樓市告別小陽春:多地調控政策收緊 二線城市熱度下降

摘要 【樓市告別小陽春:多地調控政策收緊 二線城市熱度下降】機構數據显示,樓市小陽春過後,全國樓市5月份出現了明顯的分化,除個別新興城市外,多數地區房價上漲動力不足,樓市熱度減弱,小陽春終結。與此同時,最近2個月,多地政策再度收緊,海南、廣州、蘇州、合肥等地繼續針對房地產加碼調控。(中國證券報)

機構數據显示,樓市小陽春過後,全國樓市5月份出現了明顯的分化,除個別新興城市外,多數地區房價上漲動力不足,樓市熱度減弱,小陽春終結。與此同時,最近2個月,多地政策再度收緊,海南、廣州、蘇州、合肥等地繼續針對房地產加碼調控。

  熱度下降

58同城、安居客發布《5月國民安居指數報告》显示,5月份全國樓市小幅回暖,67個重點監測城市中,新房價格環比上漲0.44%,二手房環比上漲0.11%。5月份樓市“小陽春”終結,樓市熱度兩極分化,房價上漲動力偏弱。用戶找房行為方面,5月全國新房找房熱度環比下降2.4%,一線城市找房熱度環比微漲0.5%,二線城市出現較大幅度下行,降幅為4.1%。

58安居客房產研究院首席分析師張波表示,5月份樓市整體出現降溫,3月、4月的“小陽春”在5月沒有得到延續,樓市在經歷了春節后的一波小高潮后,漸漸恢復到正常水平。同時北京、上海找房熱度提升更多體現在二手房層面,預計今年二季度一線城市的市場交易量仍將好於去年三、四季度,但房價的上漲動力依然偏弱。

新房市場方面,5月份全國67個主要城市新房均價為16353元/平方米。67城中,有40個城市的新房房價環比上漲。從房價增幅來看,新興城市潛力超過一線和新一線城市,環比增長前五的城市分別是:濰坊、南京、濟寧、揚州、大連。二手房市場方面,5月份全國67個主要城市二手房掛牌均價為15202元/平方米,環比上漲0.11%。67城中有41城二手房掛牌房價環比提升。其中,北京市二手房掛牌價則相對較高,掛牌均價59820元/平方米,深圳及上海緊隨其後。全國二手房房價環比漲幅最高的城市為舟山、洛陽、廈門、吉林、杭州,其中廈門二手房掛牌均價達到45355元/平方米,超越廣州。

  政策收緊預期強

與此同時,多地加強了對房地產的調控措施。中原地產研究中心統計數據显示,2019年5月,全國針對房地產的調控措施高達41次;2019年前5個月,累計調控次數達205次,同比增長近30%。最近2個月,多地政策再次出現明顯的收緊,特別是海南、廣州、蘇州、合肥等繼續針對房地產加碼調控。

此外,5月以來,針對房地產行業的預警、約談、問責機制再次出現。住建部再次強烈發聲,連續2個月針對多城市的房價上漲提示預警。此外,地方調控收緊預期較強。5月下旬,銀保監會公布2019年銀行機構“鞏固治亂象成果、促進合規建設”工作要點,嚴查房地產違規融資。銀監系統再次針對房地產融資等加強監管。

中原地產首席分析師張大偉認為,2018年四季度至2019年一季度,房地產調控整體平穩。信貸增量供應下,部分城市房地產市場出現“量價齊升”的小陽春行情。在此情況下,房地產調控政策從4月中旬開始出現了明顯的收緊趨勢。最近兩個月房地產調控超過百次,密度在歷史看,處於最高階段。

張大偉指出,穩定其實是雙向調節,大漲肯定不是穩定,但暴跌也同樣不是穩定。“穩地價、穩房價、穩預期”是全面調控要求,整體政策基本面依然保持比較緊的狀態。只要信貸政策不出現明顯變動,其他政策的調整對樓市影響有限。未來樓市走向如何,取決於政策層對信貸政策的調控力度。

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(文章來源:中國證券報)

(責任編輯:DF380)

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賦能B端不止步 支付寶擬推“發唄”

5月11日消息,那句“銀行不改變,我們就改變銀行”,言猶在耳,在嘗到餘額寶的厲害之後,銀行自然對“發唄”產生了警覺。

據《電商報》了解,近日,支付寶悄然上線了面向B端商戶的“發唄”,作為一款免費發錢工具,商戶經營者可以通過“發唄”向員工、靈活用工人員發放報酬、福利、傭金、報銷款等。

應該說,與此前發布刷臉支付機具“蜻蜓”類似,支付寶這次推出的“發唄”,依舊屬於對B端的深耕布局,賦能B端商戶,保持自身在移動支付市場的影響力。

不過,這次“發唄”的推出明顯多了一些爭議,“0費用給員工發錢”的表述傳播力十足,以至於有聲音認為支付寶這是搶了銀行代發工資的業務,繼餘額寶之後,再一次動了原本屬於銀行的奶酪。

