌的ATM提領當地貨幣,但銀行大多須收取固定手續費,另國際通提組織按提領金額,還會收1%~1.5%不等的手續費。以台銀為例,每筆境外ATM提款交易,手續費為台幣75元,加上提領外幣金額1.1%的網路服務費,且提領貨幣為非美元之其他外幣時,得先依MDS國際清算中心之公告匯率折算為美元,再按台銀的美元現金掛牌匯率折算為台幣,一來一往就會有兩次匯差的損失。

財金公司表示,於港澳地區ATM使用金融卡查詢餘額無需任何費用,每筆跨境提款手續費無論提領金額高低,固定收台幣100元,因此領越多越划算;匯率計算方面,則採交易前一營業日14:30台灣銀行牌告港幣現金賣出匯率再減碼千分之一,優於臨櫃兌換的現金匯率。未來台中銀行、華泰銀行、三信銀行、遠東銀行及日盛銀行等銀行也將陸續開辦跨境ATM提款服務。

為吸引民眾多加利用,業者即日起還推出早鳥體驗優惠,至2月底前享跨境提款手續費5折,即每筆提款僅收台幣50元手續費。財金公司也提醒,民眾出國前,別忘了向銀行確認金融卡是否有開啟「跨國提款功能」及磁條密碼是否有效,才能順利享用便捷的跨國提款服務。

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銀行產業正在改變,金融機構欲挖角科技人才

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

FinTech為金融圈帶來新氣象,金融人才的篩選標準不再比照傳統,跨界人才成為熱門首選。

金融服務業人力資源顧問公司Options Group指出,為了強化產品與系統升級需要,亞太地區金融機構欲高薪挖角科技專家,不如以往招聘投資銀行家,其中約有40%受訪者表示今年將新增資訊科技相關人才,僅18%表示會招聘投資銀行人才。

Options Group表示,「銀行產業正在轉變,我們處於越來越關乎技術、自動化和大數據的時代,而非過去如搖滾明星般的投資銀行家。」未來高薪工作將不再是業務員或銀行業者,而是科技人才、量化科技分析專家等,可以為金融業帶來更大收入的人。

確實,金融科技的發展方興未艾,如果金融相關人才沒有具備這塊領域的常識或專業,不但會失去競爭力,對於產業也是一項阻力。國內不少大學紛紛跨界進行產學合作,包括設立或是等。

全台首間FinTech產學專班由德明財經科技大學、惠與科技(HPE),以及三商電腦攜手合作,授課學生在大學四年間都將主修金融科技,且每年寒暑假皆可到企業界實習,藉此培育台灣缺乏的金融科技人才。

而富蘭克林證券投顧與東吳大學也成立「金融科技開發中心」,藉由產學合作達到實務效益。富蘭克林證券投顧創辦人劉吉人指出,FinTech已經成為金融業必要的科技,如果金融業不走向金融科技平台與服務水準,將如同比爾蓋茲所預言「傳統金融業不進化將會像恐龍一樣滅絕」。

除了學校跨界合作之外,金融業者亦計畫開發。由於要找到兼具金融與科技兩項專長的人才並不容易,於是業者把目光轉向研發替代役,而「金融替代役」其實就是比照科技業引用國防部研發替代役以儲備幹部,培育優秀人才。

台灣金融研訓院指出,「人」是金融業最重要的資產,從業人員須掌握業務創新脈動以及科技應用實務,才能在變局中找到致勝之關鍵策略。台灣目前已經落後其他亞洲國家,只有在金融教育下功夫,才能夠急起直追。

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為提高使用率 「手機悠遊卡」即將問世

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

根據金管會去年公布資料,悠遊卡在全台電子票證的市佔率,從2013年的98%到2016年跌至67%,創下新低。因此,悠遊卡公司積極拓展市場,宣布與日本百貨業者跨境合作推出悠遊聯名卡,更透漏「手機悠遊卡」即將問世。

根據調查顯示,日本已經連續3年成為台灣人出國旅遊的首選國家,悠遊卡公司看準此商機,延續與日本丸井百貨的合作,讓台灣消費者可以直接使用悠遊卡或悠遊聯名卡消費,並享95折優惠。

悠遊卡公司董事長林向愷表示,像是日本、韓國以及香港等都是國人旅遊的重點區域,這也是公司未來努力的方向。

此外,悠遊卡也將前進「琉球」。林向愷說,悠遊卡公司在找合作對象時,首先想到的就是透過超商通路,快速、普及的讓國人享受到跨境消費的便利,而琉球的全家便利商店在當地有相當高的市佔率,正符合這樣的條件,可以快速地將台灣悠遊卡的跨境支付延伸至琉球全境。

至於行動支付市場,悠遊卡公司也積極布局,自去年就開始研議「手機悠遊卡」,透過悠遊卡與智慧型手機的結合,消費者將不再需要翻找「卡片」,而是拿起手機就能「嗶」消費。

在交通票證開放多卡通後,各業者之間競爭激烈,為了提高悠遊卡使用率,並讓持卡人使用更便利,因應數位化浪潮,規劃推出「手機悠遊卡」,除了可以進行線上交易之外,亦可結合手機App「掃碼支付」,相當方便。

