信用卡分期里的那些套路 | 銀行分期 |
2019-04-19 10:53
來源:認真者
信用卡分期套路深，今天就挖一下信用卡分期中的套路，避免被“坑”。
一、信用卡分期里的套路
目前的消費分期幾乎都號稱是“免息”，但其實還會收取手續費：
分期零利息≠沒有手續費
舉個例子：
這小明終於要和女朋友去見未來的丈母娘大人了，於是小明在商場里買了一些見面禮，用農行信用卡消費了1000元。隨後，他收到一條銀行發來的推銷分期短信：
看這條短信，每期費率0.6%，那年利率是不是就是乘以12等於7.2%呢？其實不是的。
這就涉及到名義利率和真實利率的區別。
區別在於，銀行宣傳的還款方式是左邊的，每個月付6元利息，166.67元本金。按道理每個月的計息本金因為還款在逐步遞減；
對應利息也應該逐步減少才對，然而並沒有，每個月還是需要支付6元利息，所以實際利率會比名義利率高，已經還掉的本金還在交“手續費”。
如果按照科學的等額本息還款方法，本金和利息的組合是每個月都在變化的，雖然每個月看起來本息合計都是172.67元。
如果按照等額本息的還款方式倒推，實際年化利率是12.24%。
大家可以直接參考下面的表格，看看自己銀行信用卡分期的真實利率：
也可以通過網上搜索貸款計算器，把自己的借款金額、還款期限填進去，然後試着填真實利率，得出結果，如果得出的結果和實際的還款情形一致，那這個数字就是真實利率。
下圖是招商銀行網站的貸款計算器：
二、銀行為什麼要精心“設計”信用卡分期套路？
答案其實很簡單，當然是有利可圖了。
1、潛力無限的信用卡市場
無論是從信用卡市場前景還是從銀行利潤來源來看，信用卡都是銀行業務的“當紅辣子雞”。
舉個例子：
浦發銀行2017年上半年信用卡業務收入218億，信用卡中心九千多人，整個浦發五萬一千多人，佔比17%；再加上營銷費用、壞賬成本，全部成本估算78億，利潤估算140億。
浦發銀行信用卡業務收入佔全部收入的四分之一，卻貢獻了二分之一的利潤。
這下你知道信用卡的威力有多大了吧？投入回報比非常划算。
目前，全國擁有信用卡的人全部加起來才2億，按14億人均的話，人均持有信用卡約0.45張，按照其他國家的經驗，人均持有2張的話，還有3.5倍的市場待開發，前景也是一片看好。所以銀行有十足的動力來發行越來越多的信用卡。
2、為什麼銀行玩命推銷分期？
來看一下整個銀行業的統計數據：
國內銀行業的信用卡業務，基於信用卡的信貸利息收入+分期手續費+滯納金，占信用卡總收入約85%，傭金，年費，取現手續費等其他加起來一共佔15%。
這下你知道銀行最看重的利潤是什麼了吧？
刷卡費不是最重要的，信用卡年費也不重要，重要的是利息、分期手續費和逾期滯納金。分期“套路”產生的手續費正是銀行利潤的重要來源。
三、銀行分期利率盤點排名
看完上面內容，你發現分期利率好貴啊，不分期行不行？
我的建議是不要分期太大的金額，幾百一兩千塊錢分一下，讓銀行看到你願意交分期保護費的態度就可以了。畢竟信用卡最大的利潤來源就是分期收入，如果你還堅持不分期的話，就取決於你想不想讓銀行“喜歡”你啦。
下圖是各行的分期實際利率一覽，供大家參考。
不同的分期，情況也不同。比如，
3期：工商銀行信用卡3期的手續費率為1.65%，真實利率為9.9%，可以說是所有銀行中費率最低的，可以優先考慮工行；
6期：招商、興業、中信差不多；
9期：農業銀行、工商銀行、中國銀行分期費率比較低，每期為0.6%；其他的其實相差無幾，大家可以看看哪家在搞活動分期費率能打折，到時候可以對比一下，再作選擇；
12期：中行、農行、工行、建行四大銀行的費率最低，每期為0.6%，平安，興業、渣打、光大費率都在0.75%附近。
總結：
分期並不可怕，給銀行貢獻點利潤有利於提額。但是應該認清分期利率中的“套路”，搞清楚真實利率是多少，避免拿着年化15%的資金，賺10%的收益。
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