隨後,有支付機構人士稱“發唄已下架”,而目前,在支付寶頁面搜索“發唄”,也已經找不到這項功能。對此,支付寶方面在回復《21世紀經濟報道》時表示,“發唄”只是原先“向多人轉賬”功能的升級。目前發唄正在測試邀請階段,還沒有具體的上線時間表。

至於發唄的推出究竟會給銀行造成多大的影響,有銀行業工作人員表示不必過於擔憂。原因在於,這項功能面向的客戶群體存在明顯的區別,當日最高可發的金額與銀行不屬於一個量級,這無法滿足大型正規企業發放工資的需求。

據《電商報》了解,在此前披露的發唄服務協議显示,用戶當日最高可發放的金額被限制在20萬元以內,針對單個收款人每筆最高發5萬元,這意味着該功能本質上還是屬於轉賬功能,只能適用於小型商戶,例如家庭個體戶、小餐館等。

一定程度上,這項功能也很好解決了小型商家在經營過程中存在的痛點。這種支付工資的方式屬於線上支付,商戶經營者通過手機就可以簡單完成,不用再去銀行進行一系列複雜繁瑣的操作,有效避免銀行節假日不上班,銀行轉賬慢等問題。

需要指出的是,儘管支付寶發唄服務的對象只是這部分不顯眼的小微商戶群體,但這部分群體卻有着十分龐大的數量級。據支付寶·天下碼商此前發布《碼商:2018中國小微商家發展報告》显示,目前全國小微商戶數量6200萬戶,它們貢獻了全國就業比重的80%,佔GDP的比重超過了60%。

當然,“發工資”會涉及到繳稅的問題,商戶若使用發唄存在逃稅漏稅的可能性。從發唄此前的宣傳上看,還並未扣除任何的費用。有業內人士指出,在正式公開上線之前,發唄還需要對規則作進一步完善。

另外,《電商報》還注意到,“發唄”這一名稱已被其他公司註冊,在此情況下,支付寶若繼續使用發唄對這項新功能進行命名,則存在侵犯商標權的法律風險。

正所謂“好飯不怕晚”,這項功能具有普惠性但卻存在一定風險,因此支付寶在正式推出之前,或許要對其進行一番精雕細琢。

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北京互金協會擬起草網貸行業資產評估標準 互聯網巨頭或將批量入場

網貸行業如今已經走到了十字路口。北京在發布《鼓勵網貸機構整合優化》公告之後,財聯社記者從北京市互聯網金融行業協會(以下簡稱“北互金協會”)獲悉,針對北京推動行業整合的相關情況,最近正在起草一份針對資產評估的標準。

北互金副秘書長張羽在接受財聯社記者採訪時表示,目前已有十餘家機構表示出有意向針對網貸行業進行併購重組,其中大多數是互聯網巨頭企業。

“在切實的操作中,如何來判斷資產的真實性和質量,以及最終投資的網貸平台是否能夠完成備案,是這些投資者最為關注的事情,而評估網貸機構的價值是一大難點。”張羽表示,所以起草網貸行業資產評估標準,將為行業併購重組提供參考價值。

張羽介紹,建議問題平台與良性平台的評估標準要有所區別,應從平台運營情況出發,參考合規性、技術實力、運營團隊、客群質量等多種維度進行綜合考評。與此同時,在正在起草的評估標準中,北互金還將“原股東責任不可推卸”的原則寫入,以防“甩鍋”情況出現。

“如今投資市場對於網貸行業仍然看好,但是投資的卻十分謹慎:現在網貸備案細則的最終版還未真正落地,哪些機構能夠備案,哪些只能退出目前還沒有定數。”張羽表示,也正因此,目前投資網貸行業的估值普遍較低。

據了解,目前有投資意向的企業大多數是有自身金融生態的互聯網巨頭。張羽介紹,而一些傳統行業旗下的網貸平台,大多希望藉此機會引入有實力的新股東,以助其成功備案,所以平台也會選擇更有符合備案條件資源的投資方進行磋商。

備案資質依然具有稀缺價值

據了解,4月26日,北互金協會組織召開關於機構投資併購重組專題研討會,京東、國美、新浪、中國投融資擔保有限公司、金地集團等多家大型互聯網公司及產業集團參會。

針對互聯網巨頭的躍躍欲試,一位網貸業內人士認為,不少互聯網巨頭很有可能是看中了網貸備案后的資質。“無論是得到全國性備案還是區域性的備案,那麼就可以順理成章地進行放貸、投資、理財等業務,這或比通過網絡小貸公司放貸更便捷,不用受到槓桿率的相關限制。”