「手機悠遊卡」可跨Android與iPhone兩大系統介面,並打破TSM、HCE與Apple Pay之間的區隔,任何版本的行動支付皆可使用,可望掌握其票證行動支付的主導地位。林向愷表示,「手機悠遊卡」這項創新技術是與以色列廠商合作,在資安方面皆採取最高規格,最快將會在今年上半年問世。

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過年用ATM領鈔 財金公司提醒五大注意事項

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

農曆春節即將進入倒數,不少國人都有換新鈔的需求。即日起至26日,除了可到台灣銀行、土地銀行、合庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、中小企銀及中華郵政等8家金融機構454家指定據點兌換新鈔外,民眾也可在部分ATM提領新鈔。不過財金公司提醒,春節連續假期前,若使用ATM提款機提領現金應注意五大事項,包括「避開尖峰時段使用ATM」、「瞭解提款及轉帳金額的限制」、「保留交易明細單」、「善用緊急聯絡電話」及「慎防ATM詐騙」。

財金公司表示,歷年春節期間ATM交易統計顯示,春節假期前、小年夜、除夕11時至14時及17時至19時的兩個時段,ATM使用最為忙碌,建議民眾避開尖峰時段,以避免排隊而耗費時間。

第二,財金公司提醒,存款人應注意往來金融機構ATM在春節期間的相關規定,例如春節期間大部份銀行每日累計提款限額約為10至30萬元、每日累計非約定帳戶轉帳限額為3萬元;以春節6天假期計算,民眾在春節期間可提領現金約60至180萬元、非約定轉帳金額約18萬元等等,並應注意各銀行對於每日提領及轉帳限額是否合併計算的規定,以免影響春節期間資金的調度。

其次,春節期間民眾使用ATM,如發生扣帳未吐鈔等異常,請務必保留「交易明細單」作為憑證,並依ATM上所張貼之緊急聯絡電話,向ATM裝設銀行洽詢,或撥財金公司服務專線(02)2630─1222詢問金融機構處理情況。

另外,民眾如發現ATM暫停服務或使用各項服務發生異常,可以根據ATM上張貼之緊急連絡電話,向裝設ATM的金融機構尋求協助。

最後,近來ATM詐騙手法不斷更新,財金公司提醒民眾不要依照他人指示,持金融卡操作ATM,或先向「165」警政署反詐騙諮詢專線洽詢,加強注意、小心上當、防範歹徒詐騙,保障財產安全。

央行提醒,各銀行ATM放置的新鈔有限,無法保證領出的每張都是新鈔,由於新鈔很容易夾紙,加上為避免ATM數錯鈔,因此中間可能夾雜舊鈔,但會盡量以8、9成新的鈔票為主。

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加速行動支付發展 財金公司欲制定QR code標準規格

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

「金融科技發展推動十大計畫」已列入金管會三力四挺政策專案,其中亦包含擴大行動支付之運用及創新。為響應金管會所提出相關政策,財金公司欲邀請金融機構、國際發卡組織以及第三方支付業者,共同研究制定「國內QR code支付標準」,意即統一其規格。

去年,財政部即號召八大公股行庫合作成立FinTech平台,研究其金融科技相關業務。當時業者就曾指出,行動支付現在所面臨的最大問題,在於規格仍無法統一,因此FinTech平台首要任務就是制定統一規格,以共同合作方式,搶攻行動支付商機。

目前行動支付主要分為NFC近距離感應支付與QR code掃碼支付兩大類。財金公司認為,QR code掃碼支付可以突破手機型號、廠牌的限制,民眾接受度較高,但是QR code規格並沒有統一,容易造成民眾使用上不便與混淆,且店家配合的資訊系統、對帳機制整合上也相較困難。

財金公司舉例說明,每次掃描不同的QR code時,消費者必須從手機裡找出相對應的App才能付款,而各種QR code的規格不同,加上安全防護機制不一,難以辨識其QR code是否遭更改,以致衍生交易糾紛。但是,如果每家商店的QR code都是統一規格,且安全防護經過完善規劃,消費者不論打開哪家支付App皆可輕鬆付款,安全又便利,而商家也不需要張貼不同的QR code,造成混淆。

因此,財金公司正著手規劃制定國內QR code支付標準與安控機制,運用既有跨行金融資訊系統平台,提供各機構QR code支付互通服務,以簡化各家特約商店、事業單位必須分別向支付業者介接的不便。

財金公司指出,不管是店家或帳單業者,只要採用相同的QR code標準規格,即可同時支援「金融卡」、「信用卡」與「境內外電子支付」等各種支付工具,達到跨平台、銀行的完整服務,節省銀行多對多系統介接及建置成本,以加速我國行動支付發展,協助產業發展普惠金融。

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