網貸之家分析師張恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘霞表示,除了互聯網巨頭以外,有實力的國資機構未來也可能成為網貸機構的新股東,而引入新股東后,平台的風險可能會有所下降。但其他一些沒有備案實力的平台,就算是多家合併,未來的風險也可能無法降低,退出則是另外一條路。

實際上,今年以來,網貸行業的整合已經開始,但多以平台自身整合為主,即將同一實際控制人控制多家平台的網貸機構,進行整合與優化。而由於北京市部分地區的行政核查還未結束,平台股權仍處於凍結狀態引入新股東的併購重組並未大量出現。

而目前自願退出的機構數量也不在少數。5月6日,深圳市互聯網風險專項整治工作領導小組辦公室發布公告稱,深圳市第一批自願退出且聲明網貸業務已結清的網絡借貸信息中介機構共有71家。業內人士認為,未來自願退出的平台數量仍會增多。

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收益率創26個月新低 銀行理財風光不再

2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%,創26個月最低,短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。當前,市場流動性持續寬鬆,利率持續走低,加之產品轉型壓力,銀行理財收益率走高的可能性不大

“傳統預期收益型理財產品的收益率(年化,下同)基本都在3%左右,比我家房貸利率還低;凈值型產品的收益率有高點的,但都显示售罄,剩下的收益也跟預期收益型差不多。”打開某國有大型商業銀行手機銀行APP,剛成為二寶媽媽的劉女士想買點銀行理財產品,但選來選去也遲遲下不了手。

事實上,銀行理財產品的收益率已持續下降較長時間。融360大數據研究院數據監測显示,2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%,環比下降5BP,基本和2017年3月份的銀行理財預期收益率持平,創26個月最低值。

資金寬鬆拉低收益率

除了銀行理財產品收益率下跌,產品發行量也縮減了。數據显示,2019年4月份銀行理財產品共發行10290隻,環比減少1.16%,同比減少5.15%。但相比之前同比20%以上的規模降速,4月份銀行理財發行量降速放緩。“隨着監管政策的逐漸清晰,銀行理財規模和發行量逐漸趨於穩定,大幅下降趨勢有所緩解。”融360大數據研究院理財分析師楊慧敏表示。

儘管有所緩解,但在不少業內人士看來,目前銀行理財還處在轉型期,規模難以實現高增長,受此影響,銀行理財產品的收益率也難以增長。

“最近一年來銀行理財總體預期收益率持續下滑,主要原因有二。”普益標準研究員余新月告訴經濟日報記者,“一是資管新規頒布以來,理財產品非標投資受限,隨着原有較高收益的存量資產到期,一定程度上影響了總體預期收益率;二是受前期央行寬鬆貨幣政策影響,市場流動性處於合理充裕狀態,帶來銀行資金面寬鬆和貨幣市場利率不斷下跌,從而導致理財收益出現下滑。”

目前投資者普遍關心的一個問題就是“銀行理財收益率會不會跌破4%?”

對此,余新月表示,“封閉式預期收益型人民幣理財產品平均收益率預計短期不會跌破4%。由於目前銀行體系內流動性總量總體穩定偏寬鬆,經濟基本面指標呈現好轉,央行在降准降息方面持謹慎態度,銀行理財平均收益率近期大幅下滑可能性不大”。

從發行銀行來看,統計數據显示,全國性股份制商業銀行的平均預期收益率最高,為4.57%;其次為外資銀行,為4.49%。國內其他銀行的平均預期收益率環比降幅最大,較3月份下降56個BP(基點),主要為農村信用社。

銀行間競爭加劇

2018年上市銀行年報數據显示,大多數銀行的理財業務收入出現大幅下降,降幅最高的是無錫銀行,下降了82.59%。僅貴陽銀行、青島銀行和蘇農銀行的理財業務收入同比2017年出現上升。披露相關數據的31家上市銀行中有28家銀行的理財業務收入下滑,佔比超90%。

融360大數據研究院認為,2018年理財業務收入大幅縮水,主要原因在於銀行理財收入模式的變化。原有銀行理財除了收取管理費,最主要的收入來源是利差。由於之前非標投資的收益較高,利差收入可觀。但在資管新規之後,要求銀行理財作為非保本資管產品,要“回歸本源”,所以理財業務收入只剩下管理費和手續費等中間收入,導致理財業務收入下降。

“當前非保本理財主要以投資債券為主,債券利率的下行會影響理財收益率。同時也進一步加劇了各家銀行對符合新規的高收益資產的爭奪,競爭激烈。所以銀行理財如何平衡收益與風險是未來銀行理財轉型遇到的主要挑戰。”楊慧敏說。

除了爭奪高收益資產,銀行也採取了拉長產品期限的方式。《中國銀行業理財市場報告(2018年)》中提到,2018年,新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為161天,同比增加約20天。“封閉式產品長期化,一是在嚴監管下產品規範管理的基本要求,二是銀行為提高產品收益而拉長產品期限的一種策略。”余新月表示。

余新月進一步解釋,資管新規要求“封閉式資產管理產品期限不得低於90天,產品直接或者間接投資於非標類資產的,非標資產的終止日不得晚於封閉式資產管理產品的到期日”。在新規背景下,90天以下的短期封閉式產品退出歷史舞台;同時,銀行有投資於非標資產以增厚產品收益的需求,為防範期限錯配,對接此類資產的產品期限普遍拉長,以適應資產到期日。

凈值型產品表現亮眼

相比傳統預期收益型產品,凈值型產品的平均收益則更亮眼一些。據融360大數據研究院統計,4月份存續的凈值型理財披露凈值的產品有2737隻,佔比為54.19%,期間收益的平均年化收益率為5.5%,較上個月上升2.12個百分點。

值得注意的是,據普益標準統計,4月份銀行理財產品中,凈值型產品期間收益率最高的產品為中國工商銀行發行的“工銀財富系列工銀量化理財——恆盛配置CFLH01”,期間收益率為112.67%。

“該產品收益率是進行年化處理過的,由於核算期內該產品凈值周期較短(2019年2月27日至2019年4月1日),短期凈值出現上漲導致了最終年化收益飆升。”普益標準研究員於康表示,投資者購買產品獲得的收益,要以到期收益為準,這和投資者購買進入的時間點和持有期有關,此外核算到手收益時還需扣除相應管理費和贖回費用等費用。

實際上,不僅是工行這款產品,還有一些凈值型產品的期間收益率也達50%以上,應該如何認識該現象?“需注意,用短期收益年化處理后的產品收益不能代表產品的實際年化收益,投資者在選擇時,應關注產品成立以來運作情況與收益情況。”於康表示,投資者想選取高收益理財產品,可通過理財產品過往實際年收益排序實現,選擇過往投資業績能持續高於行業平均的產品,但是也需注意產品風險,選擇與自身風險承受能力匹配的產品。

展望後市,楊慧敏預計,短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。市場流動性持續寬鬆,利率持續走低,加之產品轉型壓力,銀行理財收益率走高的可能性不大。

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外媒:蘋果已向英國政府承諾將進一步開放iPhone NFC芯片

4月10日消息,近日有外媒報道,蘋果公司已向英國政府做出承諾,將於2019年結束前,進一步開放iPhone的NFC芯片,已方便其完成公民護照上信息的採集和驗證工作。

在此之前,iPhone或Apple Watch的NFC芯片只能用於Apple Pay。雖然從iOS 11.3開始,蘋果的NFC新增支持上海、北京的交通卡,但依然有很多限制。

據介紹,英國政府將推出一款應用程序,幫助歐盟公民在英國退歐后申請英國居留權。申請流程需要填寫一份簡短的表格,自拍,然後使用手機的NFC閱讀器掃描護照內的芯片。但是,蘋果公司不允許開發人員完全訪問iPhone內部的NFC芯片,因此,英國政府無法完成這項工作。

據英國廣播公司(BBC)報道,內政大臣Sajid Javid在Cupertino曾訪問蘋果公司商討解決此事。據說蘋果公司最開始對此很抗拒,並不準備改變NFC政策。報道稱,政府“正在與蘋果公司進行最高級別的接洽,”最終,後者做出了妥協。

另外,荷蘭政府也在向蘋果公司施加壓力,要求其調整NFC政策,因為它也希望為其公民提供需要護照掃描的應用程序。

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國內P2P和現金貸轉戰越南后 砍頭貸也跟着漂洋過海

越南高利率的市場環境,受到一些海外民間放貸機構的青睞。隨着中國國內監管部門對網貸平台(P2P)、現金貸市場的清理整頓,國內一些平台已轉移到越南開拓市場。最近在國內捲入輿論漩渦的“砍頭貸”也跟着漂洋過海。

與中國銀行業情況有所不同,越南當地各銀行存款利率定價的自主權較高,因此銀行的存款利率高的同時,差別也不小。一位中國國有大行越南分行負責人向證券時報記者介紹,當地的貸款利率通常是在越南四大國有控股銀行平均存款利率基礎上,上浮一定的點數而確定。有的當地銀行一年期存款利率上限能達8%。

越南國家金融監督委員會統計數據显示,2018年越南的信貸機構和個人市場存款利率較2017年有所上升,其中平均存款利率為5.26%,平均貸款利率為8.91%。

“目前越南的P2P平台有40多家,規模最大的平台放貸規模達20億美元。”一位在越南工作多年的中資銀行高管告訴記者,來自中國的P2P平台有10家左右,還有來自新加坡的平台——其中不排除有中國平台借道新加坡的可能。

經常到越南商務考察的深圳豐連金融董事總經理胡濤表示,目前一些轉到越南的P2P、現金貸機構,實際上以線下業務為主,更像國內的小貸公司。

轉移過來的平台碰到了一些難題。“它們與第三方支付機構的線上支付端口對接問題還沒有得到解決。”胡濤解釋,“與第三方支付對接的前提是需要有完整透明的經營許可,而從國內過去的一些機構在當地的相關手續往往還沒有辦全,包括外商直接投資資格(FDI)、商務部登記書、互聯網商務接入許可等。”

談及越南現金貸市場時,另一位中國國有大行越南分行高管說,當地現金貸貸款周期較短,年化利率很高,甚至能達70%。

不過,越南建設證券執行董事王衛亞頗感擔憂,“普通的現金貸還好,但國內的‘砍頭貸’也被帶到越南,對於一個發展中的市場來說是個不好的苗頭。”

所謂“砍頭貸”,是網貸行業的一種貸款方式,即在給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢,到手金額與實際借款金額不符,差額部分被稱為“砍頭息”。

今年3月,中國互金協會表態,將全面排查高息現金貸等違規業務,嚴禁開展高息現金貸、“校園貸”“砍頭貸”等。

“現在越南本地的一些網貸平台也有採用‘砍頭貸’。”胡濤說。

前述在越南多年的中資銀行高管告訴記者,越南監管部門反應其實很快,當地網貸市場的迅猛發展以及存在的亂象,已引起監管部門的關注,正準備出台新規進行管理,目前新規草案正在制定之中。

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網貸業務承壓 宜信謀變

靠網貸業務發跡的宜信公司,正面臨着網貸監管以及業績下滑的雙重壓力。宜信旗下資產端宜信普惠近期陷入一起門店危機事件。此外,上市網貸平台宜人貸去年凈利下滑30%。在此背景下,宜信正謀求把業務重心轉向財富管理板塊。在分析人士看來,宜信此次業務調整或與網貸監管壓力有關。

資產端門店

存合規成本雙重壓力

宜信旗下公司宜信普惠近期陷入一起門店危機事件,因宜信普惠懷化分公司被湖南懷化鶴城區公安分局和工商分局聯合查封。對此,宜信方面對北京商報記者回應稱,懷化分公司目前仍在配合檢查,截止到現在並未接到其他城市有類似交辦函式的通知。

宜信方面稱,2019年3月20日,懷化市互聯網金融風險專項整治領導小組和P2P網絡借款風險專項整治小組,針對當地網貸機構開展了一輪排查工作。宜信普惠當地分公司積極配合排查工作,暫時停止營業,相關負責人已趕赴當地,同監管部門進行進一步溝通。

北京商報記者近日走訪宜信普惠北京分公司發現,相關分公司仍在正常運營。不過,某互金研究院高級研究員表示,此次事件對企業聲譽帶來一定的影響。由於網貸合規檢查、備案工作一直拖延,P2P線下資產端門店的合法性一直處於真空狀態,經常被管理部門貼上封條。這也是導致當前不少頭部P2P機構縮減線下門店的一個重要原因。

在分析人士看來,資產端線下模式除了合規風險,還存在成本壓力。據了解,網貸線下資產端門店,主要用於抵押類與大額信用類貸款,其作用是對借款人進行下戶盡調、面審,以及其他風控材料的採集、核實和貸後跟蹤管理。此前,這種線下資產端模式受到了行業追捧,不過,該模式的弊端也很明顯,屬於重資產模式,投入成本大,而且還容易存在內部員工的道德風險。目前還有不少平台在採用資產端線下模式,且是大平台,適合金額相對大的借款。

宜信普惠,全稱宜信普惠諮詢(北京)有限公司,是宜信旗下的普惠金融業務公司,成立於2013年,CEO、實控人同為唐寧。據宜信普惠官網显示,宜信普惠已為267個城市和廣大農村地區提供信用借款信息等諮詢服務。北京商報記者在走訪位於光華路的宜信普惠信息諮詢(北京)有限公司朝陽第一分公司時發現,該分公司辦公面積很大,據一位員工介紹,雖然該樓層還有其他企業辦公,但90%都是宜信普惠。

據業內人士介紹,一般來講,一家網貸門店至少會配備20人以上,算上人員工資和房租,一家門店的固定成本每年少則七八十萬,多則上百萬。一位網貸資深分析人士指出,“線下端資產兩極分化,做得好,是很重要的資產來源,在線上流量紅利枯竭的背景下,也是差異化競爭力和護城河;做得不好,就是大坑,投多少,虧多少”。

宜人貸凈利下滑

謀求業務整合

在業務營收上,宜信網貸業務的收入承壓。宜信旗下上市網貸平台宜人貸2018年全年財報显示,宜人貸全年凈收入為56.21億元,同比增長1%;凈利潤為9.67億元,同比下降30%;全年發放貸款386.06億元,較上一年度減少7%。

與此對比,去年,互金中概股業績普漲,包括拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現大增。對於凈利下滑,宜信方面表示,宜人貸主要收入分為兩部分,借款人服務費和出借人管理費。2018年1月1日起,公司開始採用新的收入確認準則-ASC 606,根據新準則,分期服務費即使還沒有收到,也會進行評估后確認收入,因此產品的收費結構不再影響收入確認。此外,宜人貸2018年業績和2017年基本持平,主要原因是配合監管備案,控制業務量穩定。

不過,上述研究員表示,宜人貸凈利出現下滑,一方面是由於此前宜人貸經歷了較為高速的增長,發展進入到一定的瓶頸期,線下門店的高成本亦會造成拖累;而另一方面觀察其他赴美上市機構財報,凈利潤增長較快的多在機構業務(助貸)上呈現出亮點。但宜信在助貸方面表現平平,並不像其他互金機構那樣發力助貸業務、機構資金佔比方面出現明顯上升等特徵。

在此背景下,宜信正謀求業務整合。據悉,宜人貸宣布與宜信進行業務重組,宜信旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊將被整合納入上市公司體系,唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。根據協議,宜人貸將承擔來自宜信及其附屬公司部分業務的運營工作,包括面向大眾富裕人群的線上財富管理、無擔保和有擔保的消費貸款、融資租賃、中小企業貸款以及相關的服務及業務。

宜信方面表示,此次整合主要是針對上市公司架構方面的調整,希望通過整合使各項業務更有機地結合在一起,發揮出合力效應。本次整合涉及的業務條線包含借貸和財富管理方面多元產品組合,能夠對宜人貸現有產品和服務進行很好的補充。整合雙方的團隊和資源,不僅能夠優化線上線下協作運營,還能夠創造更大的規模化效應,為公司提供進一步的成本優化的空間。

上述研究員表示,宜人貸與宜信惠民在資產端與資金端各有所長,二者的整合,便於發揮各自的優勢,也有利於資金資產與宜人財富、指旺理財、星火金服等渠道進一步深化合作。

此外,分析人士認為,宜信此次調整還是受大環境的制約。在整個網貸行業三降的嚴監管下,再加之最新網傳P2P備案的嚴苛條件,整個網貸行業都將面臨集體業績下滑的趨勢。上述研究員表示,按照P2P網貸備案的市場消息,如果“一家公司旗下只允許一個主體備案”屬實,那麼這次行為可被視為監管預期下的被動選擇。

轉型在線財富管理

仍存挑戰

宜信板塊包括普惠金融、財富管理、金融科技等,在支付、網貸、眾籌、機器人投顧、智能保險、區塊鏈等領域均有布局。對於宜信各相關板塊業務的比重,宜信方面表示,宜信是一家從事普惠金融、財富管理事業的金融科技企業,無論是面向三農、小微企業、個人群體的普惠金融業務,還是面向大眾富裕階層、高凈值人群的財富管理業務,都是公司重要的戰略布局。未來各個業務板塊將致力於為大眾富裕階層提供一站式的財富管理服務。

也有分析人士指出,宜信的財富管理業務,一方面面臨着銀行等機構的競爭,另一方面,隨着“資管新規”的落地,監管加強了對智能投顧業務的監管,只有取得投資顧問資質的機構才可以開展智能投顧業務。

牌照方面,上述研究員表示,宜信在國內擁有公募基金、私募基金、保險代理等多項牌照,在海外亦取得各項許可,例如新加坡RFMC、CMS牌照收美國RIA牌照等,在牌照持有量方面是有優勢的。

不過,宜信財富管理業務此前曾引發輿論爭議。去年7月31日,一眾投資者向宜信維權的短視頻在社交媒體傳播。據了解,本次投資者維權與宜信財富聯合諾德基金、喆顥資產管理髮行的喆顥諾德定增1號私募證券投資基金有關。彼時,宜信公司創始人、CEO唐寧就此事件回復稱,“中國市場上凈值型產品打破剛兌任重道遠,咱們作為領軍企業應有責任擔當。投資發生虧損,沒人願意看到,但這和剛兌不應有任何關係,也不應成為個別投資人擾亂企業正常經營秩序的理由”。針對市場質疑宜信轉型財富管理方面的相關問題,截至發稿,尚未收到宜信方面的回復。

上述研究員指出,宜信財富的劣勢在於其管理方面存在的問題。面對“ 喆顥諾德定增1號”等代銷的項目虧損,宜信以“不剛兌”進行回應,而沒有強調自身對此所做的管理工作,因此在輿論方面備受質疑。

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網貸業務承壓 宜信謀變

新版徵信報告試行 擬在5月正式運行

提交申請,24小時內生成報告

目前,可供個人在網上查詢的是央行徵信中心推出的驗證試用版,有消息稱5月正式版將運行,而在線上渠道,除了央行的官方平台,徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用信息報告查詢服務。

徵信中心在身份驗證方面更加嚴格,採用了銀行卡驗證、数字證書驗證、問題驗證等多種驗證方式。如果選擇銀行卡、数字證書或移動金融IC卡驗證方式,可實時獲取驗證結果;選擇問題驗證方式在提交申請24小時后,短信接收審核結果。記者拿到的問題驗證是選擇題的形式,選出最近的貸款額度、還款方式、家庭住址、戶籍地址等。在驗證過程中,需要用戶根據頁面提示下載安全類控件。

通過身份驗證后,徵信中心提供三種服務,分別是個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。用戶選擇相應的服務,在成功提交申請的24小時內,平台會向用戶手機發送驗證碼,用該驗證碼即可獲得查詢結果。

如果說這三種服務有什麼不同,其實是一個由簡到易的過程。“個人信用信息提示”是用一句話的方式提示註冊用戶在個人徵信系統中是否存在最近5年的逾期記錄;“個人信用信息概要”簡單羅列了用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息;“個人信用報告”則是一份詳細的信用報告,包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。比如,什麼時間什麼機構曾查詢過你什麼信息、你曾在哪年哪月向金融機構貸款,貸款是否結清等。

新版徵信報告增加了什麼

上午離婚下午買房,用假離婚來獲取首套房貸資格?

以信用卡養信用卡,拆東牆補西牆?

新版個人徵信報告告訴你:以上做法不可能!新版報告的內容更加全面,信息維度更加細化,涉及的機構也更多,新版徵信報告具體增加了哪些內容?

是否為他人擔保、擔保筆數會被呈現在個人的徵信報告中。為他人擔保,當被擔保人還不上錢時,擔保人同樣需要承擔責任,甚至要代為償還。給他人擔保的筆數越高,自己的信用風險也越高,獲得貸款的可能性就越小。

此外,徵信記錄由2年延長至5年,用2年還款記錄來覆蓋之前的逾期記錄也將成為歷史,因為新版個人徵信報告會記錄5年內的逾期狀況,即使銷戶也無法洗白“黑歷史”。

以前,新增徵信信息的時間在一個多月,有人便利用信息採集的時間差來套取銀行的貸款,而新版個人徵信報告要求相關機構在採集數據的節點上,以T+1日向徵信中心報送最新數據。新增的“還款金額”還展示了用戶最近半年月均應還金額。比如,截止到2019年3月,某行信用卡額度40000元,已使用額度275元。通過以上信息,有助於金融機構判斷用戶是否“以卡養卡”。

值得關注的是,在新版個人徵信報告中,共同借款人的徵信報告中均會體現負債。假設夫妻雙方共同還款,男方主貸,以往女方的徵信報告中不體現負債,而新版徵信報告中,作為共同借款人,夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

有人舉了個例子:一對在婚前一起湊了首付的夫妻,為了給未來留下享受買首套房的資格,特地把房產掛在了丈夫一方的名下,並且在貸款時也全以丈夫一人的名義。如果未來通過“假離婚”,名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。在新版徵信報告之後,將有效抑制“假離婚”的情況出現。

延伸閱讀:上海也有徵信平台,交通違法被納入徵信

讓失信者寸步難行,讓守信者一路暢通,查個人徵信除了中國人民銀行徵信中心個人信用信息服務平台,還有信用中國(上海)。這是上海市的公共信用信息服務平台,用戶不僅可以在該網站的“信用服務”板塊查詢自己的信用情況,還可以進行海關高級企業認證名單查詢、稅務A級納稅人名單查詢、經營異常名錄、失信被執行人查詢、重大稅收違法案件查詢、非法集資失信名單、“天使基金”異常名單、电子商務領域失信黑名單等。

近日,上海已將126種交通違法行為納入市公共信息服務平台,並開始在不同場景下使用這些失信信息,對相關個人和企業做出失信懲戒。以前,自然人一年內有5次以上道路交通違法逾期不履行處罰規定就會被納入市公共信息服務平台。從今年開始,企業如果存在因為責任不落實,導致一年內名下營運車輛百車事故達到30起及以上的“隱瞞有關情況或者提供虛假材料申領機動車駕駛證”等情形,也會被納入市公共信息服務平台。截至目前,單交通方面,納入徵信的內容共計有10類情形,涉及126種交通違法。交警部門則會對失信人做出限制,比如在實施行政許可工作中,將此類個人和企業列為重點審查對象,限制獲得相關榮譽稱號等。

據統計,除了交警部門,2018年全市有10餘家單位調用查詢了市公共信用信息服務平台上的交通管理信用信息,先後查詢32萬餘次,用於本單位信用核查、補貼發放、評選先進、表彰評選、公務員招錄等方面。如果你在該平台上有信用污點,很可能會影響評選、獎勵,甚至報考公務員。在2015年的上海公務員考試中,上海市公務員局就通過市公共信用信息服務平台,查詢了31968名網上報名人員的信用狀況,發現2名報考人員分別存在法院生效判決未執行記錄,上海市公務員局對他們做出報名審核不予通過並退還相關報名費用的決定。

按照該信用平台搭建之初的設想,違法搭建、群租、破壞房屋承重結構、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息都會被納入上海市公共信用信息服務平台,供政府部門、信息主體自身、信用服務機構等查詢。不過,市信用平台信用記錄有時間期限,一段時間后就會清除負面記錄。根據情況期限有所不同,有的期限是1年,有的長達5年。

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和信貸註冊資本增至10億元 或為P2P備案做準備

5月20日消息,天眼查數據显示,美股上市公司和信貸(NSADAQ:HX)的運營方和信电子商務有限公司近日完成工商信息變更,註冊資本金由1.05億元增加至10億元。

此前據媒體報道的P2P備案試點工作方案显示,區域經營機構實繳註冊資本不少於5000萬元,全國經營機構實繳註冊資本不少於5億元。自方案流出至今尚不足兩個月,包括拍拍貸、小贏網金、你我貸三家美股上市平台在內,共計10餘家網貸機構完成實繳資金達到5億元及以上。

相關報道指出,全國網貸機構的行政核查已經結束,而北京地區行政核查稍晚一些,預計會在6月結束,屆時預計會有一些網貸平台進入試點備案程序。在總結試點經驗的基礎上,按照防範重大風險三年攻堅戰的總體實現要求,將在2020年完成全國範圍內存量網貸機構的備案登記工作。

針對當前備案進度與平台發展趨勢相關問題,和信貸方面表示,和信貸一直緊密配合監管方相關工作,隨着合規檢查工作持續深入,對行業和用戶來說都是一種積極信號。

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小米金融用戶“被逾期” 互金行業技術性風險不容忽視

日前,許多在小米金融APP上借款的金融消費者反映,自己明明向小米金融還了款,卻莫名其妙地收到銀行發來的“逾期”警告短信。用戶林先生展示了自己收到的“逾期短信”,短信警告稱將把逾期信息報送至“金融信用信息基礎數據庫”。林先生稱,自己一年前開通了小米金融,總共申請了大約5萬元貸款,每一筆都按期歸還,沒想到突然遭遇“被逾期”。

據了解,小米金融主要是圍繞個人金融需求來提供服務的互聯網金融公司,從事投資理財、貸款、證券、保險等。小米金融公開披露信息稱,出現“還款被逾期”,原因是小米金融與銀行之間的對接系統出現異常。

對此,中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示,此事說明金融領域的技術性風險因素已不容忽視。當前,利用“互聯網+”、人工智能、大數據等技術手段提供的金融服務,涉及主體多、業務流程長,相關方需要高度重視技術性風險,特別是金融科技平台公司、銀行與客戶三方之間的業務處理。

甄新偉稱,我國金融科技發展很快,不僅重塑了很多傳統金融服務,還催生了很多新的金融業態。金融與科技緊密相融,對我國金融監管也提出巨大的挑戰,特別是針對以新科技為代表的信息技術應用領域。建議金融監管部門加強信息技術監管人力資源配置,積極關注金融科技市場最新發展變化,酌情建立完善科技金融服務標準、安全標準等監管體系,保障金融科技行業健康發展。

此外,金融消費者權益保護不容忽視。不少收到“貸款逾期”短信的金融消費者表示,擔心自己的“逾期記錄”很可能已經被上報至相關“徵信系統”,從而影響自己的信用記錄。對此,湖南日月明律師事務所合伙人戴曙光稱,金融消費者通過中間機構還款出現問題存在兩種可能。要麼是中間機構已經轉款但由於各種原因銀行沒有識別,要麼是中間機構根本就沒有轉款。對消費者而言,如果中間機構是銀行的代理人,借款人還款給中間機構,不論中間機構有沒有將錢轉給銀行,借款人的還款義務均已經清償完畢。

甄新偉稱,在“還款被逾期”事件中,金融消費者個人徵信記錄很可能受到影響,但消費者卻是無辜的。保護好事件當中金融消費者的合法權益非常重要,小米金融及銀行機構應與徵信管理部門妥善溝通解決,並及時向相關消費者披露進展情況。